——以安徽宿州市为例

韩影   伍孟林 铜陵学院金融学院

基金项目：铜陵学院校级科研项目资助，项目编号2018tlxydxs045； 国家级大学生创新创业项目资助，项目编号201910383029。

摘要：民间资本规模庞大与小微企业融资困难现象并存为互联网金融的发展创造了空间，互联网金融能够以其便捷性、多元化和低成本的优势覆盖到传统金融机构无法提供服务的区域。但在经济基础薄弱的欠发达地区，由于条件因素的制约，使得互联网金融的发展遇到“瓶颈”。文章以宿州市为例，探究其在互联网金融发展中存在的具体问题并提出针对性建议，希望对进一步促进欠发达地区互联网金融发展和当地经济社会发展具有一定的理论意义和实际意义。

关键词：欠发达地区；互联网金融；宿州；经济发展

中图分类号：F832.7   文献识别码：A   文章编号：1673-5889（2019）30-0000-02

一、互联网金融的定义、特点与功能

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。主要具有以下三个特点：一是信息的多维采集与深度运用，互联网金融采用云计算、大数据等新的信息处理方式，增加了信息收集的深度与宽度；二是去中介化，互联网金融本质上属于直接融资，方便资金供求双方无需中介参与便可自行匹配；三是传统金融机构的后台化，客户通过电子设备直接接触的是互联网账户，银行账户隐藏在其背后。这也就决定了它的重要功能：它能够提供金融平台，既降低普通大众的理财准入门槛，又为小微企业融资开辟新渠道，使金融资源得到合理高效配置。

互联网金融本身自带普惠功能，将之与传统的金融服务相结合，能极大地增加金融服务的覆盖面与公平性，使其服务于市场，服务于民间，服务于小微。大力发挥互联网金融的优势，对欠发达地区的经济有着重要且积极的影响，进而促进整个社会的协调发展。但其发展受到多个条件的制约，文章就以安徽省宿州市为例来引发对欠发达地区互联网金融发展的思考。

二、宿州市经济与金融发展概况

宿州市坐落于皖北，地处苏鲁豫皖四省交界处，有着独特的区位优势和巨大的发展潜力。但就其经济发展情况来看，其共辖的四县一区，四个县为国家级贫困县，一区为省级贫困县区。截至2018年末，宿州市常住人口568.14万人，其中农村人口325.32万人，占比57.26%，宿州市经济发展情况与安徽省平均水平对比如图1所示。无论是GDP总量，人均GDP，还是居民年均可支配收入，宿州市与全省的经济平均水平都有着较大的差距。本可以凭借广阔的地域面积和有利的地理位置，大力发展特色农业，以快速带动地区经济发展，尤其是提高宿州农村居民的经济水平，但宿州市经济却仍处于省内经济发展水平的末位。

图

究其原因，宿州市是典型的农业大市，有着许多具有投资价值的优质项目，但长期以来农民贷款难仍是首要问题。2018年统计数据显示，宿州市金融机构存贷比为67.7%，虽较上年提高5.6个百分点，但仍低于省内平均水平，且与芜湖市91.18%、蚌埠市85.26%的存贷比存在着较大的差距，位列全省末位。宿州农村金融市场上主要是宿州农商行和中国邮政储蓄银行，主要以吸收储蓄为主的邮储银行真正投入到农村发展经济的资金不多，而且农村土地多为流转地达不到贷款抵押的要求，众多家庭农场筹集不到发展资金而只能停留在自家生产经营的小规模内，从而恶性循环导致宿州农业发展仍处于落后的困境。

农业是基础，金融又是现代经济的核心，同时也是产业转型和升级的主要驱动因素，所以将农业与金融有效地结合起来，借助互联网金融大数据、广覆盖的优势，创新出贴合农企需求的新型互联网金融产品就成为了加快宿州经济发展的关键所在。

三、宿州市互联网金融发展存在的问题

（一）基础条件欠缺

1.基础设施不完善

电信设施是重要的公共基础设施，是信息化发展的载体和支撑。但在基础设施方面，宿州市农村地区网络不发达，网络的普及水平以及居民的使用能力与发达地区差距较大，多数农村居民家庭还没有接入网络，而且对智能手机和电脑等电子设备的了解和使用也很少，这些不利条件都降低了互联网金融的可获得性。

2.传统金融服务发展不足

欠发达地区传统金融服务的发展水平在很大程度上影响着互联网金融的发展。宿州市农村地区金融服务提供者很少，一方面，金融市场不健全，资本市场基本没有，使得整个金融市场上能够提供金融服务的渠道较少；另一方面，与金融相匹配的关联机构满足不了金融发展的需求，如宿州市担保公司、信用评级公司数量不多，且大都分布在市区及县城内，很少涉及农户贷款业务，这些与银行业机构发放贷款配套的关联机构很少，使得能够提供金融服务的渠道进一步收窄。

（二）信用体系建设不健全

我国金融消费者的信用数据大都集中在大型商业银行中，宿州市农村地区由于缺乏相应的金融服务，从而导致居民的信用数据也严重缺失。具体原因主要归于以下方面：一是农企和家庭农场的信用信息收集和加工的成本高、难度大，而且农民的收成情况受到天气因素的制约，存在不能及时归还贷款的可能，这不仅影响农户的信用，也不利于金融机构对这类信用数据进行参考和使用；二是小额贷款公司、村镇银行等金融机构因为达不到加入中国人民银行征信系统的条件，从而使得农村居民的诚信档案呈碎片化形式存在，信用数据不准确、不完整对农村开展互联网金融业务进一步形成障碍。

（三）农村地区互联网金融排斥

居民对互联网金融的使用能力也进一步阻碍了其大范围普及。通过对宿州市的农户进行问卷调查，调查内容包括是否会进行网络购物和销售、是否尝试过网络理财服务、是否尝试通过P2P或众筹等网络借贷、以及未进行尝试的原因等。抽样取得的50户农户数据结果表明，他们对使用互联网金融存在诸多顾虑，贫困农户的互联网金融使用比率极低，详见表。

表 互联网排斥类型分析单位：户、%

调查对象中互联网信贷排斥比率高达96%，他们表示从未尝试过P2P或众筹等网络借贷方式，其原因主要包括不了解以及担心其不安全等；互联网储蓄排斥比率为92%，极少数农户尝试过余额宝等网络理财产品；互联网支付排斥的比率稍低，但也有73%的农户表示从没使用过手机银行、微信、支付宝等支付方式。调查结果还显示，影响互联网金融使用率的主要因素包括年龄、家庭收入、教育程度等。从宿州市具体情况分析发现，近些年来许多农村地区年轻人迁往城市，在农村地区的多为老人，他们对于互联网金融的不了解和不信任，使得互联网金融在欠发达地区的普及率很低。

（四）风险管理缺失，法律监管不足

据统计数据显示：宿州市全市金融风险虽总体可控，但以农商行为代表的地方金融机构不良率依然较高，2018年1～12月份，宿州市新发11起涉嫌非法集资案件，涉案金额1.23亿元。而根据互联网金融的特点，其伴随而来的风险会更大，互联网交易平台蕴含着大量企业和客户的信息数据，因为本身就依托开放的网络环境，所以极易遭受网络安全问题的威胁，这就需要配备极其安全的信息加密技术才能保证其安全运行，技术风险、信用风险也就成了发展互联网金融的又一难题。

此外，目前虽已出台了相关的互联网金融管理的暂行办法及规范意见，但具体的关于如何划分借贷平台与资金供求双方的权利和义务，以及如何确定借贷利率等问题，还没有具体的法律法规可依据。并且互联网借贷过程中缺乏明确的监管部门主体，会导致互联网金融的监管出现灰色地带，易使互联网交易平台踩“非法集资”的红线。

四、对于宿州市互联网金融发展的建议

（一）加强基础条件建设，积极推动互联网金融电商化发展

1.加强基础条件建设

一是完善基础设施，政府加大宿州市农村电信基础设施建设投入，完善村村通光纤工程，实行优惠政策以推动互联网宽带家家通，为推动互联网金融发展提供硬件条件。二是扩大传统金融服务受众面积，宿州市居民对银行的信任程度更高，可依托这一特征，发挥银行等传统金融机构的引导作用，合理增设金融服务网点，加强对互联网金融业务的宣传，提高居民的使用意识，打造健全的金融服务市场，创新开发互联网金融信贷产品，以更便捷的方式为农企及家庭农场提供资金支持。

2.积极推动互联网金融电商化发展

互联网金融的主体既包括开展互联网金融业务的传统银行业，也包括仅在线上开展金融业务的非银行金融机构。电子商务平台能够利用大数据技术的分析优势，无需抵押品便可直接向农企发放贷款，从而弥补银行这类传统金融机构在农村运行互联网金融业务时存在的审批困难等固有的缺陷。此外它还可以利用其便捷的线上销售方式、完善的支付体系以及产品售后服务体系，不断拓宽农村互联网金融业务的渠道，提高农产品销量，进而推动宿州市经济发展。

（二）完善征信体系，强化信息披露

互联网金融在我国起步晚，发展快，吸取我国P2P网络借贷平台快速崛起又多数失败的教训，突破征信不足的限制、解决信息不对称问题是关键。政府应积极推动公共信息公开，确保信息披露质量，提高信息的透明度，营造良好的信用环境，同时这也有助于提高居民自身对信息的判断能力。传统的金融机构可与互联网借贷平台的优势结合，利用互联网金融平台大数据技术对企业、个人的交易数据进行整理分析来判断其实际经营状况和信用情况，以建立完善的征信体系使信用数据更加完整。

（三）加强互联网金融宣传力度，提升居民金融素养

从宿州市居民对互联网金融的排斥情况来看，要想提升互联网金融的普及率，需要注重需求和供给两个方面。在需求方面，要引进人才对农户进行宣传和培训，增加广大居民对互联网金融的了解，培育上网和线上消费的习惯以增加手机、互联网的普及率与使用率，实现人与互联网的连接，以提高互联网金融服务的可得性与渗透性。在供给方面，金融机构要在农户可以接受的范围内设计切实符合农户需要的互联网金融产品，增强产品的吸引力，同时也要杜绝将高风险及虚假产品推荐给农户，在宣传时要注意方式方法，选择合理的营销方式使农户放心使用。

（四）加强法律监管，降低运行风险

政府应明确其对于互联网金融监管的主导地位，做到鼓励创新和规范发展并重，积极完善相关法律体系以做到有法可依，明确划分各监管部门的具体职责，形成有利于互联网金融发展的有序监管格局，从而避免因互相推托而导致法律监管漏洞的出现。同时互联网金融机构也要注重创新能力的提高，对信息加密技术进行不断升级，为线上交易提供一个安全可靠的交易环境，最大程度地保证客户数据信息的安全。

互联网金融的本质是金融，而金融的核心是风险管控。对于在宿州市发展互联网金融来说，不能持有先发展再治理的观念，而要在早期成立之初就做到防范于未然，规范业务行为，把控风险防范等级，才能让互联网交易平台走的更远更安全。

五、结语

宿州市具有很大的发展潜力，但长期以来资金供给不足等原因阻碍了许多优质农业项目的开展，而互联网金融的兴起恰好既能使普通大众的财富管理门槛降低，还能将各地区的金融资源整合，为解决农户融资问题提供新的渠道。所以利用好互联网金融的绝佳优势并注重风险管控，定会对欠发达地区经济发展起到重要的推动作用。

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