梁锦  西北工业大学

摘要：在全球科学技术不断创新发展背景下，科技与金融不断融合，掀起金融科技创新浪潮。金融科技在金融行业不断运用实践，因其便利性、实效性受到人们青睐，对传统商业银行的经营模式产生了巨大冲击，倒逼银行业进行相应的变革。本文以金融科技为背景，简要介绍了我国金融科技的发展现状，分析了当前商业银行在金融科技背景下面临的挑战，在此基础上提出了我国商业银行应对金融科技发展的相应措施。

关键词：金融科技；商业银行；转型升级

一、引言

2015年3月，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。同年7月，国务院颁发《关于积极推动“互联网+”行动的指导意见》进一步指出要推动金融深化改革，必须将“互联网+金融”模式不断扩大，至少出现三种结合方式：互联网公司做金融、金融机构的互联网化及互联网公司和金融机构合作。^[1]

在国家政策大力支持下，信息技术和互联网技术迅速发展，科技不断融入金融领域，金融科技公司不断兴起，传统商业银行受到严重挑战，商业银行也顺应时代要求做出了相应响应。如：广发银行建立24小时智能银行，通过技术对客户进行远程操作指导；招商银行融入区块链、生物技术、人工智能等技术，不断更新“手机银行”，上线“摩羯智投”产品，完善“掌上生活”客户端，实现客户服务向个性化、智能化的初步转型等。^[2]但在发展过程中，金融科技公司优先抢占市场先机，商业银行仍需在金融科技创新背景下加快创新转型。

二、金融科技的发展现状

金融科技（FinTech）是Financial Technology的缩写。从字面上看是“金融”和“科技”两个词语的融合，目前还没有统一的概念界定。2016年国际金融稳定理事会给出的一个目前比较标准的定义：“是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。”^[3]

我国的金融科技领域起步较晚，但近几年随着互联网金融的迅速发展，再加上我国创新创业政策的大力支持，促使我国金融科技迅速发展，2016年我国的金融科技公司融资总额首次超越美国，位列全球第一，也是唯一金融科技融资有所增长的国家。

（一）营收规模持续扩大

我国金融科技营收总规模持续扩大，为金融业进一步深化发展创造了良好条件。如图所示，从2013年“互联网+”计划被首次提出至今，我国的金融科技营收总规模已经由695.1亿元上升至9698.8亿元，增线速度分别达到102.5%、110.8%、42.0%、55.2%、48.3%，虽然增速逐渐趋于平稳，但基数呈现出稳步上升势头。目前金融科技服务于金融机构正处于起步阶段，预计今后，投资规模还将持续提升。2018年3月支付宝官方数据显示，支付宝用户量目前已达到8.7亿，微信活跃量也达到9.02亿，可见金融科技公司发展迅猛，存在巨大发展空间。

图  2013年～2018年中国金融科技营收规模图

（二）公司及产品数量不断增加

我国金融科技公司的数量及金融产品的种类也不断增多。为满足支付便利，我国最早的互联网金融产品可追溯到2003年的支付宝，直到2013年余额宝的出现，凭借其聚集的大量资金开始在货币市场上进行投资，标志着支付宝正式踏入金融服务领域，也标志着互联网科技公司开始进军金融领域，在此之后，京东、苏宁、网易、腾讯、百度等一些互联网公司也逐渐开始涉足金融领域，出现了较多相对于传统商业银行更便捷有效的借贷、理财方式。

表   我国部分金融科技公司金融产品表

三、金融科技背景下商业银行面临的挑战

（一）支付结算

商业银行的传统结算方式主要为现金结算、转账结算等。但随着互联网技术的快速发展，各大商业银行也推出了相应的手机支付APP，来应对以支付宝为代表的第三方支付平台，只需要使用移动设备便可以随时随地进行支付交易，但相比于支付宝而言，其起步早，市场占有率高，商业银行如何推广支付APP成为首要问题。

（二）融资贷款

传统商业银行的放款资金主要来源于储蓄，在利率市场化的条件下，储蓄利率不容可观，逐步呈下降趋势。相比于储蓄利率，2013年蚂蚁金服推出的余额宝依靠其可观的利率先抢占市场先机，2013年余额宝刚推出时的7日年化收益是4.8%左右，收益隔天到账，存取灵活，现在利率有所下降保持在2.5%左右，人们更愿意将资金存于余额宝中。除了蚂蚁金服的余额宝，还有阿里巴巴的娱乐宝、苏宁的零钱包、腾讯的理财通和佣金宝等“宝宝”理财产品迅速兴起，替代储蓄的进程初露锋芒。

从贷款方面来讲，传统商业银行发放贷款时，需要对借款企业进行严格审查，耗时长、过程繁琐，信用记录不完备的中小企业很难从商业银行获得贷款。近年来贷款领域出现了各种消费信贷、微小信贷、产业链信贷等，如阿里小贷、百度小贷、京东的京保贝等，给小微企业带来融资便利；同时，给消费者也带来更便捷的支付方式，如蚂蚁花呗、京东白条等，不需复杂的资质审核程序，本月化下月还，按期还款没有相应费用。^[4]

随着金融科技的不断发展，传统商业银行在存贷款方面受到严重冲击，存款利息收的入减少，贷款也在不断缩水，使得银行业整体的利润在不断下降。金融科技企业凭借其特有的科技优势，通过大数据应用对客户信息、数据进行深入挖掘，适应客户需求创新出满足客户个性化的产品，对商业银行造成了严重冲击。

（三）理财服务

商业银行的理财方式可分为银行柜台理财、手机银行理财等。但由于人们观念固化，并不能广泛使用手机理财，再加上商业银行业本身产品同质化程度高，使得商业银行竞争环境变得更加激烈，人们选择用技术更为成熟的金融科技公司产品进行理财，其低门槛、高收益和高流动性特点吸引了大量客户，在一定程度上撼动了银行的地位，使传统商业银行盈利水平不断压缩。^[5]

四、以金融科技推动商业银行转型发展

（一）加强高效化的合作方式

在金融科技高速发展背景下，商业银行为顺应时代潮流，纷纷宣布和一些科技公司、电商企业进行合作，比如：建设银行与阿里巴巴和蚂蚁金服宣布进行战略合作，工商银行与京东金融签署了金融业务合作框架协议，农业银行与百度战略合作并共建金融科技联合实验室招商银行则在业绩报中将金融科技定位为转型的“核动力”，并提出要打造金融科技银行等，可以看出传统商业银行越来越重视转型。^[6]

商业银行在合作的过程中，应更贴近于市场，着力畅通对外合作渠道，在银行内部成立专门合作机构，建立专门合作机制，商业银行和科技公司分别发挥其金融优势、技术优势，形成“技术条线搭台、业务条线跟进”统一战线，打造专业品牌，攻克技术和合作难关，形成长效的合作机制，取长补短，合作发展。

（二）实施更富有实操性的应用模式

各大银行为顺应金融科技潮流，推出相应移动APP，其功能比较全面，但实际应用很少，操作实用性较低，移动APP功能应同时兼备银行网点内外。如对出于保守考虑，偏好到柜台办理业务人群，为解决银行网点普遍存在的客户排队多、时间长、空间有限等问题，可以在APP上进行提前预约。同时，商业银行在设计APP时，应当简洁明了，注重实用性。

金融科技发展依附于数字化、大数据发展，用于满足客户不同层次需求。商业银行在设计信贷产品时，应利用大数据技术将一些非传统数据进行整合，覆盖一些没有被传统征信系统记录的人群，打破商业银行传统保守原则，简化信贷过程；同时还可以通过对不同数据的整合，根据不同的客户需求，设计出针对不同人群的产品，实现产品的个性化，提高效率，降低风险。

（三）提升专业人才的储备

金融科技的发展需要大量既具备金融素养又懂技术的复合型人才。商业银行应同时引进金融、技术人才，培养“一职多能”人才，打通前中后台人员轮岗交流通道，进行业务跨部门培训和交流，前台人员进行技术应用培训、中后台人员开展业务拓展训练，培养“一身多学”的内涵式人才。同时，要着力储备科技创新高端人才，应设置首席数据官、数据/技术总监等职务，增强数据统筹调度协调性，提升核心技术战略布局能力。^[7]

建立灵活的考核—激励机制，以“激励当先、考核跟进”^[7]为原则，通过对薪资、福利、职位等多方面的激励，在保障新型人才个人需求的同时，促使他们在银行中充分发挥主人翁的精神，全身心投身于商业银行的金融科技创新业务中去。

五、总结

在政府鼓励互联网金融发展的背景下，金融科技创新不断发展，促进了金融深化改革，降低了经营成本，逐步实现了“以客户为中心”的发展理念，但对传统商业银行的经营发展也带来了一定的挑战，商业银行应该积极应对，采取积极的措施，顺应金融科技的发展。

参考文献：

[1]汪玉凯.“互联网+”是“互联网2.0+创新2.0”的新经济创新模式[J].办公自动化，2015(10).

[2]茉莉.金融科技“X.0”时代[J].金融科技,2018(20).

[3]李颖.金融科技内涵、趋势与路径[J].改革探索,2018(11).

[4]沈园,陈为景.浅析金融科技对商业银行的影响[J].时代金融,2017(10).

[5]王琳.金融科技推动商业银行创新转型[J].品牌研究,2018,(02).

[6]巴曙松,慈庆琪,郑焕卓.金融科技浪潮下，银行业如何转型[J].当代金融研究,2018,5(2).

[7]何飞.银行应全方位推进金融科技布局[N].上海金融报,2018,11-23.