江丽思     吉林省经济信息中心

摘要：二十一世纪是中国经济快速发展的时代，中小型企业在政策的扶植以及经济形势的带动下得到了全新的进步，然而在实际的经营中，中小企业如何才能进行融资，成为了十分难以解决的问题之一。想要解决资金不足的情况，改进中小企业经营现状，就必须要对融资模式进行创新和发展。

关键词：中小企业；融资方式；创新

引言

无论是在中国还是在一些经济发达的欧美国家，中小型企业的融资都十分困难，为了提升融资质量改进经营状态，本文就立足于民营中小企业融资难的各种原因，对民营中小企业如何才能完成融资模式创新进行了分析和探。

一、导致民营中小企业融资难的因素分析

（一）企业经营机制存在缺陷

许多资产评估机构没有发挥自己应有的作用，很难准确而高质量的完成中小企业仪表评估工作，企业的运营状态如何无从得知，在这种情况下金融机构自然无法为企业提供贷款。民营中小企业的管理层人员能力严重不足，很少有人能够理解和掌握财务管理方面的知识，在进行融资的过程中出现管理断层的问题。另外，许多民营的中小企业因为这样或者那样的情况，账簿并不集中，会计登记信息模棱两可可信度较低，银行无法顺利的估算企业的还款能力。

（二）金融产品及服务创新力缺乏

中小企业经营的规模比较小，没有一个合适的融资渠道，特别是近几年中小企业数量急剧增长，各行各业都有民营小中企业的身影，这样一来企业很难制定一个特殊的融资帮扶政策以及具体的实施方法。中小企业在经营的过程中许多信息都是非公开化的，银行等金融机构想要收集到所需要的资料往往要投入更高的成本。最后，中小企业经营的创新思维不够突出也是十分突出的一种问题，很多产品的生命周期都不长，企业的盈利不稳定。

（三）缺乏金融贷款专营机构

从现阶段来看，中国的金融机构中还没有一个专业化的金融贷款营业服务机构，再加上中国金融市场融资准入制度，民间资本很大程度上是无法顺利与金融行业联结的。现阶段来看，有小部分关注中小企业融资情况的信贷公司存在，然而无论是数量还是工作质量，都远远达不到应有的标准。

二、民营中小企业融资模式创新对策思考

（一）建立透明的财务信息公开平台

上文中我们提到，中小企业之所以无法顺利的进行融资，最大的一个原因就是银行和企业所能获得的信息量有所差异，中小企业必须要尽快的建立一个公开化的财务信息公开平台，利用好互联网技术，在网络平台上对拥有权限的人展示财务信息，从而改进现阶段中小企业财务信息渠道不畅通的情况，尽可能的让银行能够获知到中小企业的财务情况，降低银行了解中小企业的难度，提升融资成功的可能性。

（二）构建中小企业间接融资体系

首先，要尽快的设计一个有针对性的融资性服务机构，立足于民营中小企业不同的特征构建专业化的金融机构，或者是在一些大型的现有的金融机构中设置专门的中小企业融资窗口，这在目前来看是各个国家普遍接受的一种中小企业融资扶植手段。这种小型的金融融资机构，是依托于中小企业高速发展而出现的金融机构，加大力度、加快速度方案非公有制金融机构发展，能够将大型商业银行在行业内部的主导地位打破，保证金融机构的互相竞争。现在看来，还是需要根据金融体制改革的实际变动，提升对非公金融机构的改造速度，从而保证其能够更好的给中小企业的发展提供帮助，另外，应该允许企业资金融入到金融机构中去，让民间资本成为融资的重要推动力。专业化的金融融资机构可以和民营中小企业达成合作的意向和关系，除了给中小企业提供贷款之外，还能够给中小企业提供有效的市场信息以及高质量的企业管理方式，二者之间的关系越紧密融资就越简单。其次，必须要尽快的落实民营中小企业信用体系构建。中小企业想要获得贷款就必须要拥有信用保证，目前世界范围内的很多国家都已经建立了信用保证资金体系，由政府提供足够的拨款和预算作为借款方违约赔偿金，这对于保证中小企业融资顺利完成有着非比寻常的意义。

（三）建立金融贷款专营机构

将已经成型的、获得了一定发展的、拥有合格经营模式和管理体系的中小银行发展起来，或者是以政府为主要推动力量设置小型政策银行，另外还可以允许民间资本组成民营银行。其中发展中小银行的过程中可以以城乡信用社等作为基础进行改进和完善，把地方银行存在的积极作用充分的发挥出来，将其熟知本地经济发展态势的优势展示出来，构建村镇银行、小额贷款机构等等，给中小企业的发展带来新的可能性。

（四）政府及金融机构的积极参与

民营中小企业的融资问题想要得到彻底的解决，还需要政府和金融机构的合力参与，否则只能是流于表面无法深入。举个例子来说，政府要构建一个中小企业的信用担保体系，提升中小企业的信用制度完善程度，并且改进信用担保方面的有关问题。尽快的将中小企业之间互相担保、联合担保的机制构建起来，将风险共担变成中小企业得以融资的重要保证。从金融机构的角度来讲，需要提升融资的支持力度，逐步的、循序渐进的提升中小企业融资服务的水准。尽快的找到符合中小企业发展和进步的融资手段，商业银行也必须要对融资方面的工作方法进行整理和改进，放宽中小企业融资标准，精简贷款审批程序。

（五）注重中小企业的信用建设

在中国特色社会主义市场经济中，企业想要得到进步和发展最重要的一点就是必须要讲信用，特别是中小企业的经营发展就更需要信用保证。很多中小企业没有意识到这一点，导致了商业银行普遍不愿意提供贷款，在实际的融资过程中迟迟不予以还款或者是直接逃避还款额问题并不少见，在短时间内可以说是得到了一定的利益，然而从长远来看，企业的稳定发展将难以实现。在社会化进程的不断推进之中，信用二字越来越成为了人们关注的话题，中小企业的信用度如果存在问题，想要进行融资将会是难上加难，因此尽快的提升中小企业的信用意识，加强信用建设是我们必须要进行的一种创新尝试。

（六）注重融资产品的创新

随着我国信息技术的发展，民营中小企业的融资也有了新的途径，网络贷款就是其中之一。网络贷款相对来说难度更大，因为不存在最基本的抵押物品等。网络贷款是银行的一种突破性的发展，主要通过需要贷款企业的信用度评级作为标准，根据不同信用等级发放不同额度的贷款，对于一些网络业务比较多的中小企业来说，网络贷款是最好的融资产品之一。但是现阶段，在我国运用网络融资的企业不多，因为发展时间尚短，具有一定的局限性，相比于传统的融资模式，电子商务的信用度评价等级还存在着很多不足之处，而且一些企业利用漏洞，通过进行虚假操作，掺杂着很大的水分，从而骗取较高的信用度。因此，网络融资模式目前还不能完全推广使用，目前只能对市场上的极小的一部分企业使用，而且贷款额度也有一定的限制。不过随着经济发展越来越快，网络贷款必然会是未来融资的发展趋势，传统的营销模式会逐渐被互联网营销模式所代替，在网络上经营运行的公司会越来越多。网络贷款未来一定会被当作主要的融资模式而被大部分企业广泛应用。另外，中小企业也可以将电子仓单当作一种有效的融资模式，仓单作为一种期现货的实物凭证，具有完备的进行抵押融资的功能。通常来说，企业在建立电子仓单的过程中往往需要投入许多资金，导致企业的资金成本不断提升，这显然是中小企业很难承受的。假如能够利用好电子仓单得到银行的授信，就能够有效的缩减一部分投入。电子仓单进行融资，目前来说还是一种比较新的尝试，除了为中小企业提供了解决融资问题的新思路之外，也能够给企业、仓储公司等带来共同性的增收。

结语

总而言之，想要将民营中小企业融资困难的问题解决掉，还需要根据中小企业目前的发展情况以及融资困难的原因进行分析，并且以此为基础加以创新。从加强融资产品创新、提升中小企业信用质量、政府加强职能等几个方面分别进行创新和尝试，增加新的融资产品和融资渠道，鼓励民间资本进入融资，从而有效的保证中小企业的融资渠道。