牛艳 哈尔滨住房公积金管理中心农垦分中心

摘要：我国住房体制改革后，住房公积金管理制度存在一定的金融化问题，对我国现代住房金融体系的发展产生了不利的影响。在此种情况下，加大力度对我国住房公积金管理制度金融化问题进行分析和研究，是非常必要的。本文就此进行简要分析，仅供相关人员参考。

关键词：住房公积金；管理制度；金融化

随着我国住房体制改革的推进，住房公积金管理体制不顺、属性认识不清的问题日益突出，导致住房公积金的管理机构职能虚化，社会分配出现扭曲等问题，严重制约着我国住房公积金管理制度的发展，因此，我国应当立足于公积金金融化的方向，建立一套适合我国国情的现代化住房金融体系。

一、我国住房公积金管理制度金融化的现状及存在问题

住房公积金制度在我国国民经济发展中扮演着重要的角色，一定程度上促进了我国住房保障体系的稳定运行，为家庭住房条件的改善提供了有效的资金支持，但就实际情况来看，住房公积金管理制度金融化方面仍存在诸多问题。

（一）住房公积金的管理结构不完善，实际运行过程中容易脱节

我国住房公积金管理实行“住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督”的管理原则。住房公积金管理委员会作为决策机构，受到财政部门、审计部门以及建设部等相关部门的监督和管理，大部分的住房公积金中心实行区域化管理，从实际情况看，因监管力度不够和独自区域化封闭操作，极易导致监管效率较低和重大事项的决策受到行政部门的干预等状况发生。从宏观层面来看，住房公积金的政策性和金融性出现严重脱节情况，严重制约着住房公积金管理制度的运行效果，不利于社会的综合发展。

（二）社会分配不公正，导致不公正化程度的扩大

住房公积金缴交的主要对象是国家机关、社会团体、企事业单位的职工，虽然个体工商户、自由职业者也被纳入制度覆盖范围，但有些地区的公积金管理中心仍以收入不稳定、存在风险隐患为由将这部分低收入群体拒之门外，使他们的合法权益不能得到保障。其次，为降低公积金贷款风险，在贷款资格审核环节上必须要参考借款人家庭真实收入情况，以保证其充足的还款能力，因此，高收入者非常容易通过贷款资格审核，而低收入者受苛刻条件的影响，审核通过机率很低，自然也不能享受公积金低息贷款政策的优惠，只能以低于市场利率的水平进行储蓄，这样实际上造成了低收入者缴存公积金为高收入家庭公积金贷款提供补贴的不公平局面。

随着我国不同地区、不同行业和不同职位的收入差距逐渐增大，在一些发达地区已出现两极分化的倾向，收入差距造成公积金制度惠及面欠缺公平，收入分配的公积金缴存制度也造成了社会第二次分配的不公平。

（三）监管制度不健全，缺乏有效的监管机制

我国的住房公积金制度自建立以来，为解决职工家庭的住房问题建立了一条政策性融资渠道，发挥了很大的作用，但是近年来公积金监管混乱、使用率下降、刑事案件频发等一系列负面事件，让住房公积金在群众心中“有序”的形象愈发模糊，住房公积金的风险防范压力也越来越大。造成风险隐患的根本原因是我国的住房公积金制度存在很大的漏洞，公积金管理中心虽然是国家事业单位，但却在人们心目中扮演着金融机构的角色，这种错位的定位使公积金管理中心不受金融监管，导致监督的错误，使资金管理缺少安全性保障。

二、加快我国住房公积金管理制度金融化的有效对策

（一）扩大住房公积金的实际覆盖面

就当前我国住房公积金管理制度存在明显的金融化问题，通过系统分析后发现扩大住房公积金的覆盖面是改善住房公积金金融化问题的有效手段，对拉动消费及房地产及相关产业发展起到重要作用。

首先，应当坚持做好分类推进工作。国家行政机关、事业单位以及社会团体等要做到全面覆盖，充分发挥带头作用；推动非公企业单位建制，加强对建制阻力较大的非公企业单位进行政策宣传和引导，鼓励其完善自身运行体制和经营模式，调动单位为职工缴存住房公积金的积极性；提高企业职工的维权意识。通过网站、微信、微博等新型媒体宣传、发放政策宣传手册，让职工了解住房公积金制度是单位应履行的义务和职工应享受的合法权利，切实提工职工的维权意识，逐步扩大建制范围。

其次，应当坚持循序渐进的原则，扩大住房公积金实际覆盖面。归集扩面潜力主要集中在非公企业，在非公单位建立住房公积金制度过程中，应当遵循“低门槛建制，后调整到位”原则，从扶持非公企业发展角度考虑，对经济状况较差的企业可采用适当降低缴存基数和缴存比例的方式，缓解企业缴存压力，待企业经济效益稳定后，再将基数和比例调整到国家规定标准。

（二）提高贷款的实际利用率

住房公积金制度本质上具有政策性和金融性双重属性，因此在住房公积金管理过程中，应充分利用金融创新工具，对公积金贷款限额以及贷款条件等各项因素进行合理化控制，做到“应贷尽贷”，支持缴存职工购买基本住房，提升贷款的实际利用率，以促进住房公积金管理制度金融化，增强制度的社会效益。

一是要提高贷款的限额，各城市管理中心应当结合当地社会发展实际和区域内房地产市场的实际情况进行系统化衡量，要始终坚持政策性住房金融的特点，严格执行国家房地产市场调控方针，立足于社会群体的切身利益以及实际需求，适当调整住房公积金的贷款限额，为缴存职工家庭改善住房条件提供有力的资金支撑，提高社会群体生活质量和生活满意度。

二是适当放宽贷款条件。住房公积金积贷款限制条件较多，许多有住房需求的人无法取得贷款资格，这也是造成住房公积金使用率低的主要因素。管理中心应当结合商业银行的贷款条件来对住房公积金贷款政策进行适度调整，对贷款利率进行优化设计，针对不同收入群体制定差别化的贷款政策，使住房公积金的贷款能够优于商业银行贷款，切实提高住房公积金实际利用效率。与此同时，还可以为收入较低的职工开辟绿色通道，适当给予增加贷款额度、下浮利率等政策优惠，帮助低收入家庭解决住房困难。

（三）拓宽住房公积金资金融通渠道

住房公积金从归集、使用到回收增值，整个资金流转过程本质上就是一种金融活动。住房公积金制度实现可持续发展的关键是要重视住房公积金的金融属性，管理中心应当积极转变运营方式，创新资金融通手段，在有效保证资金安全的基础上，可以将住房公积金纳入到证券市场中，将低流动性的住房信贷资产转化为高流动性的证券，促进住房公积金的保值增值，同时也达到化解流动性不足的目的。住房公积金资金运营要逐渐向市场化发展，应建立一套科学化的住房公积金管理和投资运营模式，并结合社会发展实际不断进行完善和创新，从整体上解决我国住房公积金管理制度的金融化问题。

（四）完善住房公积金的监管机制

住房公积金监管机制的完善，需要国家相关部门积极建立信息共享平台，真正实现住房公积金信息的公开化和透明化，实现工商部门、税务部门等的协调配合，建立规范化且高度统一的信息管理平台，实现政府部门信息共享，有效提高住房公积金的信息管理效率和实际使用效率。同时，国家财政、审计等相关部门应加强对住房公积金的监管力度，建立住房公积金的管理长效机制，对资金运营风险进行高效防护，集中力量对违法违规行为进行核查和处理，从而切实提高对住房公积金的监管质量。

另一方面，应进一步强化住房公积金管理中心建立有效的风险防范体系和内审管理制度和内控制度，对中心内部履行职责、行为规范、权力运用等方面进行动态持续监督，增加管理透明度。在执行财政部门收支预决算审核制度的基础上，还应当建立除个人公积金贷款之外的其他类型的指出项目财政专户代理和资金共管制度，妥善解决住房公积金管理制度金融化问题，推动国民经济的综合发展和社会进步。

三、结束语

从宏观层面来看，住房公积金管理制度的发展，应当以保障我国居民的住房基本需求为根本目标，在掌握住房公积金政策和金融特性的基础上，明确政策性的住房保障制度的金融化发展方向，促进住房公积金管理制度的科学化发展，建立一套现代化的住房金融体系，从而促进我国国民经济的发展以及社会的稳定运行。

参考文献：

[1]郝维.我国住房公积金管理制度金融化问题.经济视野，2013（1）

[2]胡彦.对我国住房公积金管理制度的思考.江苏商论，2014（18）