范嵩   北京财贸职业学院

基金项目：本论文受北京财贸职业学院2018年学校科研计划一般课题“互联网金融专业人才需求研究”项目资助。

摘要：随着国家的进步，社会经济的发展，我国小微企业实现了跨越式发展。而促进小微企业融资及发展的重要力量就是互联网金融的支持。互联网信息技术的发展逐渐改变了我们的生活方式和工作方式，也促进了很多传统行业的转型升级。在今天这个互联网时代，小微企业是市场经济活动的主体，对于提高人民的物质生活水平和促进社会进步起着越来越重要的作用，而互联网金融为小微企业的发展提供了相应的资金支持。

关键词：互联网金融；小微企业；融资模式；创新研究

随着经济全球化和我国改革开放的不断深入发展，我国社会主义市场经济取得了长足的发展和进步，并且在互联网这个大时代背景下，促进了小微企业的迅速成长。现在，小微企业已经成为我国社会主义市场经济体系的重要组成部分，并且对促进大学生就业和增强我国经济发展动力起着至关重要的作用。虽然小微企业如雨后春笋般成长起来，但大部分小微企业仍然面临融资难的问题。互联网金融的出现进一步解决了小微企业融资难的问题，因为互联网金融的发展模式和小微企业的融资模式有更多“相通”的地方，而传统的银行信贷和资本市场的信贷有着本质性的区别。所以，对互联网金融与小微企业的融资模式进行研究有着重要的理论意义和现实意义，有利于进一步解决小微企业面临的融资难的问题，有利于更好的推动小微企业的发展。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

互联网金融是基于互联网信息技术的发展而提出来的一个新理念，它在互联网相关技术的基础上实现了办理传统的金融业务，并且打破了时间和空间的局限性。目前，社会各界对互联网金融的理解存在一定的差异性，有的专家和学者认为互联网金融的运行模式尚未成熟，并且市场信息的对称度没有达到相关的要求，因此互联网金融所提供的资金支持存在一定的风险。还有一部分金融从业者表示互联网金融作为一个新事物、新理念，它具有一定的先进性，但在一些方面还需要不断的改进和创新，但不可否认互联网金融带来的经济增长和进一步缓解了小微企业融资难的问题。所以，对互联网的金融的态度应该坚持一分为二的、全面的、辩证的观点。从理论上看，互联网金融是基于时代发展的产物，传统意义上的金融，并且在互联网平台上发挥作用的都可以定义为互联网金融。

（二）互联网金融的特点

1.充分运用大数据的相关技术

在今天这个互联网时代，我们每天都要和各种各样的数据打交道，并且运用数据分析商业模式、分析客流量已经是很多企业的“必备技能”。大数据把每个人的生活和工作都紧密联系起来，并且针对这些数据可以进一步挖掘每个人的行为价值。企业基于大数据的运用不仅可以实现对用户需求的分析，还能对相应的理财产品、金融信贷的风险进行分析。这是一种全新的分析方式，不仅具有一定的科学性、准确性，还进一步改变了人们投资理财的方式。阿里巴巴旗下的阿里小贷和淘宝网有效连接起来，并且把淘宝的数据接入数据库进行分析，可以准确判断商业信息，同时，还能够对用户的需求作出科学、合理的分析和判断。通过大数据对商业行为和商业模式进行分析可以有效为用户提供更多商业服务，对于用户来说，不仅可以提高生活质量，还能增强对大数据等信息技术的认识。

2.长尾理论

传统的银行借贷更偏向于大中型企业，这就增加了小微企业的融资难度，并且小微企业作为新兴的经济体。小微企业的发展只有源源不断的得到资金支持，才能在激烈的市场竞争中赢得市场、赢得未来。由于小微企业的融资模式和传统金融机构的商业模式有所区别，并且传统的金融机构更偏向于长尾客户。所以，小微企业只有选择在内容和形式上更加贴合的互联网金融，才能得到更广阔的发展空间。

3.快捷的服务

互联网金融的运行模式相比于传统意义上的金融机构的运行模式更加便捷，互联网金融都是通过计算机和互联网来完成整个操作过程，省去了排队、签合同等复杂的程序，不仅为用户节约了时间，还进一步提高了金融服务效率。同时，互联网金融不仅能够根据用户的需求提供相应的金融服务，还能切实保障用户的信息安全。例如，基于互联网金融的阿里小贷能够根据自身的数据信息分析用户的金融需求，并且可以把整个淘宝电商平台上的数据运用起来，使得用户可以根据自身需要快捷完成整个贷款的程序。

二、互联网金融与小微企业融资模式创新研究

（一）积极响应国家战略需求，改进融资方式

互联网金融与小微企业融资模式的创新不仅促进了互联网金融行业的发展，而且进一步拓展了我国的金融行业的服务项目，为金融行业的发展起到至关重要的推动作用。另外，互联网金融与小微企业融资模式的创新还进一步促进了小微企业融资难问题的解决，使得小微企业能够可持续发展。首先，互联网金融不仅为小微企业提供相应的资金支持，还为小微企业提供技术上的支持，通过资金的支持和技术的辅助使得小微企业在今天这个互联网时代对促进经济发展、社会进步发挥着重要的作用。其次，互联网金融在帮助小微企业快速发展的同时，也促进了当地经济的发展，并且有利于缓解大学生就业难的局势，只有秉承提高人民物质生活水平的初心，互联网金融和小微企业才能实现企业应该有的社会价值，才能让更多年轻人投入到“大众创业、万众创新”的时代浪潮里，从而提高我国经济发展的活力，促进我国经济又好又快的发展。

互联网金融与小微企业越来越受到国家相关部门的高度重视，并且已经成为国家财政政策扶持的重要行业。随着互联网信息技术的发展和我国金融体系改革的不断深入，国家对互联网金融的发展成果和小微企业的发展成果都给予了充分的肯定，并且在政策上、资金上也给予了大量的支持。这也意味着互联网金融是解决小微企业融资难的重要措施已经得到国家和社会各界的认可。同时，国务院办公厅还颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，其中，明确提出了互联网金融在解决小微企业融资难的问题上要充分发挥积极作用，进一步保证小额企业贷款增速不低于各项贷款的平均水平，也不能低于上年的同期水平。这样的规定不仅拓宽了小微企业的融资渠道，还增强了小微企业的发展动力。

（二）互联网金融与小微企业融资模式的创新具有紧密的联系

小微企业作为市场经济活动的主体，在促进经济发展，为社会提供更多就业岗位的同时也伴随着融资难的问题。小微企业要实现长足的发展目标，只有进一步解决融资难的问题，让更多金融机构认识到促进小微企业发展的重要性，才能拓宽小微企业的融资渠道。由于小微企业的体量小、规模小、经济效益增长缓慢，导致很多金融机构不看好小微企业的发展，并且认为小微企业存在信用体系缺失等问题。这些问题的存在也使得小微企业的融资更加雪上加霜，而互联网金融的出现，给小微企业的融资带来了新的希望，因为互联网金融具有便捷性、针对性、普惠性等特点。在互联网金融的扶持下，小微企业的融资途径越来越多，并且小微企业可以在融资的过程中找到新的合作伙伴和投资人，进一步降低了融资风险和难度。另外，小微企业要找准人民群众的需求和痛点，只有秉承提高人民群众的物质生活质量，才能更好地满足人民群众的需求。

（三）大数据融资模式

大数据融资模式是基于大数据的相关技术而提出来的一种融资模式，这种融资模式具有高效率、资金周转快等特点，并且所有的融资业务都可以在网上直接办理，不仅提高了小微企业的融资效率，还进一步降低了融资成本。在采用大数据融资模式的前提下，首先，应该对小微企业进行全方面的了解，其了解内容主要包括小微企业所从事的行业、经济效益、以及商业模式等，做了充分的了解后进行可行性研究分析，最后再针对小微企业的实际情况给予相应的资金支持。小微企业的财务状况、经济效益是决定其贷款偿还能力的重要指标。所以，在确定投资支持小微企业的发展前，其金融机构应该对小微企业作出全方面的评估。其次，在贷款程序完成后，其金融机构应该对小微企业进行调查，主要包括项目进度、资金流转和企业经营现状等，还可以把小微企业的相关数据导入大数据进行科学、准确的评估分析，为小微企业的发展出谋划策。另外，利用大数据的相关技术可以帮助小微企业占到适合自身发展的商业模式，再进一步对消费人群进行分析，有利于小微企业开展多项业务，以提高企业的经济效益。

（四）众筹融资模式

众筹融资模式是基于互联网和人民群众的力量而形成的一种融资模式，这种模式具有效率高、资金周转快等优势，并且时间比一般的融资模式长。所以，小微企业可以借助互联网平台来实现资金众筹，同时，要选择具有营业执照的正规网络金融平台，避免上当受骗。目前，国内众筹一般分为两种方式，一种是股权众筹，另外一种是创新众筹。股权众筹指的是小微企业可以在正规的网络金融平台上发布融资信息，让其他的金融机构或者投资人看到，通过这种方式来获得相应的投资，同时，小微企业可以把自己的优势和产品放在网络金融平台上，以得到金融机构和投资人的青睐。在今天这个互联网时代，只有充分运用互联网的新技术、新理念来创新传统金融的服务模式，同时，金融机构进一步转变发展理念，使得市场经济中的各种合法的经济组织都能获得相应的资金支持，才能为经济发展营造一个良好的融资环境。

三、结语

综上所述，小微企业已经成为我国社会主义市场经济体系的重要组成部分，并且对促进大学生就业和增强我国经济发展动力起着至关重要的作用。虽然小微企业如雨后春笋般成长起来，但大部分小微企业仍然面临融资难的问题。互联网金融不仅为小微企业提供相应的资金支持，还为小微企业提供技术上的支持，通过资金的支持和技术的辅助使得小微企业在今天这个互联网时代对促进经济发展、社会进步发挥着重要的作用。

参考文献：

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