黄琼 中国建设银行股份有限公司赣州市分行

摘要：在商业银行的传统业务体系当中，信用风险占据了主导地位，而金融科技的出现，不仅通过数据化以及科技化技术提升了商业银行的引用风险管理能力，同时也改变了其风险分布与权重。基于此，本文就金融科技下商业银行的创新发展进行简要探析，进一步明确金融科技下商业银行的风险分布，并相应提出了有效的风险控制策略。

关键词：金融科技；商业银行；风险控制

前言：随着金融科技的不断创新，金融资源的配置效率也在不断提升，在很大程度上拓展了金融服务的覆盖面。而商业银行在运营发展过程中，信息与技术都较为密集，在金融科技时代，与科技创新的有效融合是必然发展趋势。如何利用金融科技改善商业银行传统风险分布、提升相应的监管力度与管理能力成为了商业银行急需探明的发展道路。

一、金融科技下商业银行的创新发展

    金融科技通过业务模式、产品服务以及技术应用的创新，影响了金融市场、相关金融机构与金融服务的创新发展。金融领域的资金划转支付、投资管理以及融资信贷等领域通过大数据、区块链、人工智能、云计算等技术的革新得到了实现，从实质上改变了包括商业银行在内的金融行业的服务理念以及运行模式。

（一）服务理念创新

    在金融科技的强力推动下，商业银行的经营思维与服务理念逐步发生转变，从最初被动接受金融科技对银行经营带来的发展挑战，到如今紧握金融科技为其带来的发展机遇，商业银行在业务技术、客源获取渠道等方面，积极融合了科技创新，从而衍生出更加完善且适用于商业银行发展的技术体系，在“以客户为中心”的核心诉求的引导下，通过定制化、开放性、去中心化、便捷性的服务理念，重新塑造金融业务服务。

（二）发展策略创新

    金通科技的发展，必然会推动金融领域的发展，而商业银行在这一发展势态下，需要坚定经营模式全面转型升级的发展意识，主动适应金融市场整体的变化。目前，金融科技下国内商业银行的科技创新主要包括信息系统构架、客户层次化需求、运营成本效率、网点建设与发展模式、业务开发与经营模式等，经过实质性的探讨，中国工商银行体制下对60%左右的网点进行了改造，使其成为智能网点；中国邮政储蓄银行以区块链技术为基础优先打造出了资产拖管系统，显著提升了其在全行业的竞争力、稳固了发展地位^[1]。

（三）技术创新

    通过市场经济以及科技发展的有效预测，信息化、智能化、数据化将会成为商业银行未来运行发展的重要路径，同时，也将是风险管理改革的必然趋势。针对商业银行的基础业务平台，利用大数据技术与云计算等，能够有效构建多个“大脑”，用于处理呈几何级数增长的大规模计算量，满足在新发展形势下的业务场景配置要求。在商业银行的实际运行过程中，基于区块链技术的相关交易规则与基础制度取得了较好的应用效果，在很大程度上缩短了业务流程链条，降低了风险管理成本与业务经营成本。利用金融科技，还进一步实现了支付、融资、理财、产业链、综合服务、跨境等业务的集中管理以及自主运行。

（四）风险管理模式创新

    商业银行的风险管理是银行生存与发展的重要保障，在金融科技的影响下，凭借现阶段被广泛应用于金融领域的大数据发掘技术、可信计算技术等，完善传统风险管理过程中的分析方法以及组织构建，将管理风险向经营风险逐渐转变。在风险管理的前期控制阶段，利用纵向与横向的多维数据，依据客户的资产水平等基础信息进行评级，并科学进行业务判断，从而实现客户的层次管理体系。改善传统风险管理模式当中主观判断和经验判断的封闭式判断行为，形成全新的以数据分析为主导的智能决策方式。风险管理中端，针对目标合作企业的经营活动等进行动态跟踪，将前期客户分析中产生的偏离度加以修正。在风险管理的最后阶段，利用反欺诈技术等，充实风险管理手段，在集成式平台的基础上，实现后台风险管理与其他业务流程的整合管理。

二、金融科技下商业银行的风险分布与控制策略

（一）风险分布变化

在金融科技的影响下，商业银行传统业务中信用风险主导的风险分布形式发生了变化，技术性风险逐渐成为影响业务经营与发展的最重要因素，主要表现在以下四个方面：

1、金融科技的有效应用基于数据分析与云计算等，若发生了系统性的偏差，则会直接导致信贷融资等业务终端的运行不畅，甚至会带来负面影响作用；在市场竞争的影响下，业务缺陷被迅速放大，从而会影响商业银行出现巨大的经济漏洞，并影响其声誉与信用^[2]。

2、在金融科技之下，信息科技为主的科技风险具有较高的隐蔽性、突发性，处置起来具有很大的难度。利用查缺补漏不断进行迭代完善，在这一过程中技术风险的预判以及防范等管理措施都处于被动状态；而商业银行的经营又过于依赖信息化系统，在这种经营模式的影响下，若系统发生故障，整个银行体系中的所有参与者都会陷入被动的局面当中。

3、金融科技的较强专业性，在现阶段的商业银行改革阶段，专业技术队伍无法满足相应的创新要求，形成了较为激烈的发展矛盾，在业务流程的实施过程中，技术风险与操作风险容易衍生出风险程度更高的交叉性风险。

4、在整体科技的发展影响下，信息科技犯罪案件逐渐增多，而商业银行是整个金融体系当中最易受到黑客攻击的机构，在金融科技的影响下，系统过于庞杂，加之试错性创新，产生了较多的技术漏洞，黑客攻击会造成系统瘫痪、重要数据失窃等现象，并造成严重的经济损失。

（二）风控策略

首先，重新建立金融服务体系，明确重点研发领域。商业银行需要重新审视金融科技对整个金融市场带来的基础构架、服务方式以及运行模式的创新机遇，在正确理解金融科技及其融合发展优势的基础上，对其创新与应用动态进行持续跟踪，依据发展趋势制定出适合自身的战略定位规划银行的中长期体系规划。在新的金融服务体系当中，采用系统规划、集成化管理的创新管理模式，具体的管理内容包括数据信息系统、客户管理系统、风险管理系统以及业务系统^[3]。在金融科技的发展引领下，开发过程应遵循循序渐进、重点研发的原则，对重要的信息系统、客户群体、业务模块优先进行升级优化，良好应对当前发展所面临的冲击。与此同时，重视培养专业的金融科技人才，通过人才培养与成长制度的有效建立，促进金融科技创新在商业银行发展中的可持续性应用。

其次，努力拓展商业银行相关金融服务范围，将跨界合作列为重点发展对象，具体的实施策略可从两方面着手，一方面，商业银行基础互联网的开放性思维，与优质的金融科技企业建立合作管理，通过开放部分优质资源，与其形成互联互补、共享共赢的合作模式。例如，在支付清算这一领域当中，商业银行可借助第三方支付平台的覆盖优势，延伸自身服务业务的深度与广度；充分利用先进的经验与技术，研发与支付平台有明显差异的银行特有业务。另一方面，商业银行可通过自身优势，针对金融科技创新领域中的优秀科技或企业进行大规模的资金投入，积极开展项目合作，从而有效强化自身技术储备，并构建出先进的技术标准。

第三，以长远角度进行风险控制，深入挖掘并控制潜在风险。在金融科技下，商业银行的业务风险结构发生了极大转变，区别于传统业务的风险结构，科技创新过程中信息科技风险与操作风险日益突出，针对这一发展现象，应通过对银行内部与外部、系统软件与硬件、应急与普通等构架与流程进行多维度的梳理。通过对创新过程的关键性衡量指标，完善构建流程体系，并将其作为商业银行风险管理的基础性管理手段。此外，还需对信息科技风险与操作风险事件爆发的可能性进行梳理，并依此制定出完备的应急处理策略，对商业银行的日常管理进行常态化与不定期的自评估方案制定，最终建立完善的、客观的、独立的风险评估体系，提升其风险管理能力。

结束语：综上所述，金融科技下商业银行的创新与风控的相关分析，有利于商业银行整体的经营效益提升。通过金融科技的有效应用，能够促使商业银行在发展策略层面适应市场变化，从技术层面实现对信息技术、大数据技术以及智能化技术的充分利用，而在风险管理层面，金融科技的应用能够显著提升商业银行的风险控制工作效率。因此，商业银行的正向发展必需主动拥抱金融科技，从而整体促进创新业务与银行整体的持续发展。

参考文献：

[1]康雷宇.商业银行开展投贷联动的模式选择与风险防范[J].甘肃金融,2017,(06):56-59.

[2]易小卜.我国商业银行金融衍生品信用风险管理探讨[J].现代营销(下旬刊),2016,(02):32-33

[3]戈峰.互联网金融背景下商业银行创新发展与风险控制研究[J].商业经济,2016,(04):143-145