赵尉辰  徐州市第一中学合作民办校

摘要：随着科技的进步与经济的发展，人们的生活水平也在逐步提高。同时，人们的消费观念也已由传统的勤俭节约、理性保守消费渐渐转变成了现代的提前、信用消费。因此，互联网消费在日常消费中的比重也日益增加。通过对互联网消费金融的探讨与研究，我们既能发现时代发展的创新点，也可以发现未来社会发展的趋势。本文对互联网消费金融进行界定，并对其优势进行一定程度上的分析，再借以京东白条的案例剖析，分析其现状及优势。最后再结合以上知识对互联网消费金融的发展及如何完善互联网消费金融市场制度环境、主体、配套制度、服务范围及消费信用文化等方面建设提出建议和展望，以互联网消费金融为主要切点，研究当今高科技环境下互联网金融的影响及其发展前途。

关键词：互联网消费金融；消费金融；京东白条；互联网征信

一、互联网消费金融的界定

互联网消费金融是传统金融随着时间的推移、时代的变迁及科技的发展而产生的产物，互联网消费时代也是人类发展史上的一个重要节点。互联网消费金融结合了新时代高速发展的互联网技术与原先传统的消费金融模式，是在互联网信息技术的基础之上，为满足消费者进一步更高的的消费需求、解决原先传统的消费金融模式所带来的各种消费限制与不便的金融服务，具体为资金供给方为满足消费者在住房、购物、娱乐、工作等方面不断扩大的需求而通过互联网向消费者提供消费贷款的金融服务模式，同时也是“互联网+消费金融”的新型金融服务方式。与传统的消费金融相比，互联网金融是以基于互联网突破地域限制的特征、以风控为核心、应用新一代电子信息技术识别风险来提供小额贷款及以竞向为导向的消费金融服务。同样的，较传统消费金融而言，互联网消费金融不仅仅是一种覆盖领域更广的金融服务模式，而且还是能提升消费领域的各方面效率并能进一步推动经济持续健康快速发展的金融服务方式。

二、互联网消费金融的特征及优势

（一）突破了地域限制，消费者数量不断增加

互联网消费金融是以互联网为基础的一种金融服务方式，因此，在互联网技术与传统消费金融的基础之上，当今消费金融的覆盖范围也是逐渐不断地扩大。最初，先进的互联网消费只限制于发达地区与城市，对于经济与科技都相对落后的农村与不发达地区而言，互联网消费是一个新鲜、罕见的事物，但随着经济与科技的持续健康快速发展，互联网消费金融也逐渐蔓延到不发达地区与农村偏远地区了。随着消费金融覆盖的范围扩大，消费服务的内容也是愈来愈丰富多彩。广大消费者随着时代的变迁与社会的发展，巨大多数人的消费观念也由传统的节俭、保守、理性消费逐渐转变成了现代的提前、信用消费，所以，消费者的数量也是在不断的增加。但是，互联网消费金融的产品类型及覆盖对象仍是较为集中的。根据国家统计局的调查显示，消费者的消费内容一般包括饮食，衣着，住房，教育，娱乐，交通和通信医疗保健和其他等八大类。而银行卡用户则是主要目标群体。

（二）以竞合为导向，多方共同受益

在竞争的基础之上，多方也进行合作。在当今高速发展的大数据时代中，随着消费领域的业务与市场的拓宽，各种消费服务的丰富及消费服务质量的不断提高，消费者的数量也是愈来愈多。同样的，随着各个消费平台的扩张，为了吸引更多的消费者、增加自身的收入与提高利益，各个互联网消费金融机构则是逐渐重视政策监管风险，积极地配合各个管理层面的相关工作，竭尽全力遵守相关部门、规章制度的严格规定及达到监管准入与合规方面的标准，、降低各种风险，在确保对消费者有所保障的前提下才会追求个体利益。为了赢得广大消费者的普遍认可与信任，广泛的与银、证、保、商户紧密合作。这可以为需求方提供物美价廉的消费服务使其大大受益从而使商品价格逐步趋向稳定，商品需求量也随之增加。同时，还可以提高市场效率，使供给方与消费方双方受益，从而促进消费者、商户、金融机构等多方共赢，以使经济持续、健康、快速发展。

（三）交易成本更低，资源获取途径更加广泛

互联网消费金融是通过互联网来进行线上运行的一种金融服务模式。不同于传统的消费金融，互联网消费金融不需要实体的店面、工具等具体化的东西，从而降低了经营的成本并且在一定的程度上节约了土地资源等其他资源。互联网消费金融是基于大数据的互联网之上的。因此，无论是供给方想要了解与调查需求方的信用程度，还是需求方想要了解供给方的详细情况，有了大数据库与“云”，一切都变得轻而易举，而不像传统消费金融机构需要经过一系列繁琐的流程，且收集信息也极为不便与受限。

（四）以风控为核心，征信模式与传统相比差别很大

互联网消费金融的核心是风险控制，而风控的核心则是征信。征信分为身份认证与信用判断。传统的身份认证主要以线下形式为主，种类有限且较为被动。而信用判断也主要是根据传统银行中各个用户银行卡的信用程度而评定的，程序繁琐，范围较窄，且并不是十分全面。互联网消费金融的风控，是基于大数据的基础，提升各大消费金融机构的风险管理能力，并应用新一代网络信息技术识别风险的消费金融。与传统的风险控制系统相比互联网消费金融风控系统的信息更加全面、发达，风险识别率更高，工作效率也有较大的提高。互联网企业对用户信用的判断主要依托其在网上行动的数据，如浏览的网页、消费记录、社交记录、搜索记录等，并利用互联网技术将这些数据生成身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系、行为偏好等信用指标并予以评分。互联网消费金融基于互联网信息技术，利用大数据征信，使得征信数据、范围多角度，成本低，其覆盖对象广，评估更客观、全面，且省时省力，从而可更高效率的降低风险，并进一步的提高各部门的管理能力。

（五）主体多元化，提供平台流程与传统消费金融不同

市场主体已由原先仅有传统的商业银行的规模扩展到互联网公司与传统商业银行双重合并。市场主体规模一扩大，原先的产业链也自然而然的会随之扩展，商品服务也会愈加丰富，再加上人们消费观念的逐渐改变消费群体的数量也在逐渐上升。这不仅充分利用了互联网，而且还推动了经济持续健康快速发展，从而增强了我国的经济实力。互联网消费金融的提供平台与传统消费金融也大有不同。原先的传统消费金融的平台，多为商业银行，为客户提供信用卡、额度较大的消费贷，网点多，信用好，但其最突出的弊端便是——流程太过于繁琐。而互联网消费金融平台，如蚂蚁花呗和京东白条，线上线下均可购物，消费范围更加广泛，业务拓宽，市场也随之扩大。其流程仅需在网上完成互联网征信，这不仅节省成本，还能提高消费服务效率。

三、案例分析——以京东白条为例

京东白条是京东推出的一种可以满足广大消费者提前消费需求的“先消费，后付款”“30天免息，随心分期”的新型的购物服务支付方式。消费者可以通过此支付方式享有最长30天的延期付款或最长24期的分期服务方式，而且，作为业内第一款互联网消费金融产品，一经推出便很受广大消费者的欢迎，并成为业内的“领头羊”。

随着时间的推移，京东对“白条”进行不断地创新，并对其领域范围也进行不断的扩充，“白条”以开放合作的姿态融入更多的场景，如今，“白条”覆盖了租房、旅游、教育、装修、婚庆、购车等领域。从最初的赊账购物服务延伸到信用贷款服务，覆盖了各个阶层与消费场景，消费范围也逐渐从线上拓展到线下，服务范围更广，业务也逐渐拓宽，市场也随之扩大。使得“白条”逐渐融入到各个消费场景，从而满足了不同消费者的多样化的消费需求，丰富消费者的生活，从而带动整个产业链，以促进经济的稳步发展。

（一）京东白条发展进程

2014年2月，京东白条正式面向大众，为在京东商城消费的消费者提供赊购服务。随着社会的不断进步与经济的发展，为进一步的解决风险问题，京东消费金融风控系统逐渐搭建。

2015年4月，京东白条开始从线上走进线下，融入到了更多的消费场景与领域，开通了更多的服务，并被统称为“白条+”。2016年3月，为了扩大自身的覆盖范围与消费场景，从而使得京东白条更进一步的面向全国的消费者甚至是全球的消费者，京东金融发布了消费金融品牌战略，“白条”将进一步的走出京东购物平台。与此同时，京东金融也在不断地研发出更新型的产品，并不断地提高自身的系统性产品能力、风控能力、品牌消费能力，以降低自身的成本，从而提高利益。

此外，京东也推出了与原先传统的商业银行联名合作的白条联名信用卡，这不仅促进了互联网消费金融的发展，而且同时带动了传统的商业银行所处的消费链的发展，从而使得经济全面健康稳步发展。2016年9月，京东正式推出了线上线下均可运作的“白条闪付”产品，这不仅丰富了“白条”的消费产品，而且满足了广大消费者的普遍需求，方便了人民，使得线上线下的产业链也建立了一定的联系，消费者只需用手机操作，便可在全国各地吃喝玩乐，尽情无忧自在的享受生活。京东白条在不断地为适应消费金融模式的改进与变动而完善自己。为了更好地服务社会，服务人民，陆续有互联网消费金融公司与机构选择ABS作为新的融资突破口。京东白条ABS产品，指的是用户运用白条先消费后付款，京东在将白条分期债券重新组合后，出售给金融机构，从而使得资金流动。

如今，“白条”有了更清晰的用户定位，即“奋斗的年轻人”，并提出了“年轻不留白的”价值主张，意在让年轻人不因金钱而在中年后为没能实现自己的梦想而后悔和遗憾，让他们在该拼的时候放心大胆地拼搏，从而使得他们能够通过自己的不懈努力来获得美好的幸福生活。

（二）申请条件

登录官网，便可以进入页面自主申请激活。京东商城的用户都有激活用于商城消费的“白条”的资格。后台的风控系统则会根据用户的购物习惯、信用状况等各种因素及数据去判别用户的信用程度，然后递交给“白条”该用户是否“合格”的判定结果。

（三）还款形式

    京东白条可以30天延期付款，也可以选择分3期、6期、12期、24期分期付款。费率标准为0.5%-1.2%，违约金费率为0.05%／日起。用户可通过手机京东金融客户端、京东钱包客户端及官网进行还款。

（四）发展优势与风险分析

1.与传统消费金融链竞争与合作，多方共赢

京东白条与各大传统商业银行联合推出了白条联名卡。此卡用户不仅可以享受该卡在京东商城里的优惠，而且还会享有各大银行发放的福利。譬如说，银行会定期给用户发放一些小礼品之类的。用户在使用此卡时，也可以在娱乐方面享受独有的优惠。例如，用户去某些游乐场、景点等会享有折扣。这不仅促进了京东白条的发展，拓宽了其业务，扩大了消费市场，而且，在与各大银行合作的同时，白条的这一项服务也带动了传统商业银行的不断进步与发展，使得市场更加活跃，产品的性价比也越来越高，消费者的消费需求得到了满足，消费者的数量也因此不断增加。从而达到了多方共赢的局面。

2.大数据网络技术，数据更全更新

京东白条利用互联网信息技术及京东后台的“云”来大规模的采集数据，使得数据来源范围更加广泛，信息更加完善，以使京东消费金融能够更充分的了解与掌握买家信息，从而根据买家的消费记录、搜索热点、还款准时性等来判断其是否符合自身要求。另一方面，大数据网络也能为买家提供一系列有关自己所需商品服务的最新、全面的消息，以满足自身的消费需求，从而使得消费者更进一步的对“白条”产生信赖之感，并进一步的促进了京东消费金融的发展与进步。

3.涉及层面广，方便消费者

京东白条覆盖了餐饮、购房、租房、购车、教育等各个领域，并与京东商城构建了一定的关联。为吸引更多的消费者消费，“白条”顾虑到了普通百姓、学生、农村人员等，为广大消费者提供了极其实惠的便民金融服务，在自身已经建好了“京东商城”的消费渠道的基础上，京东白条利用自身优势，既减少了运作成本，又便利了消费群众，大大提高了京东及“白条”在广大民众心中的信任度。

4.发展迅猛，风控问题难以避免

     在当今互联网消费金融的高速发展状态下，京东白条后台的风控系统自然会有一些不足之处。一是管理风险。目前，我国关于此方面的法律法规尚未建立齐全，京东消费金融的后台风控监管系统也存在一些疏漏。二是信用风险。传统的征信业务隶属于银行，其特点是成本高，程序麻烦，但其要求的信用程度高，征信模式成熟，这大大降低了信用风险。而互联网征信尽管征信成本低，但相较于传统征信，其征信模式处于发展阶段，信用要求度较低，这会造成信用体系的风险与漏洞。

四、互联网消费金融建议与展望

互联网消费金融平台应加强风控管理，随着互联网与经济的发展，互联网征信体系将传统征信模式与大数据相结合，进一步发展，从而带动互联网消费金融完善后台风控系统，从而以适应时代的变迁及社会的发展。

互联网消费金融平台拓宽线下服务范围，应加强其与传统的消费金融相结合的程度，与传统商业银行竞争的同时合作共赢。这不仅可以不断完善互联网消费金融体系，而且还可以更进一步的促进消费者消费，从而达到促进我国经济持续健康稳步快速发展。并且互联网消费金融与线下各消费场景进行匹配，满足不同消费场景下不同消费者的偏好，拓宽互联网消费金融线下服务范围。

    互联网消费金融平台通过资产证券化，既可以减少平台的运作成本，也能够增加资金的流动性，以提高资金的使用效率。

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