费治生  张四洋  丹东农村商业银行

摘要：“供给侧改革”是2016年经济社会领域最热门的词汇之一，作为我国经济新常态阶段全面深化改革的重要任务，供给侧改革旨在解决当前经济发展中存在的突出矛盾和问题，简单地说，供给侧改革就是减少无效和低端供给，扩大有效和中高端供给。农村商业银行作为丹东地区金融体系的重要组成部分和推动地方经济发展的重要金融力量，既服务于地方经济又依托于地方经济，在国家供给侧改革的大背景下，丹东农村商业银行亟需推进自身的供给侧改革，以适应新常态进而引领新常态。

关键词：五大发展理念农村商业银行引领

一、农村商业银行当前面临的形势和主要矛盾

国际金融危机爆发之后的近十年时间里，中国经济以投资驱动为主实现快速发展，地方政府积极放大债务刺激社会需求扩张，各类企业在流动资金和固定资产投资方面的信贷需求迅速增长，丹东农村商业银行把握历史机遇，积极争揽资金，加大信贷投放，以较为低端的金融服务供给满足客户相对单一的金融服务需求，实现了业务规模扩张、效益大幅攀升和自身的跨越发展。在这一时期，丹东农村商业银行基本处于卖方市场地位，在发展理念、管理模式、绩效考核等方面呈现出较为明显的“需求侧”驱动特征和“规模情结”，客户旺盛的信贷需求和农村商业银行有限的资金供给之间的矛盾成为这一发展阶段的主要矛盾。

随着我国经济进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期这一“三期叠加”的新常态发展阶段，投资驱动型经济发展模式遭遇了产能过剩、库存过高的瓶颈，经济下行压力不断加大，企业有效信贷需求持续减少，农村商业银行低效的存量信贷资产相对过剩，贷款潜在逾期风险提升，而且农村商业银行的改革红利也已消耗殆尽，短时间内无法通过溢价发行股金的方式来化解不良和提取拨备。随着大数据、云计算、互联网、物联网时代的到来，当前国家供给侧改革和技术升级、跨界融合的发展形势，不断倒逼小微企业产业升级和拉动个人客户消费升级，各类客户的金融服务需求向着高端化和多样化的方向快速发展，金融服务供给低端化和单一化的丹东农村商业银行逐步沦落为买方市场地位，面临着严重的有效供给不足的问题，客户不断升级的金融需求与落后的产品服务供给之间的矛盾成为丹东农村商业银行当前发展阶段的主要矛盾。

二、丹东农村商业银行未来发展的理念和改革重点

在党的十八届五中全会上，习近平总书记系统论述了创新、协调、绿色、开放、共享的五大发展理念，标志着我国改革思路的重大创新，当前这五大发展理念正引领着工业、农业、服务业、物流业、金融业等国民经济各个方面的供给侧改革，也为农村商业银行的深化改革指明了道路，丹东农村商业银行同样需要牢固树立并切实贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念引领自身的供给侧改革，尽快破解当前发展阶段的供需矛盾，打造丹东农村商业银行升级版，以 在未来行稳致远，高速高效发展。

（一）以创新发展为引领，充分发挥后发优势

在中国银行业竞争同质化现象严重的背景下，丹东农村商业银行体制机制较为落后、产品服务相对单一的竞争劣势反而能够成为后发优势，在结合农村商业银行资源禀赋和内外环境的基础上，在创新领域大胆借鉴其他商业银行成功经验为我所用，少走弯路，节约时间，以更低的创新成本实现更高的创新效率。首先要理念创新，深刻领会国家供给侧结构性改革内涵，清醒认识农村商业银行所处的历史时期和主要矛盾，割舍规模情节，摒弃陈腐经验，从上到下实现思想和观念的根本性转变，确立促进和适应供给侧改革的经营管理理念；其次要制度创新，建立符合农村商业银行供给侧改革要求的生产关系，提升流程银行中后台管理效率和管理水平，构建创新平台，激发创新活力，及时将新产品、新业务纳入制度覆盖范围之内，有效防控风险；最后要产品创新，这是农村商业银行供给侧改革的终极归属，要细分客户市场，增强产品的适配能力，设计符合行业特性、企业特点、客户特质的金融产品，加快产品迭代升级周期，强化各类产品的新技术融合、功能完善和外部包装，搭建新的合作关系，大胆实施跨业经营，增加有效的、高端的、多样的金融供给，全面提高农村商业银行的服务质量、服务效率和市场竞争能力。

（二）以协调发展为引领，充分发挥规模优势

长期以来，农村商业银行以存款、贷款等业务线条为中心的经营理念占据主导地位，就存款而抓存款，就贷款而抓贷款，就电子银行而抓电子银行，各业务条线和客户群体之间缺乏有效的协调和联动，尽管实现了业务规模、金融产品和客户群体的大幅扩张，但低成本资金占比较低、低效能资产和低使用率产品占比较高等深层次的结构性问题一直未得到有效解决，制约了企业的持续发展。随着“供给侧”时代的到来、新技术的融合和产业升级、消费升级，各类客户群体的金融需要向着综合化、多样化、高端化的方向快速发展，农村商业银行必须变革业务线条分割管理和各自为战的模式，从发展思路、顶层设计、薪酬制度等方面树立以客户为中心的经营理念，尊重、理解和开发各类客户的金融需求，为客户提供综合化、多样化、高端化的金融供给，提高各类客户群体的综合回报率和贡献度，实现存款、贷款、中间业务等各业务板块之间的协调发展，公司客户、小微企业、个人客户等各客户群体之间的协调发展，实体银行、电子银行等各条战线之间的协调发展，将农村商业银行较大规模的资产、负债和客户群体转变成为真正的竞争优势。

（三）以绿色发展为引领，充分发挥产业优势

随着近年来我国经济社会的快速发展，城乡居民的消费需求不断升级，绿色消费蓬勃兴起，同时外部资源环境对发展的约束也随之日益紧张，这些都要求农村商业银行及时调整金融服务导向特别是信贷投向，回归农信机构服务实体经济的本原，依托丹东地区的产业特点，加强绿色金融产品和服务创新，提升对绿色产业的金融供给能力，实现对地方支柱产业链的深度介入和扶持，对外满足客户绿色消费需求，对内置换化解低效能资产，与地方政府、广大客户一起在更高的层次上和谐共生、持续发展。一是大力扶持特色农业发展，丹东地区县域经济发达，农业人口众多，农村商业银行要以“大农业”的理念贯穿三农金融服务供给，顺应一二三产融合的发展形势，创新涉农贷款投放模式，整合原有客户资源，提升观光农业、林下经济、原生农业、淡水养殖、海产养殖等特色农业的金融服务水平，促进农业生产的规模化和农产品的深加工；二是积极扶持旅游业的发展，丹东依山傍水，自然风光优美，人文古迹众多，旅游资源丰富，随着旅游消费占比的不断提高和旅游业对地方经济拉动作用的持续增强，农村商业银行要提升对旅游业的有效供给，加大中长期固定资产贷款投放，促进丹东地区旅游资源的开发利用，研发适应旅游行业特点的收费权质押、林权抵押等特色金融产品，构建长期的战略合作伙伴关系；三是适度扶持房地产行业贷款，丹东气候宜人、水质优良、空气清新，目前正在积极推进国家级生态市的创建，农村商业银行要结合当前“去库存”的经济发展任务，通过调整金融供给引导房地产企业转型升级、包装产品、清理存货，发挥丹东碧水蓝天、宜居养老的地缘优势，吸引外地人口来丹东定居，巩固和扩大农村商业银行的客户基础。

（四）以开放发展为引领，充分发挥地域优势

丹东与朝鲜毗邻，具有独特的开放性地域优势，是中国最大的边境城市，也是亚洲唯一一个同时拥有边境口岸、机场、高铁、河港、海港、高速公路的城市，丹东口岸承担着全国70%以上的对朝过货量，全地区共有对外出口和边贸企业近2000家。丹东农村商业银行自农信社时代就与对朝出口和边贸企业有着频繁的业务往来。尽管国际社会对朝鲜在给予制裁，但和平与发展仍是当今国际社会的主题，任何国家与企业都不能独善其身在封闭中求得持续发展，丹东农村商业银行要通过为出口和边贸企业提供信贷融资、电子金融、国际结算等多样化、综合化、快捷化的金融供给，来拓展生存空间，参与国际分工，分散地域风险，实施差异化、特色化的发展战略，形成对其他金融机构的相对竞争优势和农村商业银行独有的核心竞争能力。

（五）以共享发展为引领，充分发挥人员优势

丹东农村商业银行从业人员众多、个人客户群体庞大。对内要让广大员工共享企业的改革发展成果，在不断提高员工收入水平的基础上，建立公平公正的绩效评价体系和用人机制，最大限度地挖掘员工的主观能动性，激发员工的工作热情和企业前端创造力，从微观个体层面提升农村商业银行的金融供给水平。对外要与广大客户共享企业的改革发展成果，大力实施普惠金融，让利于民，践行社会责任，以打造草根银行、社区银行和老百姓自己的银行为发展定位，充分发挥农村商业银行的人员和网点优势，拓宽服务广度，优化服务环境，降低服务成本，丰富服务内容，拓展物理网点辐射面，拓展电子金融覆盖面，提高普惠金融的可获得性，让更多的城乡居民和小微企业享受到农村商业银行便捷的客户体验和优质的金融服务。