杨涛  重庆应用技术职业学院

摘要：近十年间，互联网金融业的发展日新月异，给传统金融业的发展以带来了空前的影响。本文以此为核心进行了深入研究，论文首先阐述了互联网金融的涵意、特点及现状。主要有第三方支付、互联网理财产品、众筹、P2P借贷、网络贷款、分期平台等形式。这些平台具有运用互联网大数据、开放式的运营环境、多样化的运营片平台、简约的运营机制、高效管理、便捷服务等特点。通过互联网金融对商业银行地位和业务影响的探究，从而提高银行业的改革创新之路。

关键词：互联网金融；发展模式；银行改革   

一、引言

（一）研究背景

    在2013年之前，人们对支付宝的认知还仅存在于一种第三方支付工具，为了解决网购的信任问题而存在。2013 年夏，余额宝的横空出世，互联网金融开始逐渐被人们所认识并逐渐熟悉。随后，互联网理财产品、P2P 网贷、分期平台、众筹、红包等产品，开始层出不穷，互联网+金融逐渐深入并影响我们生活的各个方面。2014 年，互联网金融具有了更强的冲击力，开始以加速度的方式发展，创新性的思维，颠覆了传统金融理念和运营模式。而2015的春晚红包则是整个互联网金融行业的狂欢，各种互联网金融产品轮番上阵，彻底改变了人们对于传统金融的认知。互联网企业以各自独特的方式快速抢占支付市场，支付宝、微信支付、百度钱包等也不再满足于在线支付，结合O2O的发展，纷纷发力布局线下支付业务，自身业务不断增长的同时，也进一步瓦解着传统金融市场的运营模式。当传统银行业面对各具特色的互联网金融服务，商业银行应该如何与时俱进满足客户新型需求、减少业务流失、增加竞争力，这些都应该是值得银行业深思的问题。

　　（二）研究意义

第一，随着智能手机的逐步普及，人们开始进入移动互联网时代，移动支付、O2O、社交网络的发展，使互联网企业所积累的无数用户数据，通过大数据分析能够深入、精准的了解不同用户的金融需求和偏好。本文通过对互联网金融的最新发展趋势、运营模式及其金融产品进行系统性研究，并且将互联网发展趋势与当下银行发展实际环境相结合，深入分析背后的深层次原因，对于我们充分了解我国互联网金融行业发展现状、促进互联网金融业的良性发展、推动金融机构合理有效的应对互联网冲击、构建多层次金融市场体系改革有一定的理论补充作用。

第二，互联网金融促使了银行由传统物理渠道向电子渠道转型，互联网金融的“鲶鱼效应”正在对传统银行业务带来影响，但商业银行不应该只视其为威胁，更应该将其视作改革的动力与发展的方向。作为传统银行业，从互联网金融飞速发展的过程中得到了什么启示，应该如何去把握改革方向，如何实施改革策略，快速抢占行现代金融业制高点，都是值得深入思考的问题。本文通过两个方面分别论述互联网金融对传统银行业的影响，为商业银行的互联网化改革提供建设性意见与改革方向。对于商业银行在互联网浪潮的冲击中，如何在巩固现有市场地位的情况下，结合实际市场环境，进行深层发展具有重要的参考意义。

二、 互联网金融概述

（一）互联网金融含义与特点

　　 1.互联网金融的含义。互联网金融是将互联网技术运用到金融业务中，发展出来的“互联网+金融”服务模式。通过互联网电子交易方式，使过去的金融业务信息更加对称，具有很强的参与性和合作性，并且能够大大降低运营成本等。

 　　2.互联网金融的特点。一是基于大数据的金融服务。数据是信息的核心，大数据对分析高频率交易、分析社会变化、信用风险评估方面有着不可替代的作用，互联网金融通过加入大数据技术，能够更加精准的分析不同客户需求，从而实现互联网时代的差异化的产品开发，实现个性化用户体验。二是形成了金融服务的长尾理论。体现在占比两成的大客户，是银行业务重点服务对象，而剩余八成的零散客户，则成为了互联网金融的重点服务对象，这些零散用户在银行很难获得有效的金融支持，而互联网金融则扭转了这一局面，同时小微客户聚少成多，也成就了互联网金融业的辉煌。三是具有更低的服务成本。其一是降低中间成本，互联网金融科学利于大数据，信息范围广，数量大，减少交易环节、大幅度降低交易中间成本；其二是硬件成本，互联网金融企业因为其运营模式为纯线上服务，因此仅需要少量人工及场地费用。

   （二）互联网金融的发展阶段及现状

　　1.互联网金融三个发展阶段。第一阶段是2004年以前,国内市场上并没有出现我们现在所了解的互联网金融，更多的只是金融业的互联网化，主要表现形式为银行将业务搬到网上比如网上汇款,网上转账等基础性金融服务。第二阶段是2004年至2011。自2004年支付宝上线开始，截止到2011年,央行正式发放第三方支付牌照,第三方支付平台有了法律法规的监管，逐步进入规范发展的轨道。第三阶段是从2012年开始的,互联网与金融开始向多领域探索尝试。P2P网贷、众筹平台起步、网络保险出现、基金公司开淘宝店、各种互联网理财也开始出现。

2.互联网金融发展现状。一是第三方支付。国内的第三方支付是伴随着网购发展起来的，这种现在我们极其熟悉的网购支付方法，在当时，是具有划时代意义的，促进了中国电子商务行业的蓬勃发展。除了基本功能之外，第三方支付平台还具有储值、转账功能，而且完全免费，其低成本，高效率的服务对银行造成了巨大的冲击。

二是众筹。众筹是由发起人、投资人、众筹平台三方构成，2011年我国出现第一家众筹平台（点名时间）。众筹投资起点低，从几元到几百上千不等，普通人都能玩得起，我国众筹平台发展迅猛，成绩斐然，但与国外成熟市场的差距还很大。现阶段，由于国内法律及监管等因素，现阶段众筹在我国的发展还有许多需要完善的地方。

三是P2P网贷平台。P2P ，即个人对个人的一种借贷形式，由于银行对微企、个人提供的信贷支持力度有限，P2P 借贷便应运而生。P2P以第三方公司作为中介平台，融资方在平台上发放借款信息，与投资方在资金、年限和利率方面达成一致后，即可向融资方放款的信贷模式。我国2007年出现第一家P2P公司拍拍贷，截止今年3月份，P2P网贷平台将近4000家，然而出现问题的就超过1500家。从去年的大大集团，到最近的e租宝、中晋系等平台相继被查，一场场“庞氏骗局”也逐渐浮出水面。这也需要国家进一步完善法律法规，完善P2P市场行为。

   四是互联网理财。2013年6月13日,支付宝与天弘基金合作推出货币基金余额宝，随用随取,利率是活期存款的十几倍。不到半年，余额宝规模超过1000亿,十个月规模超过5000亿，随后，各种“宝宝类”产品也纷纷登场。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融对商业银地位的影响

1.商业银行中介作用被弱化。随着互联网金融逐渐向生活的各个领域延伸，许多用户开始通过互联网金融平台进行业务往来，降低了交易的时间成本与中间成本，商业银行的传统功能开始受到冲击。以支付宝为例，据统计显示，2015年移动支付占整体支付的65%，而一年前这个数字还是49.3%。2013年，支付宝推出余额宝以门槛低、风险收益稳定、赎回效率高等优势向传统的商业银行发起了巨大挑战。

2.商业银行经营模式受到挑战。在传统融资交易模式中，由于资金供需双方的信息不对称，撮合难以进行，使得交易效率大大降低。然而互联网技术的进步，信息开始向网络集中，使得信息快速处理成为而可能，信息获取和交易成本的降低，不仅为互联网金融企业的崛起提供了技术条件，也进一步的削弱了传统模式下商业银行的中介服务地位。

3.商业银行管理方式遭到挑战。商业银行的运作模式采取的是非常固定且复杂的内部操作方式，因为受到物理网点的制约，阻碍了信贷模式的变革与发展。而互联网金融则具有特别的优势，其大规模运用网络信息，使得互联网金融的运营成本相对较低的，而且也不会因为业务的增长而增加运营成本。

    4. 改变了商业银行竞争模式。金融行业一直以来都是资金密集型和技术密集型行业，市场准入门槛较高，发展受资金的约束较大，而一经成立，就容易形成自然垄断的情况。由于资本的逐利性质，掌握了大量资金的银行在逐利的同时，也会有资金安全的考虑，这直接导致了银行资金在很大程度上向大企业、大客户倾斜，而中小企业、普通客户则难以从中获得有效支持。互联网金融平台有效的改善了商业银行在这方面的不足之处。

（二）互联网金融对商业银行金融业务的影响

1.影响商业银行传统业务收入来源 。我国的金融行业一直呈高度垄断状况，金融市场并未完全放开，由于获得政策上的保护，商业银行的盈利模式一直以来都是粗放型的。所以业务收入主要来自于存贷之间的利息差。 

 2.影响商业银行客户基础。对于传统的金融模式和信贷模式来说，客户是其业务开展的重要基础，但是几乎所有的商业银行都受到二八法则的支配，为20%的大客户提供80％服务；剩下 80%的客户只能享受20％的服务。地位与服务的不对等来源于银行业固有的弊端，也给互联网金融的崛起创造了市场条件。互联网金融企业不仅个人们提供平等的地位与服务，而且针对快捷化的生活方式，个性化服务需求的特点，推出低门槛、个性化、网络化的金融服务，结合自身的优势，向银行的短板发起了猛烈的冲击，向被银行忽略的大多数客户发起了精准的营销，打造了自己的客户基础。

    3.影响商业银行业务竞争力。互联网金融企业依托于大数据、云计算等技术，能够多维度的了解客户的信用状况，建立数据库和网络信用体系。互联网金融企业在进行信用审查时，可以利用其发达的网络系统，发布搜索此信息。不仅精准度更高，而且提高了效率，大幅节约了成本，同时，依托于网络，又能增加客户的违约成本，大大提高了市场竞争力。而银行由于其信息搜集、处理都处于封闭状态，效率低、成本高。在信息竞争中处于不利地位，业务竞争力也将大打折扣。

四、商业银行互联网化的改革策略

（一）改变运营模式，以客户为中心

    互联网金融快速发展的原因，源自其方便快捷的用户体验，以及普遍服务大众的运营模式。因此，银行应当以满足用户体验为基本理念，进行个性化的服务。

首先，改善手机银行、网上银行的用户体验，应将其作为未来的主要发展方向，对于常规性的物理网点交易，应当逐渐往网络端转化，提高交易效率。其次，各大银行应当在银联框架之下进行协作，形成多维度的银行业支付系统。最后，充分运用各类互联网平台进行宣传推广，提高对新媒体的利用，迎合新兴消费者的社交需求，而不仅仅是作为一个企业宣传工具。

（二）提升科技水平，制定大数据战略

现阶段，互联网产业最核心信息化技术就是大数据与云计算，而我国最善于利用大数据的互联网金融企业当属蚂蚁金服(支付宝的母公司）。其推出的产品，从信用支付，到借贷服务，根据以往的信用状况进行风险评估，具体针对每位有需求的用户进行有针对性的额度，个人额度与信用正相关。首先，对以往人工搜集的封闭信息进行整合、分析，作为大数据的基础，而不仅仅当做客户资料存档。其次，通过对用户信用信息的搜集，与其非金融机构、互联网金融之间的信息合作与共享，建立自己的数据库。大数据具有一定的市场预测的能力，通过数据分析，有针对性的推出满足不同消费者的差异化产品，才能将银行和消费者进行“捆绑”。

（三）主动融入互联网，完善银行风险控制

    商业银行的运营中最重要的是风险管理，商业银行本身具有很强的风险控制能力，但需要付出高昂的成本。向互联网转型的过程中，应当将过去的风险控制与互联网相结合，不断完善风险控制的同时，也能降低成本。首先，一定要确保所属互联网平台的安全性、网络信息系统的平稳性。其次，简化流程并不代表放松客户的征信体系，力争在源头上降低信用风险。最后，加强对员工的规范管理，防范操作风险，提高自控与内控的能力，防范商业风险。

五、结束语

    随着我国互联网产业的蓬勃发展，从电子商务到现在的O2O产业，互联网企业一路走来积累了大量的用户数据,为互联网金融打下来技术基础与数据基础，通过其多年以来积累的用户数据，结合独特的发展模式，高效率，低成本，逐渐发展成为金融领域不可忽视的一股力量。在方便人们生活，改变人们认知的同时，与对传统金融业霸主银行的地位发起了挑战，但银行业不应将其视作单纯的威胁，而一路围追堵截，互联网金融为传统金融业带来了新的理念,注入了新的活力，同时也带来了新的竞争,也催生了新的合作。所以传统银行业应当直面互联网金融的挑战，相互吸收、相互学习，完成互联网转型的同时，也是自己有个新的发展。

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