于梦迪  对外经济贸易大学保险学院

摘要：近年来层出不穷的旅游意外事故引发了公众关于出境旅游险的探讨，而学界关于境外旅游险的研究较为空白。文章从宏观层面上，以出境旅游险为研究对象，对我国目前出境旅游保险的供给和需求情况进行梳理，进而总结我国出境旅游险的理论及市场现状。需求方面，出境游市场持续繁荣，出境游保险购买意愿较强，游客对于意外事故的发生及紧急医疗事件关注度极高，但也存在游客对出境旅游产品认知不足的情况。供给方面，境外游保险产品类型丰富，呈现人身保险与财产保险结合、保险期限较短、对除外责任地区具有明显标识等特征，主要产品由几大传统保险公司及部分外资性质的险企提供。对应的紧急救援服务包供应主要有第三方外包及保险公司自有救援服务两种模式，纠纷事故在第三方外包情况下多发。

关键词：出境旅游险；供给端；需求端；外包服务

一、引言

2018年5月10日，网友@奶粉真好吃在微博上贴出其父母在伊朗旅游时不幸遇上车祸，而遭遇保险公司客户服务不作为的情况（以下简称平安欧乐救援事件），短短几日内引起网络热议，保险行业被推上风口浪尖。事实上，近年来公众关于境外旅游风险的讨论热度一直有增无减，2015年泰国曼谷爆炸案，2016年台湾陆客大巴起火，2017年菲律宾枪击事件，再到2018年朝鲜境内中国游客重大车祸事件，平安伊朗救援事件…层出不穷的旅游意外事故引发了公众一系列关于出境旅游险的探讨。而学界关于旅游险的研究并不多，有关于境外旅游保险的讨论则更少。在此背景下，本研究从宏观层面上，以出境旅游险为研究对象，对我国目前出境旅游保险的供给和需求情况进行梳理，总结我国出境旅游险的市场现状。

二、文献综述

以旅游保险为关键词在中国知网进行检索可得文献572篇，从发表年度看，近来有逐年递增趋势，旅游保险的讨论热度逐年提高。而以出境旅游保险为关键词进行检索，仅检索出相关文献17篇，以境外游紧急救援为关键词的检索结果则更少，可见关于出境游保险的相关研究较少，具有一定的拓展空间。

（一）关于旅游险的研究

    我国有关于旅游保险的研究起步较晚，主要集中于三个方面：其一、旅游保险法律法规研究，如郑晶（2007）认为我国旅游强制保险立法分为旅游意外保险和旅行社责任保险两个发展阶段。立足旅游意外保险制度、旅行社责任保险制度的具体规定进行分析，研究旅游强制保险制度在设计上存在的问题及其成因；其二、旅游保险产品分析，包括总体分析及针对特定细分市场的分析，如贾红乾（2014）从游客认知的视角对滑雪旅游保险市场进行研究；其三、旅游保险营销分析：如应宁安（2013）认为旅游消费者的购买需求、消费能力、生活习惯、心理特征、文化习俗、地理环境等方面都存在着许多差异，从而确定符合消费者需求的旅游保险产品组合，旅游者通过购买保险转移风险的意识不强。

（二）关于出境旅游保险的研究

我国现有关于出境旅游保险的研究不多，仅有的几篇文章中，铙婧婧（2010）分析了出境游保险发展滞后的原因，高原（2018）对我国出境游保险的现状展开了相关梳理。关于出境游市场的分析、需求及供给方面的研究较为缺乏，现有研究中关于出境医疗旅游保险研究、出境旅游风险研究、紧急救援与旅游保险保障等内容研究都较少提及。

综上，我国现有文献对旅游保险的研究不多，现有文献大部分集中在对国内旅游保险的研究，针对境外旅游险的研究少之又少，缺少对现状的梳理性文章。

三、出境旅游保险需求端分析

（一）我国出境游市场繁荣，发展潜力巨大

根据国务院《“十三五”旅游业发展规划》报告，过去十年中国居民旅游人数年复合增长率高达12.7%，国内旅游蓬勃发展，旅游人数高达50亿人次。同时境外游近年来也愈发受到国民青睐，截至2017年，中国出境旅游市场年规模达1.305亿人次，中国连续多年保持世界第一大出境旅游客源国地位。而预计到2020年出境人数将达1.5亿人次。三年间我国出境人数变化如下图所示：

图 中国居民出国游人数

（资料来源：笔者整理自中国旅游研究院，国家旅游局数据中心数据）

在出国出行次数不断增加的同时，公民出游的范围也较为广泛，包括港澳台在内的亚洲地区是中国居民的主要选择，集中在东南亚地区，泰国老挝等，欧美部分国家也受到旅游者青睐。

（二）出境游保险购买意愿较强

    旅游险是我国意外伤害险的重要组成部分，我国旅游意外险在意外险中关注度占比超50%。出境旅游险的作用是防范出境游中所遇到的风险，不仅源于部分国家的签证需要，也具有保障游客的作用。瑞士再保险公司2018年的《中国个人财产保险市场的消费者调查分析》表明，出境旅游者的旅游保险购买意愿较强，75%的出境游客购买了旅游保险。而与世界各主要发达国家相比，中国居民出境旅游的投保率仅略低于英国，与澳大利亚相近，但高于其他国家，可见出境游客保险购买意愿较强。

（三）游客对意外事故的发生及紧急医疗事件十分重视

    出境游过程中出境游客可能会面临交通意外、自然灾害、偷盗抢劫等导致的人身伤害或财产损失，还可能因语言沟通不畅或者不了解目的地法律法规引发纠纷。而我国出境游游客出行时主要考虑的因素有三：其一、意外事故的发生及紧急医疗事件（高达72%的游客关注）；其二、财产损失（53%的游客关注）；其三、航班延误（46%的游客关注）。其中意外事故的发生及紧急医疗事件是重中之重，因此针对医疗意外事故的防范，应为出境旅游保险开展过程中的重点。

（四）消费者对出境游保险的认知不足

然而，尽管目前消费者购买过或愿意购买出境游保险的已占较大比例，但仍有21%的出境游游客认为并没有必要购买出境游保险，主要原因在于对出境游保险的认识不足。这一方面体现在对旅行社责任保险与旅行意外险的概念混淆上：《中国居民出境旅游风险报告》表明部分游客无法区分旅行社保险与意外伤害险，有的出境旅游团游客认为既然已经购买了旅行社责任保险，就没有必要再购买境外旅游意外伤害保险。另一方面则体现在在对除外责任和意外发生时的处理流程不明等方面关注不够上：部分消费者境外旅游时选择潜水、攀岩、探险等高风险运动，但并不知晓其购买的境外旅游伤害险将上述高风险运动造成的被保险人损失列为除外责任，且并未购买相应的高风险运动意外伤害保险。而同样，部分消费者表示，保险条款生涩难懂，事件发生时仍会不知所措。

四、出境旅游产品供给端分析

（一） 经营主体

    目前境外旅游险已成为保险市场上常见的险种之一，诸多保险公司开展了相应业务。在境外旅游险的选择中，中国人保、平安保险、太平洋保险等几大传统保险公司势头强劲，出于出境旅游保险地狱的特殊性，安联、美亚等具有“外国血统”的保险公司在出境保险市场上同样具有较强优势，凤凰国际智库调研统计的最受出境游客欢迎的保险公司前十名分别为中国人保、平安保险、太平洋保险、美亚保险、美亚保险、安联保险、华泰保险、大地保险、众安保险、安盛保险。

（二）产品类型

目前我国境外游保险产品类型丰富，具有不同的分类标准，目前主要采用以旅游地地区划分的方式，划分为东南亚、欧盟（申根签证国）、美加、日本、港澳台地区等。查询各大保险公司官网及携程网、马蜂窝网的游客评价，总结可得我国出境游旅游保险产品具有以下特征：

1.人身保险与财产保险的结合，保障责任多元

由于旅行过程中所涉及承保事项的复杂性，旅行保险中通常既包含了人身保险的责任的同时也具有财产保险的责任。从保险产品的基本保障范围看，主要涵盖四个方面：意外及医疗保障、救援服务、旅行阻碍保障、个人财物及个人责任保障。保障范围基本涵盖出境游客的主要关注点。其中，意外及医疗保障包括意外身故及伤残、医疗费用；救援服务包括紧急医疗运送和送返、身故遗体运返、慰问探访费用及未成年人送返费用，涉及安全部分的保障也是游客最为关心的部分。

2.保险期限较短

出境旅游保险的时间一般以周为单位，7天为较为普遍的保障时长。与境内旅游保险相同，出境旅行保险具有很强的时效性。

3.对除外责任地区具有明显标识

境外旅行保险的地理覆盖范围通常包含港澳台等中国大陆以外的国家和地区，但保险公司从控制风险角度考虑，一般都会把有战争、军事冲突、政治暴乱或武装叛乱风险的国家和地区列为保险除外责任地区。

4.紧急救援服务包来源不一，第三方提供外包救援纠纷多发

市场现有出境旅游保险的紧急救援服务包供应者不一，主要有第三方外包及保险公司自有救援服务两种。平安财险两款产品的供给商均由欧乐救援进行第三方救援服务提供，其余则主要由自有救援中心提供救援。总结现有纠纷事件可见，多发于由第三方提供的的紧急救援服务之中，而自有救援体系的保险公司纠纷情况较少出现。

五、总结

综上，我国境外旅游险供需方面有两点问题值得关注：

    需求方面，一方面，出境游市场持续繁荣，出境游保险购买意愿较强，游客的关注点主要集中于意外事故的发生及紧急医疗事件等涉及人身安全的项目上。另一方面，游客对出境旅游产品的认知十分不足，无法辨别不同出境旅游产品的区别，更无法明确紧急救援服务的提供对象以及事发之后的应有处理流程。

    供给方面，境外游保险产品类型较丰富，就经营主体而言几大传统保险公司劲头强势，外资性质的险企同样劲头十足。对应紧急救援服务包供应主要有第三方外包及保险公司自有救援服务两种模式，纠纷事故在第三方提供的紧急救援服务中较多发。

参考文献：

[1]高原.浅析我国出境游保险的现状[J].上海保险,2018(10).

[2]高原.我国出境游保险现状浅析[J].中国保险,2018(08).

[3]贾红乾.从旅游者认知角度探析滑雪旅游保险发展对策[J].冰雪运动,2014,36(02).

[4]应宁安.我国旅游市场细分与保险消费的关系研究[J].中国商贸,2013(08).