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摘要：随着科学技术的进步，我国的经济发展越来越快。金融是现代经济发展的核心，是我国进行宏观经济调控的主要形式。经济决定金融的发展，而金融也反作用于经济。本文将探析在新监管环境下的金融机构的发展，以期为我国经济的发展提供新的契机，提高综合业务竞争能力，进而推动金融的可持续发展。

关键词：金融机构；新监管环境；思路

前言：随着市场经济的不断革新，我国金融机构受到了极大的冲击，作为促进我国经济发展的重要手段，金融机构在经济发展的过程中起着不可忽略的作用。在新监管环境下，如何构建新的金融发展体系也成为了我国当前社会主义建设的最大课题。因此必须明确各金融机构在经济市场中的定位。

一、当前各金融机构存在问题分析

（一）小型金融机构发展面临问题

小型金融机构是我国当前金融发展的主流形式。随着市场经济的发展，小型金融机构面临的商业竞争压力越来越大，致使大中型商业银行越来越加强对小型金融机构的重视力度，也相继成立了小微企业金融服务专营机构。但由于民间借贷的压力大，致使小型金融机构存在良莠不齐的现象，进一步扰乱了金融市场的秩序。目前，贷款利率管制已经彻底放开，存款利率也逐渐向市场化推进，这就导致银行会失去存贷款利差保护，小型金融机构的盈利压力也会持续增强。此外，小型金融机构的缴税率与大中型企业相比没有任何的优惠，而小额的贷款公司也被认定为是一般的工商企业，这就意味着小额贷款无法享受到国家的财政补贴与优惠政策等，导致小型金融机构也难以享受到财政方面的风险分担。

（二）农村金融机构存在问题

农村金融的发展主要面向三大主体，即农户、新型农村金融机构以及监管机构。由于三者的经营特点有所不同，因此也需要制定不同的金融发展目标。由于农民本身对于金融体系的认识不足，又没有足够的偿还债务的能力，加之农民的主体地位的缺失，因此农村金融机构长期来都得不到好的发展。农民是社会主义新农村建设的主体，也是我国社会主义建设的主要推动力量，因此在新农村金融的建设过程中，农民的主体地位是十分重要的。近年来，我国在进行新农村金融体系的建设过程中，更多的听取专家与学者的声音，而忽略了农民的重要性。致使农民在建设过程中并没有过多的机会表达自己的意愿，也无法向建设者提出自己的意见。长期以来，农民始终处于被动的地位，新农村金融机构的建设缺乏群众基础，自然也失去了实际的意义，进而制约了农村经济的发展。

农民没有固定的贷款意识，因此农民融资通常都具有单笔贷款少，分散性强的特点，使得新农村金融机构出现资金外逃、服务主体非农民等现象，许多机构打着为农民服务的幌子，实际上却不愿贷款给农民，因此农民并无法得到资金需求的满足，对于金融机构的印象也并不好。

此外，农民主要采取的融资手法有向金融机构贷款、向亲戚朋友借以及到地下金融市场去筹款。这几种方式并不能称为是正规的金融贷款方式，且具有融资手段简单、成本低等特点。新农村金融机构的建立缺乏对农民主体的考量，借贷程序复杂，且缺少完整的信用评价体系，致使农民的贷款变得困难，农民并不信任先进正规的贷款机构。

（三）金融产品存在问题

近年来，我国金融产品不断的创新，以满足客户的需求。随着国民生活水平的不断提升，大家已不再满足于传统的投资途径，金融产品也逐渐朝着多层次、多期限发展，此外，金融产品的服务群体划分越来越细致，群众可以结合自己的需求选择需要的产品。例如，金融产品对于客户群体是否吸烟为区分凭证，在此基础上进行不同的分红保险，既新潮又实用。此外，网上银行、手机支付等科技的出现，也极大的便利了金融服务，推进了我国金融机构的发展与升级。

虽然近年来金融服务不断细化，但仍然无法满足消费者的个性化需求。目前，我国大部分市场调研都存在抽样行为，致使调研结果的效果模糊，无法对产品进行精确的定位。

金融机构想要发展，除了技术上的创新，还需要高精尖的人力资源。相关的产品研发人员应当从具体出发，遵循实事求是的原则，合理的解决金融产品中存在的问题，并最大限度的满足客户的金融需求。因此金融从业人员不仅需要了解金融有关知识，还要具备一定的运算能力、经济学与心理学知识等。

此外，农村的金融产品的种类少、金融服务形式单一也是目前我国金融机构发展面临的重要问题，在我国所有的金融产品中，涉农贷款的比例只占到不足一成，致使农村金融无法实现创新与发展。

二、基于新监管环境下的金融机构发展思路探索

（一）小型金融机构发展思路探析

想要实现小型金融机构的发展，首先就要建立起完善的金融监管机制，引导小型金融机构走“小而优”的发展路线。考虑不同地区的发展差异，在全国银行发展的统一监管原则下，采取因地制宜的管理方案，实现出台政策与当地实际金融发展特征相一致。此外，还需要考虑时间上的差异，结合小型机构的建立时间，制定阶段性的监管方案。对于小额贷款公司也应建立起明确的管理机制。首先需要尽快的认证贷款公司的属性，并尽快出台相应的法律政策，在此基础上构建完善的监管框架，明确监管主体，使小型金融机构的管理更加的细致。

此外，当地政府还应当加大对小型金融机构的扶持力度，壮大小型金融机构的资金实力，在此基础上健全融资担保体系。同一地域的小型金融机构也可联合发行金融债券，进而使其能够更加稳健有序的发展。

（二）农村金融机构发展思路探析

农村金融机构应当充分的发挥农民的积极性，以农民为主要金融主体，加大对金融机构与产品的推广，使农民能够真正的了解到金融相关知识，并加大农民的支持力度。相关调研人员应当发挥实事求是的精神，开展实地走访调查及村民意见征集等活动，真正的实现“取之于民，用之于民”。金融机构可以通过发传单、安排讲座等方式，让农民了解到新型农村金融机构的优势以及农民获得融资的渠道、条件、方式等，进而加强农民对金融机构的信任。

金融机构可利用当地的龙头企业的名誉，为农民提供信用担保，并结合地区特征，制定特色性的农业贷款项目，为农民提供更加多样化的金融服务。

政府是我国金融发展的引导者与决策者，政府也应当结合各地的实际情况，制定区别化的金融优惠政策，从而更加规范化的限制金融机构的服务范围。相应的金融机构也要加强对自身征信体系的建设，针对不同企业的要求，量身定制金融产品，促进社会信用体系的建设，使农民与金融机构间建立起良好的信用互动关系。

金融机构应加强自身的影响力，对于一些偏远的乡镇更要加强监管力度，促进新农村金融机构监管范围的全面覆盖，在此基础上改良监管指标，使相应的金融机构能够提升自我约束能力，实行有弹性的监管政策，充分的发挥金融机构的作用。

保险业的发展能够为新农村金融机构的建设分担贷款风险，进而提高新农村的保险覆盖率，以健全农村金融管理体系等。有了全面的保险覆盖网络，相应保险产品市场的开发也更加的便捷。因此，政府应加强对农村保险业的补助，充分的保障农村的财产安全。想要实现农村金融的快速发展，就需要将农民、企业与金融机构有效的结合到一起，使他们能够互相作用、互相扶持，形成农村金融动态循环体系，保证农村金融的平衡，进而实现农村金融体制的改革，为我国金融事业的发展带来新的动力。

最后，还要为金融机构营造更加优越的外部环境，重视对金融风险的管理，构建完善的企业保险管理体系，进而最大限度的降低金融风险，保障农民的财产安全。

（三）金融产品发展思路分析

在市场经济逐渐完善的今天，相关政府的决策权与管辖权都很大，金融机构想要寻求宽松的发展环境怕是难上加难。由于我国人才及技术上的缺失，致使金融产品的创新曾绕过一些弯路，想要真正的达到市场经济的运作要求，首先就需要建立起完善的金融法治体系。结合《担保法》、《公司法》、《破产法》等一系列法律，进一步加强对债权人的债务保护，并加强金融机构的转型，以此来带动交易市场，构建多层次的资本市场空间。风险识别与管理师金融发展的关键环节。金融机构需要对经济有足够深刻的认识，结合发达国家内的金融产品创新上的经验与教训，制定更加全面的发展计划。在此基础上加强对综合人才的培养、成本利润的控制等，形成完善的金融产品经营管理体系。

结语：综上所述，从总体上讲，我国金融机构分为大、中、小三个类型，不同的金融机构拥有不同的服务主体与监管体系等。为了实现我国金融机构的发展，政府与地方应当加大对我国金融的投资力度，重视对人才的培养，提升金融产品的多样性，以满足不同主体的实际需求，实现我国金融机构的长效发展。

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