郑立纯 吉林财经大学

摘要：改革开放的近三四十年以来，我国经济取得了举世瞩目的成绩，从原有的计划经济体制也向市场经济深度转变，与此同时，农村经济也逐步的发展起来，农业，农村和农民的三农问题也成为了当下政府各项工作的重中之重，虽然这十几年来，三农问题也有了一定的程度的解决和发展，但归根结蒂三农问题却是农村的金融问题，农村金融也逐渐的成为了社会经济的焦点，显然农村金融在经济全球化的今天，也有了一定的成效，但是其发展还是相对缓慢并在此这程中，也出现了一系列的问题和不足，如何解决农村金融市场的发展问题，是关乎到我国农村经济发展的亟待解决的重要瓶颈，本文就从我国农村现行的金融市场结构分析入手，希望能给农村金融的发展提供一些理论上的依据和铺垫。

关键词：农村金融市场  发展历程   现行结构

一、我国农村金融市场发展的历程

   随着新中国的成立整体国家的经济也恢复发展，农村经济也逐渐复苏并发展成今天的政策、商业和合作为主导的农村金融体系，从上个世纪的五十年代到本世纪的近十几年，我国农村金融的发展主要经历了以下几个四个阶段：第一阶段，新中国成立，形成了以中国人民银行为主体的农村金融体系，第二阶段是以中国农业银行的恢复为标志，也预示着我国农业经济的复苏和发展，第三阶段，二十世纪九十年代初中国农发行从中国农业银行中脱离，也预示着我国农业经济的进一步发展，第四阶段，1996年农业信用社的成立，标志着我国农村经济体系已经由原来的不成熟转为政策性、商业性和合作性为一体的农村金融体系。我国是一个农业大国，农业经济也是国家经济赖以生存的巨大的支柱，自从中国人民银行的成立，我国经济恢复其发展，再到中国农业银行和中国农发行，以及农村信用社的成立，我国农村金融市场发展经历了一个从无到有，从有到全的一个历史沿革，到今天的多位一体的金融体系，目前，我国农村金融市场也主要是以农村政策性构，农村商业性机构和农村合作性机构为主，除了这三大主要机构以外，2007年我国银监会还允许在农村成立一些区域性村镇银行和农村互助机构，诚然除了这些正规的金融机构以外，农村还存在着一些非正规的金融组织像钱庄，合会以及典当等。

二、我国现农村金融金融市场结构分析

   可以说市场的结构是产业组织理论中最为基本的一个理论，同时也是产业组织所研究的起点和结点，市场结构指的是“特定行业内企业之间市场联系的特

征和形态”，市场的结构一般可以分为以下几种：完全竞争、不完全竞争、寡占和垄断等四个结构形式，而市场的集中，壁垒和差异化是影响其结构的最根本的因素。笔者也从这三个方面对于我国现行的农村金融市场结构加以分析和研究。

（一）我国农村金融市场集中度分析

集中度可以反映出在一定时间段内市场竞争的现状和变化，以及产业内部中企业的布局颁和在竞争中所处的地位和垄断能力等，而且不同地区的农村金融市场又存在着不同的结构形式，就比如像东部沿海经济较发达城市的农村金融结构与内陆的农村经济市场结构，甚至是国民经济结构都不尽相同，而东部沿海城市的金融集中度就相对较高，密集度就相对较大，不仅仅像农村金融机构这种小的金融组织网点密集度高，甚至有一些国有四大行在东部沿海农村的网点也是十分众多的，还有一些商业银行也把目光投放到了农村这个巨大的金融市场，而这些银行因为其成立较早，业务多元化，人员专业化等特点，与一些相对较小的农村金融组织来说，就拥有着不能与之相较的竞争实力，在吸纳存款，发借贷款等业务上有着绝对的吸引力，但就我国内陆的一些农村来说，各大银行所占的份额就相对较少，而承担主要商业银行角色的却是一些中小型的农村信用社等金融机构，所以金融集中度，直接反映了金融机构的结构形成，是分析我国现行农村金融结构的首要因素。一般在分析集中度的时候，经济学家通常会把它分成绝对集中度和相对集中度， Concentration Ratio，就是我们通常所说的绝对集中度，或者我们可以用CRn 来表示，这里所提及到的集中率就是指在一定的市场和行业内少数的较大的企业和组织所占的市场份额；而相对集中度主要是指企业总体的集中度的指标，主要包括HHI指数，洛伦茨曲线和基尼系数，这里的HHI指数就是指赫希一曼一赫佛因德指数，而这种HHI指数是测量产业集中度的综合指标。一般其计算公式为：

          N               2     N   2

   HHI=∑（X / X ) = ∑S

         i-1       i             i-1  i

（二）农村金融市场进退壁垒分析

   Market barriers 是当前产业组织理论的一大核心，也同样像集中度一样是影响市场结构的因素之一，壁垒的程度影响到市场调整的大小，壁垒高调整的幅度大，难度大，壁垒小调整的难度也就相对较小，对于影响我国农村金融市场结构因素来说有以下两种主要的壁垒方式：

1进入壁垒分析

    市场进入壁垒主要指的是企业进入新企业，现存的企业所具有的竞争优势，换而言之，就是一个企业进入到一个特定的市场或是并组于另外一个企业的时候，所要面临的所有的不利因素，而摆在当前我国农村金融市场的进入性壁垒，就是不同的金融组织和机构进入到农村金融这一特定的市场中所遇到的种种不利因素、障碍或是困难，这一壁垒反映出新进企业与现存企业在竞争条件上的差别，而对于我国农村金融市场来说准入的壁垒主要是经济性壁垒。首先，利率市场化不完全，是造成这一壁垒的主要原因，新金融企业要进入农村金融这一市场中，为了确保自身利润，必须通过降低成本，提高存款利息和贷款利率来实现，但是由于我国利率市场并没有完全市场化，所以这就对新企业的准入提高了难度，再者，抵御风险能力的不同也造成了农村金融市场准入的经济壁垒，准备金的高低，挤兑的预防能力等都在考验着新入企业的综合能力。

2 退出壁垒分析

   Barriers to exit又称为退出壁垒，是指一个企业或是组织机构因为企业前景，或是各个因素而想退出这一行业，但是由于诸多因素，资产难以转出，而造成难出转移的因素我们就称之为退出壁垒，而我国农村金融市场的退出壁垒，是指一些金融企业和机构按照规定的程序进行停业倒闭，而金融市场的退出也是提高资源配置实现资源结构合理化的有效途径，但是由于我国农村金融市场的特殊性，我国对于农村金融市场的退出制度严格十分谨慎，虽然它不利于一些金融机构的重组或是资源再优化，但是在定程度上减少和消弱了退出所产生的外延性负面效应。目前我国农村金融市场的结构比较单一，网点分布还不是十分的普及，金融机构和专业的金融组织也较少，任何一家网点或是机构的退出都会造成一定的影响，而大部分的农村的网点也是因为自主盈利而利润不佳造成的倒闭和破产，就会让农民产生挤兑的现象，破坏整个农村金融环境，所以我国国家的政策才会对于农村金融市场的退出实话较为严格的规定和退出规章，基主要的退出壁垒也是我国农村金融政策上的退出壁垒。

（三）农村金融市场产品差异化分析

   产品差异化指的是同一领域内不同的企业或是机构组织等，为了提高与同一行业中不同企业之间的竞争力，而通过一定的方法使企业生产产品虽然其使用性在绝大部分与其它企业生产的产品相似，但是却在产品特性上造成足以吸引顾客的不同性，而这种不同就是产品的差异化，产品差异化也是区别同一行业相似产品中不同的方法，也是提高产品竞争力的有效措施，也同样是影响市场结构的重要因素，对于我国农村金融市场而言，农村金融机构和各大银行网点，以及金融组织等虽然都行使着商业银行和投资银行的业务，但是不同的机构组织，为了吸引更多的农村客户，也都十分注重产品的差异化，为农村客户提供了可以选择性的不同服务。比如像我国农业银行就开发出了不同的业务，农村金穗卡，农村小额贷款，小额资金自助贷款等业务，不仅仅实惠了农民，也提高了效率。

   综上，本文从形成的原因和影响的因素进行分析了我国农村我金融市场现行结构，在分析的过程中也发现了农村金融市场存在的一些不足和亟待完善的地方，就需要我们在今后的研究中，不断的找到解决问题和改善现状的有效对策和措施。

参考文献

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