杨冉 上海维信荟智金融科技有限公司

摘要：金融经济高质量发展的关键取决于金融科技中技术的持续创新和产业的持续增长。随着大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联网等信息技术的精准应用，金融体系融入了更多的科技元素，催生了更多的优秀金融科技企业，融合生态也促成了更多的金融新业态。本文将基于SWOT分析，进而简析我国金融科技的发展路径。

关键词：SWOT；金融科技；发展路径

金融和科技的融合是金融科技的关键，技术创新是金融科技的发展动力。中国社会科学财经战略研究院课题组研究认为：科技对于金融的促进不再局限于渠道等浅层次方面，而是开启了“金融+科技”的深层次融合^[1]。在金融科技被广泛提及之前，行业内将金融电子化、互联网金融称之为金融科技发展历程的第一阶段和第二阶段。随着人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别等高新技术的快速发展与深入应用, 金融科技（第三阶段）时代应运而生。金融科技成为人们对科技改变金融、科技改变生活认知的拐点，触发了金融科技爆发式增长态势, 给发展中的中国金融业带来了颠覆性变革^[1-2]（如图）。

图   金融科技的发展阶段

一、金融科技的概念和主要内容

360百科的定义，金融科技是Fintech的英文直译，即Finance（金融）+Technology（科技）的缩写，指通过利用新兴前沿技术和科技手段，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。我国的金融科技在应用层面主要内容包括：维护国家金融安全环境、助力金融行业发展转型、普惠民生满足人民对美好生活的追求、推动“一带一路”建设^[2]。

二、我国金融科技的发展现状

金融与科技经过数十年的发展、渗透、融合，尤其是2000年之后，VR、生物验证、智能机器人、大数据、区块链等更多元的先进科技因素融入金融体系，科技在赋能传统金融业的同时，自身也超越了“工具”的范畴 ^[3]。技术赋能的产品更迭、模式创新、风险控制和平台管理等趋势，既是金融科技现今的发展现状，也是金融科技未来的发展方向，给传统金融行业的创新发展和升级服务带来了巨大空间，从而最终落实到服务于实体经济的创立和发展。根据2019年《中国金融科技企业数据库》资料显示，我国金融科技企业的发展布局、发展态势呈现区域化特点，金融科技发展水平通常随经济发达程度而递增，且城市、地区之间差异较大。目前，金融科技公司多注册、发展于经济良好地区，且各具优势（表1）；金融科技产业的行业布局广泛丰富，且各方层次较为清晰（表2）。量化数据表明，我国的经济环境和科技环境都非常合适金融科技企业的发展，而金融科技企业是金融科技发展的中坚力量。

表1  2018年全国金融科技公司城市分布及行业优势

数据来源于：中国金融科技企业数据库

表2  2018年全国金融科技产业行业分布

资料来源于：中国金融科技企业数据库

三、我国金融科技发展的SWOT分析

运用SWOT这一运用普遍且具较强科学性的分析工具，通过对我国金融科技发展的优势(strengths)、劣势(weaknesses)、机会(opportunities)和面临威胁(threats)进行全面的分析，从而科学务实的定位金融科技，并制定相应的发展战略和发展战术。

（一）发展的优势

得益于我国社会主义市场经济制度优势、庞大的人口红利、巨大的市场规模、崛起的金融科技企业，我国已经逐渐成为全球金融科技领域不可藐视的力量。具体分析，中国金融科技的发展主要有三方面的优势：

一是从政策层面分析，在国内经济处于结构转型升级，全球经济增长放缓的背景下，基于中国国情和市场结构, 为促进金融和科技结合，增强自主创新能力，培育发展战略性新兴产业，支撑和引领社会经济发展方式转变升级，我国政府通过政策引导、完善法制，采取包括资金、人才、税收等集中力量办大事的各种扶持方式，逐渐形成了我国金融科技创新发展的比较优势。近十年，中华人民共和国科技部会同中国人民银行、中国邮储银行、中国证监会、中国银监会、中国保监会、中国知识产权局等多部委出台了10项相关指导性文件（表3），为金融科技的发展提供政策指引和规范的可持续发展环境。

表3  我国金融科技发展的相关政策文件（2010年—2020年）

二是从技术层面分析，金融与科技的融合生态促成了越来越多的金融新业态。借助中国人口总量和四十年改革开放红利，互联网等新兴科学技术与我国经济社会深度融合, 充分运用于每个金融细分领域，为金融科技的发展积累了大量数据和应用场景，奠定了坚实的金融科技创新发展、转型升级的技术基础和效率优势。

三是从发展潜力分析，一方面：中国坚持改革开放，经济充满活力，消费需求旺盛，对待新兴事务一直秉持开明的接纳态度，使得我国金融科技的发展具备了包容、宽松的文化氛围和环境基础；另一方面：中国巨大且持续发展的市场，中央和地方政府强有力的支持，期货和股权市场等刚性条件，为金融发展提供了强劲需求，为科技创新输送了源源动力，构成了中国金融科技发展的核心优势^[4]。

（二）发展的劣势

促进经济发展，带动经济转型是科技创新的根本宗旨，科技创新的主体是科技型企业。金融科技发展过程中，一方面需要优化金融资源配置，为科技型企业提供资金，助力创新驱动发展^[4]。另一方面金融发展需要科技助力,催生金融新业态，更好的服务于人民服务于经济。但是，当下我国金融科技所面对的三大劣势，直接影响了金融科技的发展。

一是金融科技研发的资金投入不足。中小企业的科技研发经费融资困难，导致企业普遍存在短视行为，不重视科学研究所带来的长期效益，急于在短期内见到效果获得利益。未来，我们需要跳出当期经济效益的短期思维，着重考虑技术在远端的社会影响^[5]。

二是金融科技的服务体系亟需完善。金融科技是一个系统工程，目前其配套服务的技术、信息、内容、品质、效率等发展不均衡，导致金融风险加大，而形成风险后的补偿机制和转移机制尚不健全，企业参与金融科技的积极性被降低。

三是金融科技市场的建立不太完善。不完善的市场使得大量的互联网科技公司，可以在很短的时间通过提供某些金融的替代服务而获取很大的市场份额^[6]，不利于金融科技市场长期、健康的发展。

四是金融科技的关键技术人才缺乏。虽然国家日益强大、经济高速发展，使得我国在人才引进方面具备一定的优势，例如：2018年，国内某知名大学从国外引进人工智能等高端科技人才17名，给予科研经费、研究平台、个人待遇等多项特别政策，力求以事业留住人才，以待遇留住人才，以感情留住人才。但二年之后的综合考核表明，因科研基础、团队力量相对较弱，国内外文化、思维方式、竞争环境的差异，以论文为导向的人才评价方式等机制问题没有得到根本解决，导致人才的市场意识薄弱，创新思维不够活跃，技术转移转化应用的积极性不高。

（三）发展的机会

“劣势”是一把双刃剑，让我们看到不足的同时，又给了我们弥补不足努力发展的机会。从金融科技发展的FinTech1.0、FinTech2.0到FinTech3.0初级阶段，十五年的时间，金融科技有了长足的进步，为FinTech3.0的全面到来，积累了包括另类数据的海量数据源和丰富的场景图，未来，金融科技的发展空间十分广阔。例如：如何通过5G、区块链、人工智能等高精尖信息技术大幅提高金融产业效率？如何在市场规则、监管法规、风险控制上对标国际一流求创新？如何在引导金融科技发展的制度和政策上做好顶层设计？等等，这些都是金融科技需要不断攻关和创新的技术课题。

（四）面临的威胁

有人的地方就有江湖，有江湖的地方就会有纷争。在金融科技迅猛发展的同时，市场也形成了一条黑色的产业链，这其中也不乏高手，他们不断变换手段和目标，不断更新技术和方式来攻击严密的金融系统，以牟取更高的利益。例如：2017年，Equifax爆料称，公司曾因黑客袭击导致1.43亿名用户的个人信息泄露，这样的事件伴随着金融科技的发展在多个金融领域发生。Web 攻击、银行机构ATM 与SWIFT 攻击、金融欺诈、移动支付安全、区块链安全等等^[7]。安全原则是金融科技发展的基石，“安全问题”成为一场技术对技术的长期对决，是金融机构所面临的最大威胁，需要技术的不断升级和风控警示的常态化。

四、我国金融科技发展的路径

基于金融科技SWOT简要分析，结合我国金融发展的现状，简析我国金融科技发展的如下基本路径：

（一）推动金融科学技术转化应用

金融发展科技先行，加快金融科技创新、提高技术转化应用效率，为产业发展供给高质量金融科学技术是当前的重要任务。金融产业转型升级需要加快金融科技成果转化应用。一方面，面对金融新产业、新业态、新模式的快速发展，亟需提升自主创新和技术转化水平，推动金融技术尽快融入金融实践，转化为现实生产力。另一方面，金融经营主体变化要求创新金融科技成果转化应用模式。随着企业规模经营和多元经营主体快速融入金融业，对新产品、新技术以及综合性技术解决方案的主动需求更加旺盛，“先创新、再转化、再应用”的成果技术转化应用慢节奏模式已难以适应，对金融科技成果的实用性、成熟度、时效性以及商业价值性等都提出了更高要求。

 （二）加强金融科技人才培养引进

人才、自然资源、资本资源、信息资源是金融科技发展的四大要素，首先是人才。人才是科技的载体，是科技的发明创造者，是先进科技的运用者和传播者，是再生型资源、可持续资源、资本性资源^[8]。因此，无论是政府还是企业都需要做好人才培养和引进工作，尤其是对专业高端人才的培养、引进和使用，要建设良好的工作平台、工作条件等硬环境，更要创造事业留人、感情留人、待遇留人的工作软环境，满足金融科技发展和世界竞争格局下，对人才的迫切需要，实现金融科技快速发展。

（三）加强金融科技交流合作

鼓励政府组织和金融科技企业走出去看一看，积极主动地参与到国际金融组织的各项科技活动中，及时了解、学习、掌握金融科技前沿技术，在扩大自身的影响力，站位国际金融舞台，保有话语权的同时，进行更深入的研究并应用于产品的设计和场景的运用。在学习他国先进经验和技术的同时，也请他国的政府组织和科技企业，来我国看一看我们的市场环境和发展空间，谈一谈金融科技的合作前景、落地项目，充分发挥我国的体制优势、人口优势和市场优势，创造交流沟通的平台，寻找合作共赢的机会，提高自身在金融科技领域的参与度和话语权。

（四）加强金融科技风险防范

金融技术在金融领域的应用前景广阔，但金融产品不断丰富、金融服务不断提升的过程中，其中的问题也随着金融业的发展越发突显，如：信息不对称、长尾效应、技术漏洞、信用风险、市场风险等等，安全危机直接关系到金融业的发展，金融科技的未来任重道远。在社会主义市场经济的环境下，在供给侧改革背景下，在经济结构转型的当下，金融风险防范一是要加强内控机制建设，理顺金融科技的发展现状、制约因素、管理机构的权责归属等，在现有的金融格局下，提出有针对性的解决方案。二是要建立健全以内控管理为导向、合规管理监督为重点的严格、规范、全面、有效的金融科技领域全覆盖的内控体系。合理运用“监管沙盒”管理理念、“飞轮效应”管理模式，创造安全监管环境和业务管理闭环，在确保消费者权益和金融行业市场经营业绩的前提下，允许新业务产品不断测试、更新、完善和产出。

（五）进一步优化制度环境

优化政策供给，重点在金融、法律、税收等方面形成较为完备的促进金融合作与发展的政策支撑。依托高校、机构和骨干企业建立人才基地，培养既懂技术、又了解市场，且具备法律和商务技能的职业团队。鼓励引导众创空间、金融科技企业孵化器、民间投资机构等共同组建发展投资基金，为金融科技研发和技术应用提供资金支持。大力发展金融科学技术成果的应用服务体系，推动金融监管、市场调查、法律咨询等机构参与并提供全方位、专业化服务支撑。在制度上未雨绸缪，防止技术风险和金融风险叠加后的系统性金融风险。

五、结语

有怎样的经济政策、市场环境、消费需求就要有与之对应的金融业态，有怎样的金融业态就要有与之对应的金融产业，有怎样的金融产业就要有与之对应的金融产品。总之，金融行业的发展需要有与之对应的产业体系和管理系统。伴随着的金融业的发展，金融科技必须与时俱进，才能保驾护航，推动金融业朝着科学、安全的方向高效发展，服务于社会经济发展、服务于人民群众日益增长的物质文化需求。

参考文献：

[1]中国社会科学财经战略研究院课题组,宋则.我国商贸流通服务业战略研究[J].商场现代化,2012(36):94-117.

[2]360百科.金融科技[EB/OL].https://baike.so.com/doc/6741744-6956265.html.

[3]新浪财经.金融科技行业发展现状与趋势[EB/OL].https://baijiahao.baidu.com.

[4]刘庆富,孙传欣,顾研.上海金融科技的发展现状及其基本路径[J].复旦学报(社会科学版),2019,61(05):148-158.

[5]卜亚.基于SWOT分析的商业银行金融科技发展战略研究[J].当代金融研究,2019(04):64-73.

[6]吴锡辉.“互联网+”背景下制造业差异化战略实施策略研究[J].经济师,2017(03):85-86.

[7]2017金融科技安全分析报告[J].信息安全与通信保密,2018(09):91-105.

[8]李娟.国家竞争力视角下中国绿色发展研究[J].当代世界与社会主义,2012(01):122-126.