曲莉莉 吉林电子信息职业技术学院

摘要：近几年来，随着我国商业银行改革的逐步推进和居民理财意识的增强，个人理财业务的壮大与个人理财产品的多样化已经成为商业银行提高中间业务收入的重要途径。在我国，各家商业银行都将个人理财业务作为竞争优质客户的重要手段之一，市场竞争日益激烈。本文就目前我国商业银行个人理财产品创新的现状、问题等进行了分析，并提出了相应的解决对策。

关键词：商业银行；个人理财产品；产品创新

一、我国商业银行个人理财产品发展创新现状

目前，从提供个人理财业务的商业银行来看，行业间的竞争非常激烈。个人理财业务的竞争不仅体现在国内各个商业银行之间，商业银行与保险公司、证券公司等非银行金融机构，国内金融机构与国外金融机构之间的竞争也在不断加剧。因此，个人理财产品的创新和发展成为当务之急。结合近年来个人理财产品的发展状况，我国商业银行个人理财产品创新主要体现在以下几个方面：

（一）个人理财产品种类的创新

随着商业银行个人理财业务的蓬勃发展，我国商业银行的个人理财产品已经实现了跨越式发展，资金总规模和产品种类都有显著增长。银行个人理财产品不仅在交易方式上有所创新发展，理财产品的种类也更加繁多。市场上涌现出很多以各类奢侈品、高端白酒、红酒以及艺术品等不同种类的另类理财产品。

另类理财产品一般是为小众人群所设计，投资金额的门槛相对较高。这类理财产品的预期收益率虽然大多都在5%以上，但由于其价值不是实实在在的，与其挂钩的产品的价格走势比较独特，价格波动非常大，因此投资风险相对高于传统投资，比较适合具有较强风险承受力的高端投资者。

（二）个人理财产品的销售渠道创新

目前，银行理财产品的销售不再仅仅依靠于各个实体银行网点，自主银行、电话银行、手机银行、网上银行也成为理财产品销售比拼的战场。和实体网点比较而言，通过网络银行、手机银行等渠道销售个人理财产品，不仅具有成本低、沟通便捷、操作方便等优势，还使银行在现有传统业务的基础上拓宽了业务范围。相对于传统渠道，网络销售的产品由于是由客户自主进行选择和主动购买产品，销售的误导成份相对更小，客户的接受程度也更高。

二、我国商业银行在个人理财产品创新中存在的问题

（一）理财产品同质化现象严重，产品创新设计能力有待提高

银行理财产品的本质是根据客户的资金规模、投资期限以及风险偏好等个性化需求，为客户量身打造理财计划。由于客户本身的理财需求千差万别，理财产品的本身也应注重差异化，打造适合不同投资人群的理财产品。虽然当前市场上的理财产品种类数目繁多，名称也不尽相同，但大多数都在互相模仿，从根本上来说仍然属于同种或同类理财产品。另外，许多商业银行的理财产品完全照搬国外理财产品，忽视本行的实际经营情况以及目标客户的真实需求。

（二）理财产品的信息披露体制不完善，投资者的知情权无法得到保障

尽管商业银行推出了一系列的个人理财产品，但是银行本身对理财产品的根本认识不够深入，加之在信息披露方面所做的工作远远不足，投资者在购买个人理财产品后，常常无法得到产品的全部有效信息。所购买产品的信用状况如何、投资收益回报如何，产品风险大小如何，投资者对于这些与能否实现投资收益关系密切的问题了解甚少。甚至在某些情况下，理财产品的销售人员对产品的介绍也会误导客户对产品的真实判断。这些都会导致理财产品的购买具有很大的风险。

（三）个人理财产品专业人才匮乏，专业技能不足

理财是一项综合型任务，要求理财人才必须具备全面的社会、经济和法律知识，全面了解银行、证券、税务、教育、法律等方面的相关知识，拥有丰富的金融从业经验。理财规划师是帮助个人和企业制定针对性的理财规划和计划，它的规模和水平，也从侧面反映出一个国家金融和经济领域的发展水平以及对未来发展的预期。我国从2005年国家理财规划师认证资格设立以来，通过者多数为二三级理财规划师，高级理财规划师仍然有很大的缺口。

长期以来，我国金融分业经营的格局使得国内的复合型人才十分缺乏，大多数工作人员只能提出一些理财的原则性建议，但对于理财产品的核心业务往往自身都缺乏系统的专业知识，很难为客户提出建设性的理财规划。因此，专职称职的理财人员就成为制约我国个人理财业务发展的主要瓶颈。

三、我国商业银行个人理财产品创新的对策建议

（一）提高个人理财产品的风险控制水平

商业银行个人理财具有一定的法律风险、操作风险、信用风险、市场风险等，商业银行应该对个人理财产品实行全面、全程风险管理。商业银行在提高个人理财产品风险控制水平方面，可以进行以下几方面的措施：首先需要制定一套完整的理财业务风险监管体系，识别风险，进行必要的事前风险评估，确定所能承受的总体风险程度。建立有效的内部审核监管机制，保证银行各个部门能规范执行各项操作；其次要采取差别化风险控制措施，对不同类型的风险进行不同的管理措施；最后要进行充分的信息披露，及时披露理财产品的投资走势、市场表现、投资收益状况等相关信息，使投资和能够清楚了解自己购买的理财产品的投资情况，同时在理财产品即将到期时，也要及时公布到期信息，方便投资者做出下一步的投资理财决策。

（二）加快个人理财产品创新，增强竞争力

个人理财产品的创新不应仅仅局限于种类上的创新，更多的是创新的深度。首先，商业银行在设计理财产品时，要做好本地的市场调研和市场细分，充分了解投资者的特点和需求，同时要结合本行的优势和特点，而不是一味进行模仿，尽可能做到他无我有、他有我新、他新我优。其次，在理财产品的开发上做到创新，由于以往的理财产品受到分业经营的限制，产品在开发程序上无法得到进一步的创新，产品单一化、同质化现象较严重。但随着今年来混业经营发展的趋势越来越明显，为理财产品的创新提供了新的机会，银行可以联合保险、基、金证券、信托等多个金融领域，打造多元化的理财产品，进一步实现共享收益、共担风险的格局。

（三）突出个性化，加强品牌建设

目前，虽然在各银行成立的个人理财中心林林总总，但大都集中在个人信贷、账户管理等基础性理财产品上，关于投资类理财产品的设计和规划相对较少。个人业务一直是银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的大多是无差别的大众服务。个人理财的核心应该是个性化服务，即针对客户的不同需要设计出一份非常个性化的理财计划。随着金融市场竞争的充分展开，商业银行应确立以客户为中心的经营模式，不仅要根据客户需求开发新的产品，还应在投资者和金融市场中创造富有特色的个人理财产品品牌形象，不断开拓市场，吸引客户。

（四）培养个人理财产品创新性人才

商业银行理财业务发展需要高素质的理财队伍，同时理财产品人才也是提高理财业务领域竞争力的重要基础。目前，很多理财业务的从业人员大都偏重于精通销售技巧，忽视金融市场走向以及相关国家政策，对于客户关心的理财资金的具体运作细节的了解不够深入。因此，商业银行需加强对理财工作人员的培训，使其具备银行、保险、证券、基金、信托等多方面专业知识。

培养个人理财产品创新团队可以通过两种途径，即外部引进和内部培养。一方面，可以通过外部招聘，引进具备银行、证券、信托或保险从业经验的、熟悉理财规划的专业人才，使其发挥专业优势，作为发展理财业务的主力军。另一方面，加大对银行自身理财从业人员业务素质的培养力度，在银行内部开展持续性的、有针对性的员工培训，同时可以有目标的选择优秀人员到金融业发展的先进地区、先进金融机构进行经验交流和培训，打造个人理财业务领域的高层次人才。

参考文献：

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