王建南    上海银行股份有限公司绍兴分行

摘要：本文从第三方支付、P2P网贷和大数据金融三个角度出发，对互联网金融的商业模式进行了简要分析，并对互联网金融对商业银行传统业务产生的影响以及新时期商业银行合理的应对措施进行了全面分析，希望对我国商业银行的全面发展奠定良好的基础。

关键词：互联网金融；商业银行；传统业务；影响；应对措施

    互联网金融是金融业同互联网有效结合的产物，各种新型的商业模式也在不知不觉中给人们的生活带来了极大的转变。现阶段，第三方支付、P2P网贷等商业模式已经获得了人们的青睐，然而与此相比，商业银行传统的业务形式和内容呈现出了明显的滞后性。在这种情况下，商业银行只有采取有效措施，积极应对互联网金融的挑战，才能不断提升自身的核心竞争力。

一、互联网金融的商业模式

（一）第三方支付

第三方支付指的是非银行机构在经营过程中，同大型银行进行签约，并在对信息安全技术、通信等技术进行充分应用的背景下，构建起一种电子支付模式，促使银行可以同用户之间进行有效的支付，值得注意的是，这一非银行机构必须拥有一定的信誉保证和经营实力。

我国央行针对非金融机构的支付服务给出了明确的定义，从宏观上来看，它指的是非金融机构在运行过程中，通过银行卡收单、网络支付等方式提供各种支付服务。目前，互联网支付已经不是第三方支付唯一的发展模式，其运行中，能够全面覆盖线上线下等领域，支付工具呈现出针对性和综合性。现阶段，微信支付、支付宝等都是人们生活中接触最多的第三方支付。

（二）P2P网贷

    点对点信贷即P2P，P2P在使用中，首先需要对第三方互联网平台进行搭建，从而有效匹配资金借、贷双方，信贷模式具有直接性。P2P网贷过程中，网络是完成合同、手续以及资金等的主要媒介，因此对互联网具有较强的依赖性，最重要的是顺应了民间借贷的发展要求。

（三）大数据金融

    大数据金融发展中，需要对非结构化和海量的数据进行应用，在挖掘和分析数据的过程中，还需要充分利用云计算和互联网等媒介，在结合传统金融服务的过程中，实现了对资金融通工作的创新。在对这一金融方式进行应用的过程中，金融行业种类更加丰富，传统金融垄断的局面也被打破，这不仅是对金融服务的创新，同时也有助于企业成本的降低。网络平台是大数据金融运营的基础，现阶段主要的大数据金融分为供应链金融和平台金融，京东金融和阿里金融就是具有代表性的企业。

二、互联网金融对商业银行传统业务产生的影响

（一）第三方支付对银行业的影响

    首先，第三方支付业务属于非金融机构的运营，是现阶段金融服务业的关键内容之一，有助于资金利用率的提升。在第三方支付业务产生以后，商业银行发展中不得不努力创新产品和服务。

    其次，银行业电子化是在第三方支付的推动下产生的，在这一过程中，银行在提供服务的过程中，将客户的需求作为核心，对于提升服务能力奠定了良好的基础。

（二）P2P 网贷对银行传统业务的影响

    首先，在互联网金融不断发展中。一种新型的金融业态出现在人们的视野里，即P2P网贷，它的产生促使资金对接效率有效提升，小微企业发展过程中的融资渠道被拓宽。

其次，小微企业是P2P网贷贷款服务的重点对象，个人信用是控制小微企业风险的基础，这一过程中需要对多种信贷技术进行应用，如自动化信用评分、产业链融资等，因此在进行风险管理的过程中，产生了批量化和标准化的特点。这一信贷管理模式具有较强的自动化特点，是商业银行创新信贷管理工作的重要方向。

（三）大数据金融对商业银行传统业务的影响

    事实上，经营模式、风险管理等是金融行业新时期转型的主要内容，在转型中，大数据的功能是不容忽视的。通常情况下，较大规模的商业银行在经营过程中，都会产生大数据级别的数据，而互联网企业的数据价值要小于传统银行机构，在大数据时代背景下，数据的重要性凸显出来，银行必须充分利用这一数据，才能够提升服务的针对性。在这种情况下，商业银行的传统业务缺乏数据开发和使用能力的缺陷凸显出来，不利于商业银行经营过程中加大对数据的利用效率，实现产品和服务的创新，更不利于提升商业银行有效规避风险的能力。

三、商业银行应对互联网金融的措施

（一）充分利用互联网金融实现商业银行的自我转型

    商业银行同互联网金融在本质上的区别是较大的，商业银行传统的业务不可避免的会受到互联网金融冲击。与此同时，社交网络和云计算服务也在互联网金融进步中发展起来。而人们在对互联网金融进行应用的过程中，也对其提出了更高的要求，事实上，这也为商业银行的未来发展指明了方向。作为商业银行，要想实现长期可持续发展，就必须抓住这一机遇，从服务内容以及经营模式等方面进行有效的转变和调整，不断提升自身的综合竞争力。

    第一，商业银行在完善自身传统业务内容的基础上，应对网络银行进行制定，综合应用多种方式提升自身的服务能力，并增加对互联网金融的利用率；第二，加快转型速度，商业银行在同互联网金融进行融合的过程中，促使自身的经营模式能够同时代发展的需求保持一致，最终提升自身的服务能力和综合竞争力。

（二）将客户作为一切业务开展的中心

    将客户作为一切业务开展的中心，才能够促使互联网金融同商业银行在发展中创造共赢的局面。互联网金融在发展中之所以受到广大消费者的青睐，同互联网金融较强的大众性和便捷性具有紧密的联系。因此新时期商业银行发展中，也应当从消费者的需求出发，迎合消费者的需求构建经营模式。

    第一，应用信息技术，对消费者体验银行服务中所产生的指数进行收集，在整合大量指数的基础上，明确自身业务中的缺陷，更有效指导银行网点工作，在为消费者构建体验式交易模式的过程中，将电子平台交易进行充分的应用，激发消费者来商业银行办理业务的积极性。

    第二，加大对资源的利用率，实现业务程序的完善。在实现这一目标的过程中，首要环节就是对业务流程进行精简。例如，在发放小额信贷时，传统的商业银行在提供这一业务的过程中，客户通常需要等待较长的时间，并办理各种繁琐的业务，而在对互联网金融进行应用的过程中，在短短几天的时间里就可以完成业务并获得贷款资金。因此，新时期商业银行要想有效应对互联网金融给其贷款业务带来的冲击，必须加大现有资源利用率，在为客户有效办理各项业务的基础上，将业务流程进行精简，提升自身服务能力，从而给予客户更加优质的服务体验。在这一过程中，商业银行可以针对小额贷款构建专门的业务电子平台。

（三）以金融业务为核心构建完善的风险控制机制

在激烈的市场竞争环境中，商业银行只有不断提升自身的综合竞争力，有效规避市场风险，才能够市场长期可持续发展。而现阶段，在积极构建风险控制机制的过程中，必须将金融业务作为核心。

第一，完善风险管理体系。一定的缺陷存在于网认证络信用主体中，无法将社会信用体系的功能充分发挥出来。针对个人贷款和小微企业来讲，商业银行在提供服务的过程中，需要面对较大的风险，因此商业银行积极积累经验，从多角度出发完善风险管理体系势在必行。在这一过程中，可以从线上、线下两个角度出发，有针对性的制定信用评级机制，努力促使传统金融信用同电子商务信用实现互补，同时实现混合式风险评估，从线上和线下两个角度出发，展开全面风险评估；并且，商业银行还可以同互联网资信审核企业建立紧密的联系，这是一种新兴企业，对于提升商业银行规避风险的能力具有重要意义。

结束语：

    综上所述，商业银行的发展同我国经济的建设具有紧密的联系，在互联网金融飞速发展的今天，商业银行应正确看待互联网金融的优势，努力改善自身的业务内容、强化服务能力，并在同互联网金融进行有效竞争的过程中，实现自我提升，同时也应当与互联网金融进行紧密的合作，实现共赢，只有这样，才能够为促进我国经济的发展做出重要贡献。

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