陈淑玲 山东沂南农村商业银行股份有限公司

摘要：以信息技术发展为基础出现的网络金融，严重影响到我国传统商业银行业务开展。作者总结了当前网络金融的特点，网络金融对我国商业银行的有利影响和不利影响、我国商业银行的优势和劣势。在此基础上提出了我国商业银行的应对策略。

关键词：网络；金融；商业银行

网络金融是信息技术和金融业务结合的产物，以安全、可靠的信息技术为基础，具有方便、灵活、流畅的优势，同时也符合互联网“开放、平等、协作、共享”的精神^[1，2]。目前来看，第三方支付、网络借贷、网络众筹以及网络销售是互联网金融的主要内容。

一、网络金融的特点

（一）经济、高效、快捷

以大数据和云计算为基础的互联网金融，较好地满足了大部分消费者的各种金融需求。网络金融最主要的特征是操作便捷和效率高。网络金融利用当前高速发展的信息化平台，为中轻年客户尤其是时尚型和开放型群体提供高效、快捷的服务。消费者进行消费和结算不再完全依赖于固定的银行网点，只要身边有一部可上网的手机或者微型计算机就可完成资金划转和借贷，时间被大量节省下来，生活变得更加方便和快捷。

（二）为中小微企业或个人服务

以往，各大商业银行的目标客户主要是优质的大中型企业，对小微型企业或个人业务着力不足，网络金融则正好占领这一商业银行不屑一顾的领域。此外，网络金融所募集的资金主要是来自于个人，多为个人的零散资金。无论是从资金来源来看，还是从资金去处来看，网络金融所面对的对象均以中小微企业和个人为主。

（三）风险性较高

由于互联网金融是随着网络技术的发展而出现的新鲜事物，对其的监管还不成熟，存在很多漏洞，也存在很大的风险隐患。一旦出现违约或者纠纷，消费者难以依靠法律来维护自身权益。

二、互联网金融对我国商业银行的影响

（一）不利影响

1.弱化银行中介地位

金融的本质是资金的流通，其任务就是寻找资金的供给者和资金的需求者，并完成资金配置以满足两方的需求^[3]。这导致资金的使用权和所有权发生分离，并因此而产生成本。在资金的融通过程中，由于时间和空间的限制，资金的所有方和使用方之间存在着严重的信息不对称，无法就资金信息进行直接有效的交流，这就需要通过中介的帮助来进行交易。拥有大量资金供求信息的商业银行也就扮演了这个中介的角色。目前，商业银行的中介职能因网络金融的出现而受到时挑战。

2.影响银行的主要业务

网络金融的出现主要影响商业银行资产业务、负债业务和中间业务等三种业务。

随着借贷两方信息的联网共享，借贷方贷前评估、担保、和贷后管理等均可通过互联网不见面完成，并对客户的资格等级进行分类。资金所有者凭借这些信息作出判断并与资金需求者进行交易，降低交易的成本，从而形成“公众型小额融资市场”。商业银行的存贷款业务将因此受到巨大影响。

活期存款是成本最低、最为优质的商业银行资金来源。随着网络金融的高速发展，银行低息揽储的模式越来越困难，这就促使银行的负债业务受到影响

随着网络金融的不断发展，商业银行的收费类中间业务不断受到时冲击。

3.加大经营风险

商业银行通过U盾（U宝、UK）、数字证书和动态令牌来增加资金支付的安全性，而网络金融通过手机验证码、动态密码或电子邮箱验证来保证资金使用正常。在客户手机和邮箱被盗时，极易产生资金被盗的风险，银行也将直接受其影响。

另外，和商业银行相比，网络金融借贷手续不象商业银行那么繁琐，资金的需求者只要能提供部分资信证明就可能及时拿到所及需的资金，融资成本较低。由于对于网络金融的监管尚不完善，一旦出现问题，金融行业的整体秩序必将受到影响。

（二）有利影响

1.促进改革创新

近几年，我国商业银行均提高了对移动支付业务或手机银行的重视程度和推广力度。近几年，各商业银行将电子银行的定位从银行辅助功能转向新的银行经营模式，并建立网络金融平台。平安银行的网络投融资平台（Lufax）和非标金融资产交易服务平台（Lfex），以及中国建设银行的“善融商务”均是此类平台。

此外，我国商业银行利用大数据原理，依托各个核心企业、利用核心企业所提供的资金流和信息流，大力发展供应链金融。目前，中国农业银行、中国银行、民生银行、平安银行等大中型商业银行均推出了供应链金融产品。中国平安银行所提供的线上供应链金融即是这类创新的代表。

2.促使调整业务结构

以往，由于缺乏抵押担保，且地域分散，各个商业银行对小微型企业和个人信贷服务明显不足。信息技术的发展使得各商业银行可利用网络技术为中小微企业和个人服务。目前，已有部分商业银行试水P2P行业。2012年，国家开发银行子公司创办的“开鑫贷”和招商银行创办的“e+稳健融资”即是此类业务。

3.优化银行市场格局

目前，网络金融企业和商业银行分别在不同的领域具有优势，只有互相合作，才会实现双赢。2013年，即有大型商业银行与实力较强的大型互联网企业共同推出金融产品。如交通银行与全球最大的零售交易平台“阿里巴巴”合作共同推出“交通银行淘宝旗舰店”，银联、农业银行与特大型通信企业“中国电信”共同推出“掌尚钱包”，广发银行与基金管理公司“易方达”共同推出“信用理财”。还有一些银行与网络金融企业签署了战略合作协议，如浦发银行与腾讯。

三、我国商业银行的优劣势分析及应对策略

（一）商业银行的优势

1.资金雄厚、认知和诚信度高。

据统计，截至2015年12月底，我国各银行类金融机构所持有总资产达194.17万亿元，其中各个商业银行所持有总资产为150.94万亿元，占银行业金融机构比例为77.7%^[4]。另外，网络金融的客户基本以小微企业和年轻人为主，这就从根本上决定了网络金融机构无法和商业银行进行规模和数量上进行相比。

2.具有经营能力和人才上的优势。

如果单单从所提供产品角度看，环节较少的金融活动仅仅通过网络即可完成。但是，信息技术并不能完全替代那些风险性较高、较复杂的销售和服务。阿里等金融企业要像银行一样做银行资产负债表上的所有业务，并保证流动性、安全性和赢利性，目前看来可能性不大。

3.拥有数量庞大的客户群

商业银行个人客户数量以亿计，公司客户数量以千万计。一些大中型公司客户和个人中高端客户的需求并不尽相同，这就要求提供多元化的服务。而银行和客户之间长期合作所形成的紧密关系，为提供个性化服务奠定了基础。

（二）商业银行的劣势

1.经营模式改变不大

经营模式的改变包括业务发展方向的改变和机制改变两部分。就业务发展方向而言，商业银行级以揽储、办卡，理财产品销售等传统业务为主，这导致商业银行员工难以顾及不同客户的体验和真正需求。就管理体制而言，商业银行全部采取部门负责制，对公部门和对私部门分离。但随着网络金融的发展，商业银行原有的管理体制，由于需要层层上报、分级审批而与网络金融及时、自助、简洁的发展模式存在矛盾。当然有的商业银行已经认识到这一问题并做出了改变，但原有的经营方式并没有发生根本性转变。

2.收入以存贷款利息差为主

根据2015年中国银监会发布的年报，我国各商业银行在2014年的收入主要来自于三个方面：即净利息收入、投资收益、佣金和手续费。例如，2015年交通银行实现手续费及佣金净收入为人民币350.27亿元，同比增长18.32%，手续费及佣金净收入占比18.00%^[5]。尽管我国商业银行的非利息收入占总体收入的比例在逐年增加，但总体而言，对纯利息业务的依存度较高是我国商业银行普遍存在的问题。

（三）商业银行的应对策略

1.构建服务性银行

（1）从单一性经营向多元化经营转变。随着互联网技术的发展，金融市场划分的更细，金融系统的运作也变得更加的多样和复杂，对金融服务的精细化要求也更高。商业银行应当根据具体行业、具体客户、具体需求开发具有针对性的金融产品，提高自身的竞争力。

（2）加强产品创新。金融市场小微客户众多，商业银行应该在为大中型客户服务的同时，重视小微客户。商业银行应对本身所拥有的各个金融产品的收益水平和风险水平进行评估和分析，并在此基础上，增加收益高、风险低的产品，取消收益低、风险高的产品。增加依靠网络针对优质小微企业和个人的新的金融产品，同时增加与互联网等新兴产业相关的融资，扩大资金利用差。

（3）推进本身业务转型。对于网络金融对商业银行传统业务的影响，商业银行应当对其进行调查和剖析，并在此基础之上，推进银行自身业务的综合化发展，以实现商业银行利润来源的多元化。首先，可以增加中间业务，减少银行对纯利息业务的依靠，增强银行的核心竞争力。其次，努力增加风险相对较低的个人业务。第三，进行差异化、特色化经营，为不同的客户提供差异化的的产品和服务。

2.加大信息技术投入

网络金融的发展是以海量的数据分析为基础的，这就需要大量的信息技术人员。但是，我国商业银行人员组成以经济相关专业人员和管理人员为主，信息技术人员在总人数中所占比例极小，这影响了商业银行对时代金融发展趋势的把握，加大了商业银行的各种运营风险，降低了商业银行的风险控制能力。基于此，商业银行有必要重视信息技术部门的作用，增加信息技术人员的数量，提高金融产品与信息技术的结合度。利用信息技术对大数据进行分析，了解各种客户的具体需求，开发与之相对应的金融产品，保证服务的针对性和高效性，以增加目标客户的满意度。

3.重视风险控制

与新兴的网络金融产品相比，我国商业银行的产品创新能力和个性化服务均不占优势，但其在客户信息安全和风险掌控能力方面是网络金融无法相提并论的。商业银行在借鉴网络金融经营模式的同时，应当始终把风险控制放在首要位置。同时，还应升级原有的风险管理工具或开发新的利率风险管理工具，对可能发生的风险进行监测并提早应对，将可能面临的风险尽可能控制在银行自身可承受的范围之内。商业银行不能因为信息技术的加入而丧失安全性和稳定性。

网络金融的发展壮大，对我国商业银行而言既是机遇又是挑战。商业银行应该凭借本身所拥有的雄厚资金、严格机制、信用体系和较好的风险控制能力，加大信息投入，转变经营模式，在保证安全的基础上，拓展网络业务，从而立于不败之地。

参考文献：

[1]王琴，王海权．网络金融发展趋势研究[J]．商业时代，2013，(8)．

[2]陈莹莹.2015年我国商业银行总资产突破150万亿元[N].中国证券报，2016-01-26.

[3]杨晓宴.交行同业理财规模骤增295% 十大事业部利润增近四成[N]，21世纪经济报道，2016-03-30.