李尚发     华南理工大学

摘要：经济全球化的深入发展，使得中小企业早早登上了历史舞台，而其所扮演的角色，不管在我国或者在其他国家，其重要性不言而喻。发展和壮大中小企业，也是当前各国的重中之重。我国政府也不例外，为了促进和鼓励中小企业的进一步发展，持续地出台了很多相关政策予以支持。然而，考虑到商业银行和中小企业的问题不是存在一天两天了，比如：商业银行的信贷业务、中小企业的信用等等，这些问题都需要二者行之有效地去解决。本文主要探讨了我国中小企业的发展现状及地位，以及分析我国商业银行对中小企业信贷的概况，并提出了商业银行对中小企业相关信贷政策。

关键词：商业银行；中小企业；融资政策

前言

在特朗普当选了美国的新总统之后，其要通过国际贸易方面上来制裁中国。随着中美贸易战的打响，中美双方做出了回应，对相关产品征收高额的关税。最终会造成两败俱伤，相关产业也会因此而下滑甚至被替代。因此我们要进行深度思考关于中美贸易战所可能造成的影响。当前，中小企业已逐步发展壮大，成为国民经济发展、社会稳定的重要力量。因此，促进中小企业发展对于促进我国社会发展有着重大的意义。然而，融资难是绝大多数中小企业发展所面临的问题，变得举步维艰。

一、我国中小企业的发展现状及地位

中小企业已经成为我国国民经济和社会发展中的重要力量。假如把国民经济是一栋建筑，那大中型企业就是这栋建筑的框架和骨干，而众多的中小企业则是堆砌起来的一面面墙和砖瓦。一般来说，在数量上中小企业是具有绝对的优势，能够创造产值与利税、为大中型企业提供配套服务、促进良性竞争、推动经济结构调整，创造就业机会、改善人民生活水平和促进社会稳定等方面，发挥着不可估量的作用。据数据统计，在我国，中小企业在数量上占全部企业总数的99％以上，同时其就业人数在全部企业就业人数的占比高达85％以上，其所创造的总价值（含产品和服务），占国内生产总值的60％以上。与此同时，中小企业还创造了全国70％的进出口总值，74％的技术创新、66％的专利发明以及82％的新产品开发都来自于中小企业，这些成绩是非常可观的。甚至在某些方面，许多中小企业要更为出色，比如一些新兴的科技型小企业，和国有大中型企业相比，其经营模式和体制更为灵活，善于迎合市场的需求，具备很强的生存能力。回顾过往，很多大中型企业最初也是由小企业发展而来的。可以理解为，大型企业和中小型企业是相辅相成的，无法分离的，中小企业在社会经济中的地位举足轻重。

二、我国商业银行对中小企业信贷的概况

（一）政府的政策支持力度不够

截至目前，我国的所有制性质的中小企业，在法律和权利上的不平等现象频现，究其原因，是因为我国从未颁布过一部完整的关于中小企业的法律。在我国，现在政府逐步开始重视中小企业的发展，实行了一些政策和措施，但“雷声大，雨点小”的始终是杯水车薪，缺少实质性的改变，中小企业依旧处于受限的局面。在融资方面，中小企业还是无法获得商业银行足够的重视，没有建立完善的制度与体系。

（二）金融机构体系的缺陷

在我国的融资这一块，企业融资的绝大部分来源于银行贷款。在贷款市场上，我国四大国有与国家控股的商业银行占据着主导地位，现实中，大多数银行更倾向于贷款给大型企业，规模效益大，风险小。因此结合以上几个因素，银行不愿意贷款给中小企业，中小金融机构因此未能如愿获得相应的金融资源，自然而然中小企业的发展会受到影响。

（三）中小企业的融资受限于不完善的信用担保环境

据当前数据统计，我国累计有中小企业担保机构接近3 700多家，担保总额接合计有2 000亿元，中小企业因此获得的贷款高达1.35万亿元，可见中小企业的担保需求是供不应求的，因此务必要加强信用担保体系的建设。不对称的信息，和不健全的信用担保体系，为中小企业的融资创造了很大的阻力。即使目前中小企业信用担保体系正被某些地区不断尝试建立，但还有待验证，效果不够明显。因此，结合我国企业信用低、中小企业融资要素不周全，要想融资，单单指望于中小企业的信用担保条件，真的不太现实。

三、商业银行的中小企业信贷政策

 （一）大型商业银行的中小企业信贷政策

我国大型商业银行主要有五大银行：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行和中国交通银行，而且五大行的的综合实力远远高于其他银行，且具有更广的客户和业务范围，因此，中小企业如果能够获得来自于大型商业银行的帮助和支持，那可谓是如虎添翼。同时，考虑到中小企业贷款所带来的高额利润增长，银监会将会出台政策和措施，以支持商业银行推进对中小企业的金融服务，起到激励和指导作用。大型商业银行有了政策的鼓励，将会放宽对中小企业的贷款限制，提供强力支持。

（二）股份制商业银行的中小企业信贷政策

不可否认，商业的本质是盈利，股份制银行也不例外，在商业银行也是最为明显的。在中小企业信贷方面，缺乏了中小企业信贷完整的组织架构、信贷流程和定价技术，因此股份制商业银行可以说是有心无力，无从开展，使得商业银行的信贷风险增加，因此也阻碍了中小企业的发展。

伴随着股份制银行的壮大发展，业务覆盖全国各地，其对于中小企业的信贷融资的关注也逐步增加。为了加强与中小企业的合作，许多股份制银行特地制定了相应的措施。比如民生银行就是典型的例子，民生银行能够结合实际，针对批发贸易类小微商户，及时推出商贷通乐收银业务，制定新型支付结算服务产品，支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算。除了传统POS，第三方电话支付也可以运用自如，具备非常全面的功能：刷卡收款、转账付款等。极大的方便了中小微企业支付结算业务，许多问题也随之迎刃而解。之所以，民生银行关于企业网上银行服务企业流程的设立，极为安全可靠，便捷，大大提高了企业和银行之间的业务办理效率。

（三）城市商业银行的中小企业信贷政策

成立城市商业银行的初衷，是为了更好地服务当地的金融业，经历了十年如一日的稳扎稳打，城市商业银行已经尽显成熟之风，颇具规模。尽管还有些不足需要改进，但目前很多城市商业银行已经实现了股份制改革，特别是消除不良资产，降低不良贷款率，改革经营模式等方面有了很大的改观，当地的市场份额相当可观。比如，上海银行凭借着惊人的发展速度，现已跻身成为全球银行500强行列。

在未来的社会经济发展中，中小企业将会凭借自身所具有的优势，以及适应能力，从而超越大企业成为代表社会经济发展方向的主流。同时，我国商业银行必须要加快转型，才能更好的迎接亦趋激烈的竞争，求生存，谋发展。之所以，当前我国金融经济界共将高度关注和重视商业银行与中小企业的可持续发展。

四、结束语

总而言之，中美贸易战不一定真正爆发，或者可能只是发生在局部，但我们要未雨绸缪，居安思危。作为美国第一大贸易伙伴，中国具备相应的牵制力，要占据主导地位，占据与美国谈判的地位。结合我国中小企业发展时间较晚，我国政府和商业银行对中小企业缺乏足够的政策支持。考虑到当前的竞争白热化，之所以，商业银行和中小企业齐心协力，加强合作，商业银行通过提供贷款给中小企业获得收益，而中小企业获得资金来扩大规模，促进自身的发展，同时也推动这社会经济的进一步发展。

参考文献：

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[3]陈斌.中小企业信贷融资困境与区域性民营银行的构建[D].福建师范大学，2006