邵华 宁波大红鹰学院

注：宁波大红鹰学院课题，课题编号：1320141027

摘要：本文首先对互联网金融进行概述，其次分析中小企业融资困难的影响因素，最后结合互联网金融融资模式特点及要求，提出解决中小企业融资问题对策。

关键词：互联网金融；中小企业；融资问题；对策

一、互联网金融概述

（一）互联网金融特点

互联网金融就是企业与银行等金融机构在网上进行各种金融活动，资金需求方只需在网上提出申请，并提交相关申请材料，资金供应方确认无误和审批后再发放贷款。这是顺应时代高科技信息的发展，被许多小企业采用的新型融资方式。互联网金融模式使得支付更加方便快捷，互联网可以快速地对风险进行评估和预测，对信息处理和反馈比较及时，有效地降低了市场中出现的信息的不确定性，降低供需双方所需承担的成本，有利于交易的快速进行。

（二）面向中小企业的互联网金融融资模式

中小企业的不断发展到目前为止，我国有三种互联网金融融资模式来解决中小企业融资难题。第一，由第三方平台和银行合作的互联网融资服务模式。互联网上为中小企业提供融资服务的融资模式，以第三方交易平台为媒介起到监督双方的作用。第二，以银行为主体的互联网金融服务。在这种模式中，融资服务是通过银行的网络平台提供的。目前建设银行推出的“善融商务”就是围绕这种模式进行服务的。第三，由第三方平台提供的网络融资服务。在这种模式中，由第三方平台自身直接募集资金，面向平台上的所有中小企业提供网络上的融资服务。

（三）互联网金融模式对中小企业融资的作用

1.实现低成本服务互联网。在收集小企业信息时，运用互联网能减小收集成本而且还可以加快收集速度，收集的信息也相对来说比较完整和全面，互联网金融实现金融服务的电子化，受到中小企业的热捧。

2.服务订单化，小额信贷规模化。互联网金融提供互联网平台，中小企业可通过网上提交相关资料及证明，可按照在线提示采用标准化的订单采购公司适合的金融产品和服务。参与互联网金融后，任何实体都能按照这种方式批量处理订单，本地的金融机构对该地的中小企业信用较为了解，可以对中小企业进行更好的管理，以降低运营的风险度。

3.风险控制方法不断创新。互联网金融服务平台存在着很大的风险而且不容易控制，因此加大对互联网金融服务平台的风险控制是至关重要的。一些实力强大的互联网金融服务平台已经开始通过引进国外已有的技术等方式加大在风险管理技术上的投入，通过客户利益相关主体收集客户信息是互联网金融的一个突出优势，这使其提高了信用管理的准确性。

二、中小企业融资影响因素

（一）中小企业融资自身影响因素

1.中小企业财务机制不够完善。中小企业财务管理上，制度的不完善导致很多信息的不全面，再加上信息披露的意识差和公开性差，披露机制不健全，不能及时，经营不透明等因素，使企业与金融机构间存在信息的不对称，因此银行减少贷款只是为了降低风险。

2.管理落后，经营风险大。一般来说，相对于大型企业，中小企业缺乏规范化和制度化的科学管理，在管理过程中普遍存在随意性和认为性。同时中小企业在市场上占比也很高，使得金融机构不得不提高对中小企业提供资金贷款的门槛。

3.中小企业缺少信用融资担保机制。目前我国信用担保体系建设中尚有许多亟待改进的方面，这些方面的问题致使信用担保在降低交易风险和弥补信用不足等方面的作用得不到充分发挥。

（二）中小企业融资外部影响因素

1.商业银行自身利益政策阻碍中小企业融资。中小企业对贷款的需要往往都是有快速，少量，急切和频率高等特点。中小企业由于自身的很多不足，在融资的时候相对于银行金融机构的条件是有很多的不符合，因此这一融资渠道就受到了很大的限制和约束。在2008年金融危机之后，各国对于金融危机大打击也是影响很大的，所以都采取了谨慎的原则，为了减少金融危机的再一次深层次的伤害。这一政策使得中小企业获得贷款的难度也是增大了很多，金融机构也做出了内部的调整，削减了对中小企业的贷款，因此造成了与中小企业相适应的金融机构越来越少。

2.政府政策支持力度不足。我国的政府相对来说金融创新意识不强，对于企业运营中模式过于僵化。我国的金融体系主要面向的是国有大型商业银行，提供融资的对象也主要是针对国有大企业和企业集团，这些国有企业受到国家政策银行的管理和控制。对于我国金融市场上的不足，制度政策上的不全面等因素，融资对于中小企业来说困难重重，在于中小企业对外融资方面，我国的金融市场暂未实现大规模的对外开放，因此中小企业想要融到外资是十分困难的。

三、互联网模式下解决中小企业融资问题的对策

（一）改进中小企业自身条件和素质

中小企业在当今互联网融资模式下，应该要抓住机遇，深化改革。为使得这一目标的实现，需要推动中小企业的产权制度改革，明确产权和责权，还要加强企业自身的科学管理，建立健全合理的法人治理机构。此外中小企业应该提高自身的素质，加强信誉，提高内部的协调合理，促进内部融资的能力，在向外部金融机构融资的时候提供更多的可能，为自身创造更多的条件。中小企业不仅要加强自身的建设和发展，加强制度建设特别要强化企业的资金管理机制，在资金管理机制强化中尤其要提高企业信用机制，融资的首要条件是良好的信用，良好的信用不仅可以降低金融机构贷款的门槛，还能享受优惠的政策。可以利用信贷再担保机构，打造担保机构和金融机构之间的利益共同体。

（二）建立和完善互联网借贷信用体系

在互联网金融模式下网络融资中，中小企业的信用评价指标是非常关键的，在实施贷款通常以此作为评价指标，网络联保和无实物质押物是其典型的贷款形式。这种方式在一定程度上虽然降低了企业的贷款门槛，但是以放贷方承受更大的信用风险为代价的。在我国社会信用制度的不完善，更不用说在网络上，网络上的信用情况更是非常的严峻令人担忧。因此，我们必须要建立一套网络信用数据库以及信用评价体系。互联网金融模式下这一做法是刻不容缓的。

（三）解决网络融资技术难题

在互联网金融模式下，中小企业为实现融资的需求，互联网金融为中小企业开辟了互联网借贷业务，然而互联网的借贷业务在我国时间较短也是出于起步阶段，开展的互联网借贷业务过程中我国的银行还存在一些技术上的难题阻碍着业务的发展，互联网信贷业务的开展只能停留在表面，不能够更加的系统和深入化。我们不仅要使收支和转账等基本的互联网金融业务一步步向互联网信贷方向转化；同时也要加大对信息技术的开发，在技术上为网络金融铺平道路。

（四）营造良好的互联网金融发展环境

互联网融资环境的相对来说还不是很健全还需要不断地完善，政府需要加大对此的扶持和引导，政府有义务从多方面进行努力和探讨。在中小企业融资方面的机构是不完善的，而且数量也是很少的，政府应该加大这一方面的机构建设。中小企业融资还是有很多政策上面的问题，融资环境还是不够健康，政府应该制度相应的法律法规使得机构更加规范化，融资环境更加健康。对中小企业的融资信息，政府应该加大宣传渠道。在网络融资上，政府应该维护网络环境，减小网络融资的风险性。

参考文献

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