二、民营银行的特点分析

民营银行按照市场化的原则筹建，打破了现有银行业竞争格局，带来满足特定金融需求的经营模式和管理机制，将在产品设计和服务效率上实现创新和活力[2]。本轮5家民营银行目前经营数据尚不得知，但从各类型商业银行资产增速情况看，2014年城商行为19.1%，农商行为35.3%。这些民营资本介入更多的商业银行正处快速增长的轨道上，同属民营银行的范畴。可以预见，民营银行将给发起者带来丰厚的回报，这也是其能够掀起申办热潮的动因。

（一）区域信息优势

民营银行是地方性金融机构，有着丰富的企业经营经验和服务小型企业的“天然基因”。与区域产业和合作企业之间是长期稳固的资金供需关系，熟悉本地的政策，了解产业发展和企业经营状况，能够有效规避信息不对称风险。民营银行组建后，具有更加便利的获取本地企业信息的优势，势必根植于本地市场的发掘，角力小微企业市场，延伸国有银行的服务触角，打造出更具特色品牌形象。

（二）交易成本优势

民营银行具备完善的公司治理结构，有着充分的定价权利，可以结合网络渠道实现更多的结算衍生服务，交易成本更低，且服务对象相对固定。在独立自主经营的模式下，业务流程更加简洁和高效，有能力也有动力为客户提供更加经济的金融服务。以某国有银行为例，其收费项目多达3000余种，手续费及佣金收入占比达到23.1%，民营银行将在结算渠道、结算产品上具备很大的成本优势。

（三）产权明晰优势

股份制、城商行和农商行往往通过产权的模糊化，换取国家的产权保护和“隐性保险”，让渡一部分控制权给政府以获得政府的信誉注资。民营银行在创立伊始即明确注资企业，限定股东权利，找准服务定位。即充分发挥联合发起人的资源优势和专业优势，服务小微、社区等现有金融服务盲点领域，完善现有金融服务体系，专注于提升关联企业和目标客户的服务能力。

（四）创新活力优势

民营银行的发起者均是民营企业中的佼佼者，如阿里巴巴、腾讯等。这些龙头企业必然将其现有互联网金融业务布局与银行业务牌照相结合，加快银行经营模式的创新。如微众银行正探索使用“人脸识别”技术代替传统“面签”的身份验证方式，并将“大数据分析”方法引入贷款审核过程中。微众银行的互联网大数据将借助腾讯旗下各种平台的资源，分析比对社交网络上的海量信息，如登录行为、虚拟财产、支付频率等，为用户建立基于线上行为的征信报告。

（五）服务效率优势

民营银行为了确立其在特定市场的领先优势，将更注重服务能力和服务效率的提升，围绕“客户体验”打造金融产品、设计业务流程，目前的各试点民营银行在发展战略与市场定位方面也充分体现这一点。如金城银行重点发展天津地区的对公业务；微众银行确立服务个人消费者和小微企业的发展定位；民商银行定位服务温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务。

长远来看，民营银行仍面临着渠道单一、资产质量和流动性风险、资本充足率和盈利能力建设等一系列问题。主要表现在：一是物理网点渠道匮乏。各大国有银行纷纷加快直销银行布局，民营银行的渠道单一性将很快凸显；二是风险控制体系尚未建立。新生的民营银行缺少信用资本，缺乏风险管理的体系和能力；三是人才储备较为薄弱。民营银行组建初期以高薪策略引入了许多国有银行的关键岗位优秀人才，但是这些人员仍需适应新的经营模式。

三、商业银行的应对策略

民营银行是以市场化为核心的金融改革进一步深化的信号之一，它们的出现给金融市场引入了新的参与者与竞争者，丰富了金融市场结构[3]。商业银行必须积极应对，共同构建行业新秩序。

（一）整合资源，加快推动战略转型

随着市场进一步细分，商业银行要改变单纯依靠存贷利差的生存模式，打造综合金融平台凸显大行的实力。对内打通存贷款、投行业务、金融租赁、保险和产业基金的关联渠道，对外拓展跨境资产、海外信贷、海外融资业务，从资金提供者向资金组织者转变从资产持有者向资产交易者转变。加强资金、信息、物流的综合利用能力，提供信托、保险、理财、投资、数据挖掘和咨询服务等金融综合配套服务，成为社会资源的配置者、风险对冲者、财富管理者，抢占经济新常态下市场竞争的制高点。

（二）多元产品，克服利差收窄风险

近年来，商业银行揽储更多的向存量要增量，通多挤压同业的市场份额获得负债业务增长。在主要上市银行中，2013年计息负债中存款占比逐渐增高，计息负债成本不断增加，横向比较来看，股份制银行的计息负债中的存款占比平均比四大行低14.5%。民营银行加入后，必然在揽储上会采用更激进的策略，以高负债利率挤压市场空间，提升整个行业的资金成本。商业银行必须大力发展中间业务，克服利差收窄的困难，不断进行金融创新。

（三）优化结构，升级发力小微市场

2014年贷款投放制造业，电力燃气及水的生产和供应业，交通运输、仓储和邮政业，房地产业5个行业占贷款总额85.5%，同时全国大约有9万家国有大型企业，占用了70%的信贷资源；62.3%小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业比例为27.2%。随着民营银行的介入，商业银行需要重视小微市场，围绕小微企业贷款单列全年小微企业信贷计划，优化信贷结构，用好增量，盘活存量，通过信贷资产证券化、信贷资产转让等方式腾挪信贷资源用于小微企业贷款。

（四）提升服务，重视低值客户挖掘

商业银行经营往往具备“二八现象”，20%的重点客户能够带来80%的盈利收入，这导致其只重视高端客户的维护，不重视小微企业的生存。民营银行的介入将激发低净值客户蕴藏的消费潜力，造就新的客户群体和盈利热点。商业银行必须注重服务的“最后一公里”，延伸和拓宽自身服务半径，大力发展电子渠道降低净值客户的开发成本；组建数据中心实现客户数据挖掘，进行精准定位营销；建立客户数据模型，评估客户的业务需求，对于同质客户开展复制营销。规模化运营提高在长尾市场的竞争优势，促进低值客户的挖掘。

（五）数据引领，重视互联网金融拓展

互联网金融的发展已经上升到国家战略层面，P2P网贷为代表的业务模式实现井喷式增长，其贷款利率也逐渐回归合理水平，平均达到19.7%。商业银行要借鉴互联网企业的经验，向“以数据为中心”转型，挖掘数据价值。打造客户信息平台，实现客户资金和信息的匹配，降低银行对客户进行信用评估而产生的成本，从而有效控制风险；探索与互联网企业之间的合作，利用彼此优势打造在线融资平台，为小微企业提供在线融资服务，基于网络金融行为的特点研究更具针对性的服务体系。

（六）改造网点，实现流程再造

民营银行多通过线上渠道拓展业务，其物理网点建设需求较小，形成了相对于国有银行的经营优势。商业银行应加快由操作型网点向服务营销型网点转型，从低产值网点向高附加值网点转型。进行网点结构优化和功能提升，撤并功能单一的网点实现立体的网点布局。同时通过流程整合设立集中业务处理中心，减轻网点的后台处理工作，更多的赋予网点零售银行的职能，提供标准化的服务。

四、结论与展望

当前我国利率市场化进程稳步推进，存款保险制度即将出台，“市场”的支配地位将不断凸显，在资源配置方面发挥决定性作用，进而激发经济内生动力，释放企业发展潜力。民营银行准入适时的推进，对于完善竞争体系，保证金融市场稳定有着积极的作用。商业银行一定要转变发展理念，突破传统银行依靠外延扩张、依赖存贷利差的经营模式，开发多样化产品、适应买方市场的金融市场格局，以全新的风险管理理念和技术手段，支撑新的管理体制机制、新的业务模式和服务模式。

参考文献

[1]卢福财,张荣鑫.民营银行的现实问题剖析及发展路径—基于顶层设计下的渐进式视角[J].财经科学,2014(1),1-9.

[2] 梁绮利.互联网化：新时期民营银行发展新特征[J].农村金融研究2015(1),4-5.

[3] 薛洪言.当前金融环境下民营银行的挑战及经营策略[J].金融与经济,2014(10),22-25.