杨哲 渤海大学

基金项目：辽宁省社科基金：《辽宁城镇化进程中居民收入分配格局动态趋势与对策研究》，课题编号：L13BJY013，项目负责人：闵晓莹

摘要：本文将通过对农村金融发展的现状及现阶段存在的问题的分析研究，提出解决目前农村金融发展问题的办法和合理措施，通过金融改革提高辽宁省农民收入，进一步缩小城乡收入差距。

关键词：农村金融 城乡收入差距

一、引言

自改革开放以来，我国经济持续增长，金融持续发展，取得的主要成果之一，就是居民收入水平得到了大幅度提升，但同时，城乡居民收入差距问题也渐渐浮出水面，成为目前中国社会面临的主要问题之一。辽宁省城乡收入差距持续拉大，一直呈现波动式增长的长期趋势，除1981年-1983年，1995年-1998年两个短暂的下降期之外，总体处于扩大的总体态势之中。1981年-1983年，城乡居民的收入比率由1.66下降到1.21，城乡收入比下降速度较快；1984-1994年，比率由1.33增长到2.14，进一步加大；1995-1998年，比率由2.10下降到1.79，城乡收入差距有了一定的下降趋势，但1999-2009年，城乡居民的收入比率由1.96上升到2.65，2010-2014年，城乡居民的收入比出现了下降的趋势，更是下降到了13年来的最低点。尽管出现了暂时性的下降趋势，但国家政策有一定的不稳定性和暂时性，而且我国收入分配制度不完善，仍然存在的一定的内在缺陷，加上二元经济结构不平等等原因，此次下降仍然是短暂的下降期还是国家政策调整所起的显著作用还有待时间的检验。但要想从根本上缩小城乡收入差距，必须要大力提高农民收入，提高农村居民生活水平。这样才能够实现城乡综合发展，构建和谐社会。

影响城乡居民收入差距变化的原因是多方面的，我国城乡二元经济结构的原因，长期以来“先工后农”政策导向的原因，城乡交通，基础条件的不同，教育文化的差异，劳动力素质和技能的差异，收入领域、渠道和途径上的差异等等，这些因素都一定程度上导致了城乡居民收入差距的不断扩大。本文将从农村金融发展角度对辽宁省城乡收入差距进行研究。

二、我国农村金融发展的现状及存在的问题

农村金融是指针对广大农村领域内发生的所有货币资金融通事项，进一步完善农村金融体系，对促进农村经济增长，缩小城乡收入差距具有重要的意义。我国金融体系在城市发展快速和健全，但在农村还是一个薄弱环节。主要存在以下问题：

（一）  资本流出现象严重。

市场经济下资金具有追逐高利润的特点，而农业产业收益率相对较低，相同的资金投入工业或者服务业会得到高出几倍的利润，这种情况下，金融机构处于逐利的目的，大多将从农村吸收的资金，投入到了城市，造成农业资金大量外流，呈现出了大部分农村资金供给城市经济发展的现象，城市经济进一步得到发展，而需要资金的农民得不到资金融通，农业经济发展进一步受阻，农村居民收入提高速度必然缓慢，导致城乡居民收入差距进一步扩大。

（二）  农民贷款难。

现阶段，农村贷款流程及条件基本与城市贷款流程相同，需要有一定的担保和抵押，而且流程繁琐，审批制度严格，但根据农业发展资金需求上农小金额，高频次的特点，这样的贷款流程并不能及时满足其资金需要，农民没有贷款担保更是其中的一大难题，多数农民缺少贷款抵押物，一方面土地是属于集体所有制，农民无权抵押，而农村住宅又缺少正规的产权证书，而且自身价值也远远低于城市住宅。一些银行试行过无抵押担保的支农信贷，但由于面对的多数是分散的小农户和小企业，其管理性和自律性相对较差，银行对信息的获取和监督都出现困难，导致高额的不良贷款率。正是在对农民贷款的这一关键环节出现了瓶颈，使得农村信贷发展受阻，农民得不到资金的融通，农村居民收入的提高只能凭借农民自身的资本积累。

（三）  相对于城市居民，农村居民财产性收入较少。

从各方面来看，首先，基础财富积累缓慢，农村居民家庭收入主要依靠土地耕种所得，财富积累缓慢，总体水平较低，很大程度上影响财产性收入的提升；其次，大多数农民缺乏理财意识和金融知识，当农民手中有了一定的财富积累，大多数农民都选择通过储蓄的方式存放到银行，甚至以手持现金的方式自行保管，以此方式来提高生活保障和安全感，这主要是由于我国目前社会保障制度还不完善，特别是农村养老医疗等制度还不到位，农民自身消费在养老医疗方面的支出不断增加，在缺少保障的情况下，只能依靠预防性储蓄来提高保障。因此广大农民很少利用金融市场资金运作的方式提高自身收益，与此同时，农民普遍受教育程度偏低，对金融市场接触较少，缺乏理财意识和金融知识，风险承受程度低，无法实现金融资产保值增值，而这种预防性储蓄，在国家出现严重通货膨胀时，又要遭遇金融资产损失，进一步降低了农民资产收入。再次，不同于城市房屋的自由交易，农村集体所有制土地和农民住宅，不能抵押也不能自由上市出售，缺少了资产增值，很大程度上影响农民的财产性收入，进一步拉大了城乡收入差距。

四、改善农村金融体系发展的措施 

（一）  发挥政府主导作用，引导资金回流

在农村金融体系发展过程中，市场机制发挥的作用有限，政府应该发挥其主导作用，鼓励农村金融机构发放贷款，引导信贷资金回流。首先，政府可以提供财政贴息，当金融机构对农民贷款无法盈利时，可以选择通过税收优惠等相应政策，促进金融机构增加对农村的资金投入。其次，建立政策性金融机构，限制其从农村地区吸收的储蓄资金只能用于农村经济建设，而不能任由其流出，对城镇放贷。通过政府引导，使农村金融机构在资金，技术等方面为农民提供支持，帮助农民在生产技术，劳动力，生产工具等方面进行改革创新，调动农民在农业生产的积极性，改变农村经济现状，这也是中国从农业大国迈向农业强国的关键所在。

（二）  加强农村信用体系建设

扩大在农村的金融知识宣传和普及工作，建立农村信用体系，使农民由于缺乏合适的抵押品而受到信贷约束的问题一定程度上得以缓解，并且对信用农户实行贷款优先，简化手续，利率优惠等政策，鼓励农民从正规金融机构进行借贷，并按时偿还贷款。同时针对其贷款额度小，频率高的特点，引导农村金融机构进一步改革和简化农村贷款流程及手续，同时农业保险的发展进程要进一步加快，从而减轻农民由于自然条件和生产波动所面临的风险，分散金融机构农业贷款的风险，大力引导发展互联网金融。

（三）  深化改革，增加农民财产性收入

土地是农民最重要的财产，也是最主要的财产，想要增加财产性收入就必须进一步完善农民土地的相关法律制度，通过制度改革，赋予农民土地产权，建立全国城乡统一的土地房屋登记管理制度和办法，保障农民对自由房屋享受全部产权收益，有效盘活农民宅基地流转市场。建立和完善社会保障体系，特别是针对农村医疗、养老等方面，增加农民安全感和信心度，提高农民抗风险能力，通过一线金融宣传，鼓励农民积极参与到高收益的投资项目中，可以从最基础的家庭理财开始，一步步深入渗透，进而提升农民财产性收入，财产性收入是居民收入的重要组成部分，因此增加农民财产性收入是缩小城乡收入差距的有效途径。

五、结论和政策建议。

辽宁省农村金融发展，目前正处于扩大城乡收入差距阶段。主要原因在于农村资金大量外流，导致农村金融资源紧张,农民收入增长缺少强有力的支撑，在金融资源有限条件下，城乡金融资源配置的不均衡成为城乡收入差距扩大的深层次原因，唯有加快农村金融发展,真正实现工业反哺农业,才是解决的正确方法，才能提高农民收入, 缩小城乡收入差距，实现城乡经济和谐发展。

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