——基于42合作社调查结果

张瑞 安徽文达信息工程学院

摘要：随着农业经济的迅猛发展，农业专业合作社的地位也愈来愈重要。然而，安徽省农业专业合作社正处于成立初期，各方面发展不完善，资金匮乏问题严重。因此，如何缓解安徽省农业专业合作社的融资困境就变得尤为重要。本文通过对安徽省42家合作社问卷调查结果的分析，了解安徽省农业专业合作社的融资现状及问题，结合国情，省内实际情况提出一些切实可行的缓解方法。

关键词：农业专业合作社；安徽省；融资问题

农业专业合作社是农村先进生产力的代表，是实现农业产业化道路的力量源泉，加快培育农业专业合作社是发展农业现代化的重中之重。2012年党的十八大报告中提出，在农村家庭联产承包责任制的基础上，建立以农业专业合作社为主要发展动力的农村新格局，努力实现农业集约化、专业化、组织化、社会化的融合。2013年中央一号文件提出，要培育和壮大农业专业合作社，充分调动农村各组成部分的积极性。截止到2015年末，安徽省农业专业合作社已经超过31000个，入社成员达到300多万人。

一、安徽省农业专业合作社的发展现状

安徽省农业专业合作社建立于1982年天长市界牌镇的17户农民组成的水产联合会；1994-1995年农业部在安徽省开展农协试点；2003-2004年安徽省广德和萧县首次开展了农民专业合作组织试点工作；到2005年底安徽省农业合作社已经发展到3800多个；2006年10月31日《农民专业合作法》的颁布，促使安徽省农业合作社的数量以每年20%的速度递增；截止到2015年末，安徽农业专业合作社已经超过了31000个，入社成员达到了300多万人，带动周边农户近880万户，生产经营覆盖了10大主导产业和21个优势产业带。下面的调查数据来自2014年6月安徽农业大学经济管理学院农业经济管理的学生对安徽省42家合作社进行调查的结果。

表 1-1 安徽省农民专业合作社产业类型情况统计表

这次调研涉及合肥市及其三县14家合作社，六安市11家，滁州市14家，亳州市4家合作社。主要涉及产业类型包括种植业、林业、畜牧业、渔业、服务业等。这里的服务业指的是农机和农资服务；种植业中包含了5家特色种植业（以桑蚕、茶叶为主）。

表1-2 安徽省农民专业合作社成员情况统计表

表1-3 安徽省农民专业合作社出资情况统计表

调查社员基本上集中在100人以下的小型农业专业合作社，组织规模偏小。可见，安徽省农业专业合作社的组织者对合作社的发展认识不足，没有足够资金扩大规模。安徽省农业专业合作社出资较少，抵押物品少，发展动力不足，资金严重匮乏。

二、安徽省农业专业合作社的融资现状及存在问题

（一）融资渠道单一，外源融资为主

2014年6月，安徽农业大学经济管理学院的学生们对42家安徽省农业专业合作社进行调查研究。在本次调研中，41家农业专业合作社遭遇缺乏资金的问题。其中，在解决资金缺乏问题上，23家打算向金融机构贷款，占总数的58.3%；政府扶持的有10家，占总数23.3%；寻求合作商支持的有4家，占总数的10%；只有4家选择向亲朋好友借款。结合安徽省此次调查的结果，推断出安徽省农业专业合作社以外源融资为主，内源融资为辅。这与发达国家的融资有序论相违背，也是造成安徽省新型农业经营主体融资困难的理论依据。

（二）担保机构少，银行拒绝率高

2009年首家农业担保公司——安徽惠农担保公司，在桐城正式成立。截止到2015年，安徽省农业担保机构数量不到10家，这与庞大的农业专业合作社数量形成鲜明的对比。并且，担保机构门槛相对较高，安徽省农业专业合作社很难满足这些担保公司的条件，申请审批时间太长，贷款规模受限。以安徽惠农担保公司为例，担保业务主要为提供期限6个月至1年、担保额为2000元-20000元的短期银行贷款担保服务。担保流程是借款人提出担保申请，担保机构进行项目受理、现场考察、资料审核、项目评审、项目决策、反担保设置、收取担保费、签订担保合同。在这期间，如果一项条件达不到担保公司的要求，都会被取消担保。担保条件的审核大多需要半个月甚至一个月的时间。对于安徽省农业专业合作社来说，规模较小，主要采取家庭经营，没有形成严格的规章制度，内部控制不健全，难以符合银行机构的贷款条件（如表2-1）。

表2-1 安徽省不同规模的企业贷款申请与商业银行拒绝率比较

数据来源：李杨,杨思群.中小企业与银行.上海财经大学出版社.2001.

（三）农村银行网点少，资金服务不健全

从金融机构涉农服务意识来说，银行等金融行业涉农服务意识薄弱。安徽省农村银行布局多数以城市，县区为主。从四大国有银行股份制改革以后，经营网点大多撤离乡村，只保留县城少数经营网点。如今的安徽农村，金融机构多数是地方性农信社，地方性商业银行，邮储银行和村镇银行。其中，农信社数量大约2000家，占据85%的市场份额，地方性商业银行和国有商业银行每个县只有三四家网点。从资金流向看，多数银行往往倾向于在农村吸收存款，向城市地区或者高利润行业投放贷款。这样，农村地区就变成储蓄平台，完全不能满足借款人的需要。2014年底，农村商业银行，农村信用社储蓄存款达到3816万元，但是仅有10%的款项真正投入到农业当中。

（四）民间借贷活跃，潜在问题突出

农村亲缘关系网络复杂，金融机构审批程序繁复，都为民间借贷创造条件。虽然，民间金融的潜在资金量大。但是，受资本逐利性和自身风险性的影响，融资成本高，融资渠道稳定性差，潜在问题多。民间融资中除亲朋好友不计利息外，大部分借贷有利息，利率水平受当地生活水平和借贷双方关系而变化。并且，根据对2015年安徽省民间资本材料的搜集，安徽省民间资本抵押担保情况突出：无抵押担保占民间资本的51%，第三方担保占民间资本的34%，财产抵押占民间资本的15%。

三、对策与建议

（一）拓展融资渠道，加大政策扶持

国家，地方拓展融资渠道，大力发挥政府主导作用。扶持资金互助社进一步发展，截止到2014年末，安徽省共建立了互助资金组织2927个，农户缴纳互助金3170万元，市级或县级政府拨款409万元，政府扶持资金13991万元，共计投入资金16653万元。政府每年给予资金上的投入在2500万元左右，给予需要资金互助的县域以财政支持。出资建立农业专业合作社贷款担保基金或风险补偿基金。出台一些惠农政策，给予安徽省农业专业合作社贷款一定比例的补偿，鼓励安徽省农业担保公司积极为农业专业合作社的融资进行担保，切实解决农业合作社资金匮乏的问题。安徽省政府、农委需要在提高财政补贴，这一外源融资渠道上进一步推进安徽省农业专业合作社的内部发展，增强它们的内部活力，提高自有资本的创造能力。

（二）金融机构加大扶持力度，探索新抵押担保方式

目前，在市场经济发展的大环境下，大多数的金融机构采取“重城市轻乡村”，“重大户轻小户”，“重短期轻长期”的经营机制，导致城乡金融资源严重分配不公。截止到2015年末，安徽省有农村商业银行5家，农村合作银行22家，县级联社56家，小额贷款公司83家，农村资金互助社70家，一个多元化，多层次的农村金融体系正逐步形成。积极拓宽支农信贷渠道，整合安徽省农业金融的各项资源，统筹安排，构建新型农业金融格局。以农业发展银行为龙头，加大对附加值高的农业产品支持力度，积极发展新型农村金融机构，这里主要发展的是小额贷款公司，农村担保公司。创新农村信贷品种，开发适合安徽省地方特色的信贷产品。据调查统计，安徽省农业专业合作社未来贷款需求额度在10万元以下仅占10%，10-50万的占38.4%，50-100万的占25.8%，100万以上的25.8%。根据这一情况，安徽省金融机构敦促有一定联系的农业合作社联系起来，成立联保小组，相互监督，互为担保，缓解农业合作社抵押物不足的情况，实现“公司+合作社”、“合作社+家庭农场”的新型模式。以安徽省农业较发达地区金寨县为例，它在全省最先启动了“96669”贷款直通车，只要是农户拨打电话或者登陆网站提出贷款申请，在十日内，就会有人员上门完成所有贷款手续。截止到目前，金寨县农商行已发放贷款13.6亿，接受贷款申请6275笔。

（三）规范民间借贷，利用商业信用融资

安徽省政府利用法律，经济等手段规范民间借贷行为，鼓励农民利用正规渠道合理借贷。而商业信用产生于银行和资本信用之前，它是随着商品经济的产生而出现的。即便是在现代社会，金融工具高度发达的今天，依托商业信用进行短期资金融通也是一个非常重要的手段。因此，作为农业专业合作社的管理者，应该合理利用商业信用，摆脱“小农意识”和“小本买卖，自我发展”的观念，善于学习应用现代融资理念，探索适合安徽省农业专业合作社发展的实际，用这些有效的融资手段，弥补农业专业合作社的不足。

四、小结

通过对安徽省农业专业合作社融资问题的分析，从政府，金融机构，融资渠道三个方面找到一些缓解融资困境的方法，希望可以改善安徽省农业专业合作社融资不足的局面。

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