魏玉嫔  王汉奇 吉林银行董事会办公室（金融研究中心）

摘要：随着新时期互联网信息技术体系的不断发展与完善，社会行业发展中大数据平台的融入愈加广泛，这就使行业的发展运营模式发生了巨大转变。城市商业银行作为我国金融机构的重要代表，在大数据时代的影响下，城市商业银行的零售业务也发生了巨大改变。本文对大数据时代背景下城市银行零售业务转型的重要性分析，对现阶段城市银行零售业务的主要结构进行剖析，探究转型过程中面临的困境，并提出转型发展的建议。

关键词：大数据；城市商业银行；零售业务；转型发展

城市银行作为我国主要的金融机构，其零售业务开展对于我国社会经济发展具有重要的影响意义，而随着新时期我国互联网信息技术体系的不断发展与进步，各行业的业务发展模式都发生了巨大改变，这是大数据时代发展对行业运营发展影响的重要体现，而城市银行也是如此，其零售业务转型发展也成为了大数据时代背景下推动自身发展的必然途径，对于城市银行的发展具有重大的影响意义，是城市银行在大数据时代背景下科学化发展的重要举措。

一、大数据视角下城市银行零售业务转型发展的重要性

城市银行作为我国重要的金融职能机构，在我国社会经济发展中，城市银行起着至关重要的作用，是区域经济发展中重要的金融职能保障机构。但是随着大数据时代的到来了，我国社会经济体系的发展模式发生了巨大转变，这就给城市银行的零售业务开展造成了严重的不利影响。大数据视角下，社会经济模式的发展速度不断提升，经济多元化发展已经成为了一种必然，大数据平台技术推动下的行业发展速度不断提升，行业发展中对城市银行的零售业务开展工作要求也不断上升[1]。针对于此，城市银行立足在大数据视角下对零售业务进行转型发展已经成为了城市银行在大数据时代发展的必然结果。城市银行在大数据视角下对零售业务进行转型发展，能够提升城市银行的金融服务能力，金融服务作为城市银行发展中重要的功能体系，在大数据时代背景下对自身的金融服务能力进行强化提升，已经成为了新时期城市银行发展的必然结果。通过零售业务转型发展，也能够实现城市银行金融服务水平的强化与提升。金融服务水平作为城市银行发展中金融市场竞争的主要因素，对于城市银行发展具有重要意义，尤其是大数据时代背景下行业寻求金融服务的过程中，就对城市银行的零售业务有了更高的要求，因此必须通过零售业务的转型发展，强化自身的服务水平。与此同时，城市银行在大数据视角下进行零售业务转型发展也是其拓展客户渠道的重要措施。客户作为城市银行发展的重要基础，只有不断拓展客户渠道，优化自身的服务能力，才能够为城市银行的可持续性发展落实奠定基础。而大数据视角下，客户对城市银行的零售业务服务完善性要求也不断上升，这就要求城市银行必须结合大数据时代金融经济发展的特点，对自身的零售业务进行全面的转型升级，通过高质量的零售业务开展，拓展客户渠道，为大数据时代下城市银行的发展提供客户渠道保障。

二、大数据视角下城市银行零售业务的发展现状

大数据视角下，城市银行的零售业务结构组成主要包含了账户、银行支付、金融消费以及财富管理等等的个人金融服务业务，城市银行零售业务的主要服务对象是以个人为主的，也包含了家庭和一些个体工商户的金融服务。近年来，在社会经济发展的影响下，城市银行发展中对零售业务的重视程度也不断上升，尤其是互联网技术发展主导下大数据时代的到来，城市银行对零售业务的重视程度更是得到了巨大提升，将对零售业务转型发展作为了大数据时代城市银行发展的战略重点。再加之当今我国经济增长过程中是以消费作为主要驱动力的，并且人们财富管理过程中的理财意识也空前高涨，对城市银行的零售业务的了解积极性也不断上升，都给城市银行立足在大数据视角下进行零售业务转型发展建立了先决条件。

三、大数据视角下城市银行零售业务转型发展的原则

城市银行在大数据视角下进行零售业务转型发展时，必须在零售业务转型发展原则要求的指导下科学进行，以保证城市银行零售业务转型发展工作的科学性，避免零售业务转型发展中受动态性市场因素的影响而导致转型发展的效率和质量下降。

首先，大数据视角下城市银行转型发展的可持续性原则。可持续性发展原则是当前我国的国家发展战略，更是各行业转型发展中所必需遵循的基础原则要求，城市银行在大数据视角下进行零售业务转型时也是如此，必须在可持续发展理念的指引下科学化进行零售业务转型发展，推动我国城市银行发展。

其次，大数据视角下城市银行转型发展的服务性原则。城市银行作为金融服务的提供机构，其主要的功能作用就是为社会经济发展中的个体提供金融服务，而其金融服务提供的重要途径就是零售业务的开展。因此，在大数据视角下对城市银行的零售业务进行转型发展时，也不能脱离服务性这一基础原则要求，以提升城市银行金融服务能力为目标对零售业务进行改革，推动我国城市银行科学化发展。

四、大数据视角下城市银行零售业务转型发展的要点

大数据视角下城市银行零售业务转型发展中，其主要的转型发展要点主要包含了客户服务要点、客户管理要点以及风险管理要点等三个方面，只有从这三个方面进行零售业务的转型发展，才能够提升城市银行的金融服务科学性，推动城市银行发展[2]。

首先，大数据视角下城市银行零售业务转型发展的客户服务要点。客户服务是城市银行零售业务开展的主要内容之一，在零售业务转型发展过程中，必须将精准性和个性化服务作为客户服务主要特征，强化城市银行零售业务中的客户服务能力，推动城市银行发展。

其次，大数据视角下城市银行零售业务转型发展的客户管理要点。高质量的客户管理落实对于银行的零售业务发展有着重要的推动意义，在大数据视角下对零售业务进行转型时，就更要把客户管理作为重要的转型工作内容，通过高效的客户管理落实，为城市银行的零售业务转型奠定客户基础。

最后，大数据视角下城市银行零售业务转型发展的风险管理要点。大数据时代是以互联网信息技术为核心发展而来的，这也就使大数据视角下城市银行零售业务转型面临了信息安全问题威胁，针对于此，在进行零售业务转型发展中，就必须落实风险管理，降低城市银行零售服务的风险。

五、大数据视角下城市银行零售业务转型发展中面临的问题

大数据视角下城市银行零售业务转型发展中还面临一些现实问题的制约，给我国城市银行发展形成了制约，也使区域经济发展中缺乏城市银行高效零售服务的支撑。

第一，客户问题。客户作为大数据视角下城市银行零售业务开展的主要服务对象，涉及到了客户管理、客户服务以及客户拓展等等内容，不论哪一方面客户问题的发生，都会给城市银行的零售业务转型带来严重的不利影响。而现阶段的城市银行零售业务转型中，还存在客户维护不足、对客户需求考虑不足以及客户流失等现实问题，这就给大数据视角下的城市银行零售业务转型发展带来严重的不利影响。

第二，市场问题。市场因素作为城市银行零售业务开展状况的主要影响因素，城市银行在零售业务转型发展中，必须注重对自身金融市场竞争能力的提升与强化。但是在现阶段的大数据时代发展中，城市银行还面临着严峻的金融市场考验，并且在零售业务转型中对自身的产品市场竞争力强化不足，这就造成了城市银行零售业转型发展中缺乏市场支持与保障，给城市银行发展埋下了不稳定因素。

第三，管理问题。管理落实是城市银行立足在大数据视角下进行零售业务转型的重要保障，管理工作的质量直接决定了城市银行零售业务转型的实效性。而在现阶段的城市银行零售业务转型发展中，还存在着管理工作落实不足的现实问题，主要体现在城市银行零售业务开展中服务监督落实不足、零售服务开展中规范性建设不足。

第四，渠道建设问题。大数据时代发展中，社会各种金融服务企业不断增多，开展了对金融业务市场和渠道的抢夺，使城市银行的客户渠道不断减少，因此客户渠道建设已经成为了大数据时代下城市银行零售业务转型发展的必然途径[3]。而现阶段的城市银行零售业务转型发展中，对于客户渠道拓展的重视程度还有所不足，因此就导致了大数据视角下城市银行零售业务转型发展中缺乏客户渠道保障，不利于城市银行零售业务的转型发展。

六、大数据视角下城市银行零售业务转型发展的建议

针对大数据视角下城市银行零售业务转型发展中存在的诸多现实问题，笔者提出如下建议，以推动城市银行零售业务在大数据时代视角下进行转型发展，推动城市银行产业的可持续发展，提升城市银行的金融服务能力。

第一，加强客户管理，为零售业务转型奠定客户基础。城市银行在大数据视角下对零售业务转型发展时，必须加强客户管理，避免因为客户管理不足而导致客户流失，使城市银行零售业务转型发展中缺乏客户保障。例如，加大与客户的沟通力度，探究客户需求，根据客户需求开展个性化的零售服务，提升客户服务满意度的同时，落实客户维护机制，对客户进行高质量的维护管理，提升对客户的重视程度，进而避免客户流失问题的发生，为城市银行零售业务的转型发展提供高质量的客户管理保障。

第二，强化市场竞争能力，为零售业务转型发展建立市场条件。城市银行作为社会经济市场中的金融服务机构，在大数据时代的影响下，社会经济发展中金融市场的竞争强度也不断上升，而零售业务作为城市银行开展金融市场服务的主要业务体系，在大数据视角下进行转型发展时，就要注重对金融市场竞争力的强化与提升。因此，城市银行就要建立以专业化、特色化为核心的零售业务服务模式，在高质量的金融服务开展中，不断拓展市场渠道，强化自身的市场核心竞争力，进而为城市银行零售业务转型奠定基础。

第三，完善管理制度，将服务质量作为绩效考核的评价标准。在大数据时代发展的影响下，人们在金融管理参与过程中对城市银行的零售业务服务质量的要求不断上升。针对这一现实发展情况，城市银行在零售业务的转型发展中，就必须注重对管理工作的优化与提升，通过高质量的管理落实，对银行工作人员的零售服务质量进行监管，为大数据视角下城市银行零售业务转型提供高质量的管理支撑。

第四，建立外部合作机制，拓展客户渠道。大数据视角下社会经济中金融服务机构数量的不断增多，给城市银行零售业务的发展带来了严重的市场竞争，导致城市银行损失了大量客户。针对于此，城市银行在大数据视角下对零售业务转型发展中，就必须加强外部合作，通过外部合作机制的建立，为城市银行的零售业务转型拓展客户渠道，保证城市银行零售业务转型发展中有充足的客户保障，推动我国城市银行在大数据时代发展和进步。

七、结束语

城市银行作为我国主要的金融服务机构，对于我国社会经济发展有着重要的推动作用，随着大数据时代的到来，城市银行对零售业务进行转型发展已经成为了当前城市银行科学化发展的战略核心所在，是城市银行金融服务能力强化与提升的必然途径，更是大数据时代背景下城市银行科学化发展的必要举措。

参考文献：

[1]王春丽,徐斌.新时代地方商业银行零售业务转型发展的研究与思考[J].时代金融,2019(6).

[2]陈一洪.城市商业银行零售业务:主要挑战与转型战略[J].南方金融,2017(6).

[3]韦颜秋,黄旭,张炜.大数据时代商业银行数字化转型[J].银行家,2017(2).