黄金金 河南大学

摘要：商业银行信用卡业务进入云数据时代，但各类欺诈风险在信用卡经营风险中已成为最大威胁，带有银联标识信用卡信息在征信系统和银联数据库互存，两大数据库互有优势，外部数据信息交互与管控对商业银行反欺诈愈来愈重要。本文就征信系统结合银联数据应对信用卡欺诈行为进行了探析。

关键词：征信系统、银联数据、信用卡欺诈、探析

一、征信系统结合银联数据应对信用卡欺诈的原因

（一） 应对中国人民银行征信系统局限性的需要

现有征信系统广义的是共享的人民银行征信系统，狭义的则由各商业银行内部征信审批系统组成。广义而言，截至2014年10月，我国个人信用数据库已经收录了8.5亿自然人的信息，累计查询分别突破约2.6亿次。查询量占比前三名依次为信用卡审批38%、贷后管理29%、贷款审批25%，信用卡业务应用领域较其他最广，但整个社会的信用市场欠发达，征信市场发展的法律、政策环境尚在建设完善中。目前商业银行通过人民银行征信系统可对显示的违约户进行预防，但对其他客户往往信息滞后，银行已经承担了持卡人信用风险所带来的损失。征信系统的局限性导致银行对信用卡风险控制事前停留在系统审批，事中监测客户异常交易手段有限，事后进行本系统信用卡催收或降额停卡。如引进银联数据系统，可掌握客户交易明细、波动频率等信息，增强事中动态监控和信息不对称防范，有效降低系统性风险。

（二）应对商业银行征信审批系统局限性的需要

狭义而言，商目前商业银行内部防范信用卡欺诈压力主要集中在征审环节。在此环节，各商业银行信用卡主要通过征信审批系统进行，随着各银行信用卡业务的快速增长，该作业模式面临的业务发展和管理挑战也越多，主要方面如下：一是对人的依赖程度大，全人工征信审批、纸质件流转的方式，然后系统扫描录入征信审批系统，不能高效应用规则化的信贷政策；二是前后台分离提高传递时效，但满足不了流程化审批作业要求，集中控制与风险分散难以有效克服；三是缺乏及时准确运营数据的支撑，与现有系统交互不理想，难以实现数据有效利用。尽管依靠现有技术手段可在征审环节防控部分风险，但商业银行 “事前预防、事中侦测、事后追损”风险管理机制难以满足日益增长客户信息的动态监控和数据预警。

（三）    银联数据在云数据时代防范信用卡欺诈的技术优势

云数据时代数据量的快速增长和数据类型的日益复杂，信用卡欺诈技术以及外卡商户应付商业银行直接风险核查手段的应变能力，也随市场发展同步“提高”。对欺诈风险的防范直接影响到银行的利润、审批效率和银行信誉，防范信用卡欺诈对金融机构的数据管理提出了新要求，目前作为国内专门从事银行卡跨行信息转接的清算组织，中国银联数据服务有限公司(简称"银联数据")拥有“银行卡风险信息共享系统”和“商户风险监控系统”两大系统。“银联数据”在服务近百家客户银行的过程中，逐步建设形成了比较完备的一系列数据服务产品。在反欺诈模型上，开发了通用型的疑似套现用卡侦测模型，为客户银行管理套现提供更快捷有效的管理工具。目前已有多家银行使用了该服务，有效降低了疑似套现客户占比，提高了佣金收益能力和资产收益率；在反欺诈技防上，银联商务智能数据平台掌握信用卡欺诈预防和事中预防的关键技术环节，多维数据分析支持银行用户的个性化分析需求；在国际合作上，支付卡发行商、银行卡防欺诈与支付处理领域的全球领先企业 (ReD)公司已与Unisys(中国)有限公司展开合作, “银联数据”采用其分析与评估系统,使银行用户能够动态地构建、评估和运用相关规则，有效防范和制止信用卡欺诈。

（四）互联网金融创新时代促进银联的平台开放与各方机构合作

互联网金融时代，银联在新的环境下积极谋求发展，以银联品牌为核心，通过市场化运作与创新，把银联打造成为具有全球影响力的开放式、平台型综合支付服务商，为银联卡持卡人提供更加高效、便捷、安全的转接清算服务。2014夏季达沃斯会议上，中国银联总裁时文朝表示： “银联和任何企业合作都是可能的”，我想不仅仅是金融企业，相当多的企业都应该运用大数据的成果。就银联本身来说，我们具备了做“大平云移”的所有条件：大数据、平台、云计算、移动支付。银联具备实践“大平云移”的全部基本要素，因为所有的客户里面，银联的大数据是相当多的，我们去年的交易量得有32万亿，起码上万亿笔交易。这么大的数据如果我们做不好，我们银联真对不起大家。”

2014年10月中国人民银行征信中心与中国银联合作，新推出一种身份验证方式——银行卡身份验证，湖北公民可便捷通过互联网查询征信记录。这为银联数据与征信系统数据结合应对信用卡风险敞开了平台。

（五）应对商业银行巨量信用卡客户信息管理及共同反欺诈的需要

某国内银行2014年9月累计发行6358万张，新增1157张，净增客户833万户，消费交易额11849亿元。2014某二级分行信用卡贷款不良率0.61%，比同期上升0.08个百分点。其中逾期90天以上不良贷款余额7687万元，较年初增加2488万元。2014年商业银行发卡规模、客户新增和征审工作量继续扩大，信用卡信息在银联数据库巨量扩增，信用卡不良贷款逐年递增。金融同业间在提升信用卡竞争力的同时，均需加强信用卡的风险监测，防范和转化潜在风险。

应对巨量发卡和客户交易信息，尽管各商业银行形成“风险侦测—事件调查追损—品质稽核”的作业流程，但难以识别跨行几种支付类型的欺诈活动。发卡银行之间的信息壁垒导致各行的黑名单难以共享，这些预警名单客户信息因传输时间原因，在全部传输到人民银行征信系统之前仍能办卡、持卡交易等。 反欺诈工作具有挑战性、跨行性和交叉性，而信用卡欺诈手段越来越具有隐蔽性、递增性、跨行性等特点。各商业银行信用卡交易信息银联数据均记录，与银联公司合作，对现有征信审批、人行征信系统的交互已刻不容缓，以共同在重大损失前能识别欺诈行为，有效控制信用卡欺诈风险损失。

二、征信系统信息结合银联数据应对信用卡欺诈的措施

一是建立合作共享机制，发展防欺诈数据系统模型。各银行应加强与银联的协作，充分利用征信系统、银联“银行卡风险信息共享系统”和“商户风险监控系统”两大系统，建立 “事前预防、事中侦测、事后追损”的欺诈风险管理机制，在其内部监测系统记性风险级别设定和自动调整，对交易监控中发现的客（商）户交易量大幅波动、交易拒绝率过高等异常情况，以对比当前交易与历史交易模式的差别为焦点，以精密的数理统计模型分析预测当前交易为欺诈的概率，为后台事中监控和智能型反欺诈策略提供科学依据，确保处置措施执行到位，持续提升欺诈风险防控能力。

二是扩大征信系统共享互联资源，实行征信系统管理的专职化。征信机构主动运用大数据技术，融合电子商务、社交网络平台，利用互联网对信息实施深层整合。中国银行业协会及各大银行应进行风险信息共享，建立交互机制，完善现有的信用记录并推广其使用范围，不但在放房贷、车贷时作为评分参考，也能在授予大额消费、分期付款额度时，作为银行间共享的信息资源。 商业银行实行征信系统人员专职化，提升资源和分析模型的利用效率，通过个人征信系统和信用中介广泛搜集和实时更新客户数据，这对后服务时代信用卡发展和风险管控提供不可或缺的作用。

三是提高风险管控，持续做好“事前、事中、事后”三环节处置。 为防范因信用卡产品功能、支付渠道、支付方式等方面的创新而出现信用卡欺诈风险，各商业银行基于“识别、评估、测量、控制”的风险管理理念，持续对信用卡全生命周期进行风险审视。在“事前预防”环节，针对信用卡申请、信用卡交易、卡片激活与挂失等可能出现的欺诈风险，制定相关身份识别和交易验证的策略，有效辨识客户身份的真实性，从源头控制欺诈风险；在“事中监控”环节，做到欺诈风险“早发现、早处置”，建立了用卡交易7×24小时在线监控体系，及时发现潜在风险交易，主动联系客户，提示、确认或为客户主动换卡，及时阻止欺诈交易发生；在“事后处置”环节，严格按照标准化的信用卡欺诈风险事件处置流程和国际卡组织规程，积极与商户协商赔付。同时，会同所在地分行，加强银警、银联合作，利用司法等催收资源，收集证据，追损索赔，共同维护银行声誉和多方共同利益。

四是提高信用卡技防含量，严厉打击信用卡违法犯罪行为。中国人民银行、国内商业银行、银联数据服务有限公司一道加强VISA等国际组织合作，推进社会征信体系建设，致力于推进反欺诈业务领域的同业协作，提升行业欺诈风险管理水平。在网络联盟上，构建反欺诈网络联盟，各商业银行网在实现中国人民银行征信系统网的代理链接基础上，再通过专网链接银联公司反欺诈数据库，随时审核以信用卡支付的资金流通信息；在法律惩戒上，建立全方位的失信惩戒机制有效地打击信用卡恶意透支和欺诈行为，明确规定对失信者进行经济处罚，使经济处罚成本数倍于非法获利金额；明确规定根据相应法律对信用卡诈骗犯罪等严重失信行为进行制裁。

参考文献

[1]潘功胜.如何发展中国的征信业市场[J].中国征信,2014(9)

[2]曾瑾.信用卡欺诈风险的防控[J].银行业经营管理,2012(11)