朱晓璇 安徽财经大学金融学院

摘要：小额信贷是为适应新时期农民和经济发展的需要而逐步形成的一种小额贷款方式。中国邮政储蓄银行瞄准市场抢占先机，在小额信贷业务上取得突破性发展，但同时也面临着许多突出问题。本文以邮储银行阜阳市分行为切入点，利用SWOT模型对其小额信贷业务进行浅析。

关键词：邮储银行；金融；小额信贷

小额信贷业务，是指向分散的低收入群体和个体经营者提供的一种额度较小的金融信贷服务。小额信贷制度自上世纪90年代在我国实施以来,凭借其金额小、抵押广、便捷和透明的特点,一定程度上解决了广大农户融资难的问题。中国邮政储蓄银行小额信贷业务自2007年开展以来，取得不俗发展。以安徽省阜阳市分行为例，截止到2014年9月底，累计放贷近8.06万户，金额71.37亿元，结余1.43万户，金额近12.20亿元，解决了地区生产经营的部分资金需求，有力的支持了我国广大地区的经济建设和社会发展，为我国“三农”问题的解决做出了极大贡献。

一、邮储银行小额信贷业务发展优势(Strengths)

（一）以邮政企业为依托，具有协同优势

邮政储蓄银行依托于中国邮政，具有较高的社会认知度和信用度，在广大地区具有良好的群众基础。邮政储蓄银行之所以能够形成广泛的地域和网点优势，根本原因在于其与邮政之间形成的资源共享平台。在此基础上建设的邮政储蓄网点，投资少、见效快，并与邮政之间有效实现了成本降低、业务互补、服务交叉的协同效应。这种独特的协同优势将有利于邮储银行小额信贷业务的可持续发展。

（二）庞大的需求市场，具有品牌优势

随着政府对三农问题的日益重视，建设的蓬勃开展，城镇化工业化的不断推进，农业的产业升级，农民的市场化经营，小额信贷的市场极为庞大。“邮储银行开办小额贷款业务，是改革的产物，是历史的必然！是在金融体制改革的进程中，适应经济发展的需要而产生和发展的。”邮储银行董事长刘安东曾在谈起小额贷款业务时表示。邮储银行始终坚持服务民众，方便快捷的经营原则，在广大农民心中树立了亲民贴心的良好品牌，这种无形资产使得邮储银行在金融市场竞争中占据有利地位。

（三）自身改革卓有成效，具有可持续发展优势

邮政储蓄银行经过三年的改革，各项制度体系基本建立，管理能力逐步提高，经营业绩大幅提升，盈利能力不断增强，从业人员队伍素质显著提升，树立了全方面商业银行的形象，促进了邮政金融的可持续发展。特别是邮储银行始终以向最广大的城乡居民和小微企业提供金融服务为己任，坚持服务城乡、服务大众、服务“三农”，赢得了社会各界的好评，树立了良好的形象。中国邮政储蓄银行在发展中改革，改革中探索发展模式，为小额信贷业务可持续发展提供了正确的道路。

邮储银行小额信贷业务发展劣势(Weaknesses)

   （一）客户群体素质较低，风险高

小额信贷毕竟不同于传统信贷业务，其实质是一项基本没有抵押担保的信用贷款。据了解目前小额信贷业务的贷款人主要是地区的小农户、小商户。这些农户普遍受教育程度低、综合素质水平低、信用程度不高，且承受自然市场风险能力较弱。这些都将导致邮储银行贷款面临风险。

（二）与邮政混业经营，体制不健全

邮储银行在小额贷款业务上虽然取得了一定进展，但因邮政体制改革不彻底,邮储银行与邮政局在经营管理体制上长期存在“邮储不分”现象，历史上邮储和邮政血脉相连，中国邮政从财政上长期依赖，而中邮集团近年亏损也一定程度上制约了邮储银行小额信贷业务的可持续发展。

（三）信贷人员良莠不齐，不尽责

据调查，很多邮储银行代理网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的，并没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训。由此可看出邮储银行在资本自主运用、、信贷风险识别与管理等方面的人才余缺，人力资本较差将不利于小额信贷业务的有序开展。除此之外，部分信贷人员在办理业务时出现对客户提供的身份证明审查不严等情况都将加大贷款的不良比率。

三、邮储银行小额信贷业务发展机遇(Opportunities)

（一）四大行撤并网点，金融市场空缺

自1998年以来，四大国有商业银行不断收缩、撤并地区的网点，先后共减少的网点超过了4万个。四大行基层网点的撤并给金融市场留下了空缺，并一直没有得到弥补，信用社已不能满足快速发展对金融的需求，邮政储蓄银行小额信贷业务填补了金融市场空缺，极大地满足了日益增长的金融需求，迎来了新的历史发展机遇。

（二）宽松的市场环境，政府大力扶持

 党中央和国务院从2005年开始连续四年在中央一号文件中明确提出邮储银行资金要返回，回流，2007年中央一号文件还重点提出“引导邮政储蓄等资金返还，大力发展小额贷款”的要求。邮政储蓄银行通过发展小额信贷业务，实现邮储资金“取之于农，用之于农”已成为政府部门的共识。银监会对邮储银行的市场定位为：“完善城乡金融服务功能，为城市社区和广大地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新建设。”邮政储蓄银行发展小额信贷业务得到了各地政府和相关监管部门的大力支持，为小额信贷业务发展提供了良好的政策机遇 。

四、邮储银行小额信贷业务发展挑战(Threats)

（一）管理层级多，风险较大

由于邮政储蓄银行具有网点多、分布广的特点，且大部分网点都分布在乡镇，这样非常容易存在管理上的漏洞和缺失。管理层级多，内部制约机制薄弱，权责划分不清，导致越权操作、违规兼职等情况易于发生。同时为了防范风险，如果贷款权限集中上收，信息传递中可能失真较为严重。

（二）资金供求缺口大，民间借贷普遍

在目前的金融体系中，四大国有银行机构整体向县级以上上移，农信社一家独大，这就使得金融市场上，服务垄断水平较低，金融产品相对单一，农民贷款难度较大，资金倒流严重，资金供求矛盾突出，有效信贷需求得不到满足。农民转而偏好借贷简单、一般不需要抵押的民间借贷，而这种“便捷”的民间借贷通常存在高利贷、非法集资放贷等违规现象，不利于金融体系的规范化建设，邮储银行小额信贷业务也深受其害 。

五、对策及建议

（一）着力构建信用体系，营造良好的金融环境

治理和改善社会信用环境，畅通全国性信用状况定期通报平台，严厉打击各种恶意逃废银行债务的行为，加强对农民信用状况的监督。同时加强全方位的舆论宣传，通过广泛深入的宣传，教育，以守信的典型激励人，以失信的案例警示人，增强全社会的信用观念和诚信意识。

（二）不断创新金融产品与服务                                                  

邮储银行小额信贷部门应根据金融市场发展状况、资金需求、农户的资金周转及贷款意向等信息进行综合分析，针对不同人群的不同需要，设计研究出适应不同市场情况的多种贷款品种，逐步放大贷款限额，为城乡居民提供更全面更优质的服务，从而在激烈的市场竞争中占据优势地位。

（三）加强充实小额信贷队伍建设

针对小额信贷规模迅速扩张的业务需求，在从业信贷队伍建设上，适当给予人力资源的倾斜。同时加大考核与激励机制，要科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，客观公正地评价信贷人员的工作业绩。对积极开拓小额信贷业务且成效显著的信贷人员，要给予与之相应的物质和精神奖励，充分调动和保护信贷人员主动拓展信贷业务的积极性和创造性。

参考文献：

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