周昱辰  江苏省常州高级中学

摘要：新兴的互联网金融将金融和互联网有机结合，以创新的模式发展了诸如P2P网贷平台、第三方支付等金融业务，给传统金融行业的发展带来挑战的同时，也提供了拓宽其发展渠道的灵感。本文首先对互联网金融与传统金融的基本内涵及其优势进行简要概述，继而就互联网金融对传统金融带来的挑战，提出对于传统金融未来发展的几点建议。

关键词：互联网金融；传统金融；影响分析；对策建议

一、引言

近年来，随着互联网的日益普及以及技术的日益成熟，互联网金融迅速发展，对传统金融行业产生了巨大的冲击和影响。以银行为主导的传统金融行业，金融产品较为单一，手续流程较为繁杂，个人客户和中小型企业接受传统金融服务的局限性较大。而互联网金融借助大数据和云计算，以创新的技术和模式，为客户提供了更加方便快捷的金融服务，弥补了传统金融行业的弊端，同时也截流了众多传统金融的客户。因此，传统金融行业正面临巨大的危机与挑战，其能否应对互联网金融带来的危机，并依托互联网金融发展并完善自身业务，不仅决定了传统金融业的发展前景，也关系着中国未来金融业能否优化资源配置，成功改革并持续健康发展。

二、互联网金融和传统金融对比

（一）互联网金融概述

互联网金融有狭义和广义之分，从狭义上是指互联网公司进入到金融领域，给传统金融业务带来的一系列业务创新；从广义上理解，互联网金融指的是金融领域本身的网络化经营。

互联网金融作为一类新型金融模式，近些年在中国迅速发展，其优势表现在：

1.交易呈现去中介化，金融活动中供求双方可直接进行交易，提高了供求匹配效率。

2.交易依托于互联网虚拟平台，打破了传统金融服务中时间与空间的限制，客户可随时随地享受金融服务，同时还节约了开设物理网点的人力与物力成本。

3.拥有大数据和云计算等互联网技术手段的支持，构建了庞大的信息库，可获取丰富全面且动态的客户信息。通过对信息的分析，互联网金融机构可了解客户消费需求、习惯及变化，以更新其服务方式，丰富其产品种类，满足客户多元的个性化需求，同时避免服务同质化，从而实现精准化的营销和差异性的服务。

（二）传统金融概述

传统金融是一种通过存贷款以及资金结算业务产生的资金活动。传统金融具有以下优势：

1.在长期的发展中，传统金融的法律监管体系、征信系统趋于成熟，具有较为严格的风险管理，与互联网金融相比，客户风险较小。

2.传统金融行业中的商业银行往往资金较为充沛，可以胜任大型投资，满足大型企业的需要。

3.传统金融行业在长期发展的过程中打下了良好的客户基础。一方面，广泛覆盖的物理网点提供了可靠的硬件基础；另一方面，在我国，个人投资理财往往趋于保守，传统金融行业凭借其悠久的运作历史打下的安全可靠且低风险的形象赢得人们青睐。

三、互联网金融对传统金融的影响

（一）积极影响

1.互联网金融帮助传统金融扩大其服务范围

普惠金融是我国一直提倡的金融发展模式，它对于消除贫困、实现社会公平具有极其重要的作用。但在我国传统金融业中，80%的利润来自于20%的客户。传统金融周密的风险管理以及较高的信贷门槛，使其开展的业务主要针对于大客户，而不是众多中小企业和个人。而互联网金融降低信贷门槛，创造新的融资模式，更能满足中小型企业的融资要求以及民众对于金融产品多样化的需求。互联网金融的出现，将金融市场中一些碎片化、个性化金融需求聚集起来，扩宽了金融服务的范围。同时加大了金融行业的竞争，促使传统金融的进步和服务水平的提升。

2.互联网金融促进传统金融产品创新与服务优化

传统金融机构提供的服务往往趋于单一。传统商业银行仍停留在以利息为主要收入来源、利润增长取决于信贷扩张的传统发展模式。同时，众多传统金融机构提供的理财产品、投资基金、资金信托等业务大多为定期投资，且认购起点较高，缺乏灵活性和周转性，不适合于个人和家庭的日常投资需求。互联网金融的快速发展给传统金融带来的，既有危机感，也有发展的新思路与灵感。如互联网金融中第三方支付的出现虽使得传统以银行为主导的支付格局受到剧烈冲击，但也促使着传统金融不断探索创新其金融产品以及优化服务。

（二）消极影响

1.打破传统金融独占支付业务的格局，动摇其客户基础

传统金融的产品缺乏创新性，其支付业务主要通过银行卡等传统物理媒介展开，往往需要在具体地点、规定时间内完成相关手续才能办理业务。而互联网金融则依托电子信息产品发展支付功能，可跨越时间地点的限制方便快捷地完成金融资金交易。因此两者相比，人们往往更加倾向于使用互联网手段进行支付。据中国互联网络信息中心以及中商产业研究院整理的数据显示，2017年中国第三方移动支付交易规模为102.1亿元，同比增长73.6%。当前支付宝、微信等可以为客户提供收付款服务，余额宝则为人们提供理财、购买机票等生活服务。互联网金融正逐步改变着企业融资与个人消费的方式与习惯，并在一定程度上弱化了传统金融的支付地位，动摇了其客户基础。

2.对传统金融的风险管理造成挑战

传统金融由于发展历史较久，法律体系较为完善。但互联网金融作为一类新型的经济模式，传统的银行法、保险法等并不完全适用于互联网金融监管，法律的空白使得互联网金融存在着法律和监管风险。同时由于依托于互联网虚拟平台，互联网金融还存在着技术操作风险、信息泄露风险。当前互联网金融对传统金融的渗透日渐深入，前者存在的风险极易引发金融行业系统性风险，给传统金额健康有序的发展带来安全隐患。此外，随着企业与个人对于互联网金融服务使用的日渐增多，其在互联网平台上的交易信息无法为传统金融机构所知悉，导致传统金融对企业与个人信用风险评估的全面性与准确性下降，管理风险提升。

四、传统金融应对互联网金融冲击的建议

（一）借助大数据技术扩大信息资源，找准客户需求方向

未来商业的发展不仅仅是人才的竞争，同时还是信息的争夺。传统金融由于发展历史较久，积累了较为丰富的客户信息资源。但随着时代的发展，客户需求日新月异，传统金融若不及时对已有信息进行更新和补充，将会形成信息断层，难以对客户形成全方面的了解继而提供优质服务。互联网大数据技术是未来获取信息的核心技术，因此传统金融应借助互联网技术，高效地整合和利用数据与信息，深入挖掘客户信息资源，进行结构化的分析，发现信息间的关联性并进行整体评估和预测，从而针对不同客户提供个性化以及一体化的全方位金融服务。同时注重与客户的情感交流以及客户反馈，为客户提供更加优质的服务。此外还可利用互联网发展电商平台，通过差异化的营销，实现精准投放，把电商信贷客户从互联网金融行业抢夺回来。

（二）加强与互联网金融的竞争合作，实现普惠金融

互联网金融在给传统金融带来竞争的同时，也催生了新的合作。二者并不是纯粹的竞争关系，传统金融想要健康长远的发展，必须加强与互联网金融的合作。首先传统金融可与互联网金融机构实行征信系统共享，当前传统金融拥有最为完善的信用征信系统，而互联网金融则存在较大的风险问题，两者征信系统的共享能够助力互联网金融强化风险管理，减少由于互联网金融风险引发的系统性风险，为传统金融健康有序发展提供保障。其次传统金融机构可与互联网金融进行信息共享，完善信息体系，避免彼此间“信息孤岛”的出现。此外传统金融可以借助互联网电商平台扩展产品推广平台与使用平台，弥补传统产品缺乏创新与灵活性的不足；互联网金融与传统金融并存，互相借鉴，取长补短，才可使金融行业满足大中小各种客户的个性化需求，在合作中共同发展，实现双赢。

（三）丰富产品类型，满足市场多样化需求

互联网金融的出现以及迅速发展，其主要原因是由于传统金融服务的落后和供给不足，实体经济的巨大融资需求没有被满足。因此传统金融想要持续稳定的发展，就必须改变其保守化的思维，丰富其产品类型，满足市场多样化的需求。首先传统金融应优化信贷管理机制，降低小微企业贷款门槛，在缓解中小企业融资难困难问题的同时也能吸引客户。此外，传统金融应充分利用互联网技术，丰富其金融产品，升级其金融服务。例如开展网络银行服务等便捷普惠的业务，巩固客户基础，开拓中小微企业及个人市场。

五、总结

互联网金融作为依托互联网平台发展的新兴金融模式，带给传统金融的机遇与挑战并存。互联网金融凭借互联网技术手段提高了资源配置的效率，拓宽了金融产品的服务边界，给传统金融的客户基础带来了一定冲击。但同时，互联网金融也打开了传统金融的发展思路，促使其产品向个性化与多样化发展。因此传统金融行业应直面新的挑战，抓住新的机遇，借助高效的互联网技术手段，优化产品结构，同时积极开展与互联网金融的合作，实现普惠金融的目标。

参考文献

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