王锐 隽文静 吴桃银 陕西理工大学

摘要：欠发达地区小微企业的发展一直都是国家金融和财政政策扶持的重点。在金融改革与互联网创新背景下，互联网金融在欠发达地区小微企业的发展中起到了重要作用。通过研究互联网金融在欠发达地区小微企业面临的问题和运用优势，以及互联网融资模式及其在欠发达地区小微企业中的应用与实施，提出相应的对策与建议，以解决欠发达地区小微企业融资难的问题。

关键词：互联网；融资；欠发达地区；小微企业

引言

长期以来，小微企业融资难的问题尤为突出，资金和人才的短缺抑制了欠发达地区小微企业的发展。互联网金融的发展为小微企业提供了新的融资渠道，使小微企业融资难问题得到有效缓解。本文基于对第三方支付、P2P贷款、大数据金融、众筹融资、信息化金融机构、互联网金融门户等主要互联网金融模式进行分析与探究，得出互联网金融平台能够有效解决传统的小微企融资难问题，为小微企业带来资金支持。

一、欠发达地区小微企业融资现状

与发达地区小微企业相比，欠发达地区小微企业发展滞后、生存竞争压力大；由于规模小，市场占有率低，产品销售困难；城乡居民收入较低；自有资金不足；开放水平低下等原因欠发达地区小微企业对金融机构贷款的依赖度达79%。据了解，欠发达地区金融机构在进行资金支持时，重点在于支持垄断行业和大企业，并且倾向于为小微企业提供短期贷款，实行量体裁衣，不能从根本上解决小微企业的融资问题。其资金缺口主要依靠自身弥补，其总额占到资金总额的71%以上，向银行借款取得的资金不及资金总额的20%。其次由于由于小微企业自身规模小、素质不高，很多方面的管理都存在缺陷，从而导致小微企业面临更加严峻的考验。近年来，小微企业数量增长较快，经济总量不断增加，企业调结构、转方式、促发展的意愿增强，但也面临着生产资料和要素价格较高的问题，面对这一系列问题，国家给予了大力支持，针对小微企业发展存在的问题，国务院近年来出台了一系列的相关政策措施，从我国经济发展现状可以看出小微企业是国民经济发展的主力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥着极为重要的作用，所以加快发展欠发达地区的小微企业更是迫在眉睫。

二、互联网金融在欠发达地区小微企业中面临的问题

虽然互联网金融能够在一定程度上缓解欠发达地区小微企业融资难问题，但也存在着一些风险和问题。

（一）法律空白

互联网融资法律体系有待修正和完善，在互联网金融门户中进行借贷交易时，借贷双方的法律法规只适用于传统的金融业务，对于网络借贷平台的业务资格确定、借贷双方和借贷平台之间的权利义务的确定、网络借贷中利率的确定以及网络借贷产生的违约风险等问题，到目前为止尚未出台相关法律法规加以规范。

（二）监管缺失

在互联网金融借贷过程中没有明确的监管部门主体，缺乏相应的网络借贷监管。在各个监管部门中，例如人民银行、银监会、财政局、工信部等单位均未加强对互联网金融借款公司的整治,导致其监管呈现出灰色地带。在平台的建立方面, 关于网络借贷平台登记注册所需的条件、盈利方式和权利义务限定等没有明文规定，无形之中加大了中央人民银行进行宏观调控的难度系数。

（三）技术风险

据统计，网络黑客、网络漏洞等问题向来都是互联网金融发展的重要阻力。我国至少有95% 的网络管理中心受到过不法分子的攻击，由于金融类机构掌握着大量涉密信息，在网络攻击中一直是受灾最严重的区域。其次，互联网金融平台自身存在技术缺陷，无法解决突发的大规模系统问题，会对交易产生了严重影响。

三、互联网金融在欠发达地区小微企业运用的优势

小额融资需求的主体就是小微企业，网络借贷平台的优势在于提供小额资金，弥补传统金融的短板。可见，小微企业融资与网络借贷在客观上具有很好的互补性和很高的匹配度，和普通信贷机构相比，互联网金融在欠发达地区小微企业运用的优势如下：

（一）有利于缓解信息不对称的问题

小微型企业贷款难的关键原因就在于借贷双方之间信息的不对称。通过互联网借贷平台实行会员时，要求提供个人信息，在此基础上，平台再进行资格评审。因此，平台拥有关于企业或个人的很多基础资料。平台通过对这些交易进行搜集，整理，分析，能很好的掌握企业的实际经营情况和信用情况。因此，互联网借贷平台在畅通借贷双方之间的信息沟通方面具有独特优势，对于解决小微型企业融资难的根本原因-信息不对称具有重要意义。

（二）与欠发达地区小微企业融资特点相符

小微企业融资具有“短、频、快、小”的特点，而互联网金融借贷业务传递信息便捷，经营时间灵活，同时能够提供小额贷款和短期借贷，这基本满足小微企业融资需求，使小微企业融资途径选择更具多样性和灵活性。

（三）降低成本

小微企业通过互联网金融平台取得的融资贷款相较其他渠道成本更低，互联网借贷平台融资效率高、利率计算方式灵活、审核程序简单。

四、互联网融资模式在欠发达地区小微企业的运用

（一）第三方支付

第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约，为买卖双方提供的信用增强。目前市场上第三方支付公司的运营模式为两大类：一类是以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为代表的独立第三方支付模式。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供具有担保功能的第三方支付模式。

第三方支付在欠发达地区小微企业中的功能主要有以下几点：第一、解决了小微企业之间信息不对称的问题，汇集信息流、交易流、物流、监管和支付，能够据实反映小微企业的经营状况；第二、打造在线融资平台，实行在线交易，有利于降低交易成本，提高交易效率，完善交易服务；第三、可以为欠发达地区小微企业提供相关业界信息、最新市场动态等相关经营信息，为交易双方提供交易沟通渠道，为客户制定相关重点关注信息。利用第三方支付方式促进欠发达地区小微型企业创新能力，帮助企业完善供应链建设。

（二）P2P信贷

P2P信贷即点对点信贷。P2P信贷是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方互联网平台牵线搭桥，进行资金借、贷双方的匹配。

P2P针对的客户主要是欠发达地区的小微企业及个人用户，他们可以通过p2p信贷模式进行自主选择，其特点有：一、运用p2p平台储存的信息有利于降低运营成本，提高交易效率；二、通过网上企业的交易记录及时掌握企业动态，有利于降低风险，减少出借人的贷款损失；三、出借人将资金分散给多个借款对象，同时提供小额度的贷款，风险得到最大程度分散。

（三）大数据金融

大数据金融模式包括平台模式和供应链金融模式，该模式广泛地应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益，它具有融资门槛低，资金周转速度快，贷款便捷，高效率性，流程全部实现系统化、网络化的优势。其应用于欠发达地区小微企业的融资流程具体如下：第一，贷款前考察欠发达地区小微型企业还贷能力。欠发达地区小微型企业先向小额贷款公司提出贷款申请，小额贷款公司通过引入网络数据模型和在线视频信贷的方式，交叉检查该企业电子商务经营及第三方认证数据，考察欠发达地区小微型企业的经营现状及其财务状况的真实性，评估还贷能力；第二，贷款后对欠发达地区小微型企业的经营状况进行监查。小额贷款公司通过电子商务平台监查已经贷款的欠发达地区小微型企业的经营行为，现金流等财务状况与交易情况，然后把该企业在电子商务网络上的行为数据换算为信用评价从而控制贷款风险。

（四）众筹融资

众筹即大众筹资或群众筹资，具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征，利用互联网和社交网站的特性，向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。众筹的规则有三个：第一、设定融资目标和融资天数，即筹资项目必须在发起人预设的时间内达到或超过目标金额才算成功；第二、在设定天数内，达到或者超过目标金额，即项目成功，发起人可获得资金；反之则项目筹资失败，已获资金全部退还支持者；第三、众筹不是募捐，支持者的所有支持一定要设有相应的回报。

该模式下欠发达地区小微企业有两种类型：第一种股权众筹融资模式，其特点在于欠发达地区小微企业在股权众筹平台发布股权筹资信息，其实质是以互联网金融创新为起点，开辟了一条新道路。第二种创新项目众筹模式，其特点在于欠发达地区小微企业在市场宣传平台进行新产品的提前预售或者是在梦想平台进行创新性项目发布。众筹模式融资速度快、宣传力度强，但相关法律法规不够健全，债权人会承担巨大的风险，加之融资之后的财务管理、企业运营等问题也是众筹的主要问题，因此众筹模式在我国发展进程缓慢。

（五）信息化金融机构

信息化金融机构是指通过以互联网为代表的信息技术，以业务系统整合，数据集中为特征，并对所固有的运营流程进行改造或重构，来实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险，以促进金融服务质的提升的信息化机构。

信息化金融机构，通过系统管理平台的建立，实现系统间的互通互联、资源共享，有效的减少欠发达地区小微企业信息短缺等问题，在银行和欠发达地区小微企业之间搭建有效的沟通与合作桥梁，使金融服务更加全面，资源整合能力更加强大。与此同时，能够不断提升企业自身价值，推出新型金融产品拓展服务空间，满足顾客的多样化需求，给欠发达地区小微企业的发展带来生机。

（六）互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网为网民提供关于金融信息资源并提供有关信息服务的应用系统。它的核心就是“搜索+ 比价”，将金融机构的产品信息与服务信息放在平台上，用户可以采用金融产品垂直比价的方式进行对比，也可以根据自身需求来挑选合适的金融产品。目前互联网金融门户领域主要针对信贷、理财、保险、P2P等，而它最大的价值是了解金融资讯和动态的第一窗口，它分流了银行业、信托业、保险业的客户，加剧了行业间的竞争，时刻都在影响着整个金融行业的趋势变化。互联网金融全面的提供了金融市场变化信息，并拥有完好的服务系统，很好的填补了原有金融机构的服务空白，提高了闲置资金的使用效率，有利于缓解欠发达地区小微企业融资难的困境，推动欠发达地区小微企业的发展。

五、建议和对策

小微企业在新的背景下,已逐渐成为经济发展的重要力量,同时也面临巨大挑战：法律的空白，监管的缺失，互联网金融中存在的技术风险都成为阻碍其发展的壁垒，以下就上述问题提出我的一些建议和对策：

（一）加快互联网金融法律体系的建设

必须明确互联网融资各个模式的法律法规定位及监管主体，完善和修正相关法律法规、部门规章和国家准则，必须做到有法可依，有法必依，违法必究。及时接收互联网金融的最新形式，加快改革现行法律中阻碍互联网金融发展的落后规则，营造一个有利于互联网金融在小微企业健康发展的环境。

（二）健全各个监管部门的沟通协调机制

尽快出台互联网融资监管协调机制细则，逐步完善互联网融资的功能监管和行为监管制度，形成有利于互联网融资发展的有序监管格局，并分类梳理互联网金融相关业态存在的问题和风险，增强监管政策和措施的针对性，不断进行调整和完善，避免过度监管，鼓励金融创新，同时建立并完善互联网融资相关检测指标体系，加强互联网金融机构日常经营的风险预测，对互联网融资进行事中事后管理。

（三）为互联网金融创造一个安全可靠的交易环境

首先完善当前的密钥管理和加密技术，确保大量数据的安全，避免网络黑客和网络漏洞的出现，定期对网络安全及加密技术进行管理和升级，分散数据的存储同时做好数据的备份工作，加强数据的安全性管理。国家监管机构应组织制定互联网安全标准，形成互联网安全监控机制，对互联网用户进行安全级别的设置，加强进入管理和控制，能够更加快捷的发现问题并解决问题。

此外我们也不能忽略对互联网金融市场的监管，市场的准入监管，市场的运作监管和市场的退出监管，密切关注互联网金融对欠发达地区小微企业发展的影响，重视互联网金融与欠发达地区小微企业间的关系和相互影响，加强对互联网金融下欠发达地区小微企业的管理和监督，有效防范和化解金融风险，积极规范和完善相关法律法规，大力发展互联网融资模式下欠发达地区小微企业。

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