沈凯丰 吴淑芳  宁波大红鹰学院

摘要：近年来互联网+正在逐步走进我国民众的生活，相比较之前的传统金融理财产品，互联网金融更能吸引普通投资者的注意力。由于其具有投资便捷、收益高、时效性强等优势，个人利用互联网金融进行理财逐渐成为一种时尚。但互联网金融理财产品是新生事物，在运作规范、行业监管等方面还存在一些需要解决的问题，制约其健康发展，本文通过分析互联网金融个人理财的产品种类，分析存在的问题，进一步提出防范风险的措施，以保障普通投资者的利益，促进互联网金融的持续发展。

关键词：个人理财；互联网+；金融理财产品

个人理财（Personal Financial Planning）是一个近年来才逐步走入我国居民社会经济生活的概念。由于收入及消费水平的变化，生活质量的不断提升，人们也就逐渐产生了个人理财的需求。个人理财是指基于自身的财务状况，选择恰当的投资，构建与自身经济要求相适应的财务规划，是贯穿一个人整个人生的一种生活理念和态度。互联网理财是指投资者或家庭通过网络渠道获取理财资讯和理财服务的一种方式，特点在于能够随时吸收到最新的信息，方式灵活，可以将资金自由配置，从而实现个人收益最大化。因此，与传统的理财方式不同，现在的人们也逐渐倾向于低门槛、多样化的互联网理财方式。

一、互联网+时代个人理财的主要模式

（一）第三方支付

第三方支付是指一些具有一定实力的信誉的机构借助网络模式，与各大银行签约，在用户与银行的支付结算系统间建立的一种支付模式。第三方支付的发展形式已经逐渐成为一种丰富的综合支付工具，是一种具有交易的手续费的方式，不影响用户对这种方式的选择。第三方支付模式具有两种形式，一种是完全独立的模式，只为客户定制支付解决方案，另一种就是依靠于电子商务网站提供担保功能的支付模式，例如支付宝，而事实也证明，这样的理财模式更受到用户们的信任。

（二）P2P理财

P2P金融又称P2P信贷，是互联网金融的一种，在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化起一定的推动作用，将借贷人和出资人联系起来，使双方能够增强信息了解。平台在提供相关的条件审核、安全监管和管理费用后，促成双方的合作，实现三方共赢，互惠互利。目前P2P理财行业最知名的三家平台，阿里招财宝、平安的陆金所、搜狐的搜易贷。

（三）众筹基金

众筹即大众筹资或群众筹资，其主要特征是多样化、群众性和创意性，指借助平台展示具有创意性的项目，引起大众投资的注意和兴趣，最后依靠群众的力量募集资金支持项目发起人的行为。这种投资模式关键在于创意性的项目，通过网络平台将发起人与投资人联结在一起，吸引的人数越多募集的资本金越多。目前，比较活跃的渠道有众筹网、腾讯乐捐、淘宝众筹等，其运作模式基本一致，经过平台的审核，进行项目展示，以便吸引投资者的注意，能够跟投该项目。

二、互联网+对个人理财的影响

随着互联网的快速发展，互联网在居民生活中和企业经营发展中渗透范围越来越广泛，加之电子商务的发展促使企业更加需要快速便捷的金融服务，为互联网金融的快速发展奠定了广阔的基础。

（一）信息传递更加高效

随着互联网+的快速发展，人们能通过网络快速得到理财资讯和帮助，短时间内得到海量的理财讯息，筛选适合自己的信息，将资金最优化分配，以获取最大的收益。大数据的信息处理往往以云计算为基础，拥有从大量数据中快速获取有用信息的能力。通过拥有超大数据容量的金融服务平台开展个人理财服务，其效果将远超传统线下金融服务企业。另外，网络理财打破了时间和空间的限制，无论何时何地只要登录网站，就可以共享理财信息，享受理财资讯服务，开展网上理财业务，给投资者提供了极大的便利。

（二）信息的投放更加精确

精确的信息投放为客户的投资提供了方向，降低了客户投资的风险。一方面，网络理财的优势性体现在个性化的理财服务。以前，一般投资者不是专家，难以进行专业性、数据性的理财业务分析，结果就是花费大量的时间和精力却得不到预期的经济收益，打击客户的投资积极性。借助互联网尤其是搜索引擎，客户可以随时查询理财产品的信息，获得权威性的理财分析报告，使客户理性化投资。另一方面，网络理财要把握机会和效率，抓住最佳的投资时机，提高理财的效率，才能实现理想的投资收益。借助互联网的强大功能，使客户明确每种理财模式的优劣，结合自身的财务状况选择最适合自己的，降低风险提高理财质量。

（三）理财产品不断创新

互联网+时代下，理财产品如雨后春笋般快速涌现，满足不同年龄段、不同收入阶层、不同投资目标的客户的投资需求。多样化的理财产品以其门槛低、费用低、灵活性高、流动性强的特征在短时间内吸纳大量的闲散资金，具有很强的投资活力。目前知名度高、活跃性强的理财产品有余额宝、理财通、百赚利滚利、零钱包、活期通等，使互联网金融市场下的理财竞争更加激烈。理财产品不断创新，最大限度集结闲散资金进行投资的新型理财模式有其传统理财不可比拟的优越性。

三、互联网+时代个人理财存在的问题

（一）个人理财理念有待于进一步提高

在互联网+时代，相比于传统的理财模式，个人理财的确具有很多优势，因此受到越来越多普通投资者的青睐。但是，很多个人或家庭的投资理财并未收到预期的利益，甚至因投资不当或理财失误遭受到巨大的经济损失。造成这种结果的重要原因就是个人理财理念有待于进一步提高，一是网络理财的跟风现象，很多个人或家庭在进行网络理财时，对自身的财务状况缺乏深入性的了解，对理财产品缺乏全面性的分析，盲目的跟随别人，认为选择的人越多，这种理财产品前景越好，所以一味地跟风，没有自己的理财观念。二是网络理财的浮夸现象，很多个人和家庭在选择理财产品或理财模式时，全然不考虑自身的财务情况，一心想着实现收益最大化，不切实际的投资不仅增加经济压力，收不到理想的收益，甚至会掉入理财陷阱中，满盘皆输。

（二）个人理财存在网络安全风险

互联网+时代的个人理财依赖于互联网和计算机，而网络安全是目前为止尚未完全解决的关键性问题。个人理财存在网络安全风险，一是电子设备的病毒增加，如今网络病毒越来越多，侵入方式多种多样，危害性也不断扩大，一旦病毒存在就很有可能会造成大量重要信息丢失的恶劣影响，如果对网络病毒不能有效预防，将会损毁所有的数据，直接摧毁网络理财市场。二是网络黑客的恶意攻击，黑客就像网络理财的一颗定时炸弹一样，不知何时就会爆炸。黑客的恶意攻击，破坏了网络金融市场的秩序，损害了网络理财投资者的经济利益，给投资者带来的损害是难以预估的。个人理财的网络安全风险也使很多投资者忌惮，即使对网络理财感兴趣，因担心网络安全最终还是选择传统的理财方式。

（三）互联网金融平台参差不齐

目前，知名度较高的互联网金融理财平台主要有人人贷、有利网、拍拍贷、陆金所等，这些理财平台都需要实名制注册，从发起人而言，提交项目的同时需要提高一系列信息，包括本人的真实姓名、上传身份证、物产抵押证明等等，通过第三方审核后方能公开项目，供投资者进行选择。从投资人而言，登录任何一个金融理财平台首先需要注册，包括个人姓名、身份证信息、邮箱等，才能有查看项目或进行投资的权利。一些平台甚至存在客户信息安全风险，电子设施一旦遭到破坏，就很有可能导致客户的信息曝光或被不法分子利用。当前，客户个人信息泄露已经非常严重，新闻媒体披露的此类事件很多，造成投资者对网贷平台缺乏信心，引起了社会公众对网络理财的信任危机。

（四）政府对理财市场的监管更加困难

随着互联网金融个人理财业务的蓬勃发展，该理财模式的潜在风险已经开始引起政府部门的重视，但互联网金融个人理财是近几年才发展出来的新兴事务，而且涉及信息技术安全、客户信息安全、资金安全等众多方面的问题。但是，我国现行的监管体制无法满足互联网金融发展的需要，一方面互联网金融监管主体的缺失，导致网络理财市场或无人监管或多头监管，难以有效预控风险，为投资者提供保障。另一方面，互联网金融的监管制度不明确，责任机制没有落实，难以发挥监管的实际效果，造成理财市场的不完善。

四、互联网+时代个人理财风险防范措施

（一）建立理性科学的个人理财观念

互联网金融理财产品虽然有比传统理财产品的优势，但也存在运作规范不足、收益稳定较差等劣势，个人在选择互联网理财产品时一定要了解自己的理财需求和相关产品是否匹配，根据自身的切实情况进行合理规划和安排。一方面，根据个人或家庭的财产状况和个人的投资偏好理性地选择风险值不同的理财产品，如常见的债券、股票、保险等，如果对投资理财缺乏了解，可以咨询专业的理财顾问，制定合理的投资理财规划，最大限度的降低风险，提高理财收益。另一方面，依照所处年龄层，根据自己的财力物力，有效分配资金，选择恰当的理财产品，保守型与成长型搭配、稳健型与风险型搭配，发挥个人理财的特长，切记不要借钱投资，为了追求高效益盲目扩大投资成本，避免让自己陷入“经济危机”中，影响日常生活。

（二）构建互联网金融网络安全体系

互联网金融平台对安全问题要高度重视，积极构建互联网金融网络安全体系。一是需要不断完善网站，提高安全保障。金融安全平台应该尽快改进自身存在的不足之处，建立安全有效的保护措施，有效防御黑客利用木马、XSS注入等手段入侵网站，并第一时间修复基础工具的零日漏洞。二是开启服务器登陆防护，确保合法登陆。开创“登陆防护”技术，对登陆者的IP地址、登陆时间、登陆的用户名、访客的计算机名四项条件加以限制，任一条件不满足，将不能登录服务器。三是攻击溯源，精准判断攻击源。通过热点追踪和代理溯源技术，准确追踪发起攻击的目标源IP，封堵攻击源，截断攻击流，同时也为追踪攻击者、犯罪取证提供完整依据。多种措施保障网络金融的安全，保障投资者的合法利益。

（三）加强立法保障客户信息安全

信息流的安全性是互联网金融下个人理财发展的基础和保障。现如今互联网安全事件频发，许多心怀不轨的不法分子也绞尽脑汁的采取各种方法盗窃网站，使得网络理财的面临严峻的挑战。在大规模可扩展集群支持下，确保用户文件的安全性、可靠性。更重要的是加强互联网金融下个人理财模式的立法，制定、完善关于互联网金融的法律和法规，尤其是客户信息安全性上，认识现有法律体系中不适合网络金融发展的条款，根据网络理财的发展情况进行修订，同时应对各种新情况积极制定相关政策，用法律约束互联网金融下各方的行为，保障投资者的合法利益，净化互联网金融的环境，切实保障投资者的信息安全，维护投资者的权益。

（四）加强政府对理财市场的监管

我国政府部门要强化监管职能，对理财市场尤其是近年来发展迅速的网络理财进行全面有效的监管，促进互联网金融的健康发展。一方面，政府部门要建立专门的互联网金融监管部门，根据互联网金融中容易出现的问题设置完善的监管细则，借助互联网系统的实时监控或实地抽查的方式，提高互联网金融平台的法律性、安全性意识，规范化运营，保障发起人、跟投人和平台三方的合法利益。另一方面，细化监管权责，建立责权利一致的监管体系，将监管目标细化到每一位监管人员身上，增强监管人员的责任意识，落实监管执行效率，切实发挥监管的价值，保障网络理财市场平稳的发展。

由此可以看出，投资理财贵在坚持，调整获益期望值，适度的追求创造财富，这样更容易实现财富的保值增值，提升投资理财的幸福指数。互联网+时代下个人理财具有门槛低、灵活性强、收益高等优势，但同时面临网络安全风险、信息流、资金流风险，且政府监管不力，致使互联网金融仍然处于无规则约束的状态，一旦发生问题，会给投资者带来极大的经济损失。但是，我们对互联网+需要抱有信心，并且选择具有正规金融牌照、管理规范的金融类公司进行个人与家庭的整体理财规划。总之，理财有风险，互联网金融下的个人理财同样也有风险，投资者要根据自己的投资偏好和实际能力选择恰当的投资方式和理财产品，实现理想的投资收益。

参考文献：

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