王梦佳 中国建设银行业务处理中心

摘要：最近十几年，我国互联网通信技术获得了飞速发展。与此同时，大数据、云计算等于互联网相关的技术也获得了快速发展。这些互联网技术使新兴的网络金融产品应运而生，大数据时代随之来临。传统银行的模式不再适应大数据时代的发展形势，面对这种挑战，传统银行应当进行怎样的转型呢？这是传统银行必须面对的现实问题。笔者首先阐述了大数据的相关概念，并对大数据时代互联网金融对银行业务的影响因素进行了具体分析，最后就大数据时代传统银行的转型研究策略进行了探究。

关键词：大数据时代；传统银行；转型

一、大数据相关概念概述

当今，我们处于信息社会，社会对信息管理的要求越来越高，一些传统软件或工具难以适应社会的发展，因此云计算用于信息处理是社会发展的必然趋势。所谓大数据，它是一种把新兴思维和数据充分结合在一起的产物，大数据不仅具有庞大的数据存储量，而且是思维方式变化的表现。通常情况下，大数据不仅具有多样化、海量化的特点，还具有快速、高价值、复杂的特点。所谓多样化，指的是数据来源途径多种多样，而且处理数据的方式也呈现多样化的特征。海量化是指数据的容量非常大。在大数据时代，数据的容量的计量单位是TB。快速是指大数据收集和处理数据的时效性强，效率非常高。高价值指的是大数据最终是为了获取高价值的信息，对于一些不重要的信息会进行筛选并除去。复杂指的是信息空间维度多，信息的分析和处理变得更加复杂。

二、大数据时代互联网金融对传统银行业务的影响因素分析

在大数据时代，互联网金融对传统银行业务的影响无疑是巨大的。主要的影响方面有：第一，居民储蓄存款总额在逐渐下降。第二，对于传统银行，不管是居民还是小微企业，贷款的依赖性在逐渐降低。第三，传统银行的贷款结构失去平衡，压力增加，并且以短期贷款巨多。在分析了上述三大因素的营销之后，可知随着互联网金融影响的增大，传统银行的客户、资金和业务都受到了不小的影响。通过从大数据的视野进行分析，不难发现其主要的影响可以从下面三个方面进行分析。

（一）在大数据时代，互联网金融显著降低了交易成本

1.大数据的分布式服务处理方式能够降低交易的时间成本和硬件成本

通过对传统的数据存储和处理方式进行分析，可知其主要使用的是集中处理方法。通常情况下，我们是把全部数据存储在硬盘，然后使用服务器处理。然后，随着交易量大幅度的增加，数据量倍增，如果我们还是使用传统的集中处理方法进行数据处理，那么无疑会大大降低数据处理的效率。在计算机性能大幅度提升的今天，相关的硬件设备价格也在降低，基于大规模计算机集群的大数据存储处理方式的应用，无疑会使大数据信息的处理效率提升。因此，大数据的分布式服务处理方式能够使交易的时间成本和硬件成本都得到降低。

2.大数据大幅度提升了信息的处理效率

大数据的一个非常显著特征就是快速化。在大数据时代，信息产生的速度之快令人惊诧。正是因为信息能够实时产生，所以信息不对称的现象会有所减少。并且，信息流通的途径也在增加，因为市场不确定因素导致价格波动的影响在减小，银行在信息处理方面的费用在减小。正因为如此，大数据的高效率信息处理方式更有助于精准营销。总而言之，大数据使交易流程简化，降低了中间环节增加的成本问题。

（二）在大数据时代，互联网金融导致客户行为发生变化

1.客户拥有更多的选择权

根据相关数据统计，截至2017年12月份，网贷行业正常运营平台数量为1931家。虽然在2018年，因为网贷平台备案问题倒闭了一些平台，但是传统银行零售和营销的形式单一的局面还是有较大幅度的改善。这些网贷平台的正常稳定运营，可以为金融市场增加新鲜的活力，从而为金融客户提供更多的选择。比如，支付宝平台近年来推出的余额宝、招财宝、定期理财等产品，可以为金融客户提供更多灵活的理财方式。2018年的P2P问题平台较多，对于金融客户而言，必须谨慎选择。

2.客户的信息来源范围更加广泛

在传统银行零售时代，金融客户获取金融产品信息的唯一渠道是银行。然而，随着大数据时代的来临，这种格局被打破了。对于很多金融客户而言，假设他们有了金融方面的需求，那么首先会借助互联网进行信息的收集，从而在更加全面地了解金融产品的基础上产生购买决策行为。换句话就是说，在大数据时代，金融客户能够更加清楚地了解市场行情，从而有针对性地购买到合适的金融产品。另外，在大数据时代，以新媒体为代表的社交媒体发展飞速，客户通过微信群、微信朋友圈和新浪微博等媒体表达自己的观点和看法的便捷性增加，这些观点和看法可能会包括了对金融市场机构的口碑评价信息等。另外，百度口碑和微博统计等数据也能够为客户提供决策依据。特别是在信息快速传播的大数据时代，这些评价对于新客户的购买决策的指引无疑能够起到非常大的推动作用。

3.科技化、网络化让消费行为趋向便捷化和多元化

截至2018年6月，我国网民规模达8.02亿。其中，手机网民规模已达7.88亿，网民通过手机接入互联网的比例高达98.3%。在2018年，中国第三方移动支付交易规模达到171.5万亿元。通过对移动支付进行深入分析，可知移动支付首先开展的是线上业务，随着近年来业务的拓展，移动支付已经在便利店、各大商超和医院等线下得到了广泛应用。可以说，以支付宝和微信支付为代表的移动支付正在促进移动支付的发展，使客户的消费行为在发生变化。

（三）在大数据时代，互联网金融导致业务决策模式发生变化

1.事前预测

大数据较为突出的一个功能是能够在建立模型的基础之上对事件进行预测。在预测事件之后，可以采取一定的人工干预措施，从而使事态朝较好的方向发展。大数据时代的决策行为可以在数据分析之后得出，从而减少传统时代经验主义错误的发生几率。

2.事中感知

通过大数据，可以对事件或活动的进展情况进行模拟，从而有利于制定行动计划和制定适宜的政策。大数据能够通过实效性的数据处理，实现对事件的准确模拟和精准把握。跟传统的银行比较而言，大数据的这种能力是其所不具有的。通过事中感知，使营销策略更加具有指导性。

3.事后反馈

之所以进行事后反馈，是为了对大数据的决策进行验证，从而方便后续决策的调整。事后反馈通常包括两个方面，一方面是对大数据决策结果的评估，评估的角度有很多，最好能够通过建立一定的模型来解决问题。另一方面就是把评价结果反馈到银行，从而为银行的决策提供依据。

三、大数据时代我国传统银行转型策略

目前，在大数据时代，对于我国大多数银行而言，积极转型是一条必经之路。在大数据时代，通过互联网平台拓展自身业务，从而使金融市场的产品更加多样化。不仅如此，还可以搭建自建平台，使老客户的更加依赖银行自身的平台。目前，对于各大银行而言，开展的具体业务都有一定的差异，侧重点也有差异化，但是银行对于经营模式转型基本都是认同的。在大数据时代，对于传统银行内部而言，必须在业务上做好分流。在业务分流之后，就对业务专业能力提出了更高的要求。不仅如此，很多较为复杂的业务能够在营业台办理。通过借助互联网金融平台，传统银行借助计算机信息技术和云计算机技术，通过电子商务辅助，从而使以往的电话营销等传统营销模式得到优化，降低了获取金融产品用户的成本。通过交易平台，借助客户数据库更容易开发适合客户的金融产品。

在大数据时代，传统银行可以更好地进行数据分析，从而降低经营风险。在我国目前的大多数银行的运作过程中，笔者发现很多银行的业务平台重点是金融业务平台。在互联网金融的影响下，金融用户可选择的平台更多元化，资金的使用效率在提高。对于传统银行而言，需要拓展业务渠道，开发更加便利的资金存取渠道，从而满足广大金融用户的需求。另外，还可以对贷款企业的相关数据进行标准化收集和处理，从而通过技术手段的辅助来降低金融风险。

四、小结

在大数据时代，互联网金融对传统银行产生了较大的冲击。鉴于此，传统银行需要积极地去面对这一现实。在传统银行转型和改革的过程中，不能过分依赖于互联网金融，而是需要在拓展传统业务的基础之上，借助大数据时代的互联网金融平台，更好地发展自身。这是因为，对于传统业务，实体银行还是能够占据较大的市场份额的。这是我国拥有几亿老年人的人口实际情况所决定的。因此，对于传统银行的转型和改革，必须统筹地看待问题，从而寻找到更好的出路。

参考文献：

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