李荣荣   贵州财经大学经济学院

章璇     贵州财经大学马克思主义学院

摘要：经济新常态背景下，金融机构的发展环境也必然会出现新特点，传统商业银行也必须根据金融业发展新特征作出新的战略性调整。本文首先分析了当前商业银行的生存新环境特征，然后就其目前所面临的发展障碍，提出解决方案。

关键词：经济新常态；商业银行；金融脱媒；互联网金融

一、引言

世界经济当前处于金融危机后的调整波动期，几大发达国家经济运行分化加剧，多数发展中国家经济增长速度放缓，其中中国2014年GDP增速为7.4%，为24年来最低。未来的十年将是中国经济改革的关键时期，我们将会从产业结构、增加方式、增长动力等方面来深化经济改革,打造经济新常态。在新常态背景下金融机构的生存环境也发生了根本性转变，在新环境下如何保持不断发展成为现在金融界的主要研究方向。银行业是金融机构的核心，商业银行在银行业中有着决定的统治地位。本文以商业银行为研究对象，首先对其在经济新常态背景下的生存环境进行深入分析，然后摆明其现发展所面对的机挑战，最后据此提出商业银行未来发展的战略。

二、新背景下商业银行生存环境的分析

（一）利率市场化 

2015年5月10日央行宣布，自5月11日起金融机构一年期存贷款利率下调0.25个百分点，并将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整到1.5倍，这是自去年年底以来央行第三次扩大存款利率的浮动上限。截止到目前，我国仅对存款利率的上限加以管理，除此之外的利率管制全部放开，利率市场化的进程已接近尾声。且自5月1号开始的存款保险制度的实施，为存款利率的市场化奠定了基础。

（二）银行体系多元化

2013年6月，国务院首次提出民营资本可设立风险自担的民营银行的政策，2 014年3月银监会确定了首批5家民营银行试点方案，允许具备条件的民间资本依法设立中小型银行等金融机构的政策也逐步开始落实。截止到目前为止5家民营银行试点中已有4家正式获批开业，最后一家浙江网商银行日前也正在进行开业前的监管机构验收工作，预计6月左右就可开业。这表明传统商业银行一家独大的局面已经消失，多层次、多元化、差异化的银行体系正逐步形成。民营银行发起人多为民营公司，规模比较小，初期对大型商业银行的影响比较有限，但他们对与中小企业比较了解，在融资方信息处理、风控能力等方面有自己的优势，未来他们将会对商业银行将产生较大的冲击力。

（三）互联网金融及大数据产业普遍化

互联网金融其起步于2003年，到目前为止其存在形式已经非常多样化，大体上可分为第三方支付平台（比如支付宝）、P2P信贷（例如阿里贷）、股权融资（例如众筹网、淘宝众筹）、互联网理财（例如余额宝、活期宝）四类。与传统商业银行相比，互联网金融机构打破了时间和空间限制、消除了传统“嫌贫爱富”的差异对待模式，其针对不同风险偏好、不同资产量的客户进行产品创新，形成“全而精”的服务。中国电子商务研究中心数据显示，截止到2014年末，中国P2P平台总计1575家，成交量2528亿元，接近2013年的2.5倍；余额宝用户为1.85亿，人均持有3133元；2014年仅股权融资的市场总规模达到4.4亿元，项目数量接近5000个，涉及到智能硬件、音乐、农业、公益等行业，项目参与用户达80万人。

伴随着互联网、电子商务等技术的发展，我们已步入大数据时代。依托大数据产业能够利有效解决信息不对称、降低交易成本以及预测市场动向等。在国外大数据产业已在票房收入预测、股市价格变动预测等方面应用。国内以阿里巴巴、京东为首的电子商务平台依靠其储存的大量商家和用户的交易数据，纷纷以新的运作模式进入金融领域。他们利用储存的交易数据，对商家和客户进行营运资金测算、风险评估等，低廉的风险评估成本对商业银行形成挑战。依托大数据的业务创新，逐渐成为传统银行业未来的发展方向。2014年招商银行和中国联通合作共同筹建了深圳市联招信息科技有限公司和招联消费金融有限公司，联通庞大的客户资源与招行的零售经验形成优势互补，二者联手利用大数据拓展市场规模。

（四）银行不良资产率上升

2015年第一季度国内经济增长速度回落到7%，国内经济面临着较强的下行压力。在经济不景气的环境下企业盈利水平有限，并且伴随着产业结构调整传统粗放式的企业发展受限，银行业信用风险暴露度持续上升。2014年末，商业银行的不良贷款余额达到8426亿元，比年初增加了2506亿元，商业银行的不良贷款率为1.23%，比年初升高了0.25个百分点。

三、目前商业银行发展的挑战

随着利率市场化、银行体系多元化的进程加快，商业银行对存贷款利率的自主权不断增强，为更多的吸纳存款以及放出贷款，彼此拉开价格战。在央行公布的2015年第一季度中国货币政策执行报告中显示，3月份非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为6.56%，比上年12月下降0.22个百分点，同比回落0.62个百分点。同时商业银行的存款总金额15年来第一次减少，并且上市银行2014年年报中现实商业银行的息差收窄、息差收入明显降低、业绩增幅有明显回落趋势。

以往商业银行的主要收入来源于资金存贷利差，在整个资金供求链中充当中介。现随着互联网金融的发展，信息可共享，资金供求双方不仅可通过互联网平台进行交易，资金供给方还可根据网上的大数据资料，对资金需求者进行风险分析，选择适合自身风险偏好的资金需求者，这样导致金融脱媒，传统商业银行凭借中介身份的收入会减少。另外在经济下行的环境下，商业银行所偏爱的低风险低、高盈利的企业很少，商业银行以往的风险零容忍理念也势必会严重阻碍其发展。

四、商业银行未来发展策略

（一）转变传统的经营理念

商业银行应该与互联网相结合，敢于突破传统的经营理念，利用互联网技术，改变固有组织架构，加大金融品创新力度。可以建立网上银行和实体店相互结合的运营模式，在实体店中继续保持与大型企业的合作，在网上拓展中小微客户业务，要摒弃以往“嫌贫爱富”的经营理念。另外还可与一些互联网金融合作，利用自身风控管理经验、互联网公司的信息资源共同开发新业务。目前在各项政策支持下国内中小企业发展迅速，逐步成为社会发展的主要推动力量，商业银行应摒弃只为大企业服务的理念，积极制定具有针对性的中小企业融资服务计划。

（二）依托大数据产业提高服务效率

利用现代计算机技术比如社交网络、云计算、搜索引擎等，收集目标客户信息，在信息加以处理的基础上对客户进行精准营销、风险测控。利用大数据信息，提高服务效率、降低服务成本，增加银行收入。

（三）制定区域化发展战略

在当前“一带一路”战略背景下，国际间贸易、投融资需求会不断增长，只有在资金支持下，国内基建产业、交通运输业等才能出国门。商业银行应制定区域化发展战略，提前做好对跨境产业提供金融服务的准备。

中国当前经济新常态的环境必然会导致金融业发展的新常态，传统商业银行只有积极适应新环境，努力创新经营模式，寻找进一步发展的契机，才能保持过去的辉煌业绩。

参考文献

[1]陆岷峰，虞鹏飞.经济“新常态”背景下中国金融业发展策略研究[J].天津商业大学学报，2015（1）

[2]张慧莲.中国经济新常态[J].银行家，2014（6）

[3]李扬.中国经济发展新阶段[J].财贸经济,2014（11）

[4]刘静.新常态下商业银行风险测度的内源性与制约因素研究[J].金融与经济，2015（2）

[5]黄邵明.宏观经济下行对商业银行经营的影响[J].金融与经济，2014（2）