鞠瑶

中国建设银行宁夏区分行  宁夏银川  750001  

摘要：市场经济飞速发展，人们生活水平与消费观念发生了极大变化，提前消费行为越来越普遍，这种现象使得我国商业银行在金融领域的业务不断增多，既给银行带来了经济利润，又增加了消费信贷风险。本文重点分析我国商业银行消费信贷风险和管理方法，希望可以帮助商业银行规避消费信贷风险，降低经济损失。

关键词：商业银行；消费信贷风险；管理方法

前言：消费信贷是商业银行获取经济效益的主要手段，20世纪初在我国的发展速度相对较慢，社会市场经济改革深化之后，人们生活水平提高、消费观念改变，消费信贷得以进入快速发展时期。金融市场环境存在复杂性与不确定性，消费信贷面临着多重金融风险，商业银行必须明确风险类型，积极采取有效方法解决。

一、我国商业银行消费信贷风险概述

（一）消费信贷

消费信贷是金融经济发展创新的产物，主要是指商业银行为获取经济利益和扩大服务范围所开办的用于自然人消费目的的贷款。简而言之，消费信贷指的是商业银行向居民发放的、用于购买消费品或支付其他费用的款项，该项贷款业务将贷款人的资金收入当做担保抵押，主要目的是刺激消费、扩大业务、提高国民消费水平^[1]。消费信贷的发放对象仅限于个人，工商企业并不能利用消费信贷的方式进行融资，贷款也只能用于购买指定商品和特定服务。

（二）消费信贷风险

1.信用风险

目前，我国商业银行正面临着消费信贷的信用风险，这是商业银行急需解决的主要风险之一，主要是指贷款人不能按期偿还贷款金额。我国消费信贷的相关体系制度尚不完善，外部监管与银行内部监管存在漏洞，征信系统不健全，导致某些消费者利用上述不足，通过人际关系申请远高于自身实际收入水平的征信证明，以此向商业银行获取高额贷款，给商业银行造成严重损失。

2.流动性风险

我国居民受传统思想影响，认为“有房才有家”，在购房资金不足的条件下，有些贷款人会利用消费信贷获得的资金购买住房。住房贷款这种消费品种具有贷款数额大、还款期限长等特点，属于长期贷款，如果商业银行在某一时间需要资金进行周转，但又无法收回贷款时，会导致自身资金供应链出现问题。

3.市场风险

消费贷款需要贷款人向商业银行提供贷款抵押物，在贷款人没有偿还能力时，抵押物会成为第二还款来源，用以偿还贷款金额。尽管抵押物的存在会为银行提供还款保障，但由于经济市场变动频繁，抵押物的实际价值也会发生变化，假若抵押物的价值大幅贬值，远低于贷款时的市场价，即便商业银行按规定对抵押物进行拍卖处理，也无法填补贷款漏洞，使银行蒙受巨大损失。

二、商业银行管理消费信贷风险的方法

（一）加强商业银行组织结构设计的科学性

商业银行的组织结构与内部各职能部门的工作质量具有直接联系，想要降低消费信贷风险的影响，提高经济效益，商业银行必须加强组织结构设计的科学性，只有科学合理且符合社会主义市场经济发展要求的组织结构，才能强化银行内部各职能部门之间的信息交流，共同实现既定目标。

第一，商业银行要将消费贷款添加到组织结构中，为其单独设立一个风险监督管理部门。由金融风险管理委员会和信贷风险管理委员会对消费信贷风险监督管理部门进行直接领导，并对董事会负责；商业银行要与消费信贷风险监督管理部门的领导人员对风险管理问题进行协商，建立风险全面监督管理体系和机制，加强消费信贷审议力度；将消费信贷管理目标、工作计划与市场动态变化、外部政策环境等影响因素相结合，提高风险规避能力，降低贷款经济损失。

第二，消费贷款部门需要对每一位贷款人的资料信息进行留存，贷款资料包括征信查询授权、有效身份证明、收入/资产证明、职业证明、抵押物权属证明、抵押物估值证明等。商业银行的市场部门要与征信公司保持联系，与征信公司就授权进行核查，对贷款人的资质进行评估，避免贷款人利用虚假信息骗贷；在信息核查无误后，业务部门需要为贷款人开立独立账户，将全部贷款信息录入电子信贷管理系统，严禁信息外漏；在上述工作完成后，信贷部门可以为贷款人办理具体消费信贷业务^[2]。商业银行的各个职能部门需要承担与自身业务内容相对应的风险和责任，保证在出现消费信贷风险之后，商业银行能够找到问题关键点和风险承担人。

（二）构建消费信贷风险防范制度

1.完善贷款制度

完善的消费贷款制度是商业银行开展消费贷款业务的重要保障，也是银行规避消费贷款风险的基础。一方面，商业银行在开办消费贷款业务时，要严格审查贷款人的贷款资质，对于不符合贷款要求或者贷款条件存在疑异的贷款人，银行要予以拒绝；在贷款业务流程进展期间，商业银行必须实行统一的授信制度，对款项使用方向以及还款能力进行跟踪、监控，以此降低消费贷款风险发生的概率；对于超期未还款且态度恶劣的贷款人，商业银行应加大追款力度，并将此类客户加入黑名单，限制其贷款资格，必要条件下可动用法律手段。另一方面，商业银行应科学选择消费贷款客户群体，尽量选择消费贷款风险小、还款潜力强、信用良好的贷款人，从源头上降低消费贷款风险；完善征信系统，加强信用评估与信用调查力度，对征信公司提供的信用数据要进行风险识别和等级认定，避免出现信用风险；商业银行还要完善消费贷款审批制度，实行权责分离制度和岗位责任制度，要求银行工作人员严格按照制度规范进行前期调查、中期审查、后期检查等工作，尽力降低消费贷款风险损失。

2.健全担保抵押制度

商业银行在开展消费贷款业务时，需要贷款人提供与贷款金额价值相符的担保抵押物，为了降低消费贷款风险，商业银行需要健全担保抵押制度。在办理担保抵押业务时，商业银行应注意担保人的条件和范围，坚决不能承认担保资质不足的担保人所担保的贷款项目；当房产作为贷款抵押物时，商业银行应要求贷款人提供有关部门出具的房产评估价值证明，对房产的权属进行验证，避免出现重复抵押和产权不明晰等问题^[3]。我国商业银行可以借鉴西方国家的消费贷款制度，实行存贷结合制度，要求贷款人只有先预存一定存款，才能进行消费贷款，可以有效降低消费贷款的流动性风险。

3.制定风险分散制度

商业银行可以制定消费信贷风险分散制度，通过与其他机构合作的方式，分散信贷风险。第一，商业银行可以与保险公司建立合作关系。由于商业银行并不能掌握贷款人的身体健康变化，对于偿还能力变动认识不清晰，所以我国商业银行可以借鉴西方国家的“死亡保险”经验，将消费贷款与保险产品相结合，要求贷款人在办理消费贷款时，必须购买某种特定保险，当贷款人发生意外时，便可以由保险公司代替贷款人进行还款。第二，商业银商可以与特定机构开展合作。例如，对于教育方面的贷款，商业银行可以与学校建立合作；对于住房方面的贷款，银行可与住房置业担保公司开展合作；对于耐用消费品方面的贷款,银行应与销售商加强合作。学校、住房置业担保公司与商品销售商都具有一定的经济能力，让上述机构为商业银行分担消费贷款风险，能够在极大程度上降低银行损失,规避消费信贷风险。

（三）建立消费信贷风险预警机制

建立消费信贷风险预警机制有利于帮助商业银行提前发现信贷风险，对银行规避风险和解决风险具有积极影响。对此，商业银行要做好消费信贷前期防范、中期审查控制和后期检查处理工作，形成科学、合理且完善的风险预警系统，要求消费信贷部门与风险监督控制部门做好贷款人的信息调查、审核工作；为每一位贷款人开立单独户头，并将所有信贷信息录入大数据库，实现数据信息的无纸化互通和共享，降低信息泄露风险。除此之外，商业银行要密切关注经济市场动态变化和国家宏观调控政策，对各种经济形势下可能会发生的消费信贷风险进行预估，加强经济风险判断能力和经济形势预测能力，确保消费信贷业务布局的合理性，以便在消费信贷风险发生时能够及时采取针对性防控措施。

三、结束语

综上所述，消费信贷是商业银行为适应我国社会主义市场经济体制所实施的重要举措，突破了传统贷款方式的限制，有利于促进商业银行发展进步。对于消费信贷所存在的信用、市场等风险，商业银行可以通过加强组织结构设计的科学性、构建风险防范制度、建立风险预警机制等方法，规避消费信贷风险。

参考文献：

[1]王倩.宏观经济波动下我国商业银行信贷风险现状及防范建议[J].中国乡镇企业会计,2018(08).

[2]杨美玲.供给侧结构改革背景下商业银行信贷结构调整的对策与保障机制[J].经营与管理,2018(07).

[3]辜嘉琪.浅谈商业银行消费信贷业务的风险管理与措施分析[J].财经界(学术版),2018(05).