樊淑娟  莱商银行菏泽郓城支行

摘要：在国家政策倾斜下，小微企业的数量和规模均在不断增加。小微企业要想生存、发展、壮大，离不开资金的支持。特别是对于初创期的企业，资金需求量高，商业银行贷款就成为他们的一种理想选择。但是小微企业可抵押资产少，抗风险能力弱，一旦因为经营不善很有可能无法偿还贷款，给商业银行造成坏账损失。为此，商业银行一方面要重视和扩展小微企业信贷业务，另一方面还必须准确识别、动态监督和有效防控风险。通过提升优质客户比例，引进还款激励制度等一系列措施，实现商业银行与小微企业之间的“双赢”。

关键词：商业银行；小微企业；信贷业务；风险防控

小微企业逐渐成为国民经济发展中不可忽视的重要力量。但是由于小微企业存在信用程度低、抗风险能力差等特点，商业银行往往设置了较高的贷款门槛，造成了“融资难、融资贵”的问题。在国家保就业、稳增长的政策下，商业银行也要积极响应政策号召、抓住市场发展机遇，深入剖析本行小微企业信贷业务办理及风险防控中存在的各类问题，然后通过调整管理机制、提升服务水平、强化风险防控等具体措施，争取到更多优质客户，在提升自身业绩和效益的基础上，也树立良好的银行形象。

一、小微企业融资的显著特征

    小微企业无论是在初创期，还是成长期，都需要通过融资来维持自身的运营需要、支持自身的创新发展。同时，由于小微企业的资金储备不足，呈现出需求急、数额小的特点。在融资方式上，以间接融资为主，直接融资渠道窄、难度高。

（一）直接融资渠道狭窄

    近年来，虽热资本市场建设的层次性逐渐延深，涵盖了中小板、创业板等几种渠道，也面向中、小、微企业提供了私募债、集合票据等渠道，以满足中小微企业的直接融资需要，但是仍然设置了较多的硬性条件，部分小微企业因为不满足发行条件，而无法进行直接融资。以中小板为例，要求企业成立时间在3年以上，且至少有3年的纯利润为正，最近一年经营活动中流通的人民币总额不低于5000万。对于成立不久、正处于发展上升期的小微企业来说，很难满足这些基本条件，可以选择的直接融资渠道不多。

（二）以间接融资为主

    间接融资仍然是现阶段国内小微企业主要的融资渠道。在小微企业不同的发展阶段，间接融资又可以分为多种。例如创业期的小微企业，资金来源主要是创业者自己的存款，或是通过亲朋好友借款。但是进入发展期，小微企业面临着技术创新、业务拓展，需要的资金开始增加。在发展期和成熟期的小微企业，资金来源则以商业贷款为主。其中商业银行贷款具有利率低、渠道稳定等特点，成为了小微企业的最佳选择。

（三）资金需求特性明显

    小微企业的借贷金额相比于商业银行的一些大客户来说并不高，少则几万元，多则十几万、几十万。但是由于小微企业几乎没有储备资金，因此融资需求急迫。如果在短时间内不能筹集到所需的资金，很有可能因为周转不畅，而导致小微企业的破产。这在很大程度上与小微企业自身的运营模式不成熟有密切关系。例如，小微企业为了保持自身的竞争力，将企业所得利润的绝大部分，投入到技术创新、业务拓展等方面，没有预留足够多的资金应对可能发生的财务风险。而一旦因为各种因素导致资金紧张，必须在短时间内筹集资金，才能帮助企业顺利度过难关。

二、小微企业信贷风险的成因分析

    如上文所述，商业银行贷款仍然是现阶段小微企业融资的一种最优选择。但是，由于小微企业经营模式、资金储备、管理经验等方面存在各种各样的问题，导致小微企业的信贷风险也远远超出商业银行的一般客户。特别是在经济新常态下，市场发展的不确定性风险增加，这对于小微企业来说，将会面临更多的挑战。而小微企业本身的抗风险能力差，无形中增加了信贷风险的发生率。当然，商业银行尤其是基层网点，缺少风险管理专员、金融产品种类单一，也是导致小微企业信贷风险高发的原因之一。

（一）小微企业抗风险能力弱

    在经济新常态下，小微企业将会面临更加复杂和多变的市场形势。由于小微企业本身具有流动资金少，生产规模小、市场占有率低等特点，这就直接决定了小微企业在行业内没有明显的竞争优势，而且一旦遭遇市场风险，很有可能因为管理不善而倒闭。根据相关统计数据，我国小微企业的平均存活率不到4年，创新后劲不足、融资渠道狭窄、经营管理落后等各种因素，都会制约小微企业的长期与稳定发展。例如，国家及地方政府出台的各项鼓励和扶持小微企业发展的政策，大多以2年为期限。利用这些优惠待遇、福利政策，可以提高小微企业的创业成功率。但是当小微企业从创业期进入发展期后，将不再享有这些政策。这时小微企业面临的经营负担、运营成本会有一定程度的上升。以租金为例，很多地方出台了自主创业2年内免租金的扶持政策。在2年之后，小微企业每年需要额外支出一大笔费用用于支付租金。由于经济负担重、生存压力大、抗风险能力差，从而造成了小微企业前期从商业银行所借贷款很有可能无法及时、足额偿还，进而引发了信贷风险。

（二）金融产品种类较为单一

    小微企业在融资需求方面有两个明显的特点：其一是“急”，由于小微企业的现金储备少，一旦出现资金缺口，必须要在短时间内筹集资金。很多小微企业必须在2周左右拿到贷款，否则很有可能面临财务危机。其二是“少”，相比于国企或大型公司，小微企业的贷款少则几万，多则十几万，通常不会太高。虽然近几年商业银行对小微企业信贷业务的重视程度有所提升，但是面向小微企业的金融产品种类较少。现有的很多金融产品和信贷方案，并不符合小微企业的融资需求。如果盲目办理信贷业务，也很有可能增加潜在的风险。另外，随着小微企业规模的壮大，以及商业银行信贷业务的战略调整，商业银行之间，以及商业银行与互联网金融该公司之间，对小微客户的争夺也变得更加激烈。一些基层网点为了完成总行分配的任务，也有可能对不符合条件的小微企业办理信贷业务，从而增加了信贷业务风险。

（三）缺少专业的风险管理人才

    商业银行虽然有自己的风控部门，但是在基层网点高素质的风险管理人员数量偏少。近年来，一方面是互联网金融蓬勃发展，对商业银行信贷业务产生了冲击影响；另一方面是小微企业信贷业务有所增加，但是坏账率也有一定幅度的上升。在这种情况下，商业银行必须要更加重视风险管理，才能在扩展业务和防控风险之间做到统筹平衡。但是目前来看，风险管理专员数量偏少、素质参差不齐，对小微企业征信、资质的调查不够全面，风险识别和预警能力较差。这些客观问题的存在，都会使得小微企业信贷业务存在较高风险。

三、商业银行小微企业信贷业务风险防控存在的问题

（一）优质客户较少，流失现象严重

    在众多小微信贷客户中，优质客户除了具有较好的信誉，能够如期偿还贷款外，还有较好的市场发展潜力，贷款额也会随着企业的经营发展不断增加。因此，吸引和留住优质客户，是商业银行降低信贷风险、提升本行业绩的有效手段。但是对比来看，近年来许多商业银行均存在不同程度的优质客户流失现象。其原因主要有两个方面：其一，商业银行提供的适合小微企业的金融产品类型少，而且审批流程复杂，信贷业务办理周期较长。许多急需使用资金进行周转的客户，只能选择其他渠道融资；其二，许多互联网金融公司开通了线上申请渠道，具有门槛低、放款快，以及产品种类丰富等特点，迎合了小微企业需求。这两种因素造成了商业银行的小微信贷客户出现流失。

（二）信贷风险的精准识别和超前识别能力差

    小微企业信贷业务风险具有种类多、发生率高、隐蔽性强等特点，很多商业银行因为防控工作不到位，在风险发生时缺乏有效的应对策略，从而造成了资金损失。其问题主要表现为两个方面：其一，对潜在风险的识别不准确、不到位。不同的小微客户，因为经营范畴、管理水平、信用资质等方面存在差异，可能出现的信贷风险不尽相同。商业银行如果对风险的判断不准确，没有制定风险应对方案，很难及时止损；其二，缺乏对风险的超前预防意识，总是等到小微客户逾期不能偿还贷款后，再进行催收。这种管理模式也造成风险防控效果较差。

（三）风险分类不细致，监控工作不到位

现阶段，许多商业银行将小微企业信贷风险分类分为正常、关注、次级、可疑、损失，用以反映企业贷款的风险程度，风险分类由客户自身经营情况及贷款担保情况两个方面根据相应矩阵计算得出。但是随着小微客户数量的增加，以及金融市场的不断发展，这种信贷风险分类不够细致，而且评价指标不够科学，实用性也大打折扣。除此之外，商业银行面临的一个共性问题，就是对于小微客户的整体运营与资金使用缺乏全面、动态的监控。有些小微客户可能在贷款之后，没有用于技术创新，而是以融资为幌子进行投资。一旦投资失败，无力偿还贷款。

（四）现有信贷业务风险管理机制不完善

    在信贷业务方面，商业银行与小微企业既是合作对象，也是利益共同体。但是从现实情况来看，小微企业承担的风险较低，而大多数因为信贷业务产生的风险和损失，都需要商业银行来承担。面对这种情况，商业银行为了维护自身利益，降低坏账损失，自然会提高审核门槛，从而筛选优质客户。由于风险管理机制不成熟，对于商业银行来说，信贷业务量减少，业绩受到影响；对于小微企业来说，融资难度增加，经营发展阻力更大，形成了商业银行与小微客户“双输”的局面。

四、商业银行小微企业贷款业务风险的应对策略

（一）拓展优质客户群，提升金融服务水平

深入了解国家“调结构、转方式”的经济发展策略，围绕重点企业、结合地域特点，拓展出以新兴科技产业、现代农业和先进制造业等重点行业为主的小微信贷客户群体，并将这些企业列为优惠推广活动的重点。对之前存在的客户群体实施优选原则，把关注点放在本地特色经营、资金相对雄厚、有核心竞争力、有偿还能力的小微企业信贷业务客户。在不断吸引新客户的同时，还要注意提升商业银行自身的金融服务水平，进而与之建立牢固的合作关系，避免出现优质客户流失的问题。例如，针对优质客户定期开展调研，精准掌握客户需求，提供个性化的金融服务，在拓展信贷业务和防控信贷风险之间实现了统筹兼顾。在不断吸引新客户的同时，商业银行内部也要制定客户分级标准，例如“黄金客户”、“白银客户”以及普通客户等。对于贷款次数多、资质信誉好的客户，可以将其列为黄金客户，在信贷业务办理上，通过提供优质的服务，与优质客户建立稳定的合作关系。在不断扩大优质客户群体的过程中，既可以让商业银行的信贷业务风险降低，又能够高标准的完成总行分配下来的绩效任务。

（二）依托大数据技术提高风险识别能力

    无论是大型企业还是小微企业，信贷业务都不可能保证“零风险”。因此，商业银行为了最大程度上降低风险发生率和控制风险损失，必须要提高对风险的超前识别能力。在这一方面，可以充分发挥信息技术优势，利用大数据技术代替以往的人工经验判断，做到对信贷业务风险的早识别、早防控。例如，动态获取小微企业的经营状况、负债情况，并且基于小微企业公开的一些信息（如采购信息、销售信息等），利用大数据技术进行汇总整理。根据数据分析结果，对小微客户未来的经营发展和信贷业务风险作出较为准确的推断。如果数据分析显示小微客户在未来一段时间将会陷入经营危机，商业银行可以提前采取风险应对策略，减少坏账损失。另外，不同的商业银行之间，甚至是商业银行与互联网金融公司之间，也要利用“互联网+”、大数据等技术，构建全国统一的客户征信平台，通过加强相互之间的信息共享，建立失信客户“黑名单”。任何一家商业银行，如果遇到了恶意拖欠、拒不还款的客户，则将其信息在平台上进行公示，并将其列入黑名单。其他商业银行在接收该客户的信贷业务申请后，就可以谨慎考虑是否为其提供贷款。这样既可以让商业银行的信贷业务风险得到控制，同时也有助于推进我国征信体制的完善。

（三）完善信贷业务风险分类与监控机制

商业银行通过信贷业务风险分类，可以实现本行风险管理人员的合理配置。例如，让每名风控专员负责某一项具体的信贷业务风险管理，实现“专人专管”，避免了职责交叉和推诿责任，有助于进一步提高信贷业务的风险管控水平。将客户年度信用等级和分数作为根基，应用即期财务指标和风险信号的改变，对客户违约风险展开量化评价。对各类因素进行全面、综合的探究，包括债项的优先等级、第二还款来源保障情况、结算匹配情况、贷款资金流向、基础合同履行情况等，对评估债项交易风险进行评估。在精细化分类的前提下，还要实行全面的、动态的监督，确保小微企业拿到贷款后，能够按照合同约定，将贷款用于技术研发等指定的项目中，避免出现因为违规使用贷款而引发风险的情况。

另外，在信贷业务风险监控的方式方法上，也要体现出创新。随着互联网技术的不断变革，大数据和云计算、人工智能等新的技术让信息搜集能力得到了质的飞跃。大数据精准分析代替信贷人员主管经验的判断逐渐成为了可能，而且分析结果效率更高、更客观。通过大数据很容易的实现全方位的贷后跟踪监测，对全面把控信贷风险有着重要意义。利用大数据和互联网技术实现信贷系统的智能化、自动化，不仅能够提高银行风险管理的效率，同时及时性和科学性更强。商业银行应利用好人工智能、云计算、大数据等技术，将贷后管理做得更加智能化，提高贷后管理的效率。在风险超前识别、及时管控方面发挥优势，避免商业银行遭受坏账损失。

（四）引进风险共担和还款激励机制

在信贷业务方面，商业银行与小微企业应当积极促成“合作共赢”的关系。为了让商业银行信贷业务量持续增长，同时降低信贷风险，需要引进风险共担机制。由银行和第三方共同成立合作机构或者依靠银行自身成立担保机构，发动小微企业信贷客户交纳一定数量的保证金成为会员，保证金成为客户群体的担保基金，实现降低小微企业信贷成本、信贷风险三方共担，这样的策略可以有效的解决缺少担保资产而造成的信贷风险。另外，还可以推行还款激励机制，例如采取客户信用等级制度，对于还款及时、信用良好的，评定为“钻石级”客户，提供较高的授信额度，开通信贷业务的“绿色”通道，有条件的还可以安排“一对一”的业务顾问，提高信贷业务服务质量。

五、结语

小微企业数量规模的增加和贷款需求的增长，逐渐受到了金融机构的重视。近年来，一些互联网金融公司已经在小微企业信贷业务方面领先一步，商业银行也必须具有紧迫感和危机感，才能抢占更多的优质客户，在行业竞争中保持优势。通过推出符合客户需求的金融产品，提供优质的金融服务，重点在信贷业务风险的分析与识别、监督与防控等方面下功夫，切实提高信贷业务风险管理水平。在满足商业银行自身利益的基础上，解决小微企业融资难题，在推动小微企业壮大与发展中贡献自己的一份力量。

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