郝洁  中国农业银行股份有限公司北京市分行

摘要：随着互联网技术的普及，互联网金融在我国呈现出蓬勃发展的态势。互联网金融在为人们带来便利的同时，也对商业银行的经营与发展带来了一定的压力与冲击，迫使商业银行不得不加快自身改革。本文分析了互联网金融的主要模式，探讨了互联网金融背景下商业银行面对的挑战，并提出了商业银行的应对策略，以促进商业银行可持续发展。

关键词：互联网金融；商业银行；互联网金融模式；挑战；对策

随着互联网的普及，信息技术在各行各业中得到广泛应用，金融行业也不例外，互联网金融在我国呈现出蓬勃发展的态势。互联网金融产品在为人们带来便利的同时，也改变了人们的消费行为和消费习惯，对商业银行带来了一定的压力与冲击。因此，商业银行应当利用互联网的优势，加快自身改革，调整经营战略与发展思路，使其能够可持续发展。

一、互联网金融的概念及其主要模式

（一）互联网金融的概念

互联网金融是指在云计算、支付平台、社交网络的支持下，通过搜索引擎、APP等实现资金的融通、支付等金融活动，是一种带有互联网精神的新型金融形式。从其本质上来看，互联网金融是一种便民的金融服务形式，能够为人们的生活带来一定便利。互联网金融遵循平等、共享的理念，不管客户的身份、地位、背景都一视同仁，所有客户都能共享其便利性与低成本。

（二）互联网金融的主要模式

第一，互联网支付。互联网支付包括多个方面，有传统的支付方式也有现阶段较为流行的第三方支付方式，比如：银行卡支付方式、第三方支付方式、移动支付方式等。首先，银行卡支付方式又包括借记卡支付、信用卡支付等，前者不具备透支功能，后者可以进行透支。其次，第三方支付方式，该种方式是指在第三方平台上开设虚拟账户，并向账户内充值或直接绑定银行卡，并通过平台来完成支付。比如：支付宝、财付通、银商等。最后，移动支付方式，该方式是指用户使用移动终端来进行支付，该方式与银行卡支付方式、第三方支付方式相结合使用。移动支付在类型上可以分为远程支付和近场支付。其中，前者是指用户通过手机网络、短信等实现远程支付，后者则指的是在支付现场通过移动手机来进行支付。目前，我国已经有多家银行开通了NFC手机支付业务，如：中国银行、广发银行等，但是目前并没有进行大规模地普及。

第二，互联网理财。在普通用户对金融产品以及相关服务不了解且购买能力受到一定限制的情况下，想要进入金融理财市场是非常困难的，但是互联网理财的出现，让普通用户的“小钱”有了更加放心的投资渠道，其便捷性、普惠性在发展的过程中吸引了大量的客户。比如：现阶段较为流行的余额宝，是一种典型的互联网理财产品，其对于一些追求低风险、稳定收益的用户来说非常方便。因此余额宝在短时间内以其风险低、门槛低等优势迅速吸引了大量的客户。继余额宝之后，理财通、零钱包等互联网理财产品也相继推出，为广大客户提供了更多的选择。

第三，互联网融资。互联网融资主要包括两种形式，一种是P2P借贷形式，另外一种是众筹融资形式。其中，P2P是指资金的供求双方在一定的网络凭条中直接形成借贷关系，每个人都可以成为资金的供应者和需求者，并在遵循第三方平台相关规则的基础上，对借贷的金额、期限、利率等进行匹配，满足双方的需求，并对双方的合法权益进行保障。该方式的灵活度较高，收益相对较高，但同时也存在着较大的风险，比如：拍拍贷、平安普惠等平台。P2P借贷由于存在较高的市场利润，所以近几年出现了越来越多的借贷平台，在为人们带来便利的同时也加大了金融市场信用缺失的风险。不过，阿里小贷、陆金所等平台凭借阿里巴巴以及平安集团强大的实力，已经改变了国内P2P平台的草根背景，在很大程度上化解了平台信用缺失的风险。而众筹融资指的是以实物、作品以及股权等形式作为回报、通过互联网平台向公众募集项目资金的融资方式。项目的发起人通常都是有创意，但是缺乏一定资金支持的人。众筹融资的门槛相对较低，且规模较小，为创意转化为产品提供了非常方便的平台，但与此同时，也存在着信用度低、知识产权未受到保护等问题。

第四，互联网金融销售平台。互联网金融销售平台的建立为人们的生活带来了极大便利。在金融机构中，多数的银行、证券、保险公司等都建立了自己的互联网销售平台，使人们足不出户就可以通过互联网来开设账户、进行证券交易、付款、转账等，甚至还可以通过互联网来投保险。在实际情况中，互联网金融平台并不止于此，很多电商平台、社交平台以及第三方销售平台都将互联网金融产品的销售纳入到其运营范围内，比如：阿里巴巴在成功推出了余额宝、招财宝等金融产品后，又在淘宝上销售保险产品。由此可见，互联网金融产品的前景非常广阔，但是同时其竞争也会逐渐激烈。

二、互联网金融背景下商业银行面对的挑战

互联网金融的迅猛发展以及在社会实践中的广泛应用表明我国互联网金融的优势非常明显，逐渐在人们的生活中占据着越来越重要的地位。而在这样的发展形势下，商业银行所面临的挑战将会非常艰巨。

（一）支付角色弱化

从本质上来看，银行是一种中介的形式，资金的需求者和持有者通过银行中的业务形式来实现存取款业务、贷款业务以及相应的平台支付业务等。但是在互联网金融背景下随着第三方支付平台的发展，商业银行的金融中介角色逐渐弱化，比如：现阶段较为流行的支付方式——微信支付、支付宝支付、财付通支付等方式；现阶段较为流行的投资融资平台——余额宝、P2P平台等，其便民性质对商业银行带来了非常大的冲击。而在支付费用上，互联网金融背景下各个平台的支付费用要比银行的费用低很多。由此可见，第三方支付平台的出现，为客户办理金融服务提供了非常便捷的方式，同时也降低了业务办理费用，为广大客户提供了更高的服务效率和更好的服务体验。这些都对商业银行的传统支付方式带来了巨大的压力，使得银行的支付角色逐渐弱化，导致了十分严重的客户流失现象，同时也影响到银行的业务收入。

（二）存贷款业务量下降

在互联网金融平台中，很多平台都是以服务普通居民、小微企业等为主，如：P2P借贷平台、众筹、微贷等，而该形式恰好与商业银行所服务的客户群体发生重叠，导致争抢客户的现象出现，影响了商业银行的发展。特别是在互联网金融企业刚刚呈现出蓬勃发展态势的时候，互联网金融企业通过已经积累的客户信息，依托于互联网技术而建立了信贷审批制度，有效降低了信贷人员的审查工作量，同时也降低了每笔贷款业务的成本。比如：阿里小贷通过分析用户支付宝数据、淘宝数据等，能够对客户的信用情况、还款能力等进行综合分析，从而决定是否为其进行放贷。由此可见，互联网金融企业的数据分析能力、信息收集能力要比商业银行快很多，同时，其在业务办理的时效上也对商业银行带来了一定的冲击。在互联网金融发展的过程中，已经有超过2000家P2P贷款公司以其高效、便捷的优势得到了更多客户的青睐，使得商业银行的存贷款业务量急剧下降，对银行带来了不小的冲击。

（三）冲击商业银行盈利模式

互联网金融在不断地发展完善中，其业务范围也逐渐扩大，同时其业务办理形式也逐渐趋向于规范化。现阶段，互联网金融企业为了能够满足人们的需求，已经向相关部门申请了支付牌照，且在此基础上不断开发更多的新型金融业务。互联网金融企业正在将第三方线上支付业务逐渐扩展到线下支付，使商业银行刷卡的手续费用分出一部分给互联网金融企业，比如：POSE机的普及，这对商业银行的盈利模式产生了一定的影响。除此之外，随着越来越多的客户在网络上购买基金，我国证监部门也放行了互联网基金的支付牌照，在得到国家许可的前提下，网络购买基金的形式对商业银行基金代销产生了一定的影响。由此可见，互联网金融的发展对商业银行的盈利模式带来了一定冲击，使得商业银行面临着更多的发展挑战。

三、互联网金融背景下商业银行的改革对策

面对互联网金融带来的强烈冲击，商业银行应当不断寻找新的发展机会，与时代趋势相结合，充分利用互联网的优势进行战略调整，创新盈利模式，使传统商业银行能够在激烈的市场竞争中立于不败之地。

（一）积极转型，加大力度搭建互联网金融平台

互联网技术的先进性不言而喻，其代表着先进的生产力，面对互联网金融带来的冲击，商业银行应当借助自身的优势，积极转型，及时调整战略，加大力度搭建自己的互联网金融平台，在“大数据”的支持下开展电子银行业务。对于大型商业银行来说，应当在互联网的支持下逐渐建设自己的电子银行，并不断推广和完善，逐渐完善支付业务的便捷性，使商业银行的支付角色逐渐增强，在客户心中树立良好的企业形象。而对于中小型商业银行来说，由于其具有一定的区域优势，在客户信息掌握、风险把控等方面要比互联网金融企业更具有优势。因此，中小型商业银行可以在此基础上积极转型发展，加大力度建立自己的互联网金融平台，并根据客户的信息来分析其需求，进而有针对性地开发金融产品，让已有的客户能够享受到更便利和实惠的金融产品，并通过“连锁反应”，吸引更多的客户使用银行的金融平台，为商业银行的转型发展奠定良好基础。

（二）建立数据库，创建高效的金融业务平台

商业银行在建立了自己的金融业务平台后，应当在此基础上建立相应的数据库，利用数据库资料为客户提供更有针对性的服务，提高服务质量。互联网金融企业在贷款方面的审批速度比较快，很大一部分原因是由于其具有自己的客户信息数据库，为判断客户的贷款需求、信用程度、还款能力等提供了极大帮助。因此，商业银行应当借助互联网金融企业的相关经验，构建出商业银行内部的客户信息数据库。虽然目前已经有很多商业银行构建了信息数据库，但是其数据库还不够完善，应当在现阶段的基础上对客户的信息进行更加精准的分析，并不断充实和更新数据库的信息，更好地为客户服务。

商业银行的客户信息数据库不能够只应用在信用评估上，还应当向更广阔的方向拓展，如：金融产品的营销、市场开拓等方面。商业银行应当积极借鉴互联网金融企业对客户日常信息的收集、整理和分析手段，针对不同的客户，为其提供最为合适的服务。比如：中信银行已经建立了相对其他商业银行较为完善的客户信息数据库，将零散的客户信息统一放到数据库中存储，并针对统一的信息进行深入分析，准确判断客户的综合信息，在很大程度上提高了中信银行的营销效率。

（三）加强信息安全，防控客户金融风险

信息安全对整个商业银行的发展以及人们的生活安全都有着十分重要的意义。在商业银行盈利模式逐渐转变的前提下，商业银行应当正视这种转变，并在此基础上重视信息安全问题。在大数据的时代背景下，第三方线下支付方式已经逐渐普及，银行客户信息非常容易泄露，虽然各个商业银行都致力于建设安全维护系统，但是该系统的建立并不能够完全保证客户登录电子银行、线下支付等方式的安全，由于登录电子银行需要安全的网络环境，而线下支付则需要安全的支付环境，因此，需要建立安全的环境和空间，避免给客户带来金融风险。在实际情况中，一些不法分子经常会通过钓鱼网站、WIFI陷阱、电脑病毒等入侵到商业银行的客户信息数据库中，窃取客户的信息，给客户带来巨大的损失，因此，商业银行应当注重信息技术的使用情况，做好信息安全系统的建设，帮助客户防控风险，提高商业银行的信息安全保护效率。在客户信息得到充分保护的前提下，才会有更多的客户使用商业银行平台来办理业务，以提高商业银行的利润率。

总而言之，互联网金融背景下商业银行面临着较多的挑战与巨大的压力，商业银行应当积极转型，扬长避短，充分吸取互联网金融企业的“精华”，尽量避免商业银行运营过程中的弊端，有效利用现代化互联网技术，收集客户信息，对客户进行更加精准的分析，并在此基础上开发更加符合客户需求的金融产品，使商业银行更好地适应未来的发展趋势与激烈的市场竞争，促进商业银行可持续发展。

参考文献：

[1]邹锦吉.互联网金融背景下中小商业银行的挑战与对策[J].河南财政税务高等专科学校学报,2016,30(06):14-15

[2]陈颖.互联网金融背景下商业银行面临的挑战及对策分析[J].全国商情(经济理论研究),2015,(15):79-83