胥元利   王圣宁  潍坊职业学院

摘要：随着社会经济的迅速发展，中小企业银行融资审批系统管理成本升高、效率降低，管理科技含量不高等问题日渐突出。围绕如何构建起有机合理科学地融合融资申请管理、客户授信管理、客户评级管理、客户基本管理功能为一体的综合银行信贷与代理投资应用平台，有助于实现综合管理是本文解决的主要问题。

关键词：企业融资；银行贷款；申请审批；功能结构

一、目前国内银行信贷审批系统的功能缺陷

近几年，随着经济的稳定增长和结构的转型升级，国家出台了很多关于支持中小微企业的政策和机制，并不断加大投入力度。银行相应地采取了新的措施以应对市场和政策的转变。随着银行的业务类型的增多，银行的工作任务不断加重，现存信贷管理系统已无法满足需求。在这种情况下，系统的升级更新和完善势在必行。

最近一些年，由于世界经济的大浪潮的深远影响，国内的银行也发生了许多的改变，尤其是信贷审批体系的建立与完善。相较国外信贷审批的发展现状，国内的漏洞和问题还很多，很多的贷款审批只是关注合同信息管理与客户资源问题，借助于企业信息管理信息系统对审批工作进行管控。尽管很多的银行明白通过动态监管客户资产能够促进贷款审批质量的提升，然而很难推行，这主要是由于所需要涉及到的方面很广泛，且需要大量的资金、人力、物力资源，尤其是最重要的因素就是客户资产信息的系统化和完整化。

目前国内银行普遍使用手工的办法进行贷款审批的处理，此外，银行间的差异性使得办公流程与工作水平差异很大，所以，银行所使用的贷款审批系统也各不相同，具体为：

（一）缺乏完善的数据库。因为没有构建所需的数据库平台，而且使用办公系统对贷款审批相关的工作进行处理，无法实现高效率工作。

（二）部分银行针对企业的贷款审批管理目前还存在有很多的缺陷，为了能够对所有用户信息进行科学合理的管理，必须构建一个科学合理的综合管理平台。

（三）对于平台构架选型与系统技术路线而言，在进行系统的功能设计之时着重于业务数据管理，例如针对信贷部门而设计的合同管理系统或是针对客服部门而设计的银行客户资源管理系统等。因为贷款审批管理部门关于资产信息与客户信息所使用的数据管理存在缺陷和漏洞，因而使得各职能部门间信息共享不能满足需要。

二、面向中小企业的银行融资审批系统功能需求

在进行管理时，系统先对银行的信贷人员进行级别划分，然后为他们授信操作，再以授信程度为参考放出融资贷款，代为审核，这便是大致步骤，对各环节有以下几点要求：

（一）企业信息管理需求。 企业信息管理需求包含如下四部分：第一，客户信息注册，在客户完成业务申请后系统必须保存他们的信息；第二，客户信息修改，由信贷的职员帮助客户把被要求改正的客户资料改正好；第三，对于那些办完业务且银行留档期限已过的人，职员便要清除其全部入档内容。第四，则是客户信息查询。

（二）客户评级需求。信贷职员将客户作级别划分被称为客户评级，它包含定性、定量评价两种；行内评级也是分这两种，它是指考察融资企业的营销情况、财政业务资料以及企业对公众带来的改变、公众对它们的评判，然后打出一个分数。对于评级的两种方式，前者就是指由客户经理依照发展情况，在规定范围内作出指点；而后者是完全由系统开展，以现有的运算规则与政策为基础，得到企业的各类财政业务达到的标准，然后打出相应的分值，后续没有办法作删改。

（三）综合授信需求。信贷职员为客户授信即为融资授信管理，它可以做总体或者其余方面的测量计算，还可以为客户查找其授信结果。授信信息可以以第三方授信的代码名称的形式存在，另外专项、占用和产业链上下游标志都算授信信息。

（四）融资申请审批需求。系统致力于达成客户融资，代理提供资金并提交审核，即在最后考虑某一企业能否符合融资申请审批时，从之前提到的客户评级与综合授信来全面考量。另外，如果企业出售企业债券，那么在审核之后再对债券投资与营销进行考量。

根据现有的领导性的两种职业，他们分别是部门领导和信贷人员，另外还有为便于管理而设的一种职务——系统管理员，这便是系统细分的三种职业。他们主要的负责事项如下：首先是信贷人员，他们主要对客户的信息做整合与保护，然后依此作定性、定量评价，还需要申报他们的申请资料；另外，针对客户实行综合、与其他授信测算；查询方面除了授信结果，还有融资贷款的请示与发放；帮助客户提交申请，对其发放贷款。而部门领导要做的的是核实客户上交的内容，并查找授信结果；对各项指标作评价和配置，并管理测算参数。最后，系统管理员所要做的便是通过审批设置和预警设置来管理每位客户，规范决策范围与操作规范。

三、面向中小企业的银行融资审批系统信贷人员的管理职能

依托相关系统的协助，信贷人员进行四大管理，分别包括了融资审批管理、融资授信管理、融资评级管理和企业信息管理，下面是它们起到的作用。

（一）企业信息管理。主要是对客户信息进行查询、注册和修改等具体操作。客户信息修改主要内容就是指对之前录入的客户信息进行补充优化改善和将原本错误数据进行修改的这类将注册信息进一步修改的操作。客户信息查询即依据客户账号、证件代码、主机编号和名称等包含这些信息的关键字来查询客户信息，除了简单的关键字查询，还有高级复合查询。客户信息删除即删除某些没有存在意义的客户存档数据。客户信息注册为对新客户进行基本信息的登记注册及存档，如客户账号、证件类型、客户名称等。

（二）融资评级管理。其可以起到三种作用。一是客户评级查询，即于评价之后利用包括客户账号、主机编号和客户名称等此类关键字查询客户评级信息。二是定量评价，即计算机依据评级指标及标准自动计算得出的分数。最后一种为定性评价，即相关人员通过银行内部规则来对企业的调查资料以及客户的申请信息进行的评价，并将结果由相关人员直接输入。

（三）融资授信管理。其可起到三种作用。其一是授信结果查询，即于客户授信之后依据包括客户账号、名称和主机编号等信息在内的客户关键字开详细查询客户授信结果的操作。其二是综合测算，即计算机在企业可用的综合授信、授信额度测算值、贷款期限、企业近两年的年均销售增长率、前12个月销售归行以及可抵押值等此类指标参数的基础上进行自动测算。其三是其他测算，是信贷人员根据企业自身实际情况来做综合测算除外的其他测算并输入此测算的有关说明以及测算值。

（四）融资审批管理。其中主要包括融资贷款发放及查询与融资贷款的申请及查询，具体操作由相关人员依不同的办理权限而进行。融资贷款发放是指银行系统在审批由上级领导通过之后输入发放金额及时间以及利率计算标准来向该融资贷款的申请人进行银行贷款的发放。融资贷款发放查询即由输入包括证件号以及用户名的与客户有关的关键字来进行申请人获得银行融资贷款的相关信息进行查询。融资贷款的申请是指信贷部门的相关工作人员在融资单位完成贷款申请之后还要录入申请人的个人信息，如申请期限、利率、贷款金额等。申请查询即根据客户的证件号以及用户名等关键字进行对其提交的融资申请的查询。

四、面向中小企业的银行融资审批系统行为模型分析

在分析完功能模型后，我们可以将整个系统细分出下列几种功能：系统管理以及客户授信管理功能、融资评级以及企业信息管理功能，下列模型是几种管理模式的具体解释。

（一）企业信息管理行为模型。注册、修改、删除以及查询客户信息都是企业信息管理的功能。首先管理人员进入系统，将客户的相关信息录入到注册页面中，系统会主动根据客户信息来对客户有无注册记录进行进行判断，当系统显示客户没有注册信息，即新的信息已经通过时，操作人员可以继续录入客户的其他相关信息，结束后点击保存即可完成注册，如果系统检测到客户信息已经存入数据库，则证明该客户已经进行过注册，此次注册行为无效。

（二）评级管理行为模型分析。客户评级查询、定量或是定性评价等都是评级管理功能的重要组成。首先登录系统，打开评价页面，录入客户基本信息后系统开始判断是否已对该客户进行评价，如果该客户已经接受过评价，则此次操作无效。若客户没有被评价过，则系统自动进行相关评价工作，之后的数据结果会被直接保存在数据库内。

（三）融资授信管理行为模型分析。测算参数设置以及授信结果查询等都属于融资授信管理功能的内容。在进行新的测算参数处理时，可以由部门领导来进行这项工作，第一点需要做的就是确定新的参数的类型和名称并录入系统，之后系统会对输入的内容进行多次核对，并检查之前系统中是否包括此参数，日过已经包括此参数，就自动提示重新输入；如果此参数没有问题，就会提示输入更多详细信息，所有信息上传完成后，点击“保存”，系统会提示新的参数信息已经保存。

（四）融资申请管理行为模型分析。融资申请管理功能的内容涉及几个方面，如融资贷款的查询、审批、下发等。在进行融资贷款的审批时，部门领导为主要操作人员，首先进入系统，打开审批的网页，这时会提示是否有需要审核的贷款请求，如果没有就不需要进行下一步操作，直接退出系统结束；如果有待审核的贷款请求，可以在系统中查看详细的信息，还可以查询贷款企业的信用等级，综合这些信息决定是否通过审核，并给出意见，结束整个操作。

（五）系统管理行为模型分析。系统管理功能包括分类警示设置、审核设置以及用户管理三个方面。进行审核设置的过程主要由系统管理员进行操作的。首先进入系统，打开审批权限设定的界面，然后查看一下请求赋予权限的用户，借助角色或者关键字来进行查询，系统会按照查询内容给出查询结果，然后管理员可以选定人进行审批通过，设定完成后系统会给出相应的提示，然后退出系统即可。

五、小结

通过系统分析面向中小企业的银行融资审批系统功能需求，科学匹配系统信贷人员的管理职能，精准定位面向中小企业的银行融资审批系统行为模型，为面向中小企业的银行融资审批系统功能开发作重要的科研依据。

参考文献：

[1]李皓.基于工作流的银行调度审批系统的研究与实现[D].北京工业大学,2017.

[2]苏耀平.商业银行信贷审批系统设计及管理的探究[J].北方经贸,2015(03).

[3]金晔.中小（微）企业银行融资体系及产品创新研究[D].浙江工业大学,2013.

[4]冯丽燕.银行融资审批体系风险点的分析与思考[J].河北金融,2011(01).

[5]曲辰萌.商业银行信贷审批系统的设计与实现[J].才智,2010(07).