邓秀焕 中国石油大学(北京)工商管理学院

摘要：近两年，大批互联网金融企业进军大学生信贷消费市场。这些企业通过验证学生的个人信息，为学生提供分期购买商品、预借现金等服务。在2014年，随着互联网金融市场及P2P平台的井喷式增长，针对大学生信贷消费的公司已达到30余家。以趣分期、分期乐为代表的专为大学生提供电子产品分期付款服务的企业在占领广州高校市场后迅速北上扩张。与此同时，先花花、喵贷、we cash等互联网金融企业也得到了风投千万级别的注资，用于建立校园地推团队，以校园代理发展下线的方法积累了大批学生用户。文章从这个角度出发，首先对于当前大学生信贷消费基本情况进行了介绍，并对于大学生信贷消费风险进行了探究，总结和归纳了当前大学生信贷消费市场发展的困境，在此基础上指出大学生信贷消费市场应该如何在未来实现更好的发展和进步。

关键词：大学生信贷；信贷消费；消费市场前景

当代大学生作为新时代独特的消费群体，他们对于新产品新概念的接受能力强，消费过程中表现出较强的依附性，并且严重依赖于佳通经济资产，崇尚个性，追求变化，是消费群体中需求量比较大的类型。在当前消费信贷日益流行的背景下，高度重视此类型群体的信贷消费市场的开发，是当前很多金融结构市场拓展的重要环节。比如学生信用卡的推出，学生分期付款产品的出现，都标志着当代大学已然成为当前信贷企业争夺的庞大市场。因此，积极对于大学生信贷消费市场的前景进行探究，并且由此去引导实际大学生信贷业务的推进，显得尤为必要。

一、大学生信贷消费现状

（一）大学生信贷消费的特点

大学生作为新型的消费群体，因为其消费能力，消费趋向，职

业身份的不同，使得其消费过程也表现出明显的独特性，这就决定了大学生信贷消费也独具特色。具体来讲，其主要牵涉到以下几个方面的内容：

1、从消费观念的角度来看

通过对于大学生消费结构的调查来看：日用品消费上，46.8%

的学生会选择国际品牌，23%的学生会选择国内知名品牌；服装服饰消费上，37.2%的学生更加在乎的衣服的款式，只要能够张扬个性，符合自身的审美需求，就会选择去购买。很显然当代学生的消费观念已经不再是生存消费的低层次，其往往表现为享受生活型，这是当前大学生消费的基本理念。探究造成这种局面的原因，我们可以从以下几个角度来探究：其一，在我国经济社会全面发展的背景下，社会总体的消费观念已经发生了质变，信贷消费渐渐成为风尚，长期处于这样的社会氛围中，势必会影响到大学生的消费观念；其二，当前金融机构为了最大限度的实现学生群体的吸引，积极开展大范围的信贷产品宣传工作，对于大学生来讲，对于信贷消费不排斥的他们，往往很快成为各大金融机构的用户，也就开始成为信贷消费的重要群体；其三，信贷消费属于新型金融产品，而其在满足学生消费欲望，展现学生现代化生活消费方式方面，能够有着独特的作用，作为新时代宠儿的大学生更加容易去接受这样的信贷消费方式，以实现自我购买欲望的提升。从本质上来讲，是大学生信贷消费需求激发了大学生信贷行业的迅速发展和进步。

2、从消费心态的角度来看

在大学校园中流行着这样的说法”大一土，大二洋，大三大四要时尚”，实际上对于大学生不同结算的消费情况进行调查，也验证了这样的说法，也就说大学生的消费心态越来越朝着前卫和新潮的方向开展，讲究品牌和时尚，是大学生消费的发展趋势。我们可以在大学校园中看到很多女大学生散发出来的气质，从头到脚都可以感受到时尚的存在，而这些靓丽风景的背后都是美容美发美肤的快速发展，可以说当前美容美发消费群体中学生占据了很大等比重。另外从衣服穿着的角度来看，名牌几乎成为学生的标准备置，阿迪达斯，ONLY等品牌都填满了大学生的衣柜。从化妆品的角度来看，尤其是女大学生的桌子上都放着雅芳，美宝莲之内的化妆品产品。为了满足自身对于前卫和时尚的追求，大学生需要消耗大量的资金在上述产品上。

3、从消费方式的角度来看

在大学生消费过程中，以何种方式去消费，也是需要进行探究的话题。通过调查来看，在消防方式上大学生同样希望可以以个性时尚的方式来完成消费行为。处于青年期的大学生，他们对于潮流有着敏锐的领悟能力，关注流行的事物和时尚的事物，有着丰富的想象力和好奇心，很多时候的消费行为都是凭借自身兴趣去开展的，越发新潮，越发前卫，越发时尚的事情，越发能够展现他们的与众不同，越发成为他们消费的领域。因此，在消费方式上，很多大学生都会选择以网上消费或者刷卡消费的方式来进行，这就是为什么学生信用卡一进入校园，就迅速使得大学生成为消费的重要群体。甚至部分学生看来，以刷卡或者信用卡的方式去消费，才是现代生活的具体体现，基于这样的消费意识，其往往可以迅速的接受当前社会的时尚个性消费理念，并且迅速成为其中的消费者。

（二）大学生信贷消费的领域

大学生是以学习生活为主导的消费群体，其消费需求往往也来

自于这样的环境，因此其消费的领域也是有着自身特点的。通过对于当前大学生基本生活消费支出情况的调查来看，传统的消费结构已经瓦解，各方面的消费支出结构在慢慢发生变化，并且表现出明显的多元化的特点。具体来讲，当前大学生信贷消费的领域主要集中在以下几个方面：

1、数码电子产品消费

     信息时代各种数码电子产品迅速的进入到大学校园，信息传递速度快，信息互动性强，娱乐功能强大的数码电子产品，也渐渐的成为大学生的必备生活学习用品。比如笔记本和手机等，其在大学生整个消费结构中的比重一直处于较大的状态，并且有不断提升的趋势。尤其在最近几年时间内，数码电子产品的更新换代速度越来越快，针对于学生开发的各种数码电子产品越来越多，这对于激发大学生在此方面的消费来讲，是很有诱惑力的。以2004年的大学生消费调查结果为例，拥有一部手机以上的学生占据了整体的60%；拥有一台笔记本电脑的大学生比重占据了27%。当然这还仅仅是2004年的数据结果，相比当前的数据一定远远超过上述的比重。

2、学习生活方面消费

大学生的学习生活消费主要集中在考试培训方面。尤其在当前大学生就业压力越来越大，学生为了获取自身的竞争优势，往往积极参加到国家教育部门组织的各种考试认证体系中去，主要涉及到职业性质的证书和学历性质的证书，而在获取这证书的过程中，需要购买相关的考试书籍，需要交纳相关的考试培训费用，需要交纳考试报名费用，而这些环节中涉及到的消费，都将成为学习生活方面的消费。从整体角度来讲，在学习生活方面的消费投入，也占据着很大比重，并且与就业形势严谨的社会背景之间存在关联性。

3、体育娱乐方面消费

体育娱乐方面的消费，也是很多大学生消费体系中的重要组成部分，依据调查资料显示，超过50%的学生在寒暑假的时候，只要条件允许就会与同学朋友去旅游景点去游玩；也有一部分大学生选择在家；还有一部分大学生会在节假日参加到各种体育运动活动中去。由此构成了大学生体育娱乐消费。出现这种消费的原因也是多方面的，具体来讲可以归结为以下几个方面：其一，大学生拥有旺盛的经历，充满活力，对于体育项目保持着浓厚的兴趣；其二，大学生对于旅游景点存在好奇心，希望可以以这样的方式去实行与朋友家人之间的相处，并且可以体会到不同地区的风情；其三，大学生有着很多的空闲时间，比如节假日，寒暑假等，而在此阶段往往也没有学习方面的任务，他们有着足够的空闲时间去进行安排，这也为旅游和体育项目的进行提供了契机。

4、情感方面的消费

大学生情感消费主要分为：其一，与大学生同学朋友室友一起出去饮食娱乐，在此过程中发生的消费，一般集中在周末，生日和节日阶段；其二，与男女朋友之间出去娱乐和游玩，也会出现各种各样的消费，有的时候消费的量还是比较大的，表现出缺乏理性的特点。比如看电影，逛街买衣服等。

二、大学生信贷消费风险

通过对于大学生信贷消费情况的总结和归纳，大学生信贷消费

存在自身的风险：消费规划意识淡薄，消费过程缺乏理性思考，很多时候都是以时尚品牌为主要消费内容，这跟大学生消费经验少，理性消费理念缺乏，尤其是在处于父母监督管理范围之外，其消费的行为随意性很强；消费差距比较大，出现了明显的两极分化的现象。由此使得大学生信贷消费处于较大的风险之中。具体来讲，我们还可以从以下几个角度去进行探究这种风险性：

 （一）大学生信贷信息不完整

     大学生消费信贷风险产生的原因在于信息的缺失，简单来讲在信贷消费行为发生的时候，借款人是知晓信息的唯一行为主体，银行在不知情的情况下，无疑会面临着借款风险。有时候银行意识到风险的存在，就会加大贷款利率，而这对于学生来讲，往往会渐渐的使得其不愿意使用过这样的方式来进行信贷，这就使得大学生消费信贷的环境处于不断恶化的状态，这对于激发大学生使用信贷去达成消费欲望造成了极大的打击。

     （二）消费信贷风险管理不善

     大学生消费信贷风险管理不善，首先表现在当前风险防范法律法规体系的不完善。具体来讲：我国当前的消费信贷规范性文件的定位比较低，很多时候都是从金融行业规范的角度来实现的，并没有从法律的角度上实现对于消费信贷法律体系的构建，这给予消费信贷行为的合规性发展构成了负面影响。显然仅仅以银行自身管理办法的角度去实现大学生消费信贷风险管理，是难以保证其针对性的，其获取到的规范效果也是相对有限的；除此之外，当前我国的个人信用该制度，破产制度，社会保障制度还没有形成完整的了体系，尤其银行债券保护法律体系不全的背景下，风险控制和管理工作难度更大，具体的风险管理配套设施也不健全，往往会使得贷款的安全性能不断下降。在这样管理环境下，大学生信贷消费市场也难以得到更好的发展和进步。

   （三）信贷消费恶性行为的出现

     大学生信贷消费风险管理体制缺乏，信贷信息不对称，信贷行为主体的信用意识较差，这些因素融合在一起，就会使得信贷消费恶性行为不断出现，这也是当前大学生信贷消费风险的具体体现。具体来讲，主要体现在以下几个方面：其一，不善于计算赤字消费。大学生在追求时尚和个性的过程中，存在消费没有规划意识的情况，信用透支成为很多大学生信贷消费的必然结果，但是他们并没有对于这样透支行为产生思考意识，这会滋生享乐主义和拜金主义的思想，进而出现恶性循环的情况；其二，过度相信广告的宣传，一旦出现消费积分的活动，就会积极去参加，至于自己是否需要这样的兑换产品，都没有进行过仔细的思考，这种盲目的消费行为一旦形成习惯，就会使得信贷消费成为大学生盲目消费习惯养成的重要途径；其三，追求虚荣和攀比消费，在信贷消费的过程中，选择价格过高的产品，从来不考量自身的还款能力，比如购买价格昂贵的iPhone手机等，长此以往，会使得大学生的虚荣心不断增长，进而使得重物质的消费成为学校的风气。

三、大学生信贷消费市场发展的困境

大学生信贷消费市场快速发展，无论是大学生信贷消费规模，

还是大学生信贷消费比重，都处于不断增加的趋势。但是也不得不承认的是当前大学生信贷消费市场发展也存在诸多的缺陷和不足。具体来讲，其主要体现在以下几个方面的内容：

    （一）大学生的承贷能力比较弱

     从理论上来讲，消费信贷市场的健康发展，会受到消费者承贷能力的影响，而承贷能力与个人收入，个人资产之间存在密切的联系。而对于大学生来讲，其经济来源于个人收入和资产无关，与家庭的经济条款，家长的生活态度息息相关。简单来讲，大学生的承贷能力受制于人，承贷能力不是很高，并且存在不稳定性的特点，这就决定了对于大学生的消费信贷的额度不会很高，这在客观上限制了当前大学生信贷消费市场的发展和进步。

（二）信贷操作流程规范性不足

当前大学生消费信贷操作流程规范性不足，与当前我国消费信贷运行机制和法律体系不健全有着直接的关系。甚至部分商业银行，为了最大化的实现大学生消费信贷市场的占有，在具体操作上随意性很大，有的甚至对于大学生的身份信息没有进行详细核查，就进入到信用卡的下卡阶段，这对于后期消费信贷业务的正常化发展来讲，是极为不利的。具体来讲，这种不规范性还体现在以下几个方面：其一，消费者资信制度还没有建立起来，或者已经进入尝试和探索阶段，还没有在全国范围内实现普及。其二，消费信贷担保和保险制度极度缺乏，尤其对于大学生群体来讲，自身没有经济收入，如果在没有信贷担保和保险机制下，就给予其消费行为放行，就会使得金融结构的信贷风险加大。

（三）信贷风险管理体系不健全

消费信贷风险的防范意识比较淡薄，这不利于大学生消费信贷良性循环系统的构建，大学生消费信贷愿望与实际的消费贷款之间的不吻合，会使得消费信贷的承贷能力有所下降，这也是不利于大学生信贷消费市场健康发展的。很多金融机构或者银行，在消费贷款的过程中，为了综合考量效益性，安全性和流动性的因素，往往会对于大学生群体进行相对应的要求，比如部分银行仅仅对于国家重点高校的大学生开展了信用卡的办理业务。在大学生消费信贷的过程中，信贷的风险管理体系并没有集合大学生消费的特点来进行设定，很多管理办法都是以社会消费贷款的内容来进行引导的，这种缺乏针对性的管理体系，往往难以保证大学生信贷风险管理工作的有效性。

（四）消费信贷法律体制有缺陷

大学生消费信贷，作为消费信贷体系的重要组成部分，其消费

行为应该受到相对应法律体制的监督和管理，这就要求从立法的角度实现大学生消费信贷法律体制的构建。但是实际上，我国并没有在此方面发布对应的消费信贷法律法规，很多时候都是金融结构单方面的行业管理办法或者规范，这种办法和规范的效力仅仅属于双方合同协议，并没有上升到法律的层次，这对于促进消费信贷消费市场的合规化发展来讲，是很不利的。

四、大学生信贷消费市场发展的前景

大学生信贷消费过程中，虽然存在自身因素和外在环境因素的

影响，使得信贷消费环境存在恶化的倾向，但是我们应该看到的是大学生信贷消费市场的发展，有着多方面的积极影响：其一，大学生信贷消费，使得大学生消费能力提升，这意味着国内消费内需的不断增长，而这对于促进宏观经济发展来讲，是很有帮助的；其二，大学生信贷消费市场的形成，有利于推动我国诚信体系的构建，使得人们意识到信用贷款过程中要严格依照相关的信贷合同来操作；其三，大学生信贷消费市场的健全，能够促进大学生自身经济独立意识的觉醒，使得其慢慢开始接触理财方面的知识，从而实现自理能力的全面提升，提高大学生生活素养来讲，也是很有意义的。但是，要想切实的发挥大学生信贷消费市场在上述几个方面的作用，还需要树立大学生信贷消费市场发展理念，积极采取对应的措施，实现现阶段大学生信贷消费市场环境的改善和调整，具体来讲，其主要牵涉到以下几个方面的策略：

    （一）立足大学生信贷需求，提升信用功能服务

     大学生群体是消费群体中比较特殊的类型，在发行大学生信用卡，或者审批大学生消费贷款的时候，应该坚持以人为本的理念，做到科学信贷。具体来讲，需要积极做好以下几个方面的工作：其一，首先对于大学生目标群体的金融需求进行全面的调查，在了解大学生群体消费结构的基础上，实现特殊信用产品的设计和研发，以保证其使用规则和标准是符合大学生消费信贷需求的。比如针对于大学生使用社交软件的习惯，推出对应的增值服务的信用卡，比如  QQ信用卡等。或者以异地汇款免费的方式吸引大学生去办理对应版本的信用卡，以满足实际的汇款需求。其二，积极对于学生消费的详细情况进行分析，从消费地点，消费商家，消费领域等角度入手，实现与对应商家之间的合作，推出对应的信用消费产品，比如在特定日期内在某商家消费满多少可以打折，或者使用对应信用卡可以打折，由此使得商家和金融结构实现双赢的同时，还满足了大学生的实际消费需求等。其三，高度重视当前大学生旅游消费信贷产品的研发，尤其在当前大学生越来越喜欢以旅游的方式去实现假期娱乐的背景下，高度重视信贷在旅游行业的渗透，也应该成为当前信贷企业积极去思考的问题，一旦这样的产品被推出，其带动旅游业发展的同时，也使得信贷产品朝着多样化的方向发展和进步。

    （二）倡导科学化营销方式，发挥增值服务效益

     大学生信贷消费市场的发展，还需要科学化的营销方式，这是实现信贷产品增值服务效益提升的关键所在。因此，信贷企业在确定营销方案的时候，应该积极做好以下几个方面的工作：其一，积极对于大学生群体开展细化调查，对于不同的大学生群体进行对应的划分，在此基础上实现对于大学生个性化需求的全面了解，这对于提升大学生对于银行的忠实度来讲，是至关重要的；其二，高度重视银行终端设备体系的构建，最好在校园内部增加ATM和POS机，并且引导高校附近的商家积极使用对应的设备，以保证大学生可以使用信用卡进行消费；其三，结合大学生信贷消费市场的变化，推出更多的信用卡产品，以满足大学生不同方面的需求，由此形成稳定的大学生客户群体，使得其消费朝着理性的方向发展，保证自身信贷产品和服务质量的不断提升；其四，积极结合大学生的消费需求，提供更加人性化的业务和增值服务，保证能够切实的满足学生的需求。比如发放联名卡等。

     （三）注重信用体系的构建，引导理性消费行为

      对待大学生消费信贷来讲，过高的透支限额会降低信用贷款的使用率，过高的透支限额不利于大学生正确消费理念的树立，也存在经营风险加大的缺陷。因此，应该高度重视大学生信用体系的构建，实现对于大学生理性消费行为的引导。具体来讲，首先应该积极对于大学生的消费行为进行研究，在做好充分市场调查的基础上，找到透支限额的最佳点，并且对于大学生的消费信贷额度进行合理的限定；其二，高度重视与大学生管理部门之间的合作，借鉴国家助学金贷款制度的经验和教训，建立健全对应的大学生信用体系，形成大学生档案，保证大学生在校期间的信用行为是健康的合理的；其三，高度重视与信用评价机构之间的合作，形成第三方信用征信机制，保证对于大学生的信用行为进行全面管理，并且在此基础上形成健全的信用预警机制，一旦发现大学生信用行为的异常，应该积极采取对应的风险规避手段，以保证将信用风险控制在最小的状态。

     （四）注重信贷服务的质量，实现信贷的个性化

     信用卡服务能否满足学生的消费需求，是学生选择信用卡服务的关键所在，这也是不同金融机构之间实现竞争的重点所在。树立产品质量意识，注重开发全新的客户，使得信用卡质量和数量之间的关系能够达到理想的状态，才是当前信贷服务机构应该积极思考的问题。除此之外，结合大学生群体的特点，以不同学生群体为对象，实现个性化产品的研发，使得大学生能够对于对应的金融银行形成忠诚度，使得银行信用卡使用效果得以全面提升，在此过程中实现品牌建立，也是比较重要的。为此，我们需要积极做好以下几个方面的工作：其一，注重现代化的移动客户端的研发，比如不同版本的APP软件，使得大学生可以在手机移动端实现对于信用贷款的操作，以保证信贷流程的简化，使得大学生可以尽快的享受到信用贷款的便捷；其二，高度重视大学生信贷服务态度的调整，使得其享受到平等的待遇，在遇到各种信用消费问题的时候，可以得到专业化的引导，这也是当前信贷机构应该积极做好的工作，使得大学生的消费信贷素质不断提升，这也是促进大学生信贷消费市场健康发展的关键性环节。

（五）信用主体自我素质提升，做信贷消费的主人

大学生信贷消费市场要想朝着健康的方向发展和进步，还需要信贷消费的行为主体大学生积极去提升自我的信贷素养，在信贷消费的时代做一名理想的消费者。对此，主要牵涉到以下两个方面的工作：一方面，注重大学生责任意识的提升，以开设专业的理财课程的方式，使得大学生意识到信用消费的优势和劣势，尤其是知道如何科学的使用信用产品，以满足自己不同方面的需求。对于部分大学生存在的恶性消费行为的害处，要一一说明，使得大学生意识到作为特殊的消费群体，应该懂得合理的去使用信用，避免成为卡奴。另外一方面，引导大学生树立正确的消费理念，避免盲目攀比的心理，更不要将信用作为设施消费的工具，合理规划生活，实现个人经济行为的调整和改善，使得其朝着理性的方向发展和进步。

五、结束语

综上所述，大学生信贷消费市场存在有利因素也存在自身的缺

陷和不足，但是从信贷消费事业健康发展来看，针对于大学生的信贷消费产品有其存在的价值，也存在广阔的市场开发空间。当前制约我国大学生信贷消费市场发展的因素比较多，我们应该立足当前存在的问题和不足，积极采取对应的措施予以改善和调整：其一，实现良好大学生信贷消费生态环境的营造，从信贷消费理念的树立，信贷风险防范机制的构建，从信贷消费法律体系的完善等角度入手，使得大学生信贷消费业务在规范化和法律化的背景下开展；其二，注重大学生自我信用消费行为的控制，不断学习和研究信用消费方面的知识，在考量自身还款能力的基础上，理性的消费，正确的对待自身的信用，以保证能够在信用消费的过程中做到科学理性；其三，高度重视大学生消费需求的调查，立足调查结果实现全新的大学生消费信贷产品的和服务的研发设计，保证其能够满足大学生实际的消费需求，这也是当前大学生信贷企业实现自身竞争能力提升的关键所在。相信随着在大学生信贷消费环境的改善，消费程序的规范体制的构建，消费素质的不断提升，我国大学生信贷消费市场将会朝着更加健康的方向发展和进步。

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