王国鹏   中国人民银行济南分行

摘要：随着社会市场经济的快速发展，以互联网为代表的现代化信息科技不断地影响着人们的日常生活，尤其是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等新形势下的网络金融模式，这种新的金融模式是现代市场经济的产物，同时也在不断的反作用于市场经济。尤其是在当前市场经济面向全球化，使得整个市场的时间与空间跨度大，传统的金融模式已经满足不了当前的市场化的特点，所以在这一过程中以网络为媒介为金融提供新的平台，这将最大限度的改变原有的金融理念。本文将从多个方面来对互联网金融模式的支付方式、信息处理和资源配置等方面进行探索与研究。

关键词:互联网金融模式；移动支付；网络借贷

    随着互联网的不断发展和我国市场经济的快速发展，互联网金融也在不断的与国际接轨，然而在互联网全球化的时代，我国的互联网金融所面对的问题很多。互联网金融给我们搭建快速公平的平台的同时，所带来的问题也是不容忽视。本文在对新时期互联网金融模式发展的现状与问题进行分析的基础上，提出了进一步的解决这些问题的对策，希望能够进一步推动我国互联网金融模式的发展。

一、新时期下互联网金融模式发展的必然性

    传统的市场经济的金融融资模式有两种，一种是商业银行，其依靠的是间接的融资模式；一种是资本市场融资，它可以通过股票、债券等对应的直接融资。传统的融资模式对于整个社会市场经济的发展做出了巨大的贡献，但是由于其自身的缺陷，如金融机构的利润、税收和薪酬，使得整个的交易成本增加^[1]。而互联网金融与传统的金融行业相比，不仅是采取的平台不一样，更为重要的是互联网本身所具有的开放性、多元化、合作性、分享性为主，在市场经济融资中更好的将多方汇合到一起，其操作透明度高、参与性强、合作性、中间成本低等特点使互联网金融模式在很短的时间里发展迅速。总体上来说，由于网络的特有性质，互联网在金融上的运用是经济全球化的必然趋势，同时在用户的需要和信息的发展，都传统金融业，融入网络技术等，为未来的市场金融发展提供更好的条件。

二、互联网金融模式的支付方式和信息处理

对于金融行业而言，支付是金融最为基础的一项业务，并且支付的方式也可以影响到整个的金融也发展方向^[2]。而新时代下的互联网金融模式下的支付方式就更为方便快捷，它主要是以移动支付方式为基础。例如我们常用的手机、笔记本电脑等，只要有网络的地方都可以通过移动通信设备进行金融支付。从而减少了在传统商业银行排队支付程序和现金支付的麻烦和安全性隐患。尤其是当今移动通信与互联的普及，为互联网金融发展提供了必要的基础，人们可以通过移动通信进一步的实现网上电子银行，网上支持，手机购物支付和手机炒股等生活方式。随着身份证电子技术的应用，利用互联网金融来完善生活小金额的支付将逐步的完善，并快速普及。同时互联网的云计算技术将保证移动支付的储存与计算能力。

    信息是互联网金融的核心，它需要资金供需信息，以便在经济市场上获得最大的效益。所以在新时期的背景下有社交网络，其主要的信息收集为人与人之间的交际，在社会中形成巨大的传递与共享平台，进而掌握人们在社会中的消费和经营、信誉等信息。其次是搜索引擎，它可以在最短的时间里匹配到用户的需求产品，从而更好的将金融产品进行定位，更好的为客户服务，同时在网络平台上查找互联网金融业的不足之处，从而更好的作出自我调整，以完善整个的服务^[3]。

三、互联网金融模式所面存在的问题

3.1互联网平台下的信用风险

在我国各个公司金融机制大多数都是半透明或者是不透明的，各大金融机构与公司之间的信息不是公开化的，不乏有的公司向很多金融公司借代，已经大大超出了自己的偿还能力，给很多金融机构，尤其是处在互联网这个虚拟的金融机构，造成亏账现象^[4]。

3.2互联网金融市场监管机制不够完善

    互联网金融还是个新兴的产业，很多监管机制还在逐步的完善之中，所以还有很多监管空白。不乏有的经营者对借代的利率进行私自调整，给急于需要资金的个人或者公司造成高利贷款现象^[5]。其次，在我国，对各个公司的信用评估机制还不够完善，很多金融评估机制的可靠性也存在缺陷，这给互联网金融机构对公司考察的准确性带来了挑战。最重要的是我国的公安等司法部门的全国联网还没有整合，所以会给不法份子有可乘之机，尤其是以互联网这个虚拟的环境下进行非法集资，进而扰乱了互联网金融业。

3.3互联网金融的技术应用不够健全

    在我国，互联网金融模式还处在发展状态中，很多互联网金融技术还在效仿其他国家，其核心的应用技术还有待于探索，并且需要研发或者改良一些互联网技术以适应我国的互联网金融模式的特点。

四、给互联网金融模式的建议

    互联网金融模式的建立和发展不但需要法律法规的保障，更需要行之有效的行业准则，这一目标需要全社会的共同努力。

4.1建立健全相关的法律法规

    在我国随着互联网的不断发展的同时，相关的法律也在不断的完善中。与传统金融相比，其法律法规已经相当的完善了，但是互联网金融模式却是很陌生，它还需要各个法律法规的不断完善，在吸取其他发达国家的做法的同时，也要创造出一条适应中国国情的法律法规。其次，为了互联网金融业的进一步发展，不但要个促进互联网法规、金融法规的发展，更需要一些辅助于互联网金融的相关法律法规的完善和出台，这样将更有力于互联网金融业的长远发展。

4.2明确监管加快行业信用制度建设

互联网金融业是一个涉及到多行业和监管部门的行业，所以它的监管相对而言会比较麻烦，所以对互联网金融业的行业监管和相关的行业信用制度的建立与实施才能为整个的市场经济提供更好的服务，同时也可以发挥互联网金融的最大潜力。明确监管不但有利于互联网金融的发展，最重要的是能让这个模式在健康的环境下发展。加强行业信用度建设，可以最大限度的制约违纪的企业和个人在金融界准入的限制，使金融业可以更加良性的发展。

4.3增强投资者的行业风险意识

    随着互联网金融的发展，互联网上金融机构也会不断增加，难免会鱼目混珠，所以要对广大投资者通过报纸、电视、网络等媒体进行教育，使得大家知道金融有风险，小心一些打着高回报的诈骗、集资团伙。同时要在互联网金融产品上注明投资的风险性，对于高投入高回报的项目要有一定的意识，在这里金融公司有义务说明这一点。

4.4完善互联网技术

    适应的软件包括网络金融体系的发展环境上的软件，这要靠社会整个系统的不断建设，而实体的、技术上的软件还需要各个软件公司的不断努力，使得互联网金融的发展更加畅通，同时也要不断的完善网络安全。

结语：

    本文提出了互联网金融模式的概念，并研究了其支付方式、信息处理和资源配置，认为互联网金融模式能通过提高资源配置效率、降低交易成本来促进经济增长，并产生巨大的社会效益。但我们也看到了互联网金融也所存在的问题，所以我们要辩证的看到问题，努力的完善互联网金融业的各项工作，并作出相应的调整。

参考文献：

[1]彭涵祺，龙薇.互联网金融模式创新研究——以新兴网络金融公司为例[J].湖南社会科学，2014，01（12）：12-15.

[2]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].银行家，2012，01（20）:20-23.

[3]王达.影子银行演进之互联网金融的兴起及其引发的冲击——为何中国迥异于美国[J].东北亚论坛，2014，04（12）:36-37.

[4]高杨，罗亚南，邹新月.互联网金融模式比较分析与未来发展研究[J].海南金融，2014，07（12）:20-23.

[5]王念，王海军，赵立昌.互联网金融的概念、基础与模式之辨——基于中国的实践[J].南方金融，2014，04（10）：25-26.