付思成  林子杰 张金晶 柴晓岭 吴剑明  南昌航空大学经济管理学院

基金项目：南昌航空大学“三小”项目资助（2017YBJG026）

摘要：以南昌市高校为例，对大学生网贷现状进行了调查研究，归纳了当前存在的问题，并从大学生群体、网贷平台、学校和家庭，以及政府部门四个方面提出了推进大学生网贷规范化发展的对策。

关键词：大学生网贷；现状；问题；规范化发展对策；问卷调查

引言

    近年来，网贷平台日益蓬勃，其对大学生群体的影响越来越大。一方面，各网贷平台为大学生借贷带来了很多便利，另一方面，由于很多大学生自身并不具备偿还贷款的能力，使得网贷债务、网贷安全隐患、贷款依赖等现象和问题不断涌现。目前，国内学者对大学生网贷问题的研究主要集中在网贷现状及问题成因的分析上，在对大学生网贷规范化发展问题的研究方面还存在一定不足。本文以南昌市高校为例，对大学生网贷现状进行了调查研究，归纳了当前存在的问题，并在此基础上提出了推进大学生网贷规范化发展的对策。

一、大学生网贷现状调查

随着互联网技术的不断发展，“零首付，无抵押，办理程序简便”的网络贷款形式逐步迈入社会，并在各大高校得到迅速的发展，受到广大学生的青睐。本文通过问卷调查的方式，选取南昌市部分高校（南昌大学、南昌航空大学、江西省科技师范大学、华东交通大学等）学生进行了相关研究数据的收集工作，共发放1000份问卷，回收问卷800份，其中有效问卷768份，并对问卷结果进行了统计性描述分析。

（一）网贷平台进入大学校园的途径

本文调查结果显示（如表1所示）通过广告宣传了解网贷平台的学生比例高达46.09%，因此广告宣传在大学生认识网贷上起到了举足轻重的作用。其他接触网贷平台的途径还有同学推荐、校园代理等。

表1 网贷进入大学校园的途径

（二）大学生每月生活费使用情况

   本文调查结果显示（如表2所示），大学生每月生活费刚好够必要开支的占31.25%，多出200元以下的占24.22%，而多出500元以上的仅有13.28%。该数据表明，当代大学生每月的生活费用并不充裕，购买能力有限，校园网贷发展潜力巨大。

表2 大学生每月生活费使用情况

（三）大学生网贷的金额

    本文调查结果表明（如表3所示），大学生网贷的金额普遍偏低，贷款金额在500元以下的占68.75%，证明当代多数大学生仍具有合理的消费观念，但仍有8.59%的学生贷款金额超过2000元之多。

  表3 大学生网贷的金额

（四）大学生网贷的用途

本文调查结果表明（如表4所示），大学生网贷的用途主要用于娱乐消费，占53.91%，其次是用于解决生活费问题，占33.59%。经过进一步访谈发现，大学生通过网贷进行娱乐消费的主要活动包括购买电子产品，购买服装以及外出旅游。

表4 大学生网贷的用途

二、大学生网贷过程中存在的问题

    由于校园网贷零门槛，无担保，放贷快的特点，迎合了部分学生超前消费的理念和在学习，消费，创业上的需求，使得越来越多的学生渐渐接受了校园网贷，网贷平台的规模也在近几年的时间里不断扩大。但与此同时，大学生网贷的各个问题也随着网贷平台的发展而不断涌现，使许多学生都陷入了高利贷的陷阱，给学生和家庭带来了严重的经济负担。

（一）学生层面所存在的问题

    大学生消费观念不成熟与理财观念匮乏，防范意识不强，导致大学生容易成为校园网贷的受害者。一方面，由于消费观念的不成熟，使学生很容易养成盲目攀比和奢侈消费的心态，而校园网贷正好能满足大学生过度的消费需求，促进其非理性消费，最终给学生造成严重的还款负担。另一方面，学生对网贷风险的防范意识严重不足，在进行网贷的学生当中，有大量的学生在不知道网贷规则的情况下盲目进行网贷，而许多不法的网贷平台，正是利用了学生这种薄弱的防范意识，对学生层层利诱，最终使学生陷入高利贷的怪圈无法自拔。

（二）网贷平台层面所存在的问题

    当今，网贷平台质量良莠不齐，虚假宣传屡禁不止，其所存在的问题在主要包括以下两个方面：一方面，部分未经规范的网络平台往往进行虚假宣传，对学生承诺放贷迅速，门槛低，额度大，利息低等众多颇为诱人的条件。可一旦真的有学生贷款，就会发现，实际到手的现金并不多，不单需要提供自己甚至是家人朋友的大量个人信息，还必须承担高额的利息。另一方面，部分贷款平台存在信息审核不严、高利率、高违约金的特点，极易发生盗用身份证、学生证贷款的情况。同一个人可以使用身边多个同学的身份信息进行多次贷款，有的人甚至会用大学生泄露的个人信息开账户借款，给信息遭盗用的同学，带来极大的麻烦。 

（三）学校与家庭层面所存在的问题

    家庭和学校对学生的影响都至关重要，在家庭层面，家长未帮助学生树立良好的消费观，家庭对法律意识方面教育缺失，导致大学生没有养成良好的消费习惯和安全意识。学校层面，一方面，其不能有效的抵制不良社会文化的进入。另一方面，学校缺少对金融知识的宣传与普及，针对网贷安全教育、消费教育的及时性、针对性、时效性不足，导致教育滞后，未能纠正大学生过度消费的观念。

（四）政府层面所存在的问题

    政府在网贷方面的不足主要在于法规的不完善以及对网贷平台缺乏有效的监管一方面，互联网产业发展迅速，网络借贷方式层出不穷，但我国尚未出台关于网络借贷正式的法律法规并且相关行业监管滞后。另一方面，由于对网贷平台的监管力度不足，使得部分网贷平台钻法律的漏洞，进行虚假宣传，降低审核力度以及故意放低网贷门槛，引诱高校大学生进行网贷，使得当今大学生通过网贷提前消费甚至过度消费。

三、 推进大学生网贷规范化发展的对策

    网络借贷起源于民间借贷，而网贷这一新模式的兴起逐渐引发了新的问题，但目前我国在互联网金融行业存在监管真空，一旦出现问题，容易使大学生陷入繁琐的金融纠纷。针对这一问题，建立合理规范的网贷制度，从家庭学校学生自身以及网贷平台等多方面入手加强教育监管，显得势在必行。

（一）学生应树立正确消费观，并加强风险防范意识

    首先，大学生应该树立正确的消费观念。努力做到不盲从，不攀比，不炫耀，避免情绪化消费与超前消费的行为。其次，应该有一定的理财意识，认清自己的消费能力，量入为出，在经济充裕时合理地消费，在经济紧张时，则应避免不必要的开销。最后，大学生还应加强其对风险的防范意识，多关注一些金融信贷和网络安全方面的知识，了解网络的危害，防范网络诈骗的基本知识，以及规范网络借贷的政策与法律法规，使自己远离网贷风险的泥潭。

（二）网贷平台应避免虚假宣传，并加强审核力度

    首先，应加大资格审查力度，保障学生权益。在进行大学生贷款的资格审查时，最好对贷款人身份采取更为严格的确认措施，防止盗用他人信息贷款的情况出现。其次，应该提高行业的技术要求，提高行业的准入门槛。最后，网贷平台应该规范网络借贷的宣传，网贷平台在进行校园的推广和宣传时，要避免不实和夸大宣传，同时加强学生对网络贷款以及还款的认识，强调信誉度对学生的重要性，避免学生通过网络借贷，做一些不必要的事情。

（三）学校和家庭应加强教育引导工作，并强化监管力度

    首先，家长和学校的辅导员应该拥有健康的消费观，树立良好的榜样。在平时生活学习中，应多与孩子进行沟通。在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面，教育孩子不盲从、不攀比、不炫耀，引导孩子合理消费、理性消费、适度消费。其次，在学校层面，其应有重点地与当地司法机关定期联系，加强校内的司法宣传教育、普法宣传，提高大学生的法律意识，让学生真正认识到校园不良贷款的危害以及要承担的法律后果。最后，学校还应加强对学生以及非法网贷平台的监管力度，及时阻止不良网贷平台进入校园，以及学生的不合理贷款行为，以保证良好的校园生活环境。

（四）政府应完善相关法律法规，并加强对网贷平台的监管

    首先，政府应制定网贷相关的法律法规。例如，在2016年11月4日，中国银监会等6部门发布《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，使得相关监管部门能够有法可依。其次，应该加强对网贷的监管力度，引导网贷平台合规健康发展。针对当前各类校园贷，切实规范校园贷管理，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务；对于存在高利放贷、不法催债等严重危害大学生安全的行为的校园贷，政府应立即停止其开展校园网贷业务。最后，各相关政府部门应加强引导，鼓励合规机构积极进入校园，为大学生提供合法合规的信贷服务。

四、结语

    随着网贷平台的不断发展，网络贷款过程中出现的问题也不断涌现，对学生，学校和家庭都造成了不良的影响。本文以南昌市高校为例，对大学生网贷现状进行了调查研究，归纳了当前存在的问题，并从大学生，网贷平台，学校和家庭，以及政府部门四个层面提出了规范化发展对策。

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