赵月梅 南开大学经济学院北京教学中心

摘要：伴随互联网的高速发展，其对于经济社会与金融发展产生了极大的影响。电子商务的应运而生，强势来袭整个互联网金融经济。与此同时互联网技术的进步也影响着当前金融业的发展，结合科技技术的金融业如虎添翼，既大大降低其金融交易成本和时间，又加快了扩宽服务边界及市场的步伐。本文分析了互联网+时代的互联网金融发展现状，阐述其经济发展存在的利与弊，最后落笔于对互联网金融未来发展趋势的探讨。

关键词：互联网+金融业 互联网经济 发展现状 未来趋势

目前，全球经济发展迅猛，而我国却进入经济新常态局面。为在经济全球化浪潮里站的发展先机，我国在顺应互联网快速发展的形势中推出了“互联网+”这一全新的经济的形态，借助互联网深入到市场经济的各个方面和人民群众的生活的各个细节中。金融业亦响应互联网+趋势，进一步实现了当下的互联网金融发展新形势。同时要用辩证的眼光看待和利用互联网，互联网金融的发展拥有利处，却也存在一些弊端。因此，探究互联网金融的发展趋势，对全面了解互联网金融发展，有效利用互联网金融具有重要意义。

一、互联网金融的现状

（一）互联网金融改变产业结构

其一，传统广告模式逐渐被网络广告替代。互联网+环境下传统媒体信息传播发生巨大改变。以前电视、户外电台、平媒主宰信息传播。如今一台手机/平板则可以完全实现信息流动的双向性，广告和营销开始发生变革。品牌商开始增加感情因素丰富其内容，纸媒杂志的衰落非常的明显，互联网投放不断增长。媒介接触用户就产生广告价值，所以移动互联网对品牌推广自然产生价值。

其二，网络购物迅猛发展。淘宝双十一网络购物2015年天猫双11全球狂欢节全天交易额达912.17亿元，其中无线交易额为626.42亿元，无线成交占比68.67% 。阿里巴巴零售平台全球最大无线电商的地位进一步彰显。

其三，实体店与网店一体化销售。如今的市场实体店依旧占据销售主流渠道，网络零售商对实体店的冲击目前还不是很大。不过一些商家已开始采用网络与实体店销售相结合的方式来提升销售额，在线订购，门店提货，而且这种方式也越来越多的被消费者接受，因为消费者的购物习惯已经来到了互联网甚至是移动互联网时代。

（二）互联网推动物流业繁荣发展

随着现在科技的发达，互联网多领域的拓展，改变了由最初的邮政服务到后面兴起的各种快递公司以及到现在的电商服务，使物流市场不再是单一和垄断。“互联网络+电商+物流快递”新的运输构架模式，而这种模式将成为物流市场主导力量，据预测到2020年，物流快递将达到500亿件，产值8000亿元的市场规模。这场因互联网络而引发的深刻变革和创新，无疑给国内所有的以运输为业态的行业，带来了深远的影响。

（三）互联网+环境下金融业走向电子化

其一，手机的全面发展。中国互联网协会发布《2015中国互联网产业综述与2016发展趋势报告》，统计显示，截至2015年12月，我国手机网民规模达6.20亿，有90.1%的网民通过手机上网。只使用手机上网的网民达到1.27亿人，占整体网民规模的18.5%。同时手机APP时代全面来临，伴随着App行业的崛起，商家从中获得了巨大收益。

其二，手机与网银的结合。支付宝的兴起和繁荣标志着手机与网银的结合。支付宝旗下“支付宝”与“支付宝钱包”提供支付及理财等多项服务。截至目前，其实名用户超过3亿，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿，单日手机支付量超过4500万笔。支付宝跟国内外180多家银行等机构建立了战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最被信任的合作伙伴。

二．互联网经济的利与弊

（一）沟通零距离助力互联网经济的发展

互联网迅猛发展的时代，实现可视通话，基于互联网和移动互联网（3G互联网）端，通过手机之间实时传送人的语音和图像(用户的半身像、照片、物品等 ）的一种通信方式。被誉为“千里眼”的视频通话极大的方便了人们的生活，也有利于互联网经济的告诉发展，使得商业活动更加的直观便捷，很多商业活动通过电视电话会议跨时空进行，沟通零距离极大的助力互联网经济的发展。同时以微信，微博，QQ，贴吧为代表的沟通媒介，改变了时代沟通模式。在互联网经济时代，沟通极大的发展，借助媒体，促进了交流与发展。

（二）网络诈骗与个人信息泄露

互联网在给人们生活带来便利的同时，线上的特殊性也让“骗子”如鱼得水，将线下骗术与技术手段相结合，不仅迷惑性、隐蔽性更强，而且骗术演变速度奇快，让普通网民难以识别、防不胜防。2014年明星频频遭遇网络诈骗，更加剧了人们对网络诈骗的关注。来自360网购先赔服务的数据显示，2014年共收到全国用户举报网络诈骗2.3万起。网站诈骗报案总金额为4771万余元，人均损失2070元。360互联网安全中心分析发现，网络诈骗高发的罪魁祸首主要来自于个人信息的泄露，进一步助长了各类网络诈骗的流行。2014年，360网购先赔服务接到的23057起各类网络欺诈报案中，与个人信息或账号被盗相关的各类网络诈骗多达2863起，比2013年的1395起增长了两倍多。

三、互联网金融的发展趋势

（一）传统金融业变革创新已成必然

互联网金融踏着经济发展的步伐而来，严重影响了传统金融业的发展，互联网金融极大的冲击下，传统金融业必须走上变革创新之路，促使其持续发展，及时地调整其产业结构、更新管理方法、实现业务模式的创新调整等。如传统银行，要学会强强联合，借助互联网的迅猛发展等优势，调整其经营模式，加强客户与传统银行间的紧密联系密，以提升服务质量为前提建立更多长期合作关系；再如传统证券的交易的创新变革，通过利用互联网技术发展电子商务，拓展银信、银证以及银基的业务范围，利用创新推进发展。还有保险公司的创新变革，借助互联网发展网络化保险，近几年的发展已取一定的成绩，而在不久的未来亦将成为不可逆转的业务形势，从而建立更加可行的线上、线下共同发展的保险业务新模式。

（二）移动互联网金融发展大势所趋

互联网的快速发展，智能手机、平板电脑等终端设备越来越普遍，人们逐渐适应了日常中的移动支付，如网购服装、美食、娱乐、机票、火车票等，这样的消费支付模式也变得越来越普及化，随之快速发展的就移动互联网金融。新经济时代，移动互联支付发展的趋势远远超过传统的卡支付和现金支付，具有极大的发展潜力和竞争优势。采用O2O发展模式的移动互联支付与人们的衣食住行息息相关，更易满足人们生活的需要，也是其能持续良好发展的重要前提。移动支付借助移动互联网金融采用线上和线下结合模式，满足人们不同需求的同时却并非占据其过最多时间。如：支付宝和微信支付，其线上支付主要是抢夺电商与社交的支付市场，但自从出现了壹支付和叮当钱包，加速了虚拟账号实际化的步伐，让电子钱包逐步渗入人们生活各个细节里。所以，移动互联网金融的线下线上发展，都将促进应用场景化，尽展互联网金融发展良好趋势。

（三）互联网金融生态逐步完善

互联网金融囊括了互联网与金融的发展，同时包含着大数据的使用。我国经济经历了迅猛粗放的发展时期，现在经济逐步进入整合调整的新阶段，亦前文所述的经济新常态。因此，经济新常态下要匹配新形态的互联网金融。各个监管管理机构亦将制定相应监督管理标准，构建满足新形势发展所需的管理体系，在管理监督方面创新、调整、细化监管原则，满足新常态发展所需的互联网金融监管需要。同时更加关注各业态准入标准及条件，明确其边界范围及科学界定，落实金融监管部门的互助合作及监管责任。在此前很长一段时间内，互联网金融机构在市场的残酷竞争下崛起众多颇具实力的公司，亦会出现一批典型的中、小公司，构成互联网金融产业发展链的重要组成，共同促进互联网金融的生态发展。

结论

互联网的出现极大地促进了经济的发展，同时也是的互联网和金融的相互融合。经济新常态下的互联网+时期，互联网景荣的发展呈现了全新的金融模式，对促进经济发展、增加国民生产总值以及提高国民就业比率都起到重要作用，又保障了金融业的持续发展，为我国金融市场增添了不竭动力。但是，互联网金融的发展也的确威胁到了传统企业的发展，因此，传统企业亟待完善自身，提高竞争力，进而打造更加完善良性的金融市场。互联网在科技的不断进步下，互联网金融将能够满足人们更多的需求，发展前景不可小觑。

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