汤立新   中国农业银行吉林省松原市前郭县支行

摘要：随着网上银行、支付宝、余额宝等互联网金融的兴起，传统的银行网点在业务经营和发展方面也迎来了前所未有的挑战，网点转型是互联网金融环境下银行网点可持续发展的必由之路。文章从互联网金融的概念和特点入手，分析了互联网金融对银行网点转型的影响，然后指出了互联网金融背景下银行网点转型发展之路，希望能对银行网点转型发展提供理论参考。

关键词：互联网金融；银行网点；转型；影响

如今，人类已经进入了互联网时代，与此同时，互联网金融也快速崛起。在网点柜面人工业务量不断下滑的情况下，银行网点只有加快转型发展步伐，变革传统的网点渠道，才能有效解决当前存在的许多问题。这也要求各大银行充分认识互联网金融对银行网点转型的影响，借助大数据手段实现银行网点的转型发展。

一、互联网金融的概念和特点

互联网金融指传统金融机构在互联网科技和移动通讯技术基础上，发展起来的金融资金融通、投资和中介模式。当前较为流行的第三方支付、网络借贷、网络众筹等都属于互联网金融的范畴。与传统金融媒介相比，互联网金融多伴生于互联网平台，重在对互联网的使用，这也使得互联网金融有了积极的跨界能力。互联网金融具有广泛连接、精耕账户、便利普惠、自我进化能力强大等特点。如许多金融机构都以网络为用户、账户和支付基础的，依靠网络平台增添了许多新的产品和业务。又如，互利网催生了交叉跨界的商业格局，各种互联网商业平台也因此而不断向外延伸，一些网络金融平台的业务单元被快速叠加起来，传统的闭环金融生态环境被打破，金融生态环境更加开放。与此同时，客户的需求更加多样化，借助网络分析用户偏好，根据用户需求创新金融产品，也成为互联网金融必须关注的问题。

二、互联网金融对银行网点转型的影响

互联网是一把双刃剑，互联网金融对银行网点的影响，有正面和负面之分，下面，笔者将就互联网对银行网点的影响一一展开分析。

（一）互联网金融对银行网点转型的正面影响

1.促进银行网点创新

互联网金融的兴起，使传统的金融环境、运行模式、客服服务方式都发生了改变。即便是在货币流通、信用服务等业务不变的情况下，金融机构也要就金融服务对象、服务方式、市场等进行重新定位。为此，许多金融机构、银行网点都加快了创新步伐，建立了统一的计算机系统平台，并以数据信息化集中为根本成立了互联网银行，开展了互联网服务项目。在这样的大环境下，银行网点原有的一些业务也被转移和分流，银行网点的功能和业务重心也发生了改变。如在互联网+时代，农业银行网点推行了转型项目，农行网点的主要功能也逐渐由交易核算朝营销服务方向转变，由于银行网点的服务更加亲民和多样，所以用户的满意度也得以提高。

2.销售渠道更宽广

在互联网金融出现之前，传统银行网点以存、放款为主要营销手段，所有的业务都要客户和银行工作人员面对面完成。互联网金融出现后，银行网点纷纷推出了各种理财产品，银行业务包括存取款、转账、理财产品购买等，都可以直接在自助服务机器上处理完成。一些大的银行网点还出现了智能机器人来为客户服务。这不仅为客户投资、理财等各类金融服务提供了更多的选择，拓宽了银行网点的销售渠道，还减轻了银行网点工作人员、客服的工作量和工作压力，也提高了银行网点的工作效率。如借助互联网，银行客服可以借助微信、微博等加强与客户的互动，客户与银行的粘度也不断增强。

（二）互联网金融对银行网点转型的负面影响

1.对银行网点经营理念和模式的冲突

互联网金融对银行网点的影响，主要体现在对银行网点传统理念和模式的影响方面。过去，在金融行业中，银行处于垄断地位，金融业务基本上由银行主导。由于缺少竞争对手，许多银行网点的服务意识较差，创新能力也相对薄弱，客户的需求得不到有效满足。互联网金融为金融业提供了变革的机会，也给银行经营理念带来了冲击，如今，客户可以通过其他渠道获得资金，他们对银行的依赖越来越小，银行的结算和支付业务不断减少，银行息差收入也随之下降。各种融资平台的出现，使得金融脱媒成为必然，这也使得银行在金融体系中的地位和角色不断弱化。银行包括银行网点要想获得长远发展，必须要紧贴客户需求，为他们提供新型的金融服务。

2.对银行网点零售业务的冲击

第三方支付是互联网金融的代表和急先锋。第三方支付的兴起，促使金融支付体系发生了根本性的变革。确切来说，第三方支付大量分流了银行客户，加上它的金融准入门槛更低，效率更高，所以，在与银行争夺客户时，互联网金融表现出了巨大的优势。如今，第三方支付已经涉及了货币汇总、银行卡收单业务，在投资理财类业务、中间业务争夺战中，第三方支付取得了决定性的胜利，第三方支付的交易量、客户规模都不断扩大，这极大冲击了银行系统的稳定性，银行的存款和业务手续费都不断降低，银行的经营压力与日俱增。

3.银行网点的管理风险加大

互联网金融的发展，促使银行网点不得不加快转型速度，如今，银行网点的硬性转型基本完成，但是一些银行网点在软转型上还存在许多问题，如银行业务流程仍旧是非常冗杂，银行内部结构不科学，银行业务制度也不够健全。许多银行网点在管理方面，采用的仍旧是传统的行政管理方式，各部联动机制尚未形成，部分员工的盈利意识和销售模式也严重固化，银行网点工作人员的防线意识和风险处理能力相对较弱，这也使得银行网点在管理方面存在许多漏洞，因此，有关诈骗分子利用银行漏洞进行高科技犯罪的新闻时常会见诸报端。

三、互联网金融背景下银行网点转型发展之路

（一）优化网点布局，建立智能化网点

目前，银行提供服务的主要渠道有实体渠道、虚拟渠道和流动性渠道。网点是银行主要的实体服务渠道，合理的银行网点布局，是充分发挥银行网点金融服务功能的关键。因此，在选择银行网点的数量及布局时，在转型发展的过程中，银行要综合考虑当地网上业务承载力、ATM机的数量，合理安排银行网点数量和位置。确切来说，银行要从大出着眼，全面了解地方政策环境、人口数量、城市规划布局、住宅密集度，然后根据地方经济状况、发展潜能，细分目标市场，合理进行银行网点布局。然后，根据客户类型和个性化诉求，进一步细分银行网点的规模和功能，建设智能化、个性化的银行网点。如在大城市的写字楼和高档小区附近，人们更习惯用电脑、手机进行网上支付，这些地方的银行网点都不宜过大，银行要本着因地制宜的原则，在这些地方建设微型网点和社区网点，同时根据客户需求，建设咖啡银行、茶馆银行、电影银行等网点，以满足客户需求，节约成本。

（二）优化管理制度和业务流程，实现功能升级

由上述可知，传统的银行业务以存贷款、转账汇款等业务为主。在互联网金融兴起后，银行网点的许多功能已被互联网金融所取代，所以客户逐渐远离了物理网点。在这样的大环境下，银行网点要想长远发展，必须从以下几点做起，强化自身的功能：首先，以服务为宗旨，优化业务流程，加快产品升级，使产品由市场跟随型朝市场引导型转变，开发更多符合客户需求的新产品，以银行网点为中心，构建全新的金融生态圈。其次，完善管理制度，实施营销服务转型长效机制，进行跨专业合作，交叉营销各类金融产品，打通银行客户渠道，在产品中嵌入服务，同时借助售后管理、线下论坛等吸收客户反馈，维护好与客户的关系，塑造网点专业、值得信赖的形象。再次，吸收其他行业的发展经验，针对一些领域如缴费充值、金融理财等进行重点开发，并加强金融风险管理，强化自身的管理优势。

（三）建立精准营销体系

完善布局，提高服务效率，精准营销，是互联网时代银行网点转型发展的必由之路。而在互联网时代，利用线上、线下银行网点，打造一体化的营销渠道，也成为了可能。鉴于此，银行要以客户体验为中心，一方面发挥大数据的信息优势，精准预测、判断用户的信息需求。一方面借助互联网将各个独立的系统（交易系统、客户管理系统、信息分析系统）等，整合到一起，实现多渠道接入和多产品整合，建设客户体验中心和客户关系管理中心。然后，针对客户的金融需求、个性化需求，推出和办理特色银行业务，进行线上线下精准营销，使银行网点朝着轻便化、小型化方向发展，此方面的代表有招行的咖啡银行、民生银行的社区银行等。

综上所述，互联网金融金融产业发展到一定阶段的产物。在互联网金融背景下，银行网点只有将互联网金融特色融入到网点经营中去，构建舒适化的金融环境和立体化的营销体系，才能确保自身不会被互联网所取代。

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