张仁龙¹   黎春梅¹   张仁双²    于凤玲¹

1.五邑大学   广东江门  529020

2.广东蕴德律师事务所  广东广州  510623

基金项目：2020年大学生创新创业项目“突发性公共卫生事件中的小额贷款研究”（202011349143）；广东省哲学社会科学“十三五”规划学科共建项目“广东省再生能源产业发展的融资机制及其演化博弈研究”（GD16XYJ31）；江门市基础与理论科学研究类科技计划项目“新时代大数据背景下金融创新研究”（2019030101970008996）共同资助。

摘要：新冠疫情的爆发对中小微企业和个人措不及防，也导致贷款机构陷入窘境。本文揭示了突发性公共卫生事件中小额贷款对国民经济恢复发展的重要作用；对新冠疫情期间小额贷款现状及存在问题进行了深入剖析；在总结小额贷款相关政策取得成效的基础上针对性提出了具体的优化建议；以期使小额贷款成为突发性公共卫生事件中中小微企业和个人的“最优选择”，凸显其保障民生的作用，以助力国民经济发展。

关键词：新冠疫情；小额贷款

2020年2月10日，国务院扶贫办和中国银保监会联合印发《关于积极应对新冠肺炎疫情影响切实做好扶贫小额信贷工作的通知》，从6方面明确提出要求：一、适当延长还款期限；二、简化业务流程手续；三、切实满足有效需求；四、充分发挥基层作用；五、强化监测防范风险；六、加强组织领导。在以新冠疫情为代表的突发性公共卫生事件中，作为经济发展的重要工具，资金融通的重要手段，小额贷款如何踊跃担当社会责任，高效对接中小微企业和个人的不同贷款需求，更好地刺激生产消费和发挥保障民生的作用，在应对经济冲击的同时谋求便民化、合理化、可持续化，对突发性公共卫生事件结束后国民经济的恢复发展起着重要作用。

一、前言

2019年末至2020年初，我国爆发了排山倒海势的新冠疫情，其传播速度之快，感染范围之广，防控难度之大，引起了党和国家各级领导人的高度重视。2020年1月30日，新冠疫情正式被世卫组织定性为“国际性突发公共卫生事件”。作为新冠疫情爆发的所在国，我国国民经济发展首当其冲。各类商品进出口量明显减少，短期消费和投资呈现下滑趋势；各行各业都实施了不同程度的停产停工政策，各类企业和个人都陷入了收入停滞期。但与此同时，物价水平却呈线性趋势增加。无论是宏观经济的发展态势，还是各类企业和个人，都受到了不同程度的影响，更有甚者还直接晋级“比惨大赛”。

我国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量都由中小微企业贡献，毋庸置疑，中小微企业是国民经济和社会发展的重要生力军。中小微企业的生死存亡对经济增长、就业稳定至关重要，但新冠疫情无疑使其深陷经营和财务危机^[1]。与此同时，个人收入也受重创，影响了消费与生产。

近年来，随着贷款需求不断完善，小额贷款发展十分迅猛，并呈现出贷款业务发展迅速、支农支小效果明显、普遍重视内控建设、治理结构完善、贷款发放灵活，有效满足客户需求等特点^[2]。新冠疫情期间，小额贷款作为实体经济血液——金融的一部分，发挥着“强后盾”的功能，为抗击疫情和复工复产“输血供氧”，成为了中小微企业和个人渡过难关的主要选择。但与此同时，新冠疫情中的小额贷款仍存在许多问题亟待解决。

二、现状分析

（一）申贷原因

1.资产负债不良、还款压力大，不得已以贷养贷

新冠疫情发生前，无论哪个年龄、何种职业，经营收益或个人存款较多的群体占比都相对较少，大部分都有未还贷款，主要是每月的房贷、车贷、信用卡等。以春节为销售旺季的企业家，为在春节期间获得更大的盈利，冒着负债的风险进货，但因为新冠疫情导致资金流短缺和库存积压，最后不但没有收入，还得负担巨大的还款压力。上班族或者说是“月光族”本身平时生活难以为继，却热衷于超前消费，用借呗、花呗“透支快乐”，更别谈存款，为了维持日常生活，只能求助于小额贷款。更有本身存款不多的居民，由于受新冠疫情影响，收入大打折扣，仅有的收入只能勉强维持日常生计，但由于还有贷款未还，无奈之下，只能“拆东墙补西墙”以贷养贷。

2.经济来源锐减

对个人来说，虽然国家在新冠疫情发生一段时间后已陆续组织复产复工，但严重地区医学观察和居家隔离的人也不在少数。而且许多地区都采取了限制交通工具和封路等措施进行隔离，这在一定程度上也限制了人们的出行和工作，企业的收益和个人的收入势必也会受到影响。甚至还有一些上班族由于企业经营困难而被辞退，却又因特殊时期无法马上找到工作，丧失经济来源后，迫于无奈只能待在家中“吃老本”，最后入不敷出。而对企业来说，一些企业没有经过新冠疫情的考验破产了，留下来的企业虽然复工复产了，但收入不如人意地减少，成本也不如人意地增加。员工工资、场地租金等费用仍待支付，资金压力较大。

（二）倾向机构

新冠疫情期间，中小微企业和个人更倾向于向花呗、借呗、白条、金条等平台申贷。这些平台因其知名度高且操作简便，早在之前就广受大众青睐。新冠疫情期间，网贷平台与线下贷款相比显然更胜一筹，这源于网贷平台征信要求低甚至没有要求、手续简易、可供选择平台多等优势，使客户足不出门便能办理贷款。但其也因无需抵押、利率高、风险高、缺乏有效监管等弊端始终无法成为小额贷款的主流。虽然在新冠疫情发生前银行作为传统的贷款机构，资本雄厚，贷款费用少，成为许多人的首选，但在新冠疫情期间，即使大部分手续可以在网上银行办理，但仍然无法避免要前往银行办理手续。另外，其审批过程繁琐一直遭到诟病，加之银行贷款的门槛相对较高、期限和额度有限等原因使其在新冠疫情中逊色于网贷平台。

（三）考虑因素

由于新冠疫情持续时间的不确定性和受其影响偿款能力较平常低，分期费率和还款期限成为中小微企业和个人申贷最关注的问题。除此之外，新冠疫情期间申贷往往有“急”和“多”的需求，因此审核效率和贷款额度也是左右中小微企业和个人选择的重要因素。有效的监管机制是客户贷款的“定心丸”，因此平台知名度和贷款安全也是影响中小微企业和个人向何种贷款机构申贷的重要因素。最后，新冠疫情期间贷款机构是否有针对性地为不同申贷群体量身定做差异化的贷款政策以最大程度减少贷款成本也是中小微企业和个人考虑的重要因素。

（四）顾虑希望

新冠疫情期间，申贷人对还款期限、征信、贷款成本等方面问题有所顾虑，申贷人希望贷款机构能够延迟贷款的还款期限、逾期还款不纳入征信、不催收贷款、提供疫情专项优惠贷款等。

为强化金融支持、缓解复工复产对中小微企业和个人的压力，许多贷款机构在新冠疫情期间推出了扶企惠民的专项贷款。为疫情防控相关行业中小微企业及企业主、个体工商户提供免抵押、免担保的线上信贷，建设银行推出了“云义贷”；为支持疫情防控相关行业、涉农领域的中小企业复工复产的信贷，农业发展银行推出了“防疫应急贷”。

申贷过程中，征信对于申贷人至关重要，好比金融的身份证。新冠疫情期间各行各业特事特办，金融业也不例外，比如逾期还款得到了宽容和理解。人民银行等五部门在2020年2月发文，表示符合条件的用户，若在疫情期间因不便还款发生逾期的，不纳入征信失信记录。各大银行、持牌贷款平台纷纷响应国家号召。如：国开行表示对因疫情造成助学贷款还款不及时的，制定不予罚息、不登记不良征信记录的政策安排 ；农行也表示对受疫情影响而暂时失去收入来源的客户灵活安排还款及合理延后还款时间。

（五）申贷优惠

新冠疫情期间，全国各地停工停产，对许多“弹尽粮绝”的中小微企业和个人来说，无疑是一个难关。为此，央行出台了许多贷款规定。比如，针对受疫情影响较大的中小企业，金融机构不能够盲目抽贷、断贷和压贷，要以加大融资等方式支持企业战胜疫情。除此之外，还要求金融机构建立金融服务“绿色通道”，以简化业务流程，提高中小企业业务办理效率。针对个人还贷，央行还指出，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、受疫情影响暂时失去收入的人群等，要求金融机构在信贷政策上予以适当倾斜，合理、适度地延后还款期限，疫情期间因不便还款发生逾期的，不纳入征信失信记录等。

新冠疫情期间，贷款主要有利率低、期限延、押品广、用途广、门槛低和手续简等特点。特殊时期特殊做法，一系列的贷款优惠促使更多的资金流向受新冠疫情影响严重的中小微企业和个人，解其燃眉之急，尽可能地降低了新冠疫情对经济的影响，努力实现了稳企业、稳就业、惠民生的目标。

（六）面临问题

受新冠疫情影响，许多经营批发零售、住宿餐饮、物流运输的中小微企业经营惨淡，而这些中小微企业、个体工商户、三农等正是贷款机构的主要用户群体。就餐饮业相关数据而言，相比2019年春节，疫情期间78%的餐饮企业营业收入损失达100%以上。在经济不景气、入不敷出的情况下，许多中小微企业选择破产以及时止损。

在新冠疫情对小额贷款行业影响分析研讨会中，专家们曾指出许多现实问题，其中包括：小额贷款公司无法开展新业务却仍需支付利息与经营费用；金融机构正常的收放贷流程受到间接影响、收贷工作遭遇困难等。受新冠疫情影响，部分客户的还款意愿会发生变化，营业收入、负债和预期等因素会对客户的偿债能力构成一定的影响，但由于各地受新冠疫情影响实施了交通管制、隔离等措施，本要复工的贷后催收人员无法正常复工，因此贷后管理被迫停滞。贷后受到影响势必也会影响贷前和贷中，这给贷款行业，特别是线下贷款行业带来沉重影响。在这种情况下，本身就面临着大洗牌的小额贷款行业更是伤上加伤。

三、优化建议

（一）对国家层面的建议

1.加强监管力度，规范贷款行业

金融和信贷是经济发展的产物，也是社会进步的体现。市场化进程不断加深导致大众对资金的需求量越来越大。随着民间借贷的发展，非法放贷、暴力催债等违法行为愈演愈烈，不仅扰乱了金融秩序，还败坏了社会风气。新冠疫情期间此种情况更甚，有申贷人反映因无法还款遭到平安惠普公司的暴力催收、电话骚扰、短信恐吓，自己和亲朋好友的生活受到严重影响。因此，为规范贷款行业，国家要全面贯彻落实依法治国的基本方略，对非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资发放民间贷款；使用拘禁、侮辱、威胁等非法手段催收贷款等行为，要依法查处，以维护经济秩序和社会稳定。

2.加强宣传引导，打击违法犯罪

国家要完善相应法律法规，号召有关部门采取多种有效方式向广大人民群众宣传国家金融法律法规和信贷规则，并及时向社会公布典型案例，加大宣传教育力度，增强风险防范意识，引导自觉抵制非法借贷活动。执法部门要严厉打击信贷相关违法犯罪行为，坚决抵制信贷诈骗案件，营造风清气正的信贷环境。

（二）对贷款机构的建议

1.克服信息不对称性，高效盘活各方供需

首先，要努力实现小额贷款供需双方信息的双向联动。各大贷款机构应积极通过各种网络媒体进行广泛宣传，更应主动排查身边各类中小微企业和个人有无贷款需求。这一定程度上能减轻因贷款信息不对称性带来的贷款成本增加，帮助中小微企业和个人尽快复工复产，更能促进贷款机构经济效益的增长。

其次，要努力实现各大贷款机构之间的互联互通。在突发性公共卫生事件中，各大贷款机构绝不能各自为政，而是要通过大平台实现小额贷款相关信息的共享，亦可发挥各自小额贷款平台的独特优势实现不同小额贷款平台之间的联动赋能。如此，贷款需求激增带来的贷款诈骗案件一定程度上也能迎刃而解。

最后，要搭建小额贷款信息服务平台，业务方向定位为提供一站式小额贷款服务，致力于通过互联网、信息化的手段，简化原本繁复的贷款业务，为中小微企业和个人提供更标准、确定、可靠的贷款服务，从而整体降低贷款成本。

2.贷款服务专项化、差异化，特事特办

由于不同地区受突发性公共卫生事件影响程度不同，企业的生产经营和个人的生活也受到不同程度的影响。受影响程度的不同也表明不同主体的贷款需要不同。贷款机构可先通过分析中小微企业和个人是受突发性公共卫生事件中何种因素影响导致贷款，进而为其提供更加合适、便捷的贷款，优惠政策可适当向受突发性公共卫生事件影响严重的主体倾斜，以确保“好钢用在刀刃上”。这一定程度上可以避免烂账坏账、降低贷款风险。总而言之，贷款机构可灵活变通为突发性公共卫生事件中申贷的中小微企业和个人量身定做更加高效便捷的小额贷款和征信服务。

3.加快线下小额贷款与网络小额贷款的融合

新冠疫情的蔓延使得小额贷款公司传统线下业务的发展降至冰点，对于这种情况，网络小额贷款可以充分利用自身的优势，在互联网平台完成申贷、风控与授信等操作，且没有地域限制，可以很好地填补线下小额贷款机构的缺口。特别是在新冠疫情期间，线上服务占有巨大优势。随着金融科技的发展，运用大数据和互联网进行业务拓展的“互联网+小额贷款”应是行业发展的长足方向，小额贷款服务必将因技术的发展逐步打破地域边界。新冠疫情是一次大洗牌，要在行业内站稳脚跟，必须把握市场未来的发展方向，乘好互联网发展的东风，加快线下小额贷款和网络小额贷款的融合，拓展自身业务以加强自身竞争力。

4.提高行业准入门槛，加强监管

目前小额贷款行业发展良莠不齐，负面新闻层出不穷，主要因为行业准入门槛较低，浑水摸鱼者较多，这给行业带来巨大的风险隐患。解决此类问题必须依靠有效的管理，可根据互联网小额贷款机构的经营管理模式、资金资产规模、经营合规情况、风险管理水平等因素引入分级管理模式。小额贷款机构根据分级情况划分展业范围，有利于完善激励约束机制、优化监管资源配置，也有利于扶优限劣、规范发展。

（三）对申贷人的建议

1. 充分衡量还款能力，量入为出

随着时代的更迭和价值观的转变，我国贷款需求日益剧增。不仅是个人，企业亦然。对想提前“透支快乐”或想投资却无资金的个人和为维持生产经营的企业来说，贷款前要充分考虑自身的还款能力，量力而行。更要合理预估自身创收能力和综合评估自身增收潜力，不要一时冲动导致日后无力还款带来更大的压力。同时，可以用资金进行多元投资理财，用投资收益抵减贷款利息支出，以减轻贷款压力。

2. 通过正规渠道贷款，避免诈骗

生活在互联网发达的时代，资金的进出变得简单，大众的警惕性也会在紧急的情况下被动降低，这就容易让不法分子有可乘之机。加之，不正规的贷款机构不仅利息高，而且会暴力催收。新冠疫情期间，由于生活所迫、企业资金周转和偿还旧贷等原因，大众在紧急情况下无法理性思考问题，被骗子发布的虚假信息蒙蔽双眼，进而中了圈套。最后，此前交付的所谓“激活费”、“保证金”等有去无回，让原本就困难的生活雪上加霜。通过正规渠道申贷十分必要，不要轻信所谓“优越”的贷款条件，更不要轻易将个人信息透露给他人。同时还要树立正确的消费观，如有贷款需要，一定要通过正规的渠道贷款，一旦上当受骗，要及时向警方报案，尽量减少资金损失。

四、总结

本文首先从概述国民经济态势和小额贷款发展出发，然后从中小微企业和个人申贷原因、倾向机构、考虑因素、顾虑希望、申贷优惠、面临问题等方面进行现状分析，最后从国家、贷款机构、申贷人三个层面提出优化建议。希望以新冠疫情为契机，实现小额贷款在突发性公共卫生事件中的扬长避短，以期使小额贷款在往后的突发性公共卫生事件中对国民经济恢复发展发挥更大作用。

参考文献:

[1]朱武祥，张平，李鹏飞．疫情冲击下中小微企业困境与政策效率提升——基于两次全国问卷调查的分析［J］．管理世界，2020（04）：13.

[2]刑早忠.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].上海金融，2009（11）：5-7.