范嵩   张敏敏  北京财贸职业学院

基金项目：本论文受北京财贸职业学院2018年学校科研计划一般课题“互联网金融专业人才需求研究”项目资助。

摘要：随着互联网技术的不断发展，已经在许多行业中得到了广泛的应用，而金融行业也是其中之一，但是目前由于互联网安全技术还存在许多的问题，导致互联网金融将面临着诸多的技术风险，本文主要分析了目前互联网金融技术存在的风险，并提出建立健全互联网金融风险管理体系、监管体系、安全体系，来进一步的加强互联网金融技术风险防范。

关键词：互联网；金融技术；风险

目前，以云技术、大数据、互联网为代表的现代信息技术正在不断的对我国的金融模式产生至关重要的影响，由于随着互联网技术的广泛应用，在金融方面人们逐渐把互联网与金融结合在一起进而形成了互联网金融，其在一定程度与传统金融相比，降低了交易成本、交易时间，使金融市场得到了更大的扩展。

一、互联网金融的概念及发展形式

现代互联网金融是指以金融机构和互联网信息技术、移动技术作为基础，来提供金融产品、金融服务等所有交易行为的集合。当下互联网金融市场结构种类复杂繁多，其中主要包括了以下六种：P2P网贷、众筹融资、信息化金融结构、大数据金融、互联网金融门户、第三方支付。在这六种类型当中，对三方支付的主要代表有阿里金融、苏宁金融，其主要工作原理是以有支付核心开展客户和数据的累积，并基于此，来展开一些小额度的借代和平台理财服务，这种第三方支付金融形势也是目前发展的最为全面的形势之一。P2P网贷则是指个人通过互联网的放开环境来实现互相借代，主要有纯线上、线上线下、债权转让等多种模式。由于P2P2网贷模式并没有明确规定贷款门槛，也没有监管，导致行业的发展参差不齐。近几年来，我国的网络贷款平台已经多达两千多家。众筹金融是指通过网络平台为项目的发起人筹集到一定的资金，并有项目的发起人利用这些资金获得利润时，在回报给每一位投资者，目前我国众筹金融与其他发达国家相比起步较晚。大数据金融是指集合了海量非结构化，然后对其进行详细分析，为金融机构提供全面、准确、有效的客户信息，并通过对客户各种信息的全面分析，清楚每一位客户的消费习惯、消费能力，来达到预测客户购买能力、购买爱好的目的，来最大化的提升金融购机的经济效益。

二、互联网金融技术风险分析

互联网云技术、大数据技术是互联网金融建立的根基所在。目前互联网金融中的云计算技术主要是利用了云计算的模型构成原理，并在此基础上将金融机构的各种信息系统框架转移到移动端，或者是利用云技术服务提供商的云网络，将金融机构内的金融产品、金融新闻以及金融服务全部发布到云网络中，或是利用互联网自身的特征来现实信息的互通互联，形成一种十分高效的信息共享机制。进而提高互联网金融结构效率，并对其互联网金融的业务流程进行优化，从而就降低整个金融机构的经营成本，为客户提供便捷有效的金融服务。但就以我国现有的云技术、大数据等相关技术并不是十分完善，同时云计算是一个十分开放的环境，其安全管理机制并不完善，而P2P网贷和第三方支付还处于起步阶段，其安全管理还存在着诸多的问题。因此，由于信息时代的到来，互联网虽然能够给金融机构带来无限的发展前景，同时也给金融机构带来了更大调整。

（一）数据安全问题

由于互联网是一个十分开放的环境，因此有许多的不法分子利用，现代科技技术盗取客户的真实信息，来获取牟利。因此金融机构需要加强客户数据信息的安全，目前数据安全问题主要体现在以下三个方面：一是后台数据库的安全问题。由于大数据具有庞大的数据库，如果数据库一单被不法分子所攻破，那么数据的窃取、泄露、非法篡改事件将会时常发生，这将会对客户的个人隐私、权益、人身安全构成相当严重的威胁，同时不法分子对这些进行更加深入的收集和分析，将有汇集获得更精准有用的信息。因此，互联网金融机构对于后台数据库的安全加强已势在必行，想要彻底制止安全问题的发生，互联网金融可以从目前核心数据资源的权限滥用、权限盗用、越权使用等问题入手，来彻底杜绝后台数据库安全问题的发生；二是，数据传输安全问题；三是数据容灾备份问题。

（二）系统性的安全风险

当前互联网金融的认证系统、计算机系统以及所需要使用的软件还存在着很多的不足之处。目前互联网金融软件并没有设立起防御体系较为强大的防火墙，这会导致一些不法分子十分容易的攻破互联网金融软件的防御体系和防火墙，或者被一些具有针对性的木马程序感染，从而造成了技术性风险。除此之外，计算机的硬件设施也十分容易遭受人为或自然灾害的破坏，计算机内所保存的各种信息以及软件会十分容易遭受到病毒的侵害，或一些非授权用户对信息进行篡改、复制甚至破坏。在互联网金融交易的过程中也会出现假冒客户身份的现象，这种假冒行为已经属于金融诈骗的范畴内，将会受到我国法规法律的制裁。而造成这一现象的主要原因就是客户在互联网金融交易的过程中由于数据传输的安全保密措施不到位，或身份认证系统的不完善，使一些不法分子有漏洞可钻，最终导致不法分子伪造客户的身份进入系统进行金融诈骗或恶意攻击互联网金融系统。未经授权的访问问题最为严重，目前有许多的木马程度，对网络银行系统具有针对性的攻击，并在不断的更新，通过盗取客户资料，直接威胁到网络银行的安全。目前我国所使用的安全协议是TCP/IP协议，这个协议最大的特点就是信息沟通流畅，但其安全性较低。这使得目前互联网金融的安全防范效果达不到理想化的重要原因之一，在信息传递的过程中和资金转账的过程中，将会极其容易被不法分子所盗取。

（三）安全应急技术较弱

在信息技术飞速发展的当下，互联网金融结构必须要具备一套科学合理的安全故障恢复机制，和所需的安全故障技术储备，让目前护理网机构的安全故障恢复机制、处理技术仍然有着一定的薄弱性和局限性。互联网金融企业自身所具备的恢复机制和处理故障的技术并不能起到良好的支撑作用，使安全事故发现的第一时间，企业自身能不能及时的做出应急处理，从而最大程度上降低了企业整体的安全风险及提升信息系统的安全等级。

三、互联网金融监管建议

（一）加强互联网信息安全防护

恶意程序、假冒网站、信息泄露以及诈骗信息等方面的问题，是目前互联网金融结构所要面临的重要问题，互联网金融信息安全问题已经严重的破坏了互联网金融的秩序，让人们对网络平台的信息度逐渐降低。互联网金融监管部门可以通过以下几种方法来杜绝信息安全问题的发生：一是，制定出一套科学合理的互联网金融信息安全防护标准，金融机构可以采用自主可控的核心信息，对相关的结构网络进行信息安全等级分级，更根据相应的等级来实施全方位的保护；二是，建立一套严格审查机制和准入制度，如果有部分的互联网金融结构的信息安全标准不达标，将坚决不得接入到金融系统网络中，从根本上来解决信息安全问题的发生；三是，督促互联网金融结构落实信息安全防护规范，指导话联网金机构建立一套由密码应用技术、信息安全技术、恢复技术、云计算技术等组成的互联网金融信息安全解决方案，并做好交易双方的信息保护，进而提升互联网金融的交易安全防护水平；四是，提高用户端的信息安全防护水平，指导互联网金融机构开放出相关的软件应用，并通过实名认证、动态口令、收集绑定等多种方式来提升网络支付的安全性。

（二）创新互联网金融监管机制

互联网金融机构需要对现有的监管政策进行创新改革，对 以往传统的监管模式进行完善和创新，并结合分业监管模式和混业监管模式的优势，来建立一套科学合理的监管体系。一是，建立起一套完善的互联网金融机构自律机制，使互联网金融机构能够重视互联网的开发精神，并发挥出已经成立的互联网金融委员会作用，通过倡导的一行来为互联网金融机构共同遵循相同的信息安全、金融服务水平、技术标准，从而增强互联网金融结构的自律姿势。二是，建立国与国之间的互联网金融技术监管合作机制。互联网金融已经打破了时间、地点的界线，让交易双方不再局限于时间、地点、数据信息的交换处理以及风险控制具有国际特征，互联网金融的监管如果只是依赖于一国的技术将无法对其进行有效的监管与协调。这就需要国与国之间相互合作，从各个方面来寻找统一规范来实现互联网金融的监管。

（三）加强信息安全风险防范意识

互联网金融机构需要加强工作人员的安全风险防范意识，提高工作人员的突发事故处理能力。始终把信息安全放在工作的首位，进一步安全风险管理控制体系，互联网金融工作人员需要定期或不定期的对系统进行全方位的风险评估，来加强防御手段。制度和不断完善一套科学合理的突发事件应急预案，来提高互联网金融结构面对突发事件的应急处理能力，达到快速、合理、有效的应对效果，能最大程度的减少互联网金融机构由于安全事故所造成的损失和不利影响，来保障互联网金融机构长久稳定的发展。

四、结束语

互联网金融作为一个正在持续发展的行业，目前还存在着许多风险，但随着互联网机构利用一系列的应对措施，让这个行业必将走向成熟、完善。因此，互联网金融技术风险的存在并不可怕，只要通过这一关卡的考验，那么其发展前途必将是远大光明的。

参考文献：

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[2]周小娟.我国互联网金融面临的风险及应对措施[J].时代经贸.2013.22.（1）.111-113

[3]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛, 2014(7):3-9.