迟到    哈尔滨金融学院

摘要：随着我国经济的不断进步，农村经济有了更好的提升，发展农村金融生态系统是我国目前的重要目标，也是农村金融改革的重要前提，想要发展农村金融生态系统就要将农村金融生态环境系统、农村金融生态主题系统和农村金融生态功能系统进行耦合。优化金融生态主体、优化环境、优化功能是发展农村金融生态系统的策略，想要使农村金融生态系统持续发展，就要构建农村金融体系。本文主要研究农村金融生态系统多元耦合机制构建与发展策略，根据农村金融生态系统发展中出现的问题提出解决策略，以推动农村金融更好的改革。

关键词：农村金融生态系统；多元耦合机制；发展策略

我国是农业大国，农村土地占全国面积的57.59%，发展农村金融是我国经济发展的重要前提，改革农村金融构建金融体系是发展农村金融生态系统的动力，保障产业安全、促进农村经济发展和平衡地区发展是农村金融改革的基本原则，只有促进农村经济发展，才能够提高农民经济收入，提升农民幸福感，在发展农村经济的同时挖掘发展过程中出现的问题对发展农村金融生态系统有重要意义。

一、农村金融生态系统多元耦合的问题

（一）农村金融生态主体发展不平衡

以往的农村金融发展核心是政府充当主导性，发展农村金融生态系统需要向机制化转变，农村金融生态主体在转变这一过程中会受到影响，想要稳定发展，就要调整农村金融体系，并对金融模式进行创新，由于农村地区之间经济发展和金融生态主体发展不平衡加之政府对其支持力度不够，造成农村金融不能够适应这一转变，在此影响下，农村金融生态的主体会发生变化，无法满足农村金融需求，使金融机构会受到压制，进而影响农村金融发展。农村金融生态主体的不平衡会使农村金融市场的降低其功能，影响功能的发挥，农村金融市场在发展过程中，需要发展良好的地区参与进来。金融生态主体不平衡会使市场上的资金无法流动，导致农村金融发展得不到满足。

（二）生态环境不乐观

我国在经济发展的同时，城乡一体化逐渐加速，农村金融在发展过程中为了与城镇缩小距离，没有维持生态环境，造成生态环境与农村金融发展不协调，有些地区抑制金融的发展，对新政策完全不能理解，使农村金融生态系统发展缓慢，造成这种现象主要有两种因素：第一，农村相关法律制度不健全，造成农村金融在改革中受到制约，而实现金融体系改革就要使资金快速流动，但农民对其认识不到，且处理金融纠纷的时间较长，农村经济在发展中会受到影响，生产需求会得不到满足，进而影响农村经济的增长。第二，农村在发展金融生态系统时，得不到相关法律的支持，政府的参与会直接影响金融市场的运转，降低了市场的活跃性，金融机构在市场发展中处于系主要地位，导致其他金融机构不能够发展，造成农村信贷不足。

（三）农村金融生态功能缺失

金融生态系统包括：融资、投资、管理风险、实现清算、配置资源、提供流动性等功能，在金融资源配置上农村金融与城市金融差距较大，农村金融市场的资源配置缺少健全制度，阻碍了农村金融发展，因农村经济来源比较单一，金融市场的前景不容乐观。农村经济在发展过程中，没有完善的风险管理制度，而农村金融市场在发展中，需要管理制度随其监督和管理，能够保障市场交易安全。政府对农村金融发展没有相关政策，地区之间在发展中差异较大，且在金融市场中政府占主导地位，阻碍了农村金融市场的发展。

二、农村金融生态系统多元耦合的构架

（一）农村金融生态系统的耦合方式

农村生态系统的发展是在耦合方式的基础上，可以从点到线再到面全面发展，其中点耦合是农村的基础经济发展，即金融机构；线耦合是金融市场上资金的流动；面耦合是宏观上的农村金融，也是金融发展中的优化内容。

1.点耦合。农村经济发展离不开微观层面，金融机构是农村经济发展的重要组成部分，只有金融机构的规范运行，才能够促进农村经济全面发展，在发展金融生态系统过程中，不能够随意推广“点耦合”应根据农村经济状况合理的推广金融机构，促进农村金融市场的合理运转。

2.线耦合。在多层次、多样化的生态环境下，金融市场上资金的流通能够促进农村经济的发展，在发展农村金融过程中，使农村金融系统多元化，并将“供应链”作为生态系统的发展前提，保证农民的正常需求，和金融市场发展的正常运转，政府加大对金融生态系统建设的扶持，在“点耦合”发展的同时促进金融市场的发展。

3.面耦合。在农村金融生态系统发展过程中，点耦合和线耦合是促进金融发展不可缺少的策略，金融市场在运行中遇到的问题能够从根本上得以解决，在提高农村经济的同时实现金融生态系统，农村金融市场上的资金能够快速流动，并与系统进行耦合，面耦合是通过点耦合和线耦合进行发展，是全面实现农村金融生态系统的动力。

（二）金融生态系统耦合的载体

金融生态系统耦合时，选择的载体能够对系统运行中的持续性、安全性、稳定性有决定作用，发展高质量的农村金融生态系统，就要完善相关制度，选择合适的载体，对推动农村金融生态系统有重要作用。

1.资金点。资金是农村金融发展中必不可少的载体，金融市场的运作和金融机构的服务以及金融主体和功能都需资金才能够运转。宽松的资金政策，在金融生态新系统中能够起到推动作用。例如：在银行中贷款，利息比城镇银行的低，就会促使农民到银行贷款，解决了非正规金融机构贷款的危险，还能够促使资金的流通，金融机构也无需通过政府的扶持维持，政府可在贫困地区地点，通过金融机构的优惠政策，提高贫困地区的经济，进而拉动农村经济。

2.供求链。是农村整个生态系统的必要条件，有需求链就要有供求链，这种前框下才能够使农村金融市场平衡，农村金融发展中，供求链一般是指银行等金融机构，在农民需要资金的时候对农民提供资金帮助，进而完善农村金融市场，供求链能够避免金融市场的风险和农民资金的损失，还能够提高金融机构在市场上的功能和作用。

3.制度。农村金融在发展中，呈现了多样化和多元化等模式，金融机构在市场上的功能更加健全，农民的经济收入也有了提升，对提高我国经济发展有促进作用，但农村金融在发展中，需要有健全的管理制度，法律法规具有强制性和权威性，能够对农村金融市场的运行进行监督并管理，使一切经济活动都在健全的法律制度下完成，目前我国农村金融在发展中，没有完善的法律法规，不能够对民间金融活动进行科学的管理，促使了非正规金融机构的发展，使农村金融机构发展受到制约。

4.机制体。金融系统的发展使农村金融生态系统的发展载体，金融活动需要合理的机制制约，有关部门应建立健全金融市场机制，使金融市场在发展中能够依靠机制运行，并在金融活动中加入政府出台的政策，因农村经济基础较为薄弱，因此，政府在管理中，应加强对农村的扶持和帮助，尤其对贫困地区进行大力扶持，这样由点到线再到面，就能够推动农村经济增长。发展农村经济离不开金融机构，金融机构在金融生态系统中占有主要地位，政府应加强对金融机构的培训，例如：农业银行、农村信用社、小额贷款公司等机构的培训，农村金融机构在扶持地区时，应将盈利作为发展的首要原则，并使金融机构与其他机构进行联系。政府应推动市场化建设，根据我国南北方经济发展现状进行调整，在一些地区进行试点工作，面对经济发展落后的地区，进行市场化调整。政府应建立社会机制，并健全社会信用体系，使农村市场能够与国家经济水平共同发展，并加强对信贷和工作人员的培训，在建立农村金融市场的同时，应该使金融市场能够规范的运行，使安全、诚信、创新的发展理念作为农村金融市场的发展理念，并建立健全的监管制度，使政府能够对农村金融市场活动进行监督和管理，对不良交易和非法交易进行惩治，使农村金融生态系统在发展过程中出现的问题能够即时的被发现，并制定出解决办法，使农村金融生态系统更好的发展。

（三）农村金融生态系统耦合评估的构成

农村金融生态系统多元耦合时对机制的评估主体、评估反馈、评估指标等将运行的情况记性反馈，使其评价效果能够更全面更直观的呈现出来，合理的评价能够促进农机金融生态系统的发展，还能够作为指导原则，对问题能够及时的指导，进而使农村金融合理的发展。进而提高农村金融机构的竞争力，在竞争大的前提下，金融机构会提高自身在市场上的优势，并完善金融服务体系。

1.点主体。明确评价主体是耦合评估体系的前提，耦合评价是农村金融的主体，是不同金融机构的自我评估，政府应将自身作为作为金融市场的主体，并做到自我评估，政府应在金融市场上成为监管的主体，并对中央各级政府、金融机构等进行综合评估。金融机构的类型不同，评估的方式就不同，在评估金融机构时，应根据其创新能力和在金融市场上的功能进行综合评估，金融机构功能的实现主要是创新，创新也是金融机构发展的动力，面对经济市场的变动，调整金融机构的发展动向，进而提高金融机构的多元化和多种类。

2.评估指标。多元耦合机制是在农村金融发展的基础上实现的，对农村金融机构进行科学合理的评价，使农村产业快速构成和发展。农村金融机构的运转情况是根据金融主体的数量和金融市场的效果，而发展农村金融是以提高农民经济水平为主，并对农村信贷机构、金融机构、银行等发展情况进行评价。

3.评估反馈。多元耦合机制的运行效果能够将农村金融生态系统的运行情况及时的反馈出来，想要获得全面的反馈，就要对多元耦合机制运行的情况进行考虑，包括农村金融机构、典当行、信贷机构等信息的归纳和整理，进而使反馈的信息具有安全性和真实性。获得评估信息时进行科学合理的评估，并将评估结果公开，建立信息平台，使信息共享，金融机构能够查阅到评价信息，进而保障金融市场运行的健康。应将耦合机制的反馈面逐步完善，并根据其运行效果对金融的财政、政策合理的制动，对金融市场的反馈结果合理的调整政策，进而提高金融生态系统的发展速度。

三、优化农村金融生态系统多元耦合机制的策略

（一）使农村金融生态主体系统优化

在农村经济发展的同时，非正规的金融机构占领农村金融市场，造成农场村金融机构的发展缓慢且“三农”效果不明显。因此，农村金融机构应降低门槛，使农民能够在正规金融机构办理业务，降低了农村金融市场的风险。政府应建立合理的管理制度，对金融市场的交易活动进行监督和管理。

（二）优化农村金融生态环境

应建立并健全相关法律制度，也是农村金融生态系统多元耦合的保障，对金融机构的成立和运行严格规范。政府应大力扶持农村金融，并完善信贷环境，使农民能在安全的金融环境下享受国家政策。

（三）优化生态功能系统

在优化主体优化环境的同时应对生态功能进行优化，在原有的金融体系的前提下，深化金融改革，并对金融生态中的风险和问题及时发现，应完善保险制度，促进农业保险更加专业。对农村产业链的扶持力度应加大，并提供农民信贷支持。

四、总结

    在我国经济快速发展的同时，建立农村金融生态系统多元耦合机制，能够促进农村经济增长，在发展农村金融生态系统时应对生态功能、生态主体和生态环境进行优化，提高对金融机构的扶持，并对农民实施优惠政策，加快农村货币的流通，进而提高农村经济发展。

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