高冉   苏州大学东吴商学院

摘要:随着互联网的发展，大数据、云计算、物联网的盛行，互联网金融公司逐步将发展方向转到农村金融市场上来。互联网金融在农村地域的发展，对于发展普惠金融，提升农村金融市场服务质量有着重要影响。然而，若是不能在发展现阶段加强规范引导、预警检测以及严格监管，则极有可能对传统的金融机构和农村金融市场产生负面影响。本文正是从农村互联网金融的发展现状入手，试图分析其原因，并以此提出相关改进措施。

关键词:互联网、人才、服务、网点

一、农村互联网金融现状

由于互联网金融依托现代信息技术，效率高、门槛低，若能够深入到农业的生产的各个环节，将会极大的促进农村资源的优化配置，促进农业生产的发展，促进农民增收，从而改善农民生活质量。

然而，现实与愿望往往矛盾重重。目前，农村金融市场化的程度依然很低，农村金融服务的总体水平同样不高，业务不灵活。此外，金融机构缺乏丰富多样的金融产品与农民多元且迫切的金融需求相匹配。健全的信用体系也尚未在农村地区建立。

二、农村互联网金融问题产生的原因

(一)科技手段相对较为落后

“互联网+”的背景下，金融业务的开展主要依托网络来进行，全面有效的信息系统是金融业务的基础。然而，目前，较弱的资金实力使得我国农村金融机构信息系统相对落后。农村地域仍旧是作为一个个信息孤岛而存在，不同的金融机构之间尚未建立统一的数据库，尚未形成一个全国规模化的的信息系统。这种信息系统的不统一也就造成了地区之间的信息滞后，各地金融机构难以跨区域发展客户，难以实时整体的分析信息，从而使得农村金融的发展并不能与实时需求相匹配。除此之外，由于一直以来农村相较于城镇收入较低、生活水平不高，农村金融机构往往忽视了其在科技方面的改进空间。很多农村金融机构还未开发出网上银行、线上贷款等平台。这便大大降低了互联网在农村金融领域的普及发展速度。

(二)客户层次不高

“互联网+”背景下，许多金融业务通过互联网技术即可在线完成。 然而，我们应该看到，随着受教育水平的逐步提高，越来越多的年轻一代进城务工、求学，留守村内的往往是年龄稍高、受教育程度普遍较低的农民，其对新兴的电子科技和互联网技术的认识程度和掌握程度偏低，对于一些网上操作流程无法理解和掌握。对于大多数农民而言，存折比银行卡比线上APP更能获得他们的信任。因此，在这种情况下，农村的互联网金融受到了一定的制约。

(三)安全风险较高

我们应当看到，对于农民而言，其接触现代金融业往往不多，对于各类的金融风险也并不了解。因此，其风险意识相对较弱，当面对高收益时往往会盲目，丧失对金融风险的判别能力，从而增加农村金融市场潜在风险。

而在互联网的安全风险损害农村居民利益的同时，农村的金融机构同样也在承受着金融风险。互联网+农村金融作为一种新趋势给金融机构带来了很大的不确定性，如农业的生产周期较长，受天气等不可控因素影响，风险较难预测等……在这种情况下，金融机构往往因为要加强风险管理而减少农业方面的贷款，将投资转向城镇转向二三产业。因而会出现农村融资较难的问题。

(四)制度不完善

互联网+农村金融也是刚刚进入人们的视野，许多问题还尚未能够得到全面的审视，因而现阶段大大制度往往存在许多漏洞，亟待完善。许多电商看到了农村市场这块大蛋糕，为了提高自身的竞争力，获得较大的市场份额，往往过度的放低门槛，从而造成农村互联网金融市场竞争恶化，大大增加了政府的监管风险。

(五)人才不足，农村金融创新能力偏低

长期以来，由于农村与城镇收入的不平衡，越来越多的年轻人选择去城市工作。农村金融机构由于工作环境、薪金等较低，很难吸引高素质、创新型人才。此外，由于农村金融机构的人才管理模式都相对落后，结构不合理，因而人员流动频繁，很难营造创新氛围。因此，农村金融机构工作人员无法达到互联网金融对互联网技术、金融数据量化分析、金融产品创新、金融建模、金融风险控制等方面的要求也就不足为奇了。

三、农村金融机构改进措施

(一)经营模式创新

互联网的背景下，新型的互联网机构大举进军农村市场，农村的金融模式不断聚合重组。在这种形势下，农村传统金融机构要想占据具有优势的市场份额就必须进行经营模式的创新，树立自身特有的竞争优势。首先，农村金融机构应当深入研究互联网的大环境，了解其发展现状，进入条件等，并据此调整机构的战略方针。根据互联网的要求，调整内部组织结构，打破重组业务流程，提高机构的内部运营效率。此外，农村金融机构要认识到大数据技术和现代统计工具在互联网金融市场的重要意义。着重收集客户的交易信息，分析其交易行为、生活方式甚至于其工作岗位的特点，力求精准把握客户的行为状态。在此基础上，金融机构应当对客户进行分类，预测其未来的金融需求，有针对性的向其推荐金融产品，从而同时提高业绩与客户的满意度。

(二)服务模式创新

  1.优化升级实体网点。

网点渠道作为农村传统金融机构的优势，互联网金融难以超越。因此，农村金融机构应充分这一固有优势，加快推进农村金融机构实体网点智能升级。一方面网点要实行客户分区，使得业务办理更有针对性，从而改变人们固有的，对网点杂乱无章、效率低下的印象。同时，要提高一线员工的业务素质，始终保持热情的服务态度，并不断学习，增加对机构新产品的熟悉程度。另一方面金融机构使得自身组织结构扁平化，将传统柜台与新型智能服务相结合，去除冗杂的手续，提升客户办理业务的效率。并在此基础上提供全面的网点服务内容，既保证速度又保证质量，尽可能的实现业务的全网点覆盖化。

2.大力推广移动金融服务。

  农村金融机构要加快推进与互联网企业的跨界合作，研发出适合本机构的、具有本机构特色的金融APP，为客户提供消费提醒、简便取款、余额查询、线上转账等金融服务，为每个个体建立一个属于自己的，消费与服务一体化的金融世界。该APP应当简洁明了，分类明确，易于上手，使得农民能够在较短时间内学会操作。同时，农村金融机构应着力于研发能够满足客户需求的多元化金融产品。进而在未来，能够在竞争中充分发挥互联网金融模式的优势，推动农村金融机构打破封闭，与城市接轨，提升客户的忠实度。

（三）改善工作环境

对于农村金融机构而言，其还应优化工作环境。一方面，应当提高工资薪金，为优秀员工提供奖金激励，提高员工的忠诚度，降低员工的流动性。另一方面，农村金融机构应当主动出击，大力引进高质量人才，为自身注入新鲜血液，促进自身的改革发展，研发创新型产品，满足客户多样化的金融需求。

四、政府改进措施

(一)加强监管

    1.要切身落实《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对农村互联网金融的业务模式深化调查研究，分类有效监管。政府要根据金融机构的规模、业务类型、营业场所等依次分类，并建立与之相匹配的监管标准。政府应当分清轻重缓急，对于规模较大、业务较多、客户量较大的金融机构，实行更严格的监管标准，更为严格的监测其业务的合法性与合理性。

    2.政府要与时俱进，把握住农村金融市场的新的发展趋势、新的变化、新的产品。并及时根据变化转变监管思路、调整监管方针、完善监管制度、强化监管力度，从而维护农村互联网金融市场的稳定和良好的金融生态，增加农民对农村金融市场的信任。目前，农村金融市场上的许多非法乱纪行为尚未得到政府的充分重视，政府应当对自身的工作再进行调整，寻找自身工作漏洞，加强对流动资金监控，确保市场的有序性。

(二)转变农村居民观念

金融机构要创新宣传形式，搭建宣传平台，通过新媒体的传播，对金融知识、金融服务、金融产品宣传，提升农村居民对现有的农村互联网金融服务模式的接受程度和参与程度。同时，要加大对金融风险的宣传力度，收集现有的农村互联网金融市场的风险案例，以案说法，从而逐步提升农村居民金融风险防范意识与金融风险防范能力。

总结:

互联网金融的发展能够有效的缓解农村的金融需求，提高农村资源的配置效率。但由于农村科技水平不足、客户层次不高、制度不完善等原因，互联网金融还未在农村地区科学普及。基于此现状，农村金融机构应当创新经营模式、优化服务模式。政府应当加强监管、改变宣传模式，共同推动互联网+农村金融的健康发展。

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