张兵 郑州财税金融职业学院

摘要：本文针对我国村镇银行的发展情况，运用现代企业管理知识，采用SWOT分析法，对村镇银行的发展情况进行了具体分析，并将这些优缺点结合起来，形成村镇银行可持续发展的战略措施。

关键词：村镇银行；发展；SWOT分析

SWOT分析是一种企业竞争态势分析方法，是有著名的竞争战略专家迈克尔.波特提出的竞争理论。它通过评价企业的优势(Strengths)、劣势(Weaknesses)、竞争市场上的机会(Opportunities)和威胁(Threats)，来制定企业的发展战略来对企业进行深入全面的分析以及竞争优势的定位。

一、我国建设村镇银行的优势

1、地理优势

我国的基本国情是人口多 底子薄 人均资源相对不足，社会发展不平衡。农业作为我国的第一产业对我国的经济发展起着至关重要的作用。村镇银行本着为三农服务的决心扎根于农村，具有很强的“草根性”，良好的人气决定了村镇银行能够在较短的时间内设计出针对性强的，符合当地实际情况的产品和服务，做到了因地制宜。还可利用所处的地理位置对周边的村镇进行辐射，更加方便地深入到农村地区，工作人员走访田间地头，延伸到百姓心中，便捷地在农产品产、供、销等多个环节生产链为农民提供金融服务。具有近水楼台先得月的地理优势。

 2、人力资源管理优势

 村镇银行的员工大多是熟悉当地情况的人员，例如，江苏海安盐海村镇银行2013年的员工招聘简章对招聘对象和条件的要求就明确规定：户籍和居住地在海安县内，熟悉海安地方情况。员工的本土化使得信贷员对贷款农户的生存技能，信誉保障等信息都有很客观现实的了解。员工的本土化也拉近了企业单位和办事人员的关系，进行感情投资，便于开展储蓄工作，对于存款的吸收有很大的稳定性。

 二、 我国建设村镇银行的劣势

1、吸收储蓄困难

一般商业银行吸收储蓄存款的途径五花八门，大多数商业银行通过以下几种方式增加资金来源：一：留存收益  二:发行股票和负债  三：以贷转存。一方面，村镇银行成立时间比较短，没有稳定的客户资源，缺乏知名度，容易使储户对银行缺乏信任，外部资金很难进入村镇银行。另一方面，银监局对银行的有效监管和企业对资金的有效管理，也使得银行利润空间被压缩。商业银行为了吸收存款，把客户也延伸到郊县以及比较富裕的村镇，更加加剧了村镇银行吸收存款的道路。让留存收益吸收存款这条道路成为空谈。

根据《村镇银行管理暂行办法》规定，村镇银行最大的股东必须是银行金融机构而且持股比例不低于20%，控股模式有局限性，使得一些有能力的闲散股东很难有发言权，而且村镇银行的高层领导大多数是生活在城市的，对农村基本情况缺乏深入的了解，一定程度上阻碍了村镇银行的股权扩张。最后，村镇银行通过发行股票和负债这一渠道依然存在很大问题。国家对村镇银行的政策扶持还不是很到位，缺乏担保，村镇银行吸收储户的资金也很有限，再加上村镇银行可信任度不高，储户更愿意把自己的资金存入到“大银行”中。无疑又给村镇银行吸收资金的道路上雪上加霜。

2、业务创新难度大  配套设施不全

村镇银行要满足农村金融市场需求，真正做到服务“三农”的目的，实现自己的可持续发展就必须进行创新和改革。

（1）产品创新

产品创新需要投入较高的人力，物力，财力，成功率不高。由于村镇银行成立时间短，基础差，底子薄，难以承担产品创新失败带来的风险。另外，产品创新的失败也有可能导致其它潜在的金融风险，造成“牵一发而动全身”的作用。所以，进行产品的创新对村镇银行来说也是一个很大的挑战。最后，因为农民朋友观念比较保守，对新事物接受程度不高，而村镇银行的主要客户还是农民或者农民企业家，银行创新的产品没有一个好的营销渠道，更挫减了银行创新的积极性。

 （2）配套设施不全

 据统计，村镇银行至今还没有加入中国人民银行规定的支付系统和影像交换系统。这就意味着村镇银行还没有达到银行的最基本要求。村镇银行没有和人民银行联网，大多数业务还不能在网上就能完成支付。很多业务还得需要人工操作，人工操作一方面增加了人工成本造成效率低下。另一方面人工容易出错，给银行造成不扁的同时也给储户带来了不满，储户的服务得不到保证，储户便很难把资金存入到这些银行。在这方面村镇银行的竞争力是明显不足的。

三、我国建设村镇银行的机遇

1、农村市场广阔的发展空间，新农村建设资金需求。

建设社会主义新农村需要有农村金融的大力支持，目前，资金供给不足是建设社会主义新农村的最大困扰。村镇银行的成立有效解决了农村地区银行业金融机构单一、竞争不充分、覆盖率低等问题。村镇银行以服务“三农、中小企业”为己任，坚持做“小”做“散”做“农”的市场定位，提高对建设社会主义新农村的贡献，全面推进小企业金融服务工作，牢记自己为三农服务的使命，为推进新农村建设，针对当地农民推出一些优惠贷款,比如：农民建房贷款、创业贷款、孩子上学贷款等一系列优惠政策，积极探索新型农村金融机构的发展之路，让农民得到真正的实惠。 据中国银监局统计，截至2012年12月末，全国共设立600多家村镇银行，有力支持“三农”发展和社会主义新农村建设。

2、国家政策支持

财政部关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知财金（2009）15号文件指出：根据党的十七届三中全会决定精神，为了稳步推进新型农村金融机构试点工作，充分发挥支农功能，决定实行财政定向费用补贴政策。经银监会批准成立的村镇银行，凡达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的，自2009年—2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，并纳入当年收入核算系统、增强其自身经营发展和应付风险能力。在2011年政府工作报告会议明确提出，把“三农”作为工作重中之重，加大三农投入，推进农业现代化，使强农惠农政策落到实处。在存款准备金方面，国家也给予村镇银行很大的优惠。银监会明确规定，村镇银行的存款准备金执行标准依照当地农村信用社。目前村镇银行存款准备金率按照10%左右执行，而一些商业银行的执行标准为15%左右。另外，国家在减免税收、申请央行再贷款、政策性贷款利差补贴等方面也给予了财政和税收方面的很大优惠。

四、我国建设村镇银行面临的挑战

1、防范金融风险的挑战大

村镇银行作为新型的金融机构，在解决农村金融供需矛盾、覆盖率低、服务缺位等方面取得了显著的成效，但由于与之配套的设施和法规还不完善，在一定程度上制约着村镇银行的发展。使村镇银行在发展过程中面临着很大的金融风险。

 （1）行业风险

农业是弱势产业、农民是弱势群体。作为村镇银行的主要支持对象，对自然条件依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，与农业相关的保险机制不健全，一旦发生自然灾害，损失不能得到很好地分散和补偿。普通农户难以及时还款，再加上农户种植业的盲目性，这些都导致村镇银行面临很大的行业风险。

 （2）信用风险

村镇银行的主要客户是农民和农村中小企业，信用情况复杂，没有信用往来记录，农村征信系统不完善，没有有效的评估系统。信贷员对农户的贷款缺少财产作抵押，另外，农民信用意识淡薄，一些农民喜欢欠账、贷款不还。 因此，村镇银行在信贷方面也存在着严重的风险。

 （3）操作性风险

村镇银行一级法人结构，决策链条短带来高效率的同时，也带来了操作风险。村镇银行内部监管制度不健全，大的贷款业务往往集中在行长一人手中，一旦决策失误容易造成风险，另一方面，村镇银行招聘的工作人员，素质不是很高，为了更好滴吸收存款，拉来客户，风险意识薄，合规操作意识差，使业务操作风险监控形同虚设，从而产生风险。

2、可持续发展能力弱

从村镇银行发展来看，主发起人的支持力度严重影响着村镇银行的经济效益和未来发展方向。如果主发起人制度不完善，没有利用已有的人脉资源，产品创新和风险控制方面也没有给予足够支持的话，那么村镇银行在成立初期将会面临很大的困难。农村经济基础薄弱和相关部门政策支持不到位等方面也限制了村镇银行的可持续发展。例如，银联对村镇银行300万的会费就把村镇银行因为资金问题排除在外。还有一些地方政府为了提高村镇银行准入门槛将成立资金提高至2亿元。这些因素的存在都影响了村镇银行健康、可持续的发展。参考文献

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