张微娜 天津海运职业学院

摘要：SWOT分析是战略分析的常用方法。SWOT分别是Strengths(优势)、Weaknesses(劣势)、Opportunities(机遇)、Threats(威胁)的简写。这种方法可以帮助我们全面分析互联网金融时代我国金融业面临的外部环境的机遇和威胁以及内部环境的优势和劣势。通过SWOT分析有助于金融业在互联网时代把握机遇,避开威胁,发挥优势,转化劣势。

关键词： SWOT分析、风控、互联网金融

一、 互联网金融的优势

互联网金融在当今的互联网当中已经是一个比较热门的投资发展行业了。而且得到了很多人的认可以及关注。而互联网金融之所以能够得到人们的关注以及认可，能够在传统的金融投资发展当中过度到互联网势必是有它的发展优势的。

1、 巨大的市场潜力

互联网是一个针对于所有民众都开放的平台。依据中国互联网络信息中央（CNNIC）公布的《第31次中国互联网络发展状态统计报告》显示，截至2013年12月底，中国网民数量达到5.64亿，网上银行和网上支付用户达到了2.21亿，浸透率辨别为39.3％和39.1％；通过社交网络，电子商务平台等能够及时获取资金供求双方的信息。例如，facebook超过8亿实名制的客户形成一个庞大的信息共享社区；阿里巴巴通过支付宝等平台形成的数据，可以解决用户的信用评级、风险评估等问题，通过阿里金融体系为符合条件的商家发放贷款；在互联网金融模式下，借贷行为可以通过网络借贷平台自动匹配需求，大幅提高了效率；互联网金融使客户能够更便捷、更高效、更低成本的完成交易；覆盖面更广，突破了传统的网点服务模式。以上种种都说明了互联网金融市场具有巨大的优势。

2、惠及大量无法从银行贷款的中小企业和个人

传统金融业贷款的条件是严苛的，是因为银行受国家政策影响，注定无法照顾到微小企业人群。其次，为了弥补国家收支赤字和通货膨胀，央行用于发放贷款资金的额度有限。还有一些国有企业由于经营不善而引起的无法还清贷款金额而出现的坏账。所以银行为了避免风险，一般要求贷款者提供抵押物，以及一系列的信用材料，当然还需要较长时间的审核。而互联网金融的出现，改变了现有状态，它着重于解决传统银行无法满足的小微企业，同时网络借贷具备短、急、小的特点，惠及大量无法从银行贷款的中小企业和个人。

3、互联网金融发展优势就是协作

互联网金融的发展其实都不单单是一个公司的投资发展，通常都是互联网企业对金融业的介入来共同协作。

4、资源有效配置

互联网金融模式下资金供需信息可任意直接在网上发布并匹配，不需要经过银行、券商或交易所等中介。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式），因此最有效率，社会福利最大化。各种金融产品均可如此交易。这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。

二、 互联网金融的劣势

网络金融风险是互联网金融最为突出的劣势。不管在传统的金融模式下还是互联网金融模式下，风控始终是第一位。网络金融除了具有传统金融业经营过程中存在的流动性风险、市场风险和利率风险等风险之外，还具有业务风险和技术风险两个方面。

1、业务风险

（1）法律风险

法律风险来源于违反法律、规章的可能性，或者有关交易各方的法律权利和义务的不明确性。网络金融属于新兴事物，大多数国家尚未有配套的法律法规与之相适应，造成了金融机构在开展业务时无法可依。

（2）信誉风险

信誉风险是指网络金融交易者的任何一方不能如约履行其义务的风险。由于网络金融的虚拟性，交易的真实性验证难度变得更大。如果金融机构不能持续地提供安全、准确和及时的网上金融服务，金融机构的信誉将受到损害。对我国而言，网络金融中的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性，还有社会信用体系的不完善而导致的违约可能性。如果网络金融的安全系统曾经遭到破坏，无论这种破坏的原因是来自内部还是来自外部，都会影响社会公众对网络金融的商业信心。极端情况下，甚至可能导致整个金融系统的崩溃。

（3）操作风险

操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致潜在损失的可能性，可能来自网络金融客户的疏忽，也可能来自网络金融安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络金融账户的授权使用、网络金融的风险管理系统、网络金融机构和客户间的信息交流、真假电子货币识别等。

2、技术风险

（1）黑客攻击

网络金融交易的运行必须依靠计算机和因特网，所有交易资料都在计算机中存储，网上信息的传递很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。另外，Web访问是Internet服务形式的一种，也是网络金融机构提供交易和服务的平台，然而它所依赖的TCP/IP协议中存在很多安全漏洞。这就给黑客通过网络闯入金融机构的系统创造了条件。黑客只需要利用系统中本身存在的漏洞，只需要修改几个设置就可能让金融机构瘫痪。

（2）技术选择风险

要想开展网络金融业务，就必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。而一旦存在选择，就同样会存在因选择失误而导致的风险。一种可能是选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低，另一种风险就是选择的技术方案已经被淘汰，造成技术相对落后、网络过时，导致巨大的技术和商业机会的损失。对网络金融而言，技术选择失误可能失去全部的市场，甚至失去生存的基础。

三、互联网金融发展的机遇

现代金融发展的三个基本要素是制度、信息和技术。而这三个要素互联网金融都具备，并且互联网金融在信息和技术方面还具有非常大的优势。互联网金融从线上的民间借贷发展到具有良好社会形象的P2P网络借贷平台，发展到阿里巴巴筹建网上商业银行，再到国内“三马联盟”（阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾）联手设立的众安在线财产保险公司，其在国内掀起了猛烈的金融改革风暴对传统金融模式产生了巨大的冲击，互联网金融发展有着良好的前景。首先从宏观趋势上看，我国经济经历30多年的发展，金融市场从效率低下的初级阶段向高效而活跃的新时代过渡。这使得金融模式的创新成为发展的必然趋势，其次，自身的进步。2003年，泡沫破裂后的互联网行业重新爆发出新的活力，整体产业呈现强劲的增长态势。随着金融与互联网交叉渗透的深入，互联网的经济模式已经孕育出很多具有强大竞争力的创新金融模式。最后，用户的需求。目前，随着中小微型企业及创业者的资金需求逐步增多，传统银行体系并不能完全满足，这给创新型金融手段提供了政策性的发展机遇。

四、互联网金融发展的威胁

互联网金融发展速度之迅速，对传统金融形式颠覆程度之深刻，服务业态创新性之丰富，一方面预示着互联网金融这一新兴形式的发展的良好开端，但另一方面也暗含互联网金融面临的一些挑战与威胁。

　　在信息安全上，包括个人信息安全以及资金安全两方面，无论是互联网企业还是传统金融业对于互联网交易模式的有效安全管控水准和认识都亟待提高。前一段时间支付宝出现的丢失手机就等于丢钱的事件和近期Adobe公司“1亿5000万”用户数据库和部分源代码被盗事件都为我们敲响了警钟。我们可以想象，假如支付宝的数据库被入侵并可以随意篡改，那么支付宝的资金是否面临巨大的威胁？尤其是很多账户还绑定了快捷支付业务。所以我们必须要深入研究业务流程，结合业务的IT安全技术支撑在整个线上交易的IT技术支撑体系里显得尤为重要，线上交易应尽早使用类似“黑盒子技术”对核心数据进行有效保护，建立一个安全有效的交易模型和安全标准。

　　在信用衡量标准上，征信系统与互联网的大数据是共存和互补的关系，互联网金融发展的核心便是个人(企业)信用数字化的可衡量实现。互联网金融要颠覆金融业，需要形成“支付+账户/用户+大数据+风控和产品”这样一个生态圈。从目前的情况来看，互联网大数据对于信贷风险管控的价值在于，它把以前商业银行通过看报表、现场收集资料等手段通过网络途径来抓取，大大提高了效率和精确度。因此，信用衡量机制也是互联网金融亟需标准化和精确化的重要一步。

在政策监管上，对于互联网金融怎么监管，目前有四种说法。第一不需要监管，第二可以先发展，再监管，第三创新协同监管，第四尽快立法，设立新机构，进行专门监管。在网上调查有80%认同第二种做法，也有人希望尽快立法。要立法得有现行的基础，不妨从行业自律开始。

互联网金融要有普惠金融的理念，接受各界监督，强化风险管理，探索业务创新，助力小微企业，尊敬客户权利，支持信息共享等。

参考文献：

[1]韩冬.基于SWOT的互联网金融经营模式研究[J].河北金融.2014(2)

[2]杨凯生.关于互联网金融的几点看法[N].第一财经日报.2013.10