袁国军   皖西学院经济与管理学院

基金项目：2016年度安徽省软科学项目“互联网金融时代下区域商业银行的发展及应对策略研究”（1607a0202038）

摘要：近年来，互联网金融在我国得到迅速发展，对传统银行产生了较大的影响。面对经济形势的新变化和互联网金融的挑战，商业银行基层网点的经营理念和经营模式已经不能适应时代的发展。本文在对当前的商业银行面临的经营困境及其原因分析的基础上，从四个方面给出了商业银行基层网点经营理念转变和模式转型的建议。

关键词：互联网金融；商业银行；基层网点；经营理念；经营模式

一、引言

马云有一句牛气冲天的名言：“如果银行不改变，那我们就改变银行”。面对互联网金融的挑战、经济金融形势的不断变化、金融脱媒和利率市场化步伐加快，网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展，金融生态环境发生了根本性的变化，商业银行基层网点的经营理念和经营模式已经不能适应时代的发展，传统的经营理念和经营模式受到严峻挑战，其传统经营理念和经营模式必须进行相应的转变和转型。

近年来，关于互联网金融方面研究的成果较为丰富。曾国安，胡斌研究了互联网金融对商业银行的影响，认为商业银行应深入融合到互联网金融中去，改变经营模式，转变经营理念，加强网点渠道优化等。基于测度指标体系的构建与分析，王锦虹研究了互联网金融对商业银行盈利影响测度问题，发现互联网金融对商业银行盈利模式产生较大的影响。何恩良分析了互联网金融对传统银行的影响，并给出了相应的对策，认为应加强传统银行与互联网金融机构的合作。姚杰研究了互联网金融对我国商业银行发展的影响，认为我国商业银行要积极改变经营业务，强化服务，创新产品，才能应对互联网金融对其发展的影响。肖珂从促进与完善等五个方面阐述了互联网金融模式对传统商业银行业的影响，并提出了改善传统银行业不足之处的对策建议。袁晴瑜分析了互联网金融新兴行业对商业银行传统经营模式的冲击，并提出了商业银行改革发展的具体建议等。孙杰，贺晨对比了互联网金融与传统商业银行间的本质差异，探讨了两者的融合路径等。卢东军从四个方面分析了互联网金融对区域商业银行的冲击，并给出了相应的应对策略。通过相应的文献梳理，发现鲜有学者研究新形势下，特别是互联网金融背景下，商业银行基层网点经营理念转变与模式转型问题，本文力求在此方面做些相应的探讨与分析。

二、商业银行面临的经营困境

（一）商业银行总资产增速放缓

表 1 部分商业银行总资产（单位：元）

2015年，虽然，国内“四大天王”银行均在15万亿之上，其中工行资产规模达到22.21万亿元，可是，其同比增速达到了7.76%，较前几年均有较大幅度的下降。从上表中可以看出，五大国有商业银行总资产及其增速均放缓，股份制商业银行总资产及其增速也有较明显的放缓。

（二）商业银行净利润下滑

表 2 部分商业银行净利润（单位：元）

从上表可以看出，五大国有商业银行近几年的净利润增速均有较大幅度的下滑，且几家国有商业银行每年的净利润基本持平，而在两年前其利润增速均超过10%，其中中国农业银行2012的利润同比增长接近20%。近两年，五大国有商业银行总资产虽然保持了近10% 的增速，但是，净利润增速均下降到“1”时代，增速下降非常明显。以2015年各家上市银行净利润平均增速只有5.8%，而在2014年，平均增速超过10%，达到12%，增速下降也较为显著。

（三）商业银行不良贷款率上升

表 3 部分商业银行不良贷款率（%）

截至到2015年年底，前六大商业银行平均不良贷款比率1.69%。较上季度末，2016年二季度末，商业银行不良贷款余额增加了452亿元，达到了14373亿元，不良贷款率上升至1.75%。 从上表可以看出，无论是国有商业银行，还是全国性的股份制商业银行，其不良贷款率均逐年增长，其中，2015年各商业银行不良贷款率增速较快，中国农业银行的不良贷款率达到了2.39%。

（四）商业银行拨备覆盖率接近红线

表 4 不良贷款率

2015年，工商银行等四大国有商业银行净利润增速集体下跌至1%以下，而不良贷款率持续持续上升，且不良贷款拨备覆盖率均有较大的降幅，其中，工商银行、中国银行和建设银行的拨备覆盖率均已逼近银监会划定的150%的红线附近。

三、商业银行经营困境的原因分析

（一）同业竞争日趋激烈

伴随着经济的高速发展，我国银行业发展也十分迅速。截止目前，我国银行业有多种类型的银行：其中有以国家开发银行为代表的三大政策性银行；以中国工商银行为代表的国有大型股份制商业银行；以招商银行等为代表的十二家全国性中小型股份制商业银行；城市商业银行134家，农村商业银行、农村合作银行有500多家，外资银行有181家，农村信用社有1000多家。

（二）实体经济走弱

近年来，从整体看，实体经济走弱，下游景气度下滑。其中，以安徽省为例，近5年来1-8月份其主要指标增长如下表：

表 5 近5年1-8月安徽省主要经济指标增长率（单位：%）

从表5可以看出，近五年1—8月，安徽省规模以上工业增加值、进出口总额、固定资产投资额等主要经济指标增速逐年放缓，实体经济走软，经济景气下滑，将直接影响到商业银行的经营业绩，使商业银行经营面临更加严峻的形势。

（三）“金融脱媒”日趋严重

2002年，全社会融资规模为2万亿元，其中，通过人民币贷款融资为1.85万亿元，占比高达92%，通过其他社会渠道融资只约为0.15万亿元，占比仅达8%。后来，随着互联网金融的快速发展，到2013年，其他社会渠道融资快速提升，比例达到了48.6%，人民币贷款融资占比迅速下降到51.4%。2016年，虽然人民币贷款在融资规模中的比重达到了69.9%，但是，同比下降了3.3%，总体上通过人民币贷款融资占比仍处于比较低的水平。

（四）利率市场化改革压缩存贷利差

随着利率市场化改革进程的加速，银行的存贷款利率放开或接近尾声。至2004年10月央行允许贷款下浮0.9倍以来，商业银行的存贷利差空间越来越窄，2013年7月，央行取消了贷款基准利率的下限， 至2012年6月以来，存款基准利率不断上浮，从2012年的1.1倍一直上升到了2015的1.5倍，使得本来空间就很狭窄的存贷利差空间进一步压缩，银行依赖“吃利差”的时代一去不复返了。

（五）互联网金融的冲击

近年来，由搜索引擎、大数据、云计算、社交网络催生的“互联网+”，真在深入影响着社会经济生活的方方面面，金融行业也无法置身于外，2013年以来，以“余额宝”为代表的互联网金融正迅速发展，因此，2013年亦被称为互联网金融元年。据机构预测，2016年中国互联网金融行业市场规模将达17.8万亿元，而且，在未来5年内，还将以高达24.7%的年均复合增长率高速增长，预计到2020年将达到43万亿元。互联网金融对商业银行在业务模式、盈利模式、中介服务模式、客户服务模式、思维模式等方面产生巨大的影响和冲击。

四、研判新趋势，寻找转型突围路径

近年来，我国银行业，特别是基层网点的生存与发展正受到利率市场化、金融脱媒、和互联网金融等方面的极大影响。基层网点对于商业银行来说，具有举足轻重的作用。一方面，商业银行的竞争力往往是通过基层网点的数量和质量来体现出来的，商业银行一个重要的综合竞争力标志便是基层网点的竞争能力。另一方面，在商业银行的经营中，基层网点具有重要的作用，是商业银行的基础，更是银行利润来源的最基本的业务单位。因此，随着互联网金融的发展和我国经济新常态的出现，商业银行基层网点在经营理念与模式方面急需转变与转型。

（一）经营管理理念转变

      基层网点经营管理转型的关键要素是认识、观念和理念的转变。针对互联网金融的冲击和新闯进的金融行业的“野蛮人”的豪言：“银行不改变，我们将改变银行”的挑战，基层网点要抓住时间和机会转型，谋求更大的发展，否则在不久的将来，部分基层网点极有可能在这波的浪潮的冲击中体无完肤，甚至是荡然无存。一定要认识到形势的严峻性和转型的重要性、复杂性和紧迫性，转型要有前瞻性和超前意识，并且要结合实际情况，制定出科学合理、切实可行的转型方案。广大的员工齐心协力，形成共识与合力，保障转型成功。

（二）主动对接客户，改善体验

以客户为中心，实现客户对接，满足客户日益增长的金融消费需求是基层网点的核心。只有从客户的角度和立场想问题，看待问题，帮助其解决金融消费需求中的实际问题，才能树立真正以客户为中心的经营理念。互联网+的一个显著特征是非常重视和关注用户的体验，因此，基层网点也要提高对客户的体验服务，重视对客户情感方面的维护，增强基层网点的吸引力，稳定老客户，网络新客户，增加客户规模，扩大业务发展。

（三）重视与加强盈利模式转变

     目前，利息净收入仍是商业银行收入的主要来源，占有相当大的比例，其相对稳定是盈利模式转变的基础。因此，应该继续高度重视传统的利差收入业务。面对互联网金融的冲击和银行业间竞争的新形势，商业银行还要大力发展新型的中间业务，一是可以提高竞争水平，二是可以提高中间业务的收入和差异化水平。在细分市场方面，要提供差异化服务，树立以客户需求为中心、客户价值至上的经营理念，满足客户的多元化、个性化需求，按某些标准对客户进行分类，推出适合不同类型客户的服务。。最后，加强成本管理亦是盈利模式转变的重要一环，网点要提高经营管理效率，实施综合的成本管理，以达到降低经营支出成本，提高获利能力的目的。

（四）转变经营效益考核指标

传统的对基层网点考核的看着的是规模、数量和投入等绝对指标，对效率、质量和速度等相对指标往往不够重视，甚至忽略。因此，要改变传统的经营效益考核方式和考核指标，既要注重规模、数量和投入等绝对指标，更要看重效率、质量和速度等相对指标，在考核中加大其所占的权重。只有考核方式和考核指标的转变，基层网点才能从重规模轻效率、重数量轻质量、重投入轻效益、重规模轻结构、重速度轻质量、重业务轻管理的外延粗放型经营方式向内涵式的智慧型经营方式的转变、从走“规模增长”向“效率增长”的道路转变，从“广种薄收”向“精耕细作”经营管理模式转变，从粗放式管理向精细化管理转变。

五、结束语

互联网金融的快速发展，对我国商业银行基层网点的经营理念和经营模式等均产生了较大的影响，商业银行基层网点要想在互联网+浪潮中有所作为，不被这波大潮淹没，必须根据互联网的思维进行相应的改革创新。首先要在经营理念进行转变，注重客户的体验，其次要重视和加强经营模式转型，最后，传统的经营效益考核指标体系也要进行相应的调整。

参考文献

[1]曾国安，胡斌.互联网金融对商业银行的影响研究[J].财经纵横，2014,(12):57-60.

[2]王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究——基于测度指标体系的构建与分析[J].财经理论与实践（双月刊），2015,36(193):7-12.

[3]何恩良，舒春浪，叶飞.互联网金融对传统银行的影响及对策[J].金融与经济，2016,(12):83- 88.

[4]姚杰.浅析互联网金融对我国商业银行发展的影响[J].中国市场，2016,(11):133-136.

[5]肖珂.互联网金融模式对传统银行业的影响分析[J].农村经济与科技，2016,27(14):104-105.

[6]袁晴瑜.互联网金融冲击下商业银行发展浅析[J].中国管理信息化，2017,20(1):129-130.

[7]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2105,(1):11-16.

[8]卢东军.互联网金融背景下区域商业银行的应对策略[J].当代经济，2016,(35):24-25.