米格  枣庄农村商业银行股份有限公司

摘要：传统思想认为商业银行具有信用中介、信用创造、支付中介和金融服务的功能，但是随着投资基金在全球范围内的兴起，自上个世纪70年代以来，商业银行的功能在逐步地弱化。众所周知，构建惠普金融体系全靠各类金融机构的广泛参与。本文将结合国内外案例和经验，从商业银行参与普惠金融体系的构建中分析和比较其优势和劣势。探讨商业银行在普惠金融体系中的角色和作用，预测和判断商业银行在普惠金融体系中的未来发展道路，注意避免风险，选择最合适的发展途径。

关键词：商业银行；普惠金融；角色和作用

普惠金融体系是一种有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，它是一个与时俱进的概念，是现有金融体系的创新。它公平对待一切需要金融服务的群众，特别是中低收入的群体和贫困户，有利于创造就业机会、缩短贫困和收入差距，体现了社会的公平性，对和谐发展经济社会具有深远的影响。而商业银行是构成现代金额体系最基础也是最重要的部分，如何在普惠体系的构建中体现商业银行的独特优势，成了当今建设金融体系不可回避的现实问题。

1.商业银行参与普惠金融体系构建

目前，普惠金融体系的主要环节就是建立多样化、多层次的普惠金融机构体系。无论是直接还是间接参与普惠金融服务的商业银行，都会普惠金融体系的构建具有重大的意义。

1.1资金雄厚的商业银行是小额信贷的资金来源

小额信贷业务是普惠金融的核心，拥有巨大资金的商业银行可源源不断地为小额信贷提供资金来源，为小额信贷业务的顺利开展提供了基础，这也是小额贷款和商业银行之间最大的差别。由此可见，商业银行参与普惠金融体现的建设无疑是解决小型金融机构资金不足窘境的快捷途径。

1.2品牌深入人心的商业银行有助于提升普惠金融的形象和影响力

商业银行在社会的长期发展过程中，得到了社会人士强烈的认同感和信赖感，相反，近年来才兴起的传统金融机构在社会上的反响还不是很热烈。商业银行参与普惠金融业务，可以提高普惠金融业务和品牌的知名度，有助于扩大金融机构的存款规模，提高客户的信任感和投资者的信心，把普惠金融大众化。

1.3基础设备齐全的商业银行有助于普惠金融的拓展

商业银行的支付结算网络体系经过长时期的发展过程中趋向成熟，拥有发达的电子设备，比如ATM机、POS机、手机银行、电话银行、网上银行等。普惠金融业务可在商业银行的帮助下解决汇兑和结算问题，银行网络系统的参与对金融机构的经营和发展具有重大意义。另外，对边远地区和农村地区的客户采用先进的技术和服务方式，可减低金融服务的成本，促进金融服务向边缘地区的拓展。

1.4产品和服务种类齐全的商业银行可提供全面的普惠金融服务

普惠金融服务包括小额贷款、储蓄、转账、保险、代理和养老金等，商业银行可涉足普惠金融的服务领域和新的业务空间提供全方位的金融服务，为普惠金融机构提供丰富的服务品种，发挥普惠金融的作用。

2.商业银行参与普惠金融的动因及其优势和劣势

2.1商业银行参与普惠金融的动因

2.1.1监管政策的硬性要求。一般来说，金融促进着经济的快速发展，特别是对于低水平的农村贫困地区，有着明显的促进作用。因此，农村金融的发展受到了国家的高度重视，同时明确了商业银行对农村金融进行扶持的要求。

2.1.2企业的社会责任意识。自20世纪80年代以来，经营规模大、对社会影响力大的企业不单单追求商业利润，还大大增强了其社会意识，社会责任意识得到了普及。所谓企业的社会意识就是企业最大限度地提高除股东以外的社会利益，比如雇员利益、消费者利益、环境利益和弱势群体利益等。受企业责任意识的驱使，农村金融服务已经成为企业履行社会责任的重要体现，为贫困群体提供了金融服务，带动了商业银行在普惠金融体系建设的积极参与。

2.1.3纯粹的商业动机。事实上，农村市场蕴藏着巨大的商机，具有非常的大经济潜力和商业可行性，农村业务应作为经营的重点领域，在传统业务模式中开拓和培育新的业务。

2.2商业银行参与普惠金融体系构建的优势和劣势

2.2.1商业银行参与普惠金融体系构建的优势。第一，拥有雄厚的资金总量和源源不断的资金来源。第二，拥有相当完善的网点网络布局，网点多、遍布广、布局合理，方便客户汇划资金。第三，拥有发达的电子渠道，形成了电子化经营模式，高速、方便、快捷。第四，拥有齐全的产品和服务品种，给客户提供高端的金融产品。第五，拥有庞大的人才队伍，无论是经营管理还是业务创新都有能力较强的专业化人士。第六，拥有深入人心的品牌和形象，利用商业银行在社会上的知名度和美誉度，提高人们对金融机构的认同感和信任感。

2.2.2商业银行参与普惠金融体系构建的劣势。第一，由于农村家庭和个人不规范的财务信息，制约着合格抵押担保品，要靠人力和人际关系来收集和处理，商业银行在这方面处于劣势地位。第二，盈利能力不强的普惠金融业务给商业银行带来压力。第三，人员和网点的迅速扩张加大了业务规模的扩张难度。第四，对于农村地区，金融设施不尽完善，金融意识薄弱，给商业银行的业务开展带来了一定的经营风险。

3.商业银行在普惠金融体系构建中的作用

我国大型商业银行是金融体系的核心，具有业务规模大、覆盖面广的特点，与国有经济紧密相连，是经济体系中的基础性业务，但商业利益却不显著。而对于中小型商业银行则面临着严重的产品和服务同质化问题、日趋白热化的业务竞争和难度不断加大的市场拓展局面。导致大企业信贷过剩，却难以满足中小企业的金融需求。

4.商业银行参与普惠金融体系建设的政策建议

4.1明确商业银行在普惠金融体系建设的角色定位

改革开放以来，我国的经济得到了快速的发展，相对于其他发展中国家来说，我国农村金融体制转型和发展转型并存的现象有异于其他发展中国家的普惠金融体系，同时确定了商业银行在普惠金融体系建设的角色定位的特殊之处。比如说，就商业银行参与普惠金融体系建设的程度来说，应把更多的经历投入到城市地区和发达县域地区。再比如说，从商业银行参与普惠金融体系建设的层次来说，应更多地满足农村地区或边远农村的金融服务需求，把金融服务普及，发挥金融对经济的促进作用。

 4.2商业银行要选择适当的方式参与到普惠金融体系的建设中来

普惠金融体系的建设内容包括好多方面，需要各类机构在不同地区、领域、环节、层次上的多维度参与，对于商业银行属于大型的金融机构，在选在参与方式上可以侧重间接式和项目化方面。比如，在扶持农村金融机构扩大业务规模时，可通过资金批发业务提供资金支持，向更多的地区和客户提供资金支持。又如，在改善农村支付环境时，可通过建设农村金融基础设施来实现现代支付网络。再如，在探索和培育普惠金融业务的经营体系时，通过设立新型机构完善经营网络。

4.3商业银行要注意控制风险，确保稳健经营

普惠金融业务是一种面向偏远地区和低收入人群的金融业务，由于各种客观条件的存在，相对于传统的商业银行业务隐含着更高的风险，这是不可否认的。另外，商业银行参与普惠金融体系建设可谓新的尝试，对于一项全新的事业，业务操作尚未成熟，同时也存在一些不可避免的风险。因此，商业银行要注意控制风险，事前做好充分的准备，多研究多论证；事中确保项目的有序和稳健发展，多观察多修正；事后为后续工作积累经验，多思考多总结。

4.4监管部门和社会各界的推进、督促和协助

商业银行参与普惠金融体系建设不是独立的参与发展，需要外界的监督和协助。比如，为补贴金融机构成立普惠金融建设基金，要求商业银行定时定量向监管部门缴纳基金；为吸引商业银行对普惠金融的投资，地方政府可把部分优质金融业务和普惠金融业务相结合.

4．结语

通过对商业银行参与金融机构建设各方面的分析，可得出一些结论：商业银行客观存在于金融机构的建设当中，商业银行是金融机构建设的最大动力，因此要正确认识到商业银行参与普惠金融体系建设的角色定位，充分了解商业银行参与普惠金融体系建设过程中的作用，坚持不断的金融创新精神和提高管理风险的能力，满足普惠金融体系对商业银行的需求，开拓商业银行在金融机构建设的未来发展前景。

参考文献：

[1]张海峰. 商业银行在普惠金融体系中的角色和作用[J]. 农村金融研究,2010,05:18-24.

[2]胡国晖,雷颖慧. 基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建[J]. 商业研究,2012,01:91-95.

[3]翟立宏. 现代商业银行在金融体系中的角色定位[J]. 经济师,2003,12:219-220.

[4]周孟亮,李明贤. 普惠金融视野下大型商业银行介入小额信贷的模式与机制[J]. 改革,2011,04:47-54.

[5]戴宏伟,随志宽. 中国普惠金融体系的构建与最新进展[J].理论学刊,2014,05:48-53.