——以山西省吕梁市为例

冯凯 中国人民银行吕梁市中心支行

摘要：党的十九届五中全会提出“优先发展农业农村，全面推进乡村振兴”。发展广覆盖、多层次、可持续的村镇银行，是破解农村金融发展瓶颈的有效路径之一。山西省吕梁市辖内村镇银行在全国范围内起步较早，发展较快，以吕梁辖内的村镇银行作为研究对象，具备较强的研究意义与参考价值。本文通过运用SWOT分析方法，系统归纳影响村镇银行发展的多种因素，找出适合村镇银行的发展路径，为金融助力农村经济发展提供支持。

关键词：SWOT 分析；村镇银行；金融；贷款

一、基本情况

从2010年吕梁首家村镇银行成立发展至今，山西吕梁市共有村镇银行10家，分别为：孝义汇通、兴县汇泽、柳林汇泽、交城太行、汾阳九都、中阳太行、临县泉都、交口融都、文水润都、岚县慧融村镇银行。从设立地点来看，吕梁辖内村镇银行县域覆盖率达77%；从机构规模来看，注册资本金额在1亿元以下的机构数占60%。截至2020年末，吕梁辖内村镇银行各项存款余额84.74亿元，较2011年增加78.2亿元，增长1195.75%；各项贷款余额57.46亿元，较2011年增加52.53亿元，增长1065.57%。

二、吕梁村镇银行发展SWOT分析

（一）SWOT 分析法概述

SWOT 分析法又称道斯矩阵，主要是对企业的内部优势（Strength）、内部劣势（Weakness）、外部机遇（Opportunity）、外部威胁（Threat）进行归纳，系统总结企业的战略资源，并制定出科学的战略决策 。目前，SWOT 方法已是战略管理的重要组成内容，现通过对吕梁辖内村镇银行的内外部因素进行对比和研究，解决其在发展过程中存在的弊端和不足。

（二）SWOT具体分析

1.内部优势（Strength）

（1）机制运作灵活。吕梁辖内村镇银行属于独立法人，跟总分行制的银行分支机构相比，具有较强的市场竞争力。各村镇银行建立了以董事会为核心的法人治理结构，改革完善了“三会一层”的管理体制，决策、执行和监督体系进一步完善；建立起按效分配、岗变薪变、能增能减的灵活收入分配制度，有效提高资源的整合利用效率；在内部机构的设置上，村镇银行的风险控制部、资金财务部、综合管理部等部门都是独立的，反馈信息比较迅速，可以果断采取决策，有效提升放贷效率。

（2）产权结构明晰。吕梁辖内村镇银行是以商业化模式经营的股份制企业，股东构成主要为：发起行、企业、自然人。产权结构清晰，具体优势如下：以银行为发起行，有助于提升信誉度，建立良好公众形象；迅速建立起村镇银行业务团队；有效降低企业运营成本。

（3）信息来源渠道广泛。作为以小微、“三农”为主要服务对象的村镇银行，在解决融资难问题方面，具有得天独厚的优势。业务人员多来自于本地，在县域范围内，具有人脉多、信息来源广特点。同时，在日常业务中，吕梁辖内村镇银行工作人员与当地小微企业主、工人、农户等接触度较深，联系更紧密，更能全面的了解借款人的相关信用状况。

（4）资本补充能力较强。根据监管部门的有关规定，村镇银行可由发起行补充资本，还可引入地方企业、非银行金融机构参与风险化解。因此，村镇银行的资本补充优势比较明显：由发起行进行资本补充，可迅速降低银行流动性风险；允许民营资本和民间资本介入，可有效拓展村镇银行资金来源。

2.内部劣势（Weakness）

（1）内控治理不完善。吕梁辖内村镇银行的大股东主要为发起行和企业，在高管任用方面，大股东往往拥有更多话语权，存在一定的管理风险；在管理制度方面，村镇银行基本参照发起行的制度规定，与实际执行匹配度不足；在信用体系建设方面，由于条件尚不具备，吕梁辖内10家村镇银行均未接入人民银行征信系统。

（2）吸收存款难。一是吕梁辖内村镇银行的设立地点都在县域，受经济环境、思维观念等因素的影响，村镇银行的储蓄存款呈现点多、面广、金额小的特点，总量上难以实现快速增长。二是与其他银行业金融机构相比，村镇银行依旧属于金融系统的一支新队伍，品牌实力弱，群众认可度低。三是吕梁辖内村镇银行网点较少，且多为单点机构，服务半径小，存取款不方便，制约了存款吸收能力。四是业务品种单一。吕梁辖内村镇银行的金融IC卡尚未普及，且没有银行理财产品、结构型存款、代销基金等业务，造成部分储蓄客户流失。

（3）经营同质化。从对接客户方面看，大多数村镇银行更愿意将目标客户定位于历史业绩好、发展优质的企业或养殖业大户，存在 “放大不放小，放富不放贫”现象。从贷款集中度方面看，部分村镇银行最大十户贷款占比和单一客户贷款集中度较高，未能充分发挥支农、支小定位。从运作方式上看，村镇银行的内部管理、运作方式、服务手段等和其发起行雷同，差异化、个性化程度不高。

（4）高素质人才缺乏。截至2020年末，吕梁辖内10家村镇银行共有从业人员383人。从职位层级看，高管人员占比23.5%。从学历划分看，本科及以上学历的占比33.6%。从人员来源看， 90%的高管人员来自于外地，对当地的经济，政治和文化等了解不深。30%的业务人员为新入职人员，缺乏工作经验，对银行系统操作生疏。

3.外部机遇（Opportunity）

（1）农村金融市场逐步开放。近年来，村镇银行注册资本设立门槛逐步下降，民间资本投资热情高涨。同时，“十四五”期间，乡村振兴战略的逐步深入推进，农村金融市场发展前景趋势向好，吕梁辖内村镇银行迎来良好发展机遇。

（2）农村金融需求市场广阔。吕梁市位于山西省西部，现辖1区（离石），2市（孝义、汾阳）10县（交城、文水、兴县、岚县、临县、方山、柳林、中阳、交口、石楼），161个乡镇，总人口 389万。随着吕梁农业信息化、机械化、智能化水平不断提升，吕梁农村经济已逐渐向规模化、产业化、多元化协调发展。对于村镇银行而言，市场需求广阔，发展潜力巨大。

（3）激励政策有力支持。财政政策方面，减税降费政策有效降低小微企业经营成本;增加对农村金融机构的补贴费用、对达到涉农贷款增量标准的银行进行资金奖励，有效激活金融机构支农活力。货币政策方面，降低村镇银行存款准备金率；持续加强普惠性再贷款再贴现投放力度；创新推出普惠小微企业贷款延期还本付息和信用贷款支持计划两项直达实体经济工具；存款保险为储户提供风险保障等多项举措为村镇银行营造了良好的金融发展环境。

（4）国外先进经验可供借鉴。对于小微银行金融机构发展模式，目前有许多国外成功经验值得借鉴。如，美国社区银行的发展经验，有效解决金融机构中普遍存在的银行与客户之间的信息不对称问题。孟加拉乡村银行的管理经验，满足了社会贫困群体多元化，全方位的信贷服务需求。印度尼西亚人民银行乡村信贷部BRI小额信贷模式，有效维护了印度尼西亚农村金融市场的秩序，为农村地区的经济建设提供了充足的资金支持。

4.外部威胁分析（Threat）

（1）同行业竞争激烈。目前，除了村镇银行，吕梁辖内涉农金融机构主要有：农业银行、邮储银行、农商行、农信社四种，这些金融机构服务网点多，资金足，而且基础设施较为完善，品牌实力比较雄厚，民众的认可度较高。截至2020年末，吕梁这四类支农类金融机构各项存款占全市金融机构的53.86%，各项贷款占全市金融机构的38.62%。而村镇银行各项存款、各项贷款分别仅占全市金融机构的3.12%和2.21%。

（2）农业金融风险高企。村镇银行的信贷投放对象主要以“三农”为主。受农业生产周期、自然灾害、农业市场波动等因素的影响，村镇银行贷款存在诸多不确定性，风险较高。一是低利性。农业的经营方式和资金累计速率决定了其还债能力明显低于工商企业。二是信用贷款可控性差。村镇银行发放的贷款抵押物变现的能力较弱。三是信息不对称。农村地区信用体系建设不完善，银行掌握的客户信息来源有限。

（3）业务配套设施建设滞后。一是吕梁辖内村镇银行主要使用其发起行的业务系统，存在系统更新滞后、维护成本高等问题。二是支付系统建设缓慢，村镇银行主要通过代理方式接入人民银行大小额支付系统，资金汇划效率低。三是村镇银行尚未接入网上支付跨行清算系统，跨行支付暂无法开展。四是村镇银行业务多以线下柜台业务为主，非现金电子业务处于起步阶段。

（4）风险化解处置亟待完善。按照最新监管要求，强化风险处置，推动村镇银行改革重组，加快村镇银行补充资本，推动村镇银行可持续发展成为下一步的发展方向。作为吕梁辖内村镇银行，面临的改革推进压力较大。具体表现在：在推进金融机构风险处置流程方面，法律框架依旧模糊，制度尚不完善。在优化股权结构方面，如何引进合格的战略投资者，以及改革重组中可能出现的新的风险问题，都是亟待深入研究的重要内容。

三、村镇银行发展对策分析

（一）村镇银行应在不同阶段采取不同的发展策略

通过分析吕梁辖内村镇银行在发展过程中存在的有利条件和不利条件，将其影响因素进行系统归纳总结，罗列出机会与优势，并针对性的提出方案和战略规划，即：SO 战略（增长改进型战略）、WO 战略（扭转型战略）、ST 战略（多元化经营战略）、WT 战略（防御型战略）。

1.创业期。初始阶段，建议村镇银行采取WT（防御型战略）。即加强风险控制体系建设、完善农村信用体系、加快机构网点硬件与功能的转型升级、加大科技投入和推动普惠金融终端智能化便捷化。创业发展阶段，建议采用ST（多元化经营战略），即聚焦种、养殖业和普惠领域小微企业，满足客户浅层次的存贷金融需求，培育与村镇银行密切相关的基础客户。推进村镇银行的市场化整合，增设机构网点，增加ATM布设，完善网银功能等。进一步加快探索农村金融担保体系建设，完善担保机制。强化村镇银行支农服务终端联接作用，深入基层打造差异化服务领域。

2.成长期。建议村镇银行采用WO（扭转型战略）。该阶段是村镇银行与客户互利共赢的阶段。在这个阶段，村镇银行有了自己独立或者参与扶持起来的比较成熟的经营领域和客户群体，农村经济也进入了快速发展阶段，大批农户和个体工商户具备了一定的资金实力，成为活跃的经济主体，金融需求趋向多层次、多样化。村镇银行要继续以支农为主线，改进管理机制优化资源配置，强化企业文化建设，打造高效率的工作团队，同时优化股权结构，完善内控机制，推动村镇银行发展壮大。

3.成熟期。建议村镇银行采用SO（增长改进型战略）。随着农业产业化链条的延伸，农业小企业逐步发展为中型企业，富裕起来的农户实行专业化、规模化经营，农村经济得到进一步发展，村镇银行与农户、农村经济组织、民营企业等建立起了成熟的客户关系，具备了较强的经营基础。在此阶段，村镇银行将在不断优化的经济金融环境以及激励政策的指引推动下，发展成为具备信息咨询、风险管理、财务顾问、技术支持等综合服务能力的金融机构。

（二）构建村镇银行发展所需的优良外部环境

1.优化经营环境。助力村镇银行发展，必须遵循市场规律，运用市场化的经济手段予以实现。一是政府要加大对村镇银行扶持“三农”的财政补贴力度，建立必要的风险补偿机制，综合运用贷款担保、财政贴息、风险代偿和农业保险等手段提供支持，提高村镇银行的抗风险能力。二是村镇银行要加大自身品牌宣传力度，在农村地区广泛利用电视、广播、报纸、网络等媒体，系统传播村镇银行的发展现状，业务范围，经营特点，树立村镇银行的良好形象。三是根据村镇银行发展实际，加强系统建设，逐步增加科技力量投入，构建适合村镇银行需求的标准化机房，构筑安全信息网络，探索打造村镇银行清算中心，畅通资金支付渠道。

2.深化信用体系建设。维护农村地区良好信用环境是建立健康金融市场秩序的基础。因此，村镇银行一是要积极配合监管部门的政策引导，充分利用微信、地方媒体、网络等信息发布平台，提高群众对金融及征信知识的普及率。二是完善数据采集工作，积极配合地方政府、监管部门在农村地区开展信用体系建设活动，不断完善农户信用档案数据库建设，夯实信用体系建设基础。三是强化与公检法、人民银行、银保监等部门的沟通联系，针对失信行为，构建多部门联合惩戒机制，必要时借助法律武器来维护良好的市场秩序。

3.提高风险防控能力。作为金融管理部门，要建立完善的监管协作机制和风险监测体系，制定行之有效的应急预案，并根据实际情况，对不同地区、类别和级别的村镇银行采取差别监管措施。作为村镇银行，要加强舆情监测管理，及时报告应对各类风险隐患，做到防微杜渐，防范于未然；

要对风险承担的责任主体进行明确的划分和确定，根据客户的等级和类别，确定不同的担保方式，有效提升银行的风险抵御能力。

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