杜小林 交通银行河北省分行

摘要：随着经济的发展和社会的进步，互联网金融作为一个新兴时代下的“宠儿”走进了人们的日常生活，它的到来为人们的生活带来了翻天覆地的变化，例如，互联网金融为人们提供了支付方便，人们再也不用因为支付问题而到处寻找银行，同时，这也为人们节省了更多宝贵的时间，因此它的到来引起了人们的一致欢迎。然而，快捷方便的互联网金融不是万能的，它同样存在着许多问题，这就需要我们在目前的互联网金融基础之上对其进行不断的开发和完善，使之能够更好满足人们的需要。本篇文章就是基于当今的金融形势，对互联网金融及其对传统银行的影响进行初步探讨，并探索出行之有效的办法来解决互联网金融与传统银行的矛盾，使二者都能够为人们提供更好的服务。

关键词：互联网金融；传统银行；影响及应对措施

    在我国的经济发展过程中，传统的融资方式主要有两种形式，即商业银行贷款和股票债券。然而，随着经济的发展，互联网金融逐渐走进人们的视野，它的出现对传统的金融形式产生了巨大的影响。互联网金融作为一种新兴的金融形式，其具有参与度高、操作便捷、透明度强以及协作性好等特点，这些优点使它在新生初期就具有较强的竞争力，并由此对传统银行产生了极大的冲击。因此，在本篇文章中，我们将通过对互联网金融模式的分析，总结出其对传统银行产生的影响，并且探索出传统银行为应对互联网金融的影响所采取的有效策略。

一、互联网金融模式概述

    互联网行业最早产生于上个世纪六七十年代，然而，在短短的几十年发展过程当中，互联网凭借着它自身顽强的生命力给人们生活带来了翻天覆地的变化。在我国，从事互联网的相关企业经过多年发展，其经营范围已经不再局限于为金融机构提供技术支持的层面，而是通过对积累数据的深度发掘，开始将业务逐步扩展到了金融领域，并且，进一步构建出了互联网金融模式。许多专家学者认为，互联网金融模式是一种特殊的融资模式，它不同于资本市场中的直接融资，也不同于商业银行中的间接融资模式，因为它同时具有支付、融资和交易三种功能，这种融资形式致使互联网金融具备高效、低价、信息量大等特点。在金融行业发展过程当中，时常会出现金融排斥的现象，也就是指一些人没有能力进入金融体系，例如劳动技能差、收入低、身体不健康、犯罪、失业等社会群体常常会被排斥到金融体系之外。这也就是说，在传统的金融体系当中，人们缺少分享态度。而在互联网金融的模式下，人们不再担心会受到种种限制，而是能够平等的获得金融资源，因此，它为人们的生活带来了极大的便利，不仅改善了人们的生活，也在一定程度上促进了信息的传播。由此可见，互联网金融的出现是不可逆转的，我们应该采取正确的态度迎接它的到来。

二、互联网金融对传统银行的影响

（一）改变金融格局，为传统银行带来了极大的冲击

    互联网金融模式对传统银行的业务带来了极大的冲击，它淡化了传统金融行业的专业化和分工，并且通过网络和相关软件的形式进行替代。在互联网金融模式下，传统银行的中介职能遭到弱化，企业和普通用户都通过互联网来进行金融交易，且资金的供需信息更加透明，人们可以通过搜索来选择适合的金融项目，各种金融交易的明细也会被公布到网络上，使得人们在交易时更加明确。网上交易的成本较低，且可多方同时进行，这就使得处于互联网金融模式下的资源配置水平较高，甚至在未来的某一天，随着互联网的发展，互联网金融的融资效率可以超过直接融资和间接融资的效率水平。目前，随着经济的发展，一些互联网金融企业已经可以通过网上平台直接向中小企业信贷、民间借贷和理财等领域进行直接扩张，这极大的冲击了传统银行的核心业务，挑战了传统银行的经营模式。

（二）客户资源受到威胁

    客户是传统银行生存发展的基础。互联网金融的出现对传统银行的客户资源产生了一定的威胁，例如，现如今网上流传的P2P模式，也就是个人对个人的小额贷款业务，这种融资模式实现了民间金融的阳光化，其融资形式有效避免了民间金融非法集资和经营的法律风险，同时，有效降低了民间融资成本。在现存的线上P2P网络平台上，借款人只需要提供个人身份证明等相关信息，就可以在平台上发布借款信息，这种方式不仅能够帮助借款人快速筹集到资金，同时也保护了出借人的合法权益，这样就为客户提供了一个比较安全的理财环境，避免了催款困扰。此外，由于受到互联网金融模式的冲击，传统银行的客户群体很有可能会发生变化，且个人客户及中小型企业由于自身条件限制大都会采取互联网金融的形式进行融资，这也会造成传统银行的客户资源流失。

（三）产品设计受到挑战

    互联网金融由于其具备先进的技术，因此可以掌握客户的全部交易记录，然而，伴随着电子支付及电子商务的发展，传统银行则不具备这些技术，因此，很难获得顾客的全部消费信息，即使是可以获得，也需要耗费大量时间来剔除多于的信息，其对了解客户市场是不利的，这种情况会导致传统银行在推出个性化金融产品时出现资源配置不均、效率低等情况，严重阻碍了其金融产品的发展。

（四）多种金融形式相互融合

虽然互联网金融的出现为传统银行带来了极大的冲击，但同时也推动了传统银行迈向互联网时代，在这种情况下金融的边界越来越不清晰，在强大的冲击下，传统银行开始进入保险、证券、租赁等领域，这就使得金融跨界融合形式和综合经营形式成为当今的时代特征。因此，在当今时代的大背景下，众多的第三方支付平台、电商企业和电信运营商都加入到互联网金融的博弈中，线上与线下交易逐渐融合，传统银行也融入进经济网络、社会网络和产业的链条中，这就形成了多种金融形式相互融合的新局面。

（五）交易方式发展利率市场

互联网金融的交易方式是其为客户提供交易平台，使客户在透明的环境下本着自愿的原则在网上进行交易，这种方式实现了完全的市场化。在互联网金融模式下，金融机构可以根据此种模式下的利率变化来分辨客户的利率水平。党在召开十八届三中全会之时就明确了市场在资源配置中的决定性作用，而互联网金融模式的出现就可以充分发挥市场的这一作用，并且有效规避了政府的宏观调控失败影响，通过价格这双看不见的手来发现市场功能，推动利率市场化，并且随着利率市场化的发展，市场加深了其对经济的调控，减少了政府对于经济发展的控制，这也使金融市场的利率更加透明公正。

（六）提高资源分配效率

    互联网金融的出现有效提高了资源的分配效率，同时解决了中小型企业及个人客户的融资困难，互联网金融企业同时掌握大数据、云计算及微贷这三种新兴的互联网技术，从而使得这些企业掌握了全面了解中小型企业及个人客户的资金状况和信用等级的手段，这就帮助了互联网金融企业建立数据库和网络信用体系，从而提高在互联网金融模式下的资源配置效率，进一步降低互联网金融企业的交易成本。

三、传统银行面对互联网金融所采取的应对策略

    面对当前严峻的竞争形势，传统银行主要应采取以下两种措施，一方面，传统银行应立足于自身实际，认清自身竞争优势，并制定出切实可行的发展计划，以便快速抢占市场先机。另一方面，传统银行应该努力改进传统的经营管理模式，从经营管理的各个层面出发，努力促进传统银行向全方位智能化的网络银行转型，以此种方式来进一步增强传统银行在互联网金融模式下的综合实力。

（一）制定切实可行的发展计划，提高传统银行核心竞争力

    首先，传统银行在应对互联网金融模式时一向存在着散漫、迟缓的态度，这种情况很不利于银行的发展，因此，在当今互联网金融形式不可逆转的情况下，传统银行应改变以往态度，以理性开放的姿态来应对互联网金融的挑战，并在思想上和行动上共同迎接新时代下的改革浪潮，借助互联网金融的强劲发展形势来应对利率市场化；

    其次，传统银行在发展过程中积累了很多优势，例如拥有雄厚的客户基础、较强的技术实力以及成熟的品牌信用，因此，银行应认清自身存在的种种优势，并利用这些优势处理好应对新技术、新市场反应迟钝等一系列问题，以此来确定传统银行在国家经济发展中的战略地位；

    最后，传统银行要整合好各部门的资源配置，在此基础上制定出切实可行的战略计划，同时明确行动路线以及各阶段的发展目标，并在短期内与第三方支付机构建立起友好的合作关系，为进一步推进分享互联网客户资源以及增强技术应用打下良好的基础，此外要坚持完善相关的配套设施，用这种方式实现传统银行的长期发展战略，并最终把传统银行打造成线上、线下相结合的现代化银行。

（二）重视客户资源，为客户提供更优质的服务

    首先，传统银行在发展过程中要学会有效利用互联网、云计算、智能终端代表等一系列新技术，并且在此基础之上以移动金融、网络支付、网络理财及网络融资为发展的突破口，积极推进在服务功能、平台模式、服务渠道及支付方式等方面的创新，积极抢占传统银行在互联网金融模式下的最高点，最终构建出智慧型的网络服务银行；

    其次，传统银行应努力加大互联网金融在银行发展过程中的配套支持，在经营管理方面积极推动管理机制的文化重塑，并重视客户信息的安全防护，以提高服务质量为奋斗目标，完善自身服务体系；

    第三，传统银行应重视金融行业的技术应用，加强对银行员工的培养，积极引进复合型人才，努力构建开放型信息平台。

结束语：

    在当今严峻的形势下，面对互联网金融的蓬勃发展，银行等传统金融机构应改变自身的态度，密切关注互联网金融发展动向，并根据当前形势积极调整自身的发展战略，积极转变传统的思想观念，通过利用互联网金融的发展现状，整合自身的核心业务，在此基础上提高服务质量，增强自身的业务水平，并且重视客户资源，积极拓宽吸引客户的渠道，以此来提高自身在互联网时代的适应能力，进一步推进传统金融模式的全面发展。

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