闫文杰  内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行

摘要：农村商业银行是联系农民的重要手段和纽带，也是农村金融的主力军，在三农问题解决，农村经济发展以及社会主义新农村建设的过程中，作用和责任都非常重要。现在，农村商业银行工作开展虽然已经取得了一定的成绩，但是和社会主义新农村的建设要求还存在较大差别，这便要求农商银行根据需要合理的创新金融模式。

关键词：农村商业银行；农村金融；创新

我国农村商业银行发展过程中存在问题较多，比如经营理念陈旧、人才管理匮乏、服务手段落后、金融品种比较单一以及信贷营销方面能力比较差。这便要求农村商业银行根据需要采取措施，做好金融创新手段，满足新形式发展需要，在建设社会主义新农村的同时，不断的发展自身。

1.农村商业银行进行金融创新的必要性

1.1农商银行金融创新符合新农村建设需要

我国现在已经根据需要战略性的调整了农村经济结构，这也标志我国农村经济改革进入了新的阶段，在新时期，我国农村的经济社会环境都发生了比较大的变化，社会环境变化也转变了对农村商业银行金融服务的需要，农村商业银行为了满足人们需要必须提供更加多元化的金融服务，要求改革金融产品和金融工具，从而切实满足社会主义新农村建设的实际需要。

1.2进行金融创新能够更好的满足客户的需求

随着社会的进步和科技的发展，对于金融产品客户的需求也在呈现出个性化和多样化的特点，农村商业银行只有不断的进行金融创新，才能够切实满足客户对金融服务的实际需求。

1.3进行金融创新符合农村商业银行的发展需要

随着市场经济的发展，金融市场的开放程度也更高，这样促使四大国有商业银行不断的根据需要来进行金融要素的整合，切实提高金融资源的实际配置效率，不断的提高自身的竞争力。国内股份制银行的发展，邮政储蓄的改制重组和各种民营银行的发展，也在一定程度上冲击了农村商业银行，若是在将来的发展过程中，农村商业银行不进行观念的转变，依旧墨守成规，那么面对激烈的金融竞争时很容易被淘汰。

1.4金融创新能够帮助农商银行提升自身的社会形象

在金融机构竞争的过程中，谁家的经营内容以及产品结构个性化更强，更能够符合人们的需要，便能够获得较大的市场份额。就目前农商银行的金融产品而言，不但品种较少，并且服务福相比较单一。而想要提高自身的社会形象，将品牌效应凸显出来，农商银行必须重视金融品牌的创新。

1.5进行金融创新符合农村商业银行改革深化的需要

现在我国的农村商业银行改革还是根据“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责”的总要去进行，希望能够明晰产权关系、强化法人治理，帮助城乡经济更加协调的发展。而想要做到这些，农村商业银行便必须在经营理念、金融服务、金融科技以及金融产品等方面创新，提高服务三农的能力，从而深化农商银行的改革，满足人们的实际需要。

2.农村商业银行创新内容

2.1创新金融工具

在确定金融产品时，应该根据农业发展的新需要和新变化来制定符合三农需要的新品种。首先应该做大做好小额信用贷款。对于那些符合条件的农户或者组织，可以通过高端农户开办、联保贷款以及评优授信等手段给其提供资金方面的支持，将其在农村经济发展中的带头作用切实发挥出来；其次，重视金融业务以及金融品种的创新，比如对于那些农业产业化的企业可以提供多种融资手段，比如项目融资、订单贷款、票据贴现等。此外，还应该重视中间业务的开拓，增加中间业务的比重。

2.2创新支农举措

农商银行应该将科学发展作为指导，不断的增加对三农的支出，承担起自己的责任。首先，对于资金应该活用，不断的增加信贷方面的投入，确保资金方面能够满足农村发展的需要，对于贷款对象应该灵活设置期限、额度等，尽量的满足更多人的需要。其次，应该抓大控小，保证支农的实际效益。最后，应该因势利导，做好结构调整工作，合理引导农村经济的发展。

2.3创新风险保障机构

在我国，农业属于弱势产业，风险比较大，这便要求努力的探索农村金融服务风险分散的机制，改变农村金融机构独自承担金融风险的现状，进行小额农贷担保基金的建立，由各级部门一起出资补偿因为自然灾害等导致的损失；其次，应该以农户联保为基础，进行三农服务贷款担保机构的建立；第三，对于农户小额信贷导致的亏损，国家应该给予一定的补偿；最后，从政策方面支持农商银行的助学贷款，这样能够确保农村人才战略能够真正的实施，对于农村建设也非常重要。

3.农村商业银行金融创新的手段

3.1创新产权制度

将管理农商银行的重任交给省级政府后，那么其产权关系应该根据“谁出资，谁拥有”以及政企分开的原则进行，落实一级法人管理制度，不断的对法人治理结构进行完善。与此同时，还应该根据股权结构的多样化以及投资主体多元化等现状，做好因地制宜和分类指导工作，根据合作制的相关原则来进行农村合作银行的组建，若是地区条件比较好，那么可以才股份制的方式对其进行改造，从而进行农村商业银行额成立。对于那些条件不满足的地方，可以根据比照股份制的做好和相关原则落实股份合作制。对于那些改造股份制比较困难，又非常适合合作制的地区，也可以在以往基础上进一步的对合作制进行完善。通过改革的深化，农村商业银行能够逐步的发展成自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立性比较强的市场主体。

3.2创新经营理念

首先，农村商业银行应该坚持三个取向。第一是根据三农服务的实际经营方向来不断的完善农商银行的服务功能，让其真正的成为农民的银行；第二，应该以市场为取向，从市场的需要出发，根据市场的相关规律来行事；第三，坚持双眼的原则，在帮助农村经济发展的同时，还应该重视自身的发展，真正的实现双赢。其次，做好三个方面的转变，信贷支农应该转变以往的方式，转变成为大支农；将支持传统农民逐步的转变成为支持现代农民；将支持传统农村转变成为支持现代农村。最后，还应该做好三化建设。帮助农村实现农村城镇化、农业产业化以及农民现代化，提高农民的生活水平。

3.3创新用工制度

创新的基础是人才，而当前农商银行的劳资分配制度以及用人制度都在一定程度上给人才培养以及人才的使用造成了很大的制约，这便要求农商银行在引进人才的同时，做好现有工作人员的培训工作，不断的提高农商银行员工的整体水平，改善农商银行的人才结构制度。

3.4创新激励机制

对于农商银行而言，将人放在首要的位置，并进行合理贷款激励约束制度的建立，能够很好的调动信贷人员的工作积极性，应该鼓励自己的员工，让员工从当地的实际情况出发，进行贷款的营销，简化贷款的手续，让农贷的实际覆盖面更加的广泛。对于那些形成不良贷款的，应该从全面的出发对其原因进行分析，并在这个基础上落实责任，这样能够消除信贷人员的后顾之忧，让信贷人员愿意放出贷款也敢于放出贷款，这样农商银行的支农力度才可能真正的提高，其在社会主义新农村建设中的作用才能够发挥出来。

结语：

我国农村商业银行发展过程中存在问题较多，比如经营理念陈旧、人才管理匮乏、服务手段落后、金融品种比较单一以及信贷营销方面能力比较差。这便要求农商银行必须认真分析存在的问题，并根据需要来进行金融创新，确保农商银行的相关策略能够和农村建设相符，在推动新农村建设的同时，帮助银行自身获得更好的发展。

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