邸涛 潍坊市建设工程质量安全监督站

摘要：实际上，互联网金融属于比较复杂的定义。在很长一段时间内，人们并没有给互联网金融下具体的定义。但是，专业人士对互联网金融有以下理解：一是不同规模的互联网企业共同向金融方向发展，并融合而成新型行业，二是金融企业逐渐转向互联网方向，最终形成新型行业。随着社会的快速发展，人们对互联网金融的认识也逐渐深入。事实上，互联网金融属于一种现代金融发展形势，借助各种互联网工具，实现社会资金的流通。互联网金融并不是简单的把互联网和金融结合在一起，而是新的经济发展模式，对国家宏观经济的发展有着不可替代的影响。

关键词：互联网金融；高速发展；宏观经济

随着社会的快速发展，互联网的功能也在不断完善，互联网金融的快速发展对国家宏观经济的发展有很大影响。我国互联网金融发展的模式比较多，不同的互联网金融模式对宏观经济发展的影响也有所不同。国家要借助互联网金融平台推动宏观经济的发展。

一、互联网金融高速发展模式分析

如今，我国的互联网金融主要有以下发展形式：一是众筹模式。众筹模式实际上就是群众集体筹资形式，是部分社会企业利用企业的团购等预定活动来向群众筹集资金，用于项目建设和发展。在众筹过程中，社会企业必须建立众筹互联网平台，并将企业即将建设的项目内容分布到互联网平台上，平台上的项目信息必须经过国家相关部门审核，审核通过才能发布到互联网平台上，并在互联网平台上设置网友窗口，让群众了解企业项目信息。二是P2P信贷互联网金融形式。P2P信贷互联网金融形式也就是点对点的一种信贷形式，借款人和贷款人可以在互联网金融平台上进行交易，需要借款的人可以在互联网金融平台上自行寻找贷款一方，进而完成借贷这一过程。P2P信贷互联网金融形式分为三种：第一种是线上信贷模式，第二种是线上线下信贷相结合的形式。三是三方支付形式。三方支付形式实际上就是社会上一些经济实力比较雄厚的企业通过互联网金融平台和国家金融企业合作，起到一定的衔接作用，连接用户和银行。三方支付形式也有线上和线下两种形式，比较典型的属于比特币形式。除此之外，在互联网金融下，很多金融机构也逐渐涌现出来。相比传统的经济发展模式，互联网金融的发展成本比较低，而且工作效率比较高，覆盖的范围也相对较广。但是，由于互联网金融的发展速度过快，国家对互联网金融的监管力度不够，互联网金融高速发展风险比较大，这也是国家需要谨慎对待的一个问题。

二、互联网金融高速发展对宏观经济的影响 

互联网金融的高速发展导致各大金融机构的竞争愈发激烈，金融行业发展遇到了新的难题，互联网金融的高速发展也降低了人们融资的成本，促进了金融企业的发展，也带动了国家经济的快速发展。在互联网金融发展模式下，网络理财模式推动了国家经济的发展。相比传统的金融理财方式，互联网金融能够利用网络平台开展线上和线下业务，创造出多种理财产品，不仅满足了企业的资金需求，也可以更好的满足个人的需求。互联网金融吸收资金的速度非常快，可以在短时间内筹集到大量的资金，满足更多人的资金需求，为社会活动的开展提供了物质保障，促进国家宏观经济的发展。在传统的金融发展模式下，借款人和贷款人是无法直接沟通交流的，需要借助金融中介进行交易，这样不仅提高了贷款的成本，也延长了贷款的时间，很难在短时间内完成借贷过程，贷款人和借款人都需要向金融中介缴纳一定数额的手续费。在互联网金融模式下，借款人和贷款人可以在互联网金融平台上进行匹配，不需要通过金融中介，也不需要向金融中介缴纳手续费。降低了贷款的成本，可以在短时间内完成借贷过程，更好的解决了很多企业融资难的这一问题，推动了企业的发展，进而推动了国家宏观经济的发展。从国家宏观经济发展现状可以看出，我国的宏观经济一直处于压抑的发展状态下，国家有关部门对金融的发展进行了严格把控，资金主要由国家银行机构发放，进而导致大量资金沉淀问题的出现，资金的流通速度非常慢，最终导致国家经济紧缩。互联网金融的高速发展，有利于社会资金的配置，提高了资金的利用率，促进了国家经济的快速发展。

三、互联网金融高速发展中存在的问题分析

（一）信用违约问题严重

互联网金融属于国家的新兴产业，互联网的高速发展导致互联网金融并不完善，还存在很多问题，互联网金融实际上是把互联网金融企业的特点和传统金融的特点结合在一起，但是又有和以上企业不同之处。如今，国家监管部门对互联网金融的监督和管理力度较低，互联网金融发展存在一定的金融，阻碍了国家宏观经济的发展。从互联网金融发展现状可以看出，互联网金融在发展过程中存在严重的信用违约问题。互联网金融是借助互联网平台展开金融业务，但是互联网实际上属于虚拟平台，自身就存在一定的风险性，借款人和贷款人都是在虚拟的网络平台上完成借贷过程，即便出现了风险违约问题，也很难真正追究其责任，会给放款人带来一定的经济损失。也就是说，通过互联网平台完成的借贷，借款人和放款人之间并未真正接触过，如果其中一方的信誉度较低，就会出现金融违约的风险。目前，有关互联网金融监管方面的法律法规还不健全，导致互联网平台上很多信息都是不真实的，甚至是虚拟的，这必定会引发金融风险。

（二）增加了银行的经营风险

随着互联网金融的高速发展，在一定程度上增加了银行的经营风险。互联网金融主要是借助互联网平台进行交易，成本相对较低。人们为了获取更高的收益，会将存储在银行的资金取出转向互联网金融产品，银行为了在激烈的社会竞争中生存发展，也从传统的发展模式转到互联网金融发展模式上来，这样不仅没有降低银行的运营风险，反而会增加银行的运营成本，也在一定程度上增加了银行的运营风险。相比互联网金融而言，银行发行的金融理财产品风险性比较高，这不利于银行的发展和经营。如今，我国还存在一部分影子银行，影子银行实际上就是处于银行监督管理体系之外的金融机构，互联网金融的高速发展也加大了影子银行的运营风险。在新形势下，银行的发展速度也比较快，势头比较猛，在我国宏观经济发展中有着不可替代的作用，但是对于一些势力相对较弱的银行机构就必须通过影子银行来实现借贷活动。也正是因为互联网金融具有虚拟性的特点，互联网平台上的借贷行为无法受到监控，不仅影响了影子银行的利益，甚至会出现洗钱的现象。

四、互联网金融高速发展中问题的解决对策

如今，国家需要把传统的金融发展模式和互联网金融发展模式融合在一起，融合也是一种创新，国家必须鼓励金融行业的发展创新，金融发展模式的创新价值是不可估量的。金融机构要不断开发新的金融产品，开发新的技术，要在传统金融发展模式的基础上采取调整对策，国家宏观经济也会根据互联网金融的创新和调整做出调整。我国的利率制度一直都是国家制定，银行的利率是由政府制定的。但是，现在银行贷款的利率已经放开，存款利率却一直没有放开。要想推动国家宏观经济的发展，国家就必须调整银行利率，健全利率制度。对于互联网金融发展过程中存在的信用违约问题，国家相关部门必须制定和健全互联网金融发展相关的法律法规，对互联网金融的发展起到监督和管理的作用，规范金融企业的行为，整顿市场秩序。国家相关部门还必须加强互联网信息安全管理，借款人和放款人均会把信息上传到互联网平台上，如果用户的信息被恶意窃取，必定会给用户的生活和工作带来一定的影响。除此之外，国家银行等金融机构需要不断丰富理财产品形式，降低自身运营的成本，提高自身的竞争力。国家需要在互联网平台上设置监督和管理部门，对信息进行严格审核，避免虚假信息的存在，保证用户信息的真实性和准确性，提高互联网平台借贷双方的信誉度。银行在国家宏观经济发展中的作用是不可替代的，国家一定要调整银行的发展模式，充分发挥出银行在国家宏观经济发展中的作用。影子银行虽然是处于银行监督管理体系之外，但是国家也必须加强影子银行的监督管理，增强影子银行的创新意识。互联网金融高速发展会推动宏观经济的发展，必须充分发挥出互联网金融的作用。

结语：

在互联网金融下，很多金融机构也逐渐涌现出来。相比传统的经济发展模式，互联网金融的发展成本比较低，而且工作效率比较高，覆盖的范围也相对较广。在互联网金融模式下，借款人和贷款人可以在互联网金融平台上进行匹配，不需要通过金融中介，也不需要向金融中介缴纳手续费，降低了贷款的成本，可以在短时间内完成借贷过程。但是，互联网金融是借助互联网平台展开金融业务，但是互联网实际上属于虚拟平台，自身就存在一定的风险性。如今，国家需要把传统的金融发展模式和互联网金融发展模式融合在一起，融合也是一种创新，国家必须鼓励金融行业的发展创新，金融发展模式的创新价值是不可估量的。对于互联网金融发展过程中存在的信用违约问题，国家相关部门必须制定和健全互联网金融发展相关的法律法规，对互联网金融的发展起到监督和管理的作用，规范金融企业的行为。

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